§ 5. Права и обязанности страхователя

1. Страхователь обязан платить Госстраху страховые взносы (страховые премии). Размер этих взносов определяется в договоре по тарифу, установленному для данного вида страхования. Эти тарифы построены с учетом вероятности наступления данного рода страховых случаев для того, чтобы обеспечить эквивалентность совокупности выплат Госстраха и общей суммы взносов страхователей.

По тем видам личного страхования, для которых установлена не единовременная, а периодическая уплата страховых взносов (см. ниже), страхователь в определенных случаях получает льготы по взносам страховых премий. Так, например, Правила смешанного страхования жизни от 1 марта 1956 г. предусматривают, что при постоянной утрате застрахованным общей трудоспособности от несчастного случая от 30 до 50 процентов включительно наряду с выплатой соответствующей части страховой суммы снижается наполовину размер последующих страховых взносов, а при утрате трудоспособности более чем на 50 процентов-застрахованный полностью освобождается от дальнейшей уплаты взносов (§8). В предшествующих Правилах смешанного страхования жизни от 30 июля 1947 г. аналогичная норма была сформулирована иначе. Там было сказано: «В случае постоянной утраты застрахованным трудоспособности от 30 до 50 процентов включительно Госстрах наряду с выплатой страховой суммы снижает размер последующих страховых взносов наполовину, а при постоянной утрате трудоспособности более, чем на 50 процентов полностью освобождает застрахованного от дальнейшей уплаты страховых взносов». Такая формулировка сохранилась в действующих Правилах страхования на случай смерти и утраты трудоспособности. В практике возникал вопрос, дает ли эта последняя редакция право на снижение или прекращение уплаты страховых взносов без прекращения действия договора страхования, если утрата или уменьшение трудоспособности у застрахованного произошли не от несчастного случая, а от общего заболевания? Отрицательный ответ на этот вопрос дан в постановлении Пленума Верховного суда СССР от 12 января 1956 г. по делу о взыскании с Госстраха в пользу Рубейкиной 10 тыс. руб. Обстоятельства этого дела заключались в следующем: по договору смешанного страхования жизни, заключенному Рубейкиным с Госстрахом 19 декабря 1947 г., Рубейкин обязан был уплачивать Госстраху страховые взносы по 62 р. 50 к. ежеквартально в течение 34 лет, начиная с 19 декабря 1947 г., а Госстрах обязан был: а) уплатить Рубейкину страховую сумму в 10 тыс. руб. при дожитии им до 19 декабря 1981 г.; б) уплатить Рубейкину при постоянной полной или частичной утрате трудоспособности от несчастного случая названную страховую сумму (10 тыс. руб. или соответствующую часть ее); в) в случае смерти Рубейкина до указанного срока (то есть до 19 декабря 1981 г.) - уплатить названную страховую сумму (10 тыс. руб.) сестре его - Рубейкиной Н. С.

Рубейкин II сентября 1950 г. был признан инвалидом II группы по общему заболеванию (а не от несчастного случая) и с 19 сентября 1950 г. прекратил уплату страховых взносов. 4 сентября 1951 г. Рубейкин умер.

Управление Госстраха отказало Н. С. Рубейкиной в уплате страховой суммы на том основании, что ко дню смерти Рубейкина договор страхования за неуплатою страховых взносов с 1 сентября 1950 г. прекратил свое действие.

Народный суд в 1952 г. признал, что Рубейкина имеет право на получение не полной, а редуцированной страховой суммы, соответствующей общей сумме уплаченных страховых взносов, то есть что Рубейкиной причитается всего лишь 525 руб.

Судебная коллегия по гражданским делам Сталинского областного суда постановила взыскать в пользу Рубейкиной полную страховую сумму - 10 тыс. руб., мотивируя свое решение тем, что Рубейкин как инвалид II группы согласно правилам смешанного страхования жизни подлежал освобождению от уплаты страховых взносов, и, следовательно, договор Рубейкина с Госстрахом по день его смерти оставался в силе. Верховный Суд Украинской ССР (в порядке надзора) отменил определение Сталинского областного суда, оставив в силе указанное выше решение народного суда о выплате редуцированной суммы. По протесту заместителя Генерального Прокурора СССР Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда СССР 7 августа 1954 г. отменила названное определение Верховного Суда Украины и признала право Рубейкиной на полную страховую сумму. Наконец, по протесту Председателя Верховного Суда СССР Пленум Верховного Суда СССР постановил определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда СССР от 7 августа 1954 г. отменить и оставить без изменения решение народного суда, признавшего право Рубейкиной лишь на редуцированную сумму.

Пленум считал, что Правила смешанного страхования жизни 1947 года дают основание для снижения страховых взносов или освобождения от них лишь если утрата трудоспособности произошла от несчастного случая. Такой вывод исходит из следующего: в названных правилах говорится, что в случае постоянной утраты застрахованным трудоспособности от 30 до 50 процентов включительно Госстрах снижает размеры страховых взносов «наряду с выплатой страховой суммы», а так как выплата страховой суммы при утрате трудоспособности происходит лишь, если она имела место от несчастного случая, то и снижение размеров страховых взносов должно быть обусловлено наличием несчастного случая.

Однако слова «наряду с выплатой страховой суммы» можно толковать и иначе. Ведь в случае смерти застрахованного выплата страховой суммы имеет место, если смерть застрахованного произошла от любой причины; поэтому нет безусловного основания утверждать, что эти слова содержат отсылку лишь к тем случаям, когда речь идет об утрате трудоспособности от несчастного случая. Как бы то ни было из прохождения дела по инстанциям видно, что вопрос о толковании данного условия правил 1947 года является весьма спорным. Поэтому были основания, по нашему мнению, не отказывать Рубейкиной в выплате страховой суммы, ибо неясность в правилах Госстраха должна быть толкуема в пользу клиентов.

Мы полагаем, что в тех случаях, когда утрата застрахованным трудоспособности произошла до введения в действие новых Правил смешанного страхования жизни 1956 года за застрахованным должно быть признано право на снижение страховых взносов или на освобождение от них, независимо от того, имел ли место несчастный случай или нет.

2. Местом платежа страховых взносов является соответствующая районная инспекция Госстраха. Согласно § 17 Правил смешанного страхования жизни 1957 года, «страховые взносы уплачиваются инспектору или агенту инспекции государственного страхования под квитанцию установленной формы или в указанную Госстрахом сберегательную кассу; они также могут быть переведены по почте, при этом днем уплаты считается день сдачи денег на почту. Госстрах не обязан напоминать застрахованному о наступлении срока уплаты очередных взносов.

При переезде в другой район или город застрахованный должен уведомить об этом инспекцию государственного страхования, в районе которой уплачивались страховые взносы, а также инспекцию по новому месту жительства».

Сроки уплаты страховых взносов определены в каждом данном договоре в согласии с соответствующими правилами страхования и приложенными к ним тарифами; в договоре может быть предусмотрена уплата страховых взносов посредством периодических платежей в течение всего времени действия договора или по желанию застрахованного в течение более короткого срока.

По некоторым видам личного страхования предусмотрены только единовременные страховые взносы, уплачиваемые при заключении договоров страхования вперед за весь срок страхования. Такой порядок установлен по «страхованию от несчастных случаев» (§ 9 правил 1957 г.) и «страхованию пенсий». Разумеется, по «обязательному страхованию пассажиров» страховой сбор взимается единовременно при продаже билетов.

По остальным видам личного страхования (то есть по временному или пожизненному страхованию на случай смерти и уплаты трудоспособности и по смешанному страхованию жизни) установлены повременные (периодические) платежи страховых взносов, вперед за каждый год, но с правом страхователя (застрахованного) получить рассрочку для уплаты страховых взносов вперед по. полугодиям, кварталам или месяцам. Необходимо особо подчеркнуть, что по этим видам страхования уплата страховых взносов по полугодиям, "кварталам или месяцам имеет значение именно рассрочки годовых страховых взносов. Поэтому при выплате страховой суммы Госстрах, как правило, удерживает рассроченные страховые взносы, недополученные до конца. страхового года, в котором произошел несчастный случай или наступила смерть застрахованного. С другой стороны, досрочные платежи страховых взносов и экономически и юридически являются кредитом, который страхователь оказал Госстраху. В связи с этим, если, например, договор страхования при смешанном страховании жизни оплачен страховыми взносами далее конца года, в котором наступила смерть застрахованного, то при выплате страховой суммы Госстрах одновременно возвращает излишне уплаченную сумму страховых взносов.

В тех случаях, когда страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически, возникает вопрос о юридических последствиях неуплаты в срок страхового взноса.

Как мы видели, для уплаты страховых взносов действует правило, по которому Госстрах не обязан напоминать застрахованному о наступлении сроков уплаты взносов. Однако неуплата в срок страхового взноса не влечет за собой тех последствий. которые порождает просрочка вообще платежа по денежному обязательству (ст. 121 ГК). Различие последствий здесь обусловлено тем, что страхователь вправе вообще досрочно прекратить договор страхования и прекращение уплаты страховых взносов может считаться выражением намерения страхователя воспользоваться этим своим правом.

В случае неуплаты очередного взноса в срок страхователю (застрахованному) предоставляется право внести его (с сохранением прежних условий договора страхования) в течение двух льготных месяцев; это значит, что при наступлении страхового случая в течение названного 2-месячного срока Госстрах обязан уплатить страховую сумму (с правом, конечно, вычесть из нее рассроченные и не уплаченные в срок страховые взносы).

В Правилах смешанного страхования жизни 1956 года в § 18 сказано, что «если застрахованный уплатит просроченный взнос после истечения указанных двух месяцев без оформления в установленном порядке возобновления договора, то этот взнос не налагает на Госстрах никаких обязательств по договору страхования».

Возникает вопрос, обязан ли Госстрах при невозобновлении договора страхования (см. ниже) возвратить страхователю слишком поздно уплаченный им страховой взнос? На этот вопрос следует ответить утвердительно. Обязанность возврата здесь непосредственно вытекает из закона (ст. 399 ГК).

3. Просрочка уплаты страхового взноса свыше двух льготных месяцев влечет за собой следующие юридические последствия, указанные в названных правилах смешанного страхования (§ 19-22):

а) при неуплате в течение двух месяцев очередного страхового взноса по договору, заключенному на 5 лет, если он оплачен взносами не менее чем за год, страховая сумма уменьшается и действие договора продолжается в уменьшенной сумме до конца срока, указанного в страховом свидетельстве, без дальнейшей уплаты страховых взносов. По договору, заключенному на 10-15 лет или 20 лет, уменьшение  размеров страховой суммы без дальнейшей уплаты взносов производится, если взносы уплачены не менее чем за два года. Размер уменьшенной страховой суммы определяется по особой таблице;

б) при просрочке уплаты взносов по договору, заключенному на 5 лет и оплаченному менее чем на год, а по договору, заключенному на 10, 15 или 20 лет, если он оплачен менее чем за 2 года, действие договора прекращается без возврата какой-либо части взносов;

в) договор страхования, по которому просрочена уплата страховых взносов не более одного года, может быть с согласия Госстраха возобновлен без врачебного освидетельствования при условии представления застрахованным справки с места работы о том, что в период просрочки уплаты страховых взносов он не находился в отпуске по болезни. В случае непредставления указанной справки, а также при просрочке уплаты страховых

взносов свыше одного года возобновление договора страхования производится после врачебного освидетельствования застрахованного в зависимости от результатов освидетельствования.

Договоры страхования, по которым просрочена уплата страховых взносов свыше трех лет, не возобновляются. Эти последствия наступают автоматически, сразу же по истечении названных двух льготных месяцев.

4. Договор страхования может быть возобновлен:

без изменения конечного срока действия договора при условии погашения застрахованным просроченных взносов; для погашения указанных взносов может быть предоставлена рассрочка на срок до 6 месяцев;

без погашения просроченных взносов, но с продлением конечного срока действия договора на период просрочки уплаты взносов.

Действие возобновленного договора страхования начинается с 24 часов того дня, в который застрахованному вручено страховое свидетельство с надписью о возобновлении и получен причитающийся страховой взнос.

Возобновление прекратившегося договора смешанного страхования жизни оформляется Госстрахом путем учинения соответствующей надписи на страховом свидетельстве, то есть в порядке нового договора с Госстрахом, но Госстрах обязан По требованию страхователя (застрахованного) заключить с ним этот новый договор. Право требовать возобновления договора есть таким образом одно из правомочий страхователя.

Споры страхователя с Госстрахом по этому вопросу подлежат рассмотрению в судебных инстанциях.

Новый договор, возобновляющий утративший силу старый договор, требует соблюдения именно той формы и того порядка, которые предписаны соответствующими правилами личного страхования. Из этого исходит и судебная практика. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда СССР рассмотрела в заседании 23 июня 1949 г. протест Председателя Верховного Суда СССР на решение народного суда 3-го участка Ленинского района Киева (от 17 июля 1948 г.) по иску Юрьева к инспекции Госстраха Ленинского района Киева. Юрьев заключил 5 апреля 1945 г. с Госстрахом договор упрощенного страхования жизни и в течение 1945-1946 гг. и первого полугодия 1947 года уплачивал страховые взносы, а с 5 июня 1947 г. уплату страховых взносов прекратил. 9 декабря 1947 г. (то есть по истечении двухмесячного льготного срока, но до истечения шестимесячного срока, в пределах которого договор, по которому «просрочена» уплата страховых взносов, может быть с согласия Госстраха восстановлен без медицинского освидетельствования) инспектор Госстраха Ленинского района Киева принял от Юрьева 105 руб. в качестве погашения задолженности по страховым взносам за все время, считая с 5 июня до 5 декабря 1947 г., а 11 декабря 1947 г. от него было принято инспекцией Госстраха еще 2505 руб. в окончательный расчет его страховых взносов за весь период страхования.

Ввиду того что о полной уплате взносов на страховых свидетельствах должна была быть произведена соответствующая надпись, свидетельства были представлены Юрьевым в инспекцию Госстраха.

Согласно действующему порядку инспекция должна была передать страховые свидетельства в Киевское горуправление Госстраха для того, чтобы восстановление утратившего силу договора было оформлено. Киевское горуправление возвратило инспекции страховые свидетельства Юрьева и предложило зачесть 2610 руб., уплаченные Юрьевым 9 и II декабря 1947 г., в размере 261 руб. по коэффициенту 10 коп. за 1 рубль. Юрьев просил народный суд, где дело было рассмотрено 17 июля 1948 г., зачесть внесенные им 2610 руб. в полной сумме по коэффициенту рубль за рубль. Народный суд просьбу Юрьева удовлетворил. Верховный Суд СССР определил, что протест Председателя Верховного Суда СССР об отмене названного решения народного судьи подлежит удовлетворению: народный суд мотивировал свое решение в пользу Юрьева тем, что инспекция Госстраха, приняв от Юрьева 9 и 11 декабря 1947 г. деньги, тем самым продлила договор страхования и что инструкция Министерства финансов СССР от 14 декабря 1947 г. «О порядке проведения денежной реформы» не предусматривает перерасчета по внесенным до денежной реформы платежам по договорам страхования; эти платежи засчитываются рубль за рубль. Но «инструкция от 14 декабря 1947 г. имеет в виду действовавшие договоры, тогда как в момент издания закона о денежной реформе договор с Юрьевым уже прекратил свое существование» по воле Юрьева и к моменту денежной реформы (15 декабря 1947 г.) восстановлен не был.

Таким образом, вопрос о применении или неприменении к платежам, внесенным в инспекцию Госстраха 9 и 11 декабря, перерасчета по коэффициенту 10 коп. за 1 рубль зависел от юридического значения этих платежей. Верховный Суд СССР в своем определении указал, что прием платежей агентами Госстраха 9 и 11 декабря сам по себе не означал восстановления договора, «так как лишь после внесения просроченных платежей управление Госстраха может рассмотреть заявление страхователя и принять решение о восстановлении договора либо об отклонении ходатайства страхователя, причем в случае отказа внесенные платежи возвращаются». Эти слова Верховного Суда надо понимать не в том смысле, будто бы восстановление договора зависит от усмотрения Управления Госстраха, а в том смысле, что именно соответствующее областное или республиканское управление Госстраха решает, соответствуют ли в данном конкретном случае обстоятельства дела тем требованиям, которые по Правилам страхования установлены для восстановления договора и только Управление Госстраха совершает действия по оформлению восстановления утратившего силу договора (путем надписи па страховом свидетельстве). «Ни инспекция Госстраха, ни агенты Госстраха не могут решать вопрос о восстановлении договора». «Кроме того, для восстановления действия договора необходимо представление страхователем справки с места работы о том, что он в течение времени просрочки не находился в отпуске по болезни. Юрьев такую справку представил не в момент уплаты страховых платежей, а лишь спустя несколько месяцев, в мае 1948 года, следовательно, только с этого момента Управление Госстраха могло приступить к рассмотрению вопроса о восстановлении договора». «При таких условиях суммы, внесенные Юрьевым 9 и 11 декабря 1947 г. уже после прекращения договора и до вынесения решения областным управлением Госстраха о возобновлении договора и учинения об этом надписи на полисе, являются дебиторской задолженностью Госстраха частному лицу и подлежат зачету на основании ст. 33 инструкции утвержденной СНК СССР 14 декабря 1947 г.: «О порядке проведения денежной реформы» из расчета одной десятой внесенной суммы».

Это определение Верховного Суда СССР является вполне обоснованным, так как оно исходит из неоспоримого положения, согласно которому возобновление договора, прекратившего свое действие, производится лишь при соблюдении описанного выше порядка и формы, установленных по соответствующим правилам страхования.

5. В случаях досрочного прекращения договора по желанию застрахованного ему возвращается часть уплаченных страховых взносов (определяемая по особой таблице):

1) по договору, заключенному на 5 лет - если он оплачен взносами не менее, чем за один год:

2) по договору, заключенному на 10, 15 и 20 лет, если он оплачен взносами не менее, чем за два года.

6. Страхователь может получить ссуду по договору смешанного страхования жизни, оплаченному взносами не менее чем за 3 года (об условиях получения ссуды см. соответствующие правила).