§ 4. Добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций

1. Добровольное страхование имущества кооперативных (кроме колхозов) и общественных организаций регулируется Правилами, утвержденными Министерством финансов СССР 23 апреля 1956 г. № 145.

В первой части § 1 этих Правил указывается, что органы государственного страхования заключают договоры страхования имущества, принадлежащего кооперативным (кроме колхозов) и общественным организациям. Однако это касается лишь так называемого основного договора. Согласно же второй части того же § 1 Правил организации, заключившие договор страхования на принадлежащее им имущество, могут заключить еще так называемый дополнительный договор страхования имущества им не принадлежащего, а лишь принятого на комиссию, хранение, для переработки, ремонта и т.п. от других организаций и от •населения.

В возможности заключения кооперативными и общественными организациями договора страхования как имущества, принадлежащего им на праве собственности, то есть так называемого основного договора, так и имущества, им не принадлежащего, а лишь принятого ими на комиссию, хранение, для переработки, ремонта и т.п. от других организаций и от населения, то есть так называемого дополнительного договора, получает свое выражение принцип имущественного страхования, установленный в ст. 373 ГК. Согласно этому принципу договор имущественного страхования может быть заключен «всяким лицом, заинтересованным в целости имущества». В первую очередь, конечно, таким лицом является собственник имущества. Однако, правовой интерес в целости того или иного имущества может иметь и не собственник его, а другое лицо, которое либо обладает вещным правом на это имущество (например, залогодержатель), либо является по договору ответственным за ухудшение или гибель этого имущества, например, комиссионер в отношении находящегося у него имущества комитента, хранитель в отношении принятого им на хранение чужого имущества, подрядчик в отношении перерабатываемого им сырья, принадлежащего заказчику, и т.п. На эти именно случаи и рассчитан предусмотренный Правилами от 23 апреля 1956 г. № 145 так называемый дополнительный договор страхования.

Путем заключения дополнительного договора страхования может быть застраховано имущество, находящееся в оперативном управлении того или иного государственного предприятия или организации, то есть государственная собственность. Так, например, промысловая артель может застраховать бельевой товар, переданный ей государственной торгующей организацией по договору подряда для переработки. Это, конечно, не противоречит общему принципу нашего страхового права, согласно которому государственное имущество не подлежит ни обязательному, ни добровольному страхованию.

2. Правила не дают исчерпывающего перечня того имущества, которое может являться объектом (предметом) основного договора страхования.

Согласно Правилам по основному договору страхования считается застрахованным все имущество, принадлежащее страхователю, и тут же дается лишь примерный перечень отдельных объектов, которые могут входить в это имущество страхователя, как-то: здания, сооружения, средства транспорта, машины, оборудование, инвентарь, товаро-материальные ценности и т.п.

Что же касается характера того имущества, которое может являться объектом дополнительного договора страхования, то Правила не дают даже примерного перечня этих объектов. Однако в приложенной к Правилам форме заявления страхователя органу Госстраха о желании заключить дополнительный договор страхования в графе «вид имущества», подлежащего страхованию, дается также примерный перечень этого имущества, а именно товары, сельскохозяйственная продукция, материалы, сырье, машины и т.п.

В то же время в Правилах дается исчерпывающий перечень имущества, которое не может считаться застрахованным ни по основному, ни по дополнительному договору страхования. К этому имуществу согласно § 3 Правил относятся: дамбы и другие земляные сооружения, плотины, если они не являются частью предприятия, водоемы, колодцы, силосные ямы, тротуары и мосты, ирригационные и мелиоративные сооружения, лес и другие насаждения, деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские суда, а также перевозимые на них товаро-материальные ценности-во время нахождения на морских путях сообщения, орудия лова (сети и др.) - во время нахождения в морях, озерах, реках и других водоемах, разного рода документы, чертежи, планы, наличные деньги и ценные бумаги, сельскохозяйственные животные, сельскохозяйственные культуры, а также урожай садов и других насаждений.

Включение сельскохозяйственных животных и сельскохозяйственных культур в число объектов, не могущих быть предметом договора страхования по рассматриваемым Правилам от 23 апреля 1956 г. № 145, объясняется тем, что добровольное страхование животных в кооперативных (в том числе в колхозах), профессиональных и других общественных организациях осуществляется в порядке особых Правил добровольного страхования животных, утвержденных Министерством финансов СССР 28 июня 1954 г. № 726, а добровольное страхование сельскохозяйственных культур в тех же организациях - в порядке особых Правил добровольного страхования сельскохозяйственных культур, утвержденных Министерством финансов СССР 26 февраля 1952 г. № 270.

3. Страховая сумма по основному договору страхования определяется по желанию страхователя либо в полной стоимости подлежащего страхованию имущества, либо в определенной доле (процента) этой стоимости, но не менее 50 процентов.

При страховании имущества в полной стоимости эта стоимость определяется для зданий, сооружений, средств транспорта, машин, оборудования и других основных средств-в размере балансовой (первоначальной) стоимости этих объектов, но во всяком случае не выше их восстановительной стоимости на день гибели, устанавливаемой по тем ценам, по которым разрешено данной организации производить строительство или приобретать имущество.

Что касается товаро-материальных ценностей, то полная стоимость их определяется в зависимости от того, идет ли речь о товаро-материальных ценностях, приобретенных данной организацией, или о товаро-материальных ценностях собственного производства (кроме сельскохозяйственной продукции). В первом случае стоимость товаро-материальных ценностей определяется в размере фактической себестоимости, но не выше их стоимости по государственным розничным ценам, а заготовленные сельскохозяйственные продукты и сырье - не выше их стоимости соответственно по государственным закупочным ценам с установленными для данной. организации накладными расходами. Во втором случае стоимость определяется в размере фактической себестоимости, но не выше плановой стоимости. Стоимость сельскохозяйственной продукции собственного производства определяется в размере фактической себестоимости, но не выше стоимости, исчисленной по государственным закупочным ценам, а при их отсутствии - по государственным заготовительным ценам.

Имущество, принятое страхователем от других организаций или населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта и т. п., считается застрахованным по дополнительному договору страхования по стоимости, указанной в документах по приему этого имущества, но не выше действительной его стоимости (с учетом износа).

4. В качестве страхового случая как по основному, так и по дополнительному договору страхования Правила указывают пожар, удар молнии, взрыв, наводнение, землетрясение, бурю, ураган, ливни, град, обвалы и оползни, а относительно принадлежащих страхователю средств транспорта-их гибель или повреждение в результате аварии.

Кроме того, имущество страхователя считается застрахованным и на случай его гибели или повреждения в результате аварии принадлежащих страхователю средств транспорта.

5. Основной договор страхования может быть заключен лишь на срок в один год. Дополнительный договор страхования заключается на срок от трех месяцев до одного года. При этом заключение дополнительного договора возможно как одновременно с основным договором, так и в период его действия.

6. Договор страхования (как основной, так и дополнительный) заключается на основании письменного заявления (по установленной в Правилах форме), составляемого в двух экземплярах. Один экземпляр заявления остается в органе государственного страхования, а второй возвращается страхователю с указанием сумм страховых платежей (страховых взносов) и сроков их уплаты.

В заявлении страхователь указывает по данным бухгалтерского учета и отчетности стоимость принадлежащего ему имущества отдельно, но с подведением общего итога, зданий, сооружений, средств транспорта, машин, оборудования и других основных средств, а также стоимость незаконченного капитального строительства и отдельно (также с подведением общего итога) стоимость среднегодового остатка товаро-материальных ценностей (товаров, материалов, сырья, топлива и т.п.), включая находящихся в пути.

Страховые платежи исчисляются исходя из указанной в заявлении о страховании стоимости подлежащего страхованию имущества, со 100 руб. страховой суммы в год: потребительской кооперацией - 40 коп., промысловой кооперацией - 50 коп., другими кооперативными и общественными организациями - 15 коп.

За имущество, поступившее в период действия договора страхования, страховые платежи не взимаются, а за выбывшее имущество -  не возвращаются.

Страховые платежи по договору страхования, заключенному на год, уплачиваются единовременно или в два срока: не менее 50 процентов - в течение 10 дней после получения от инспекции Госстраха второго экземпляра заявления о страховании, а остальная часть - не позднее трех месяцев со дня уплаты первого взноса. При страховании на срок менее года (что возможно, как уже отмечалось, лишь по дополнительному договору страхования) страховые платежи уплачиваются в течение 10 дней после получения страхователем от инспекции Госстраха второго экземпляра заявления о страховании.

Следует особо отметить, что согласно § 19 Правил, если к указанным выше срокам будет уплачено менее 50 процентов страховых платежей при страховании на год или менее 100 процентов страховых платежей при страховании на срок менее года, то договор страхования считается несостоявшимся, а поступившие платежи возвращаются.

Исходя из изложенного выше § 19 Правил, мы вынуждены констатировать, что эти Правила придают договору страхования характер реального договора. Это подтверждается еще и тем, что согласно § 20 Правил «действие договора страхования начинается с 24 часов того дня, в который уплачены обусловленные договором страховые платежи».

Также следует отметить и то обстоятельство, что инспекция Госстраха выдает страхователю страховое свидетельство в пятидневный срок после уплаты не менее 50 процентов исчисленных страховых платежей (при страховании на год) или всей суммы страховых платежей (при страховании на срок менее года). Тем самым выдача страхового свидетельства не определяет момент заключения договора страхования, а лишь подтверждает наличие уже заключенного договора. Таким образом, получается, что в течение определенного срока договор страхования считается уже заключенным, хотя он письменно еще не оформлен. Бесспорно, что такое положение не соответствует ст. 379 ГК, согласно которой «договор страхования должен быть совершен в письменной форме, под страхом его недействительности».

Если при страховании, заключенном на год (когда страховые платежи, как указывалось выше, подлежат уплате в два срока), к установленному второму сроку страховые платежи не будут внесены полностью, то срок действия договора страхования сокращается. Такого рода последствия просрочки второго взноса не находятся в противоречии с ч. Зет. 389 ГК, которая при просрочке в уплате последующих страховых взносов предусматривает освобождение страховщика от обязанности уплатить страховое возмещение, когда страховой случай наступит во время этой просрочки, а не сокращение срока действия договора страхования. Установление иных, чем указано в ч. 3 ст. 389 ГК, правовых последствий при просрочке в уплате последующих страховых взносов вполне допустимо, так как соответствующая норма ст. 389 ГК содержит в себе оговорку, «если иное не вытекает из договора», и, следовательно, является диспозитивной нормой.

7. Согласно договору страхования на страхователя возлагается ряд обязанностей.

Так, страхователь обязан содержать имущество в строгом соответствии с противопожарными правилами, обеспечить соблюдение соответствующих правил эксплуатации зданий, сооружений, средств транспорта, машин, оборудования и другого имущества и принимать все зависящие от него меры к предупреждению гибели и повреждения имущества.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принимать меры к спасению застрахованного имущества и к предотвращению дальнейшего его повреждения. Кроме того, он обязан под страхом утери права на получение страхового возмещения в соответствии со ст. 390 ГК не позднее одних суток письменно заявить инспекции Госстраха о гибели или повреждении застрахованного имущества.

Страхователь обязан в случае гибели или повреждения застрахованного имущества представить Госстраху все данные, необходимые для установления причин гибели или повреждения имущества и исчисления сумм страхового возмещения, а также сохранить в течение не менее трех дней (в течение которых обязан прибыть представитель Госстраха) все оставшееся после наступления страхового случая как поврежденное, так и неповрежденное имущество. Невыполнение страхователем этих обязанностей дает право Госстраху отказать в выплате страхового возмещения.

8. Страховое возмещение выплачивается страхователю за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора страхования (§ 9 Правил).

Несомненно, что эта особенность данного договора страхования в части пределов ответственности Госстраха, приближает его к тем началам, на которых строится обязательное страхование, придавая ему элемент автоматичности и характер сплошного страхования определенных объектов.

Кроме того, следует отметить, что по страхованию имущества, принадлежащего страхователю, страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения этого имущества во время гибели или повреждения, в том числе и во время перевозки по внутренним путям сообщения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, только в случае гибели его в тех местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), которые указаны в заявлении страхователя в орган государственного страхования.

Если имущество было застраховано не в полной его стоимости, то страховое возмещение выплачивается в порядке ст. 370 ГК, то есть по системе пропорциональной ответственности, а именно ущерб, понесенный страхователем, возмещается только «в части, соразмерной отношению страховой суммы к страховому интересу», иначе говоря, отношению страховой суммы к полной стоимости застрахованного имущества.

Наряду со страховым возмещением страхователю возмещаются целесообразно произведенные им расходы по спасанию застрахованного имущества, предотвращению или уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т. и.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

Если, как указывалось выше (см. п. 4), страховое возмещение выплачивается также за имущество страхователя, погибшее или поврежденное в результате аварии принадлежащих страхователю средств транспорта, то при гибели или повреждении имущества от пожара или других стихийных бедствий во время перевозки этого имущества на средствах транспорта, не принадлежащих страхователю, страховое возмещение выплачивается только в том случае, когда в соответствии с действующим законодательством транспортная организация не обязана возместить причиненный ущерб.

При получении страхового возмещения страхователь обязан передать Госстраху все права, которые он имеет к третьим лицам по данному ущербу, и выполнить все необходимое для предъявления Госстрахом своих претензий к этим лицам. Если страхователь откажется от своих прав или предъявление претензий окажется по его вине невозможным (например, пропуск сроков на предъявление претензий и т.п.), Госстрах освобождается в соответствующем размере от выплаты страхового возмещения.

Страховое возмещение в соответствии со ст. 393 ГК также не выплачивается, если гибель или повреждение застрахованного имущества произошло по вине правления или руководителей организации, заключившей договор страхования.

Кроме того, Госстрах вправе отказать в выплате страхового возмещения и при невыполнении страхователем ряда обязанностей, возложенных на него по договору страхования, что уже отмечалось выше (см. п. 7) при рассмотрении этих обязанностей страхователя.

Особо необходимо отметить, что Госстрах не возмещает страхователю ущерба, связанного с перерывом в производстве и торговле, хотя бы этот ущерб и произошел вследствие наступления страхового случая. Это указывает на то, что Госстрах из двух видов убытков (ст. 117 ГК) возмещает лишь положительный ущерб и не обязан возмещать упущенную выгоду.