§ 6. Договор личного страхования в пользу третьего лица. Выгодоприобретатель, его права

1. Согласно действующим правилам личного страхования лицом, которому по договору страхования должна быть выплачена страховая сумма, является в определенных случаях сам страхователь. Это имеет место при страховании на случай утраты трудоспособности, когда застрахованный является одновременно и страхователем, а также при страховании на дожитие. В некоторых случаях договор страхования предусматривает выплату страховой суммы застрахованному, не являющемуся страхователем. Так, по правилам страхования от несчастных случаев за счет организаций страхователями, заключающими договор с Госстрахом, являются государственные, кооперативные и общественные организации, имеющие на то соответствующее разрешение Правительства СССР или союзной республики, а застрахованными, которым уплачивается страховая сумма при постоянной утрате трудоспособности вследствие несчастного случая, являются работники названных организаций, принятые Госстрахом на страхование.

Но лицом, назначенным для получения страховой суммы по договору страхования, может быть в определенных случаях третье лицо, не являющееся ни застрахованным, ни страхователем - это так называемый выгодоприобретатель. В правилах по договорам личного страхования таким третьим лицом – выгодоприобретателем является лицо, которому страховая сумма должна быть выплачена в случае смерти застрахованного, являющегося одновременно и страхователем.

Так, Правила страхования от несчастных случаев 1957 года § 10 предусматривают: «Желающий заключить договор страхования может на случай своей смерти назначить для получения страховой суммы наследников или других лиц, а также предъявителя страхового свидетельства. Застрахованный может заменить лиц, ранее назначенных для получения страховой суммы, другими лицами или превратить именное страховое свидетельство в предъявительское и наоборот, подав об этом заявление в инспекцию государственного страхования и предъявив страховое свидетельство для внесения в него соответствующего изменения» (аналогично §12 и 15 Правил смешанного страхования жизни 1956 года. § 9 Правил страхования на случай смерти и утраты трудоспособности от 2 августа 1947 г. №600). При страховании от несчастных случаев за счет организаций в случае смерти застрахованного страховая сумма выплачивается лицу или лицам, которых назначил застрахованный для получения этой суммы.

Таким образом, по всем почти видам личного страхования соответствующие правила страхования предусматривают, что в случае смерти застрахованного лица (которое, за исключением случаев страхования от несчастных случаев за счет организаций - Является одновременно и страхователем) Госстрах обязан уплатить страховую сумму названному в страховом свидетельстве третьему лицу (выгодоприобретателю). Правила личного страхования не употребляют, однако, ни термина «выгодоприобретатель», ни термина «третье лицо», а говорят о лице, назначенном для получения страховой суммы.

Эти указания правил страхования находятся в соответствии со ст. ст. 367 и 375 ГК, допускающими возможность участия в отношении по страхованию, кроме страхователя и страховщика, также и третьего лица    - выгодоприобретателя. В законе предусматривается возможность назначения выгодоприобретателя как в договорах имущественного, так и в договорах личного страхования с тем, однако, что при договоре имущественного страхования страхователь должен точно указать характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя (ст. 373 ГК), чего не требуется при личном страховании. Заключение договора в пользу выгодоприобретателя в имущественном страховании встречается редко, тогда как для личного страхования оно имеет первостепенное значение. Поэтому этот вопрос и рассматривается нами в настоящей главе.

Договор личного страхования в пользу третьего лица является одной из юридических форм, посредством которых советский гражданин имеет возможность распорядиться своими трудовыми сбережениями в пользу своих близких или в пользу других лиц, предоставить им дополнительное обеспечение после своей смерти.

К числу таких форм распоряжения личной собственностью относятся: завещание, распоряжение вкладчика в сберкассе о выплате вклада определенному лицу после смерти вкладчика (ст. 436 ГК) и, наконец, договор личного страхования в пользу третьего лица. Каждая из этих форм имеет свои правовые особенности, отражающие ту роль, которая ей предназначена в нашей общественной жизни.

Завещательные распоряжения, могущие иметь своим объектом любой вид личной собственности, ограничены определенным кругом лиц, указанных в Гражданском кодексе (ст. ст. 418,422). Таких ограничений нет для распоряжения вкладом в сберкассе в порядке, указанном в ст. 436 ГК, и для договора страхования в пользу третьего лица. Эти последние формы предназначены для того, чтобы советский гражданин имел более широкую возможность распоряжения своими денежными сбережениями на случай смерти.

Наш закон (ст. ст. 375, 375-а ГК) не ставит вообще каких-либо ограничений в отношении круга третьих лиц, которые могут быть назначены выгодоприобретателями, подчеркивая, что на назначение выгодоприобретателя при личном страховании не распространяются ограничения, установленные для завещательного распоряжения и дарения, что выгодоприобретателем может быть назначено всякое физическое или юридическое лицо, и страховое вознаграждение выдается ему в размере, определенном договором страхования (ст. 375-а ГК). Это указание означает, что права выгодоприобретателя не могут быть ограничены ни кругом лиц, указанных в ст. 418 ГК, ни обязательными долями наследников, указанных в ст. 422 ч. 2 ГК. Нет препятствий и к тому, чтобы выгодоприобретателем в полисе было назначено будущее лицо, ко времени заключения договора страхования еще не родившееся, но к моменту смерти застрахованного лица уже находящееся в живых или по меньшей мере к этому моменту зачатое. Например, страхователь (застрахованный) заключает договор страхования жизни в пользу своего будущего ребенка.

В нашей литературе справедливо указывалось также, что нет препятствий к назначению выгодоприобретателем «неизвестного лица», например, законным будет условие о выплате страховой суммы будущему автору определенного изобретения, но необходимо, чтобы такое лицо к моменту смерти страхователя уже существовало.

2. Широкие права страхователя (застрахованного) при назначении выгодоприобретателя создают иногда трудности в определении того лица, которому в случае смерти застрахованного должна быть выплачена страховая сумма. Госстрах, а при возникновении спора суд принимали во внимание обстоятельства дела, условия данного полиса и разрешали вопрос о том, кто должен быть признан выгодоприобретателем в конкретном случае. В практике Госстраха неоднократно возникали спорные случаи, подобные следующему: в страховом полисе выгодоприобретателями назначены двое сыновей застрахованного (страхователя) - Павел и Андрей. Павел умер до смерти застрахованного. Поскольку в полисе не указаны доли обоих названных в нем выгодоприобретателей, возникают сомнения, вправе ли Госстрах выплатить всю страховую сумму Андрею-тому из выгодоприобретателей, который пережил своего отца, застраховавшего свою жизнь в пользу своих сыновей. Не подлежит сомнению, что наследники Павла не могут претендовать на «его долю» в страховой сумме, ибо до смерти застрахованного (страхователя) выгодоприобретатель не приобрел никаких прав на страховую сумму. Ведь страхователь до конца своей жизни сохраняет право замены назначенного выгодоприобретателя другим (о чем см. ниже). Намерению страхователя, по-видимому, более всего соответствовало бы такое толкование условий полиса, при котором право на страховую сумму в случае смерти застрахованного было бы признано за обоими названными сыновьями. а в случае если бы один из них умер до смерти застрахованного - за тем из сыновей, который пережил застрахованного. Если бы мы признали в данном случае наличие долевого обязательства, то доля умершего Павла подлежала бы передаче в доход государства (п. «г» ст. 375 ГК), но такое решение едва ли соответствовало правильному толкованию условий полиса; оно чрезмерно расширяло бы смысл п. «г» ст. 375 ГК, предусматривающий лишь тот случай, когда с самого начала в полисе выгодоприобретатель не указан.

Приведенный пример показывает, что бывают случаи, когда выявление лица выгодоприобретателя связано с применением сложных приемов толкования условий данного полиса.

3. Как мы видели, в правилах личного страхования указано, что желающий заключить договор страхования может на случай своей смерти назначить для получения страховой суммы наследников. Это условие полиса находится в полном соответствии со ст. 375 ГК, где к числу выгодоприобретателей при личном страховании отнесены и наследники страхователя по закону или по завещанию, если в полисе обозначено, что выгодоприобретателями являются соответственно наследники по закону или по завещанию. Подобное указание в полисе также является не завещательным распоряжением, а одним из способов указания выгодоприобретателя в договоре страхования. Поэтому здесь. например, неприменимо правило ст. 430 ГК (о последствиях непринятия наследства отсутствующими наследниками в течение шести месяцев со дня открытия наследства). Подлежащая выплате такому выгодоприобретателю страховая сумма на общих основаниях, указанных в ст. 375-а ГК, не входит в наследственную массу. Но при выплате такому выгодоприобретателю страховой суммы могут возникнуть трудности в удостоверении прав. От наследника, не указанного в полисе по имени, органы Госстраха потребуют представления свидетельства нотариальной конторы о его праве наследования. Но как быть, если такое свидетельство не может быть получено ввиду истечения для отсутствующего наследника срока, указанного в ст. 430 ГК? На этот случай циркуляром НКЮ СССР от 26 апреля 1928 г предусмотрена выдача нотариальной конторой свидетельства на право получения страховой суммы.

4. Статья 375 ГК в числе выгодоприобретателей при личном страховании упоминает также предъявителя полиса или страховой квитанции, если по указанию страхователя полис выписан на предъявителя (предъявительский полис). При этом (как сказано в примечании к ст. 375 ГК), если застрахованным на случай смерти лицом является сам страхователь, то в случае его смерти до получения им предъявительского полиса или до вручения этого полиса выгодоприобретателю, выгодоприобретателями признаются законные наследники застрахованного. Если же застрахованным на случай смерти лицом является не сам страхователь, то в случае нахождения предъявительского полиса в руках застрахованного в момент его смерти, выгодоприобретателями признаются законные наследники застрахованного, а в случае смерти застрахованного до получения страхователем предъявительского полиса выгодоприобретателем признается страхователь. Этот порядок может ныне применяться лишь к страхованию по Правилам страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и по Правилам пожизненного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности.

В отношении смешанного страхования жизни по Правилам 1956 года и страхования от несчастных случаев по Правилам 1957 года действует установленный в этих правилах порядок, по которому если страховое свидетельство, выписанное на предъявителя, не будет предъявлено Госстраху для получения страховой суммы в течение двух лет со дня смерти застрахованного, то страховая сумма выплачивается его наследникам, при условии подачи заявления об этом до истечения двух лет со дня смерти застрахованного (§ 13 Правил страхования от несчастных случаев 1957 года, § 26 Правил смешанного страхования жизни 1956 года).

5. Выше мы уже говорили о том, что п. «г» ст. 375 ГК (согласно которому при личном страховании выгодоприобретателем признается государство, если в полисе выгодоприобретатель вообще не указан) подлежит ограничительному толкованию: здесь имеется в виду тот крайний случай, когда из толкования условий страхования и обстоятельств дела нельзя вывести заключения, что страховая сумма подлежит выплате какому-либо другому лицу.

В этой связи надо обратить внимание на § 9 Правил страхования от несчастных случаев за счет организаций, предусматривающих, что в случае смерти застрахованного страховая сумма выплачивается лицу или лицам, которых назначил застрахованный для получения этой суммы, а при отсутствии такого указания -его законным наследником. Было бы весьма целесообразно это указание сделать общим правилом и в соответствии с этим отменить п. «г» ст. 375 ГК.

Норма, содержащаяся в п. «г» ст. 375 ГК, встретила обоснованную критику в нашей юридической литературе.

6. Возникает вопрос, следует ли наследников застрахованного лица, управомоченных на получение страховой суммы, признавать выгодоприобретателями со всеми вытекающими из этого правовыми последствиями, указанными в ч. Зет. 375-а ГК и ч. 1. ст. 375-б ГК, в тех случаях, когда закон (ст. 375 ГК) и правила страхования не приравнивают их к выгодоприобретателям.

Такой вопрос возникает, когда процент постоянной утраты трудоспособности был установлен в надлежащем порядке или когда застрахованный дожил до конца срока действия договора, но при жизни не получил установленной страховой суммы.

§ 26 Правил смешанного страхования жизни 1956 года в этих случаях предусматривает, что неполученная сумма выплачивается наследникам застрахованного (то же § 13 Правил страхования от несчастных случаев 1957 года). Наследники получают эту сумму, как правопреемники застрахованного: поэтому страховая сумма во всех этих случаях входит в наследственную массу застрахованного со всеми вытекающими из этого последствиями, в частности с правом кредиторов застрахованного обратить взыскание на страховую сумму за долги застрахованного.

7. В § 11 Правил обязательного страхования пассажиров указано, что при постоянной утрате трудоспособности от несчастного случая страховая сумма выплачивается застрахованному, а при наступлении смерти последнего от несчастного случая - его наследниками. Застрахованным здесь является пассажир (он же и страхователь). Возникает вопрос, можно ли считать выгодоприобретателями наследников застрахованного (страхователя), которым страховая сумма выплачивается в случае смерти последнего. На этот вопрос надо дать утвердительный ответ. Указание на наследников, получающих страховую сумму при наступлении смерти застрахованного, есть способ обозначения выгодоприобретателя, а не указания на основание выплаты страховой суммы. Перейти по наследству может лишь имущество, принадлежавшее наследодателю. В данном случае право на получение страховой суммы застрахованному не принадлежало и, следовательно, не могло перейти по наследству. Право это впервые возникло в лице названных «наследников». Последние получают страховую сумму по титулу страхования, то есть в, качестве «выгодоприобретателя». К ним следовательно применимы, в частности, и предл. 3 ст. 375-а ГК. и предл. 1 ст. 375-бГК.

8. Гражданский кодекс (ст. 375 ГК) и действующие правила личного страхования предусматривают право страхователя. заменить ранее назначенных выгодоприобретателей другими лицами, а также право превращения именного полиса в предъявительский и наоборот.

Действующие правила личного страхования определяют и форму, в которую должны быть облечены назначение выгодоприобретателя при заключении договора страхования и последующая замена его другим лицом.

В большинстве правил личного страхования сказано, что в случае смерти застрахованного (страхователя) страховая сумма выплачивается «лицу или лицам, указанным в полисе, согласно заявлению застрахованного». Наше законодательство не предусматривает назначения выгодоприобретателя в завещании.

Назначение выгодоприобретателя, когда оно имеет место при самом заключении договора страхования, совершается этим договором; заключение же договора страхования оформляется, как известно, полисом, который выдается застрахованному лицу. Последующая замена назначенного таким образом выгодоприобретателя другим лицом производится «по письменному заявлению застрахованного (страхователя) и оформляется Госстрахом путем соответствующей надписи на полисе». Это заявление есть одностороннее волеизъявление его, доведенное до сведения Госстраха. Госстрах же не может заявить возражения против назначения страхователем конкретного выгодоприобретателя. Госстрах может лишь требовать, чтобы заявление это было сделано в надлежащей форме.

Из правил личного страхования вытекает, что заявление страхователя о замене ранее назначенного выгодоприобретателя другим лицом в письменной форме адресуется Госстраху и что к: заявлению прилагается полис и две последние квитанции об уплате страховых взносов. По этому заявлению Госстрах обязан оформить соответствующую замену выгодоприобретателя путем надписи на полисе. Отсюда вытекает, что с момента получения заявления страхователя о замене ранее назначенного выгодоприобретателя другим Госстрах не вправе выплачивать страховую сумму иному лицу, кроме указанного в этом заявлении.

Заявление страхователя Госстраху о замене ранее назначенного выгодоприобретателя другим есть односторонняя сделка страхователя; но эта односторонняя сделка имеет своим правовым основанием договор страхования с Госстрахом. Таким образом, права выгодоприобретателя всегда имеют договорное основание.

9. Договор страхования с назначением выгодоприобретателя есть один из видов договора в пользу третьего лица, как это прямо вытекает из ст. 367 ГК. Однако такая характеристика этого договора сама по себе недостаточна для того, чтобы определить правовое положение выгодоприобретателя, ибо «договор в пользу третьего лица» - это широкая по объему юридическая категория, охватывающая различные виды правоотношений.

Было бы весьма ошибочно определять правомочия страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования в пользу третьего лица, исходя из тех норм, которые содержатся в ст. 140 ГК.

В предл. 1 ст. 140 ГК говорится о том, что по договору, заключаемому в пользу третьего лица, исполнения обязательства может требовать не только это третье лицо, но и «сторона, возложившая обязательство на должника». Эта норма, очевидно, не может получить применения к договорам личного страхования, по которым право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает лишь в случае смерти застрахованного, являющегося одновременно страхователем. Таким образом, право на получение страховой суммы возникает здесь лишь у выгодоприобретателя.

Предл. 2 ст.140 ГК не имеет применения к договорам личного страхования в пользу третьего лица, поскольку правила личного страхования предусматривают безусловное право страхователя заменить ранее назначенного выгодоприобретателя другим лицом. Это право страхователя не может быть ограничено какими-либо правомочиями выгодоприобретателя заявить Госстраху о своем намерении воспользоваться выговоренным в его (выгодоприобретателя) пользу правом.

До наступления смерти застрахованного выгодоприобретатель, как уже отмечено, вообще никаких прав из договора страхования не имеет, и его заявление Госстраху о намерении воспользоваться своим правом, сделанное до смерти застрахованного, никакого юридического значения иметь не может. После смерти застрахованного выгодоприобретатель может отказаться от принадлежащего ему права на получение страховой суммы от Госстраха, но отказ этот не может иметь тех последствий, которые указаны в предл. 3 ст. 140 ГК, а имеет иной эффект. Отказ выгодоприобретателя означает, что воля страхователя, предложившего Госстраху уплатить страховую сумму выгодоприобретателю, не может осуществиться. Поэтому в подобных случаях наступают последствия, указанные в п. «г» ст. 375 ГК. Таким образом, ни одно из правовых последствий, указанных в ст. 140 ГК, к договору личного страхования в пользу выгодоприобретателя отношения не имеет.

10. Однако характеристика договора страхования с назначением выгодоприобретателя как договора в пользу третьего лица сохраняет значение.

Этой характеристикой подчеркивается, что выгодоприобретатель стороной в договоре страхования не является; юридическим фактом, на котором основаны его права, служит договор страхования с Госстрахом; права выгодоприобретателя возникают непосредственно из этого договора, без какого-либо волеизъявления со стороны выгодоприобретателя.

Отсюда вытекает ряд правовых выводов:

а) выгодоприобретателем может быть и недееспособное лицо;

б) выгодоприобретатель и страхователь не связаны между собой правами и обязанностями, ибо между ними никакого правоотношения нет; страхование в пользу третьего лица направлено на предоставление этому последнему лицу определенных денежных средств за счет резерва денежных средств, в образовании которого участвует своими взносами не третье лицо, а страхователь (он же - застрахованный); такой результат достигается посредством договора между страхователем и Госстрахом в пользу выгодоприобретателя, а не установлением каких-либо правоотношений между страхователем и выгодоприобретателем. Между этими последними лицами нет, в частности, и договора дарения;

в) до момента смерти застрахованного выгодоприобретатель не имеет никаких прав в отношении Госстраха, с которым он (как третье лицо) ни в каких договорных отношениях не состоит. Смерть застрахованного есть тот страховой случай, который в силу договора страхования создает впервые правоотношения между выгодоприобретателем (третьим лицом) и Госстрахом. Вот почему до смерти застрахованного нет вообще прав выгодоприобретателя, которые могли бы быть переданы другим лицам или которые могли бы быть предметом наследования;

г) из того, что права выгодоприобретателя являются правами третьего лица по договору между страхователем и Госстрахом, а не правами наследования или правами одаряемого и вытекает то, что к ним неприменимы ограничения, установленные для завещательных распоряжений, что подлежащее выдаче выгодоприобретателю страховое вознаграждение после смерти страхователя и после смерти выгодоприобретателя не входит в наследственную массу и что на страховое вознаграждение, подлежащее выдаче выгодоприобретателю, не может быть обращаемо взыскание за долги страхователя или застрахованного, если последний сам не является выгодоприобретателем-ст. ст. 375-а ГК и 375-б ГК.

11. Из того, что право выгодоприобретателя основано на договоре в его пользу между Госстрахом и страхователем, вытекает также, что Госстрах может противопоставить требованию выгодоприобретателя возражения, основанные на этом договоре, в частности Госстрах может:

а) из страхового вознаграждения удержать суммы, причитающиеся ему - Госстраху по тому же договору (ст. 375 «б» ГК; § 29 Правил смешанного страхования жизни 1956 года);

б) отказать выгодоприобретателю в выплате страховой суммы, если смерть застрахованного произошла вследствие умысла застрахованного или в связи с совершением им преступления, а также когда смерть застрахованного наступила вследствие умысла лица, назначенного для получения страховой суммы (§ 6 Правил страхования от несчастных случаев 1957 года; ср. § 9 Правил смешанного страхования жизни 1956 года).

Кроме того, на основании § 10 Правил смешанного страхования жизни 1956 года Госстрах имеет право в случае смерти застрахованного в течение первых двух лет страхования отказать в выплате выгодоприобретателю страховой суммы, если будет обнаружено, что при заключении договора застрахованному было более 60 лет, либо он являлся инвалидом I или II группы, а также если по документам лечебного учреждения будет установлено, что смерть застрахованного наступила от болезни, которой он страдал при заключении договора и при наличии ее не мог быть принят на страхование.

12. Но Госстрах не может противопоставить требованию выгодоприобретателя такие возражения, которые не вытекают из данного договора страхования (например, не может противопоставить этому требованию возражения, основанные на другом договоре данного страхователя с Госстрахом). В этой связи необходимо подчеркнуть неточность формулировки, содержащейся в ст. 377 ГК, где Указано: «страховщик может воспользоваться против выгодоприобретателя всеми возражениями, которые он имеет против страхователя». Статья эта должна получить ограничительное толкование: она имеет в виду право Госстраха воспользоваться против требования выгодоприобретателя не всеми вообще возражениями, которые Госстрах имеет против страхователя, а лишь теми, которые основаны на данном договоре страхования.

13. § 12 Правил страхования от несчастных случаев 1956 года предусматривает, что по договору страхования, заключенному на срок более одного года, в случае смерти застрахованного (независимо от ее причины) Госстрах возвращает страховые взносы за полные годы, не истекшие до конца срока действия договора, лицу, назначенному для получения страховой суммы (ср. § 29 Правил смешанного страхования жизни). Возвращаемая выгодоприобретатель сумма хотя и составляет излишек против страховой суммы, указанной в договоре в его пользу, но все же она причитается выгодоприобретателю на основании прямого указания соответствующих правил личного страхования.

***

Рассматривая виды личного страхования, указанные на стр. 120, 121 под №№ 1, 2, 3, 4, мы смогли прийти к некоторым обобщениям. Последние, однако, лишь с весьма значительными оговорками могут быть применены к остальным видам личного страхования. Страхование от несчастных случаев за счет организации, обязательное страхование пассажиров и страхование пенсий (там же, № 5-7) отличаются такими специфическими особенностями, которые делают необходимым хотя бы краткое отдельное рассмотрение каждого из них.