§ 3. Добровольное имущественное страхование и его виды

1. В основе ныне действующей системы добровольного имущественного страхования лежат постановление ЦИК и СНК СССР «О добровольном страховании» от 27 июля 1934 г., постановление ЦИК и СНК СССР от 17 сентября 1935 г. «О дополнении и изменении постановления ЦИК и СНК СССР от 27 июля 1934 г. «О добровольном страховании» постановление СНК СССР «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций» от 3 февраля 1938 г. и постановление СНК СССР «О добровольном страховании сельскохозяйственных культур, животных и средств транспорта» от 4 июля 1942 г.

Как уже отмечалось выше (§ 1 и 2 настоящей главы), при обязательном страховании страхователь не всегда гарантирован в том, что получаемое им страховое возмещение будет соответствовать действительной стоимости погибшего застрахованного имущества. Поэтому страхователю предоставляется возможность дополнительного добровольного страхования.

Именно такую цель преследовало постановление ЦИК и СНК СССР от 27 июля 1934 г. Этим постановлением было разрешено Госстраху СССР проводить добровольное, так называемое «сверхокладное» страхование подлежавших обязательному, «окладному» страхованию строений, оборудования, инвентаря и т.п., а также определенных видов животных. Последующим постановлением ЦИК и СНК СССР от 17 сентября 1935 г. такое же добровольное «сверхокладное» страхование было установлено и для сельскохозяйственных культур.

Постановлением СНК СССР от 3 февраля 1938 г. «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций» было установлено, что страхование государственного жилого фонда, а также имущества, принадлежащего государственным предприятиям и учреждениям, сданного в аренду или пользование на иных началах отдельным лицам или организациям, производится в обязательном порядке. Однако в том же постановлении было разрешено Госстраху СССР с 1 января 1938 г. проводить добровольное страхование имущества учреждений, состоящих на местном бюджете и находящихся в их ведении предприятий и организаций, имущества кооперативных, профессиональных и общественных организаций, экспортных и импортных грузов во время их перевозку и хранения на складах, судов в заграничном и каботажном плавании и перевозимых на них грузов, имущества государственных учреждений Союза ССР за границей, а также принадлежащего гражданам домашнего имущества и средств транспорта. Наконец, в том же постановлении указывалось, что имущество учреждений, состоящих на бюджете СССР и на бюджете союзных республик, а также находящихся в их ведении предприятий и организаций «обязательному страхованию не подлежит и не может страховаться в добровольном порядке».

Весьма существенные изменения были внесены в область добровольного имущественного страхования постановлением Совета Министров СССР от 9 марта 1955 г. «О прекращении обязательного страхования государственного жилого фонда, а также добровольного страхования имущества государственных учреждений, предприятий и организаций».

Согласно этому постановлению с 1 января 1956 г. были прекращены не только обязательное страхование государственного жилого фонда, но также и добровольное страхование имущества государственных учреждений, состоящих на местном бюджете и находящихся в их ведении предприятий и организаций. Тем самым приведенное выше постановление СНК СССР от 3 феврали 19138 г. в соответствующей своей части утратило силу.

Таким образом, в настоящее время, как сказано в п. 2 постановления СНК СССР от 3 февраля 1938 г. «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций», в редакции постановления Совета Министров СССР от 27 августа 1958 г., «органы государственного страхования в союзных республиках проводят добровольное страхование имущества кооперативных, профессиональных и других общественных организаций, а также домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, по правилам и инструкциям, издаваемым Министерством финансов СССР».

2. Классификация отдельных видов добровольного имущественного страхования может быть установлена исходя из разных признаков.

Таким признаком может быть, например, различие в субъектах, могущих выступать в качестве страхователей, а именно либо юридических лиц, либо граждан. С этим различием мы встречаемся, например, при добровольном страховании животных, где действуют особые правила добровольного страхования животных, принадлежащих колхозам, кооперативным, профессиональным и другим общественным организациям, и особые правила добровольного страхования животных в хозяйствах граждан.

В качестве такого признака может быть и различие в праве собственности, на основе которого имущество принадлежит страхователю, то есть является ли оно кооперативно-колхозной собственностью или личной собственностью. Однако, по существу, это различие совпадает с различием по субъектам, выступающим в качестве страхователей, так как, естественно, что, если в качестве страхователя выступает колхоз или кооперативная организация, то речь будет идти о собственности кооперативно-колхозной, а если в качестве страхователя выступает гражданин, то речь будет идти о личной собственности. Это и имеет место, например, при добровольном имущественном страховании средств транспорта, принадлежащих кооперативным организациям (в том числе и колхозам), с одной стороны, и гражданам, с другой.

Представляется возможным строить классификацию отдельных видов добровольного имущественного страхования также и в зависимости от характера и вида того имущества, которое выступает в качестве объекта страхования. Так, можно раздельно рассматривать добровольное имущественное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. Однако практически неудобство такой классификации заключается в том, что в пределах добровольного имущественного страхования одного и того же вида объектов страхование осуществляется с рядом существенных различий в зависимости от того, кто в данном случае страхования выступает в качестве страхователя, что, например, имеет место при добровольном страховании животных.

Наконец, можно построить классификацию отдельных видов добровольного имущественного страхования, положив в ее основу различие в страховых случаях. Так, например, возможно было бы отдельно рассмотреть добровольное имущественное страхование, с одной стороны, от огня, с другой-от удара молнии, землетрясения, наводнения, бурь, ураганов, ливней, града, обвалов, оползней, может быть, объединив эти последние страховые случаи в общем понятии «стихийных бедствий» и т.п. Однако и эта классификация практически сопряжена с рядом неудобств. Во-первых, такая классификация будет отличаться весьма значительной дробностью, во-вторых, она неизбежно связана и с видом страхуемого имущества, так как, естественно, не всякое имущество может подвергаться действию любого страхового случая (например, убой, связанный с эпизоотией, естественно, не имеет никакого отношения к сохранности строения), а в-третьих, одновременно, некоторые весьма различные виды имущества (например, строения и сельскохозяйственные культуры), могут подвергаться действию одного и того же вида страхового случая (например, страхование строений и сельскохозяйственных культур от наводнения или даже от огня - в отношении сельскохозяйственных культур - от огня на корню).

Представляется наиболее правильным и практически целесообразным строить классификацию отдельных видов добровольного имущественного страхования, а тем самым и рассматривать их в соответствии с теми отдельными Правилами добровольного страхования, которые установлены Министерством финансов СССР для отдельных случаев добровольного имущественного страхования.

Исходя из этого, в дальнейшем будут рассмотрены правила добровольного имущественного страхования при страховании:

1) имущества, принадлежащего кооперативным, и общественным организациям;

2) сельскохозяйственных культур в колхозах, а также в кооперативных, профессиональных и других общественных организациях;

3) животных как принадлежащих колхозам, предприятиям, учреждениям и организациям, так и хозяйствам граждан;

               4) домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.