230. Страхование вещей как обязательство возмещения вреда.

Выше было указано (см. п. 192), что имеется два вида договоров страхования: страхование от ущерба (называемое также имущественным страхованием), в котором требование страхователя заключается в возмещении имущественного вреда, и личное страхование, которое может относиться и к неимущественному вреду и поэтому не рассматривается как возмещение ущерба. Здесь будет рассмотрено лишь страхование от ущерба.

Такое страхование применяется ко всем видам имущественного ущерба. Чаще всего страховщик принимает на себя

360

перед страхователем обязанность полного возмещения ущерба, причиненного несчастным случаем, риск которого и составляет объект договора. Страхователь же уплачивает соответствующий взнос. Однако в договоре может быть предусмотрено частичное страхование, либо могут быть включены оговорки, в соответствии с которыми остается невозмещенным ущерб в части, превышающей определенную сумму. Все это, конечно, связано с соответствующим уменьшением страховых взносов.

С другой стороны, если добросовестный страхователь сделал неполное сообщение о рисках, возмещение соответственно уменьшается. Если страхователь действовал при этом недобросовестно, то он оказывается вообще незастрахованным.

Поскольку стоимость страхуемой вещи должна быть объявлена страхователем, то уменьшение ее действительной стоимости в заявлении страхователя влечет за собой неполное возмещение не только в случае уничтожения этой вещи. Даже если вещь повреждена частично, то возмещение, выплачиваемое страхователю, будет уменьшено пропорционально сумме недооценки стоимости вещи в заявлении страхователя. Это—«правило пропорциональности». Оно применяется, в частности, при страховании от пожара.

Однако при соответствующем повышении страховых взносов можно отказаться от «правила пропорциональности». Это называется страхованием «первого риска» или «первого огня».

Правило, в соответствии с которым страхование от ущерба является «договором о возмещении», препятствует тому, чтобы потерпевший мог получить возмещение одновременно из нескольких источников на основании нескольких договоров страхования одного и того же объекта либо на основании того, что понесенный ущерб, который был застрахован, дает вместе с тем основание для получения возмещения от лица, отвечающего за вред. Однако тот факт,. что пострадавший был застрахован от ущерба, ни в какой мере не освобождает ответственного за причинение ущерба от обязательства возмещения. Отсюда возникает первый вид связи между страховым возмещением и ответственностью: в конечном счете именно ответственный за возмещение ущерба должен понести тяжесть возмещения в его отношениях с непосредственным страховщиком данного ущерба.

361