§ 5. СУБЪЕКТЫ И СТРУКТУРА БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

1. Субъектный состав банковских правоотношений определяется всем изложенным и предполагает выделение нескольких уровней: а) клиенты или, как принято говорить, клиентура банков — граждане, юридические лица, их обособленные подразделения, иные организации; б) кредитные организации и прежде всего банки; в) ЦБ РФ, выступающий как банк, как орган государственной исполнительной власти и центр банковской системы; г) производные банковские образования — банковские союзы, ассоциации, лиги, группы, концерны, клиринговые палаты.

д) органы власти, осуществляющие функции государственного регулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой.

Между названными субъектами устанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовые связи. При этом нужно иметь в вицу, что именно правовая связь является консти-

Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

==41

туитивной чертой правоотношения, «Это значит, — пишет С.С.Алексеев, — что участники правоотношения «связаны», т.е. занимают по отношению друг к другу определенное положение (состояние, позиции).»1

Анализируя правовые связи между участниками банковских правоотношений нужно постоянно иметь в виду, что они базируются на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражается целевое предназначение банковских правоотношений, которые возникают и существуют только при условии наличия клиентуры банков, чьи интересы должны учитываться и защищаться в первую очередь. Но, разумеется, эти правовые связи находятся за пределами банковского права.

Схему банковских правоотношений можно изобразить следующим образом:

ι См.: Алексеев С.С. Цат. раб. М., 1982. Т. 2. С. 85.

==42

      Олейник О.М. Основы банковского права

2. Структуру банковских правоотношений следует анализировать, исходя из разработок теории права, в соответствии с которыми под структурой обычно понимается совокупность элементов правоотношения или его состав. Если понимать правоотношение как «единство фактического материального содержания и юридической нормы»1, то в нем могут быть выделены наряду с субъектами права и его объектами, проанализированными выше, субъективные юридические права и обязанности.

Выделение субъективного права в составе правоотношения является необходимым. В этом смысле говорится о субъективном праве как о мере возможного, дозволенного, свободного и гарантированного законом поведения2.

Применительно к банковским правоотношениям прежде всего нужно отметить принципиальную особенность возникновения субъективных прав и обязанностей, состоящую в том, что в одном и том же материальном поведении сочетаются права и обязанности, имеющие разное происхождение. Часть из этих прав и обязанностей возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, и их содержание определяется договором. Другая часть устанавливается законом или иным нормативно-правовым актом и носит публично-правовой характер.

В отношении клиентов банка можно говорить о субъективном праве вносить деньги на счета и во вклады кредитных организаций, давать указание о списании, о зачислении денег, получать информацию об операциях по счетам и вкладам, использовать электронные средства платежа и т.п. Клиент вправе также требовать от банка заключения договора банковского счета, соблюдения сроков проведения операций, совершения всех операций в соответствии с банковскими правилами и договором. В случаях, когда права клиента нарушены, он приобретает право-притязание, состоящее в возможности обращения к органам государственного принуждения с требованиями исполнения соответствующей обязанности, например, зачисления денег на счет, и возмещения при-  чиненных убытков, например, уплаты процентов за пользование

ι См.: Алексеев С.С. Цит, раб. С. 98; см, также: Теория государства и права. Курс лекций / Под ред. Н.И. Матузова и А.В Малько, М.: Юристъ, 1997. С. 478.

2 См.: Веягеров А.Б. Теория государства и права: Часть 2. Теория права. Т. 2. M.: Юристь, 1997. С. 20.

., Тема 1. Понятие банковского права и банковских правоотношений            

==43

денежными средствами. Но это право-притязание уже реализуется в рамках других правоотношений.

Одновременно субъективной обязанностью клиента является соблюдение банковских правил и обычаев, например установленных форм расчетов, предоставление достоверной информации, когда это предусмотрено законом или договором, претерпевание некоторых существующих публичных ограничений, например, лимита кассовой наличности, предельного размера расчетов наличными и др.

Субъективные права и обязанности банка являются, естественно, другой стороной прав и обязанностей клиента. Но применительно к субъективным обязанностям банка прежде всего следует выделить публично-правовую обязанность банка проявлять разумную заботливость и добросовестность по отношению к интересам своих клиентов. В силу этой общей обязанности банк обязан совершать все необходимые и разумные действия для того, чтобы обеспечить наиболее выгодное для клиента размещение денежных средств, наиболее удобный для клиента режим осуществления операций. Так, многие российские банки, установив, что на расчетном счете клиента постоянно фиксируется значительный остаток, рекомендуют клиенту перевести этот остаток денежных средств в режим депозитных счетов, проценты по которому выше. Точно также, получив платежное поручение, в котором не указаны какие-либо из предусмотренных реквизитов, банк обязан не отправлять поручение обратно, замедляя тем самым расчеты, а незамедлительно по получении поручения запросить необходимые

уточнения (ст. 864 ГК РФ).

В то же время банк обладает и публичными правами, существование которых вызвано необходимостью обеспечить единство и сопоставимость банковской системы, ликвидность данного банка как ее элемента, интересы государства. Так, банк обязан сообщать информацию об открытых счетах государственным органам, арестовывать денежные средства клиентов по соответствующим документам, совершать операции в определенном порядке и

сроки.

Конкретное содержание юридических прав и обязанностей будет рассмотрено применительно к отдельным видам правоотношений.

Олеймик О.М. Основы банковского права