§ 7. Добровольное страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам

1. Договоры страхования домашнего имущества средств транспорта, принадлежащих гражданам, заключаются на основе Правил добровольного страхования домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам, утвержденных Министерством финансов СССР 8 сентября 1958 г. № 275.

2. На основании названных Правил органы государственного страхования заключают договоры страхования домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам, как с гражданами СССР, так и с иностранными гражданами, проживающими в СССР.

Однако в качестве страхователей по этим договорам страхования могут выступать не только граждане, но, как на это указывается в § 9 Правил, также и государственные предприятия, учреждения и организации, которые приняли имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п. Возможность заключения этих договоров страхования основывается на ст. 373 ГК (п. 1 § 4 настоящей главы).

Обращает на себя внимание то обстоятельство, что § 9 рассматриваемых нами Правил называет в качестве юридических лиц, могущих выступать страхователями по этим договорам имущественного страхования, только государственные предприятия, учреждения и организации и не упоминает о кооперативных и общественных организациях. Это объясняется тем, что кооперативные и общественные организации обладают правом заключения так называемого дополнительного договора страхования имущества, поступившего от граждан, согласно ранее изданным Правилам добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций от 23 апреля 1956 г. № 145, которые нами были рассмотрены выше (см. § 4 настоящей главы).

Что касается условий и порядка заключения договоров страхования с государственными предприятиями, учреждениями и организациями, принявшими имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т. п., то рассматриваемые Правила их не регулируют, а отсылают к Правилам добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций от 23 апреля 1956 г. № 145.

3. Под домашним имуществом понимаются предметы домашнего хозяйства и обихода, а также предметы личного потребления и удобства.

Правила различают в домашнем имуществе пять групп, причем страхователь при заключении договора страхования обязан •сообщить, в какой сумме он желает застраховать свое домашнее имущество, относящееся к той или иной группе домашнего имущества в отдельности. К первой группе относятся мебель, ковры, занавески, зеркала, стенные и настольные часы, посуда, кухонные принадлежности, хозяйственный инвентарь и т.п.; ко второй группе - одежда, бельё, обувь, пошивочный материал и т. п.; в третью группу входят музыкальные инструменты, картины, ноты, книги, радиоприемники, телевизоры, патефоны, электроприборы (холодильники, пылесосы, стиральные машины и др.), охотничий инвентарь и т.п.; четвертая группа включает в себя прочее имущество, в том числе сельскохозяйственные продукты, срубы, строительные материалы, топливо и т.п.; наконец, в пятую группу выделяются отдельные наиболее ценные предметы, имеющие индивидуальные признаки, не включенные в предшествующие группы (пианино, велосипед, швейная машина и др.).

Особо отмечается в Правилах, что на страхование не принимаются документы, акты, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, драгоценные камни, изделия из платины, золота, серебра и из их сплавов, наручные и карманные часы, фотокарточки и комнатные декоративные растения.

Что касается средств транспорта как объектов страхования, то Правила дают их исчерпывающий перечень, а именно автомобили, мотоциклы, мотороллеры, моторные и парусные лодки.

4. Домашнее имущество и средства транспорта считаются застрахованными по адресу, указанному в соответствии с заявлением страхователя в страховом свидетельстве, а средства транспорта, кроме того, во время нахождения их в пути и на стоянках.

При перемещении всего или части застрахованного имущества в связи с переменой страхователем места жительства перемещенное имущество продолжает оставаться застрахованным.

Необходимо особо отметить, что в ранее существовавших Правилах добровольного страхования домашнего имущества вопрос о последствиях перемещения застрахованного домашнего имущества в связи с переменой страхователем своего местожительства решался по-иному. При перемещении застрахованного имущества в одинаковое (по признакам, указанным в таблице тарифов страховых платежей) строение страховой договор также оставался в силе в полной страховой сумме, если об этом перемещении страхователем в месячный срок было заявлено инспекции государственного страхования по новому местонахождению имущества. Однако при перемещении застрахованного имущества из деревянного или смешанного строения в каменное страхователю (в связи с уменьшением опасности или вероятности наступления страхового случая, а поэтому и размера страховых платежей) возвращалась разница страховых платежей. В то же время при перемещении застрахованного имущества из каменного строения в деревянное или смешанное страхователь (в связи с повышением опасности или возможности наступления страхового случая, а тем самым повышения и размера страховых платежей) был обязан в 5-дневный срок доплатить разницу в страховых платежах. При этом, если страхователь отказывался внести дополнительные страховые платежи, то страховая сумма, установленная по данному договору страхования, уменьшалась соответственно разнице страховых платежей, установленных первоначально по этому договору страхования, и страховых платежей, причитавшихся за застрахованное, но перемещенное имущество. В основном этот порядок базировался на ст. 386 ГК.

Ныне, исходя из того, что, согласно ст. 386 ГК, страховщик вправе включить в договор имущественного страхования изложенный в ней порядок («может предложить страхователю»), а следовательно, вправе я не включать его в договор полностью или частично, действующие Правила страхования домашнего имущества и средств транспорта совершенно отказались от изложенного выше порядка и устанавливают, что договор страхования остается полностью в силе и никакие перерасчеты по страховым платежам вне зависимости от того, из какого строения и в какое (каменное, деревянное и т.п.) перемещается застрахованное имущество, не производятся и страхователь не обязан особо извещать инспекцию Госстраха о факте перемещения застрахованного имущества.

Как правило, при переходе застрахованного имущества в полном составе в собственность другого лица действие договора страхования прекращается, а при переходе части имущества договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося у страхователя. При прекращении действия договора как полностью, так и частично страховые платежи не возвращаются.

Из этого правила сделано исключение лишь для случая перехода застрахованного имущества в порядке наследования при условии, что местонахождение имущества не меняется. В этом случае данное имущество считается застрахованным до конца срока, указанного в договоре страхования.

5. Что касается страхового случая, то как домашнее имущество, так и средства транспорта принимаются на страхование на случай их гибели или повреждения от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала и оползня. В договоре страхования может быть особо оговорено, что средства транспорта принимаются на страхование на случай их гибели или повреждения так и от аварии. При этом аварией средств транспорта считается столкновение с другими средствами транспорта, движущимися или неподвижными предметами, короткое замыкание тока, падение и опрокидывание.

Возмещается по договору страхования также убыток, вызванный гибелью или повреждением домашнего имущества и Средств транспорта, происшедших при спасании их во время стихийного бедствия или аварии (например, порча имущества водой вовремя тушения пожара) как последствия стихийного бедствия или пожара.

6. Домашнее имущество и средства транспорта могут быть застрахованы в сумме, заявленной страхователем, но страховая сумма не может превышать стоимости страхуемого имущества (с учетом его износа), исходя из государственных розничных цен. Договор страхования домашнего имущества, как правило, заключается с осмотром имущества. При осмотре проверяется соответствие заявленной страхователем страховой суммы (по каждой из пяти указанных выше групп имущества), наличие и стоимость этого имущества. Заключение же договора" на сумму до 15 тыс. на одну семью (двор) допускается и без осмотра имущества. В то же время страхование средств транспорта во всех случаях производится с осмотром. При осмотре средств транспорта также определяется стоимость этих средств транспорта (с учетом износа) исходя из государственных розничных цен, причем процент износа устанавливается по договоренности со страхователем с учетом фактического состояния средств транспорта на день заключения договора. Этот процент износа обязательно указывается в страховом свидетельстве.

Осмотр имущества во всех случаях производится инспектором или агентом Госстраха в присутствии страхователя, о чем также должно быть указано в страховом свидетельстве.

7. Договор страхования домашнего имущества и средств транспорта заключается как по устному, так и по письменному заявлению страхователя.

Этот договор по желанию страхователя может быть заключен либо одновременно как в отношении домашнего имущества, так и средств транспорта, либо только в отношении домашнего имущества, либо только в отношении средств транспорта. Кроме того, договор по страхованию средств транспорта может быть заключен как отдельно по страхованию от аварии или стихийных бедствий, так и одновременно от аварии и стихийных бедствий.

При заключении договора (во всех его указанных выше вариантах) страхователь обязан внести агенту (инспектору) Госстраха причитающиеся) данному договору платежи за весь срок страхования. Одновременно с этим страхователю выдается соответствующее страховое свидетельство по установленной форме. Как уже отмечалось выше, в страховом свидетельстве по страхованию домашнего имущества страховая сумма указывается в отдельности по каждой из пяти групп домашнего имущества. Действие договора страхования начинается с 24 часов того дня, в который страхователем были внесены обусловленные договором страховые платежи и вручено страховое свидетельство.

Договор страхования домашнего имущества и средств транспорта может заключаться на срок от одного года и выше. Если договор страхования заключается на новый срок до истечения срока действия прежнего договора, иначе говоря, уже заключенный договор страхования возобновляется, то новый договор вступает в силу лишь с момента истечения срока предыдущего договора.

В случае утраты страхового свидетельства инспекция государственного страхования по месту заключения договора выдает страхователю по его письменному заявлению дубликат свидетельства.

8. Страховые платежи по страхованию домашнего имущества и средств транспорта уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, приложенным к Правилам добровольного страхования домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам от 8 сентября 1958 г. № 275.

Тарифные ставки платежей по страхованию домашнего имущества, исчисляемые с 1000 руб. страховой суммы в год, дифференцируются, во-первых, в зависимости от того, в каком строении находится страхуемое домашнее имущество. В соответствии с этим в тарифных ставках различаются три категории строений: а) каменные строения с огнестойкой кровлей, б) каменные строения с не огнестойкой кровлей, смешанные строения (при любой кровле) и деревянные строения с огнестойкой кровлей и в) деревянные строения с не огнестойкой кровлей. Во-вторых, тарифные ставки дифференцируются в зависимости от того, находится ли страхуемое домашнее имущество в городских местностях, а также строениях, находящихся на землях, отведенных транспорту, или в сельских районных центрах и дачных поселках или в остальных сельских местностях. Наконец, в отношении страхуемого домашнего имущества, находящегося в сельских районных центрах и дачных поселках, проводится дальнейшая дифференциация тарифных ставок в зависимости от того, в какой союзной республике находится данный районный центр или дачный поселок; в отношении же страхуемого домашнего имущества, находящегося в остальных сельских местностях, учитывается не только союзная республика, но и автономная республика, край и область.

Что касается ставок платежей при страховании средств транспорта (исчисляемых также с 1000 руб. страховой суммы в год), то размер этих ставок дифференцируется, во-первых, в зависимости от вида транспорта (автомобиль, моторная или парусная лодка, мотоцикл или мотороллер, мотоколяска), а во-вторых, в зависимости от того, заключается ли договор страхования на случай гибели или повреждения средств транспорта от аварий или от стихийных бедствий.

В ряде случаев Правила устанавливают скидки с общих тарифных ставок страховых платежей. Так, в тех случаях, когда договоры страхования домашнего имущества заключены одновременно двадцатью или более гражданами, работающими в одном предприятии, учреждении, совхозе, РТС, колхозе, промартели и т. п., каждому страхователю предоставляется скидка в размере 10 процентов с исчисленных страховых платежей. Также делается скидка с исчисленных взносов по договорам страхования, заключенным на три года и более, причем чем длительнее срок, тем больше скидка.

9. В силу заключенного договора страхования домашнего имущества и средств транспорта страхователь обязан принимать все зависящие от него меры к предупреждению гибели или повреждения застрахованного имущества, содержать имущество в строгом соответствии с противопожарными правилами, соблюдать правила эксплуатации средств транспорта, в том числе и правила движения.

Как во время, так и после стихийного бедствия или аварии страхователь обязан принимать меры к спасанию застрахованного имущества и к предотвращению дальнейшего его повреждения. Если страхователь не выполнял этой своей обязанности, то орган государственного страхования не будет обязан выплатить страхователю страховое возмещение за дополнительный ущерб в имуществе.

Страхователь обязан о гибели или повреждении застрахованных домашнего имущества и средств транспорта от предусмотренного в договоре страхового случая заявить письменное течение суток в инспекцию государственного страхования того района или города, на территории которого произошли гибель или повреждение имущества, предъявить инспектору Госстраха, по прибытии его на место, как перечень погибшего или поврежденного имущества на бланке установленной формы (получаемом им от инспектора Госстраха), так и все оставшееся после стихийного бедствия или аварии поврежденное имущество.

Если страхователь, имея к тому возможность, не сообщит инспекции Госстраха в суточный срок о гибели или повреждении застрахованного имущества, то орган государственного страхования имеет право отказать ему в выплате страхового возмещения.

10. Инспекция Госстраха обязана приступить к определению размера страхового возмещения в городских местностях в течение одних суток, а в сельских местностях - в течение двух суток со дня получения заявления страхователя о гибели или повреждении от стихийного бедствия или аварии застрахованного имущества.

Акт о гибели или повреждении застрахованного имущества составляется инспектором Госстраха при обязательном участии страхователя (при его отсутствии - совершеннолетнего члена семьи) и двух свидетелей. К акту прилагаются полученные инспекцией документы, подтверждающие факт стихийного бедствия (например, при пожарах - копии акта или заключения органов пожарного надзора) или аварии (например - документы органов милиции).

В случаях гибели того или иного предмета домашнего имущества или средств транспорта страховое возмещение выплачивается в размере их стоимости с учетом износа, исходя из государственных розничных цен, действовавших на день стихийного бедствия или аварии. При этом износ средств транспорта учитывается в том проценте, который, как уже отмечалось выше, указан в страховом свидетельстве.

При частичном повреждении предметов домашнего имущества страховое возмещение выплачивается в размере разницы между указанной выше стоимостью предмета и стоимостью его с учетом обесценения в результате стихийного бедствия. При частичном же повреждении средств транспорта страховое возмещение выплачивается в размере стоимости ремонта (восстановления), вызванного аварией или стихийным бедствием, по расценкам, установленным для взимания с граждан соответствующими предприятиями и организациями платы за ремонт.

При всех случаях страховое возмещение не может быть выше фактического ущерба и страховой суммы, указанной в договоре. При этом по страхованию домашнего имущества страховой суммой считается сумма, указанная в договоре по каждой из пяти групп, к которой относится данное погибшее или поврежденное имущество.

Из изложенного выше порядка определения размера страхового "возмещения следует, что страховое возмещение построено в Правилах по принципу «первого риска».

Страховое возмещение выплачивается в 3-дневный срок после его утверждения заведующим районным (городским) отделом финансов исполнительного комитета Совета депутатов трудящихся или после получения инспекцией Госстраха распоряжения Управления Госстраха о выплате, но не позднее месячного срока со дня получения заявления страхователя о гибели или повреждении застрахованного имущества.

Необходимо особо отметить, что договор страхования, по которому было выплачено страховое возмещение, остается после этого в силе, но лишь в размере разницы между страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.

11. Страховое возмещение не выплачивается, если гибель или повреждение застрахованного домашнего имущества или средств транспорта произошли по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи, то есть если они явились следствием их умышленных действий или грубой неосторожности.

Правила особо указывают на то, что по страхованию средств транспорта страховое возмещение не выплачивается при нарушении страхователем правил эксплуатации средств транспорта, властности правил движения, в случаях управления застрахованными средствами транспорта лицом, не имеющим на это права, и если отсутствовал или был неудовлетворительно проведен ремонт застрахованных средств транспорта.

Наличие грубой неосторожности или умышленных действий страхователя устанавливается на основании соответствующих документов судебных или следственных органов, органов милиции,  пожарного надзора и т.п.

Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения включил в перечень погибшего или  поврежденного имущества предметы, которые в действительности не погибли и не были повреждены, то страховое возмещение не выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество.