§49 Страхование лиц

Литература: Осецкий , Страхование лица («В. Пр.», 1900, №2).

I. Понятие о страховании лиц. Тем же именем страхования обозначается целая группа сделок, не имеющих, по своей юридической природе, ничего общего со страхованием имущества. Первоначальным и типичным в ряду таких договоров является так называемое страхование жизни, т. е. договор, в силу которого одна сторона, страхователь, обязьшается вносить периодически до своей смерти определенные платежи, а другая сторона, страховщик, обязывается уплатить в этот момент известному лицу единовременную сумму. Расчет страхователя заключается в том, что, отказываясь ежегодно от части своих доходов, он обеспечивает материальное существование своей семьи в случае смерти ее главы. Конечно, путем ежегодного откладывания той же суммы денег страхователь мог бы собрать капитал не меньший, а, может быть, даже и больший. Но за то он не уверен, что преждевременная смерть не прервет его на этом занятии. Расчет страховщика состоит в надежде, основанной на статистических данных, что страхователь проживет настолько долго, чтобы покрыть своими первоначальными взносами капитальную сумму.

Страхование жизни послужило исходным пунктом для образования еще других видов личного страхования: а) Страхования старости, в противоположность страхованию жизни, имеет в виду обеспечение собственных интересов, а не интересов других лиц. Оно состоит в том, что страхователь вносит периодически известную сумму денег с тем, что с достижением известного возраста он получает сам право на капитал или на ренту. Расчет страхователя заключается в возможности прожить долее того времени, на какое хватило бы его сбережений; тогда как расчет страховщика заключается в надежде, что страхователь не доживет до того возраста, который даст ему право на капитал или доходы. Ь) Страхование стипендии, состоит в обеспечении необходимых для изучения наук материальных средств, которое достигается взносом ежегодных платежей со времени рождения ребенка. Затруднение для родителей, возникающее вследствие дороговизны обучения, особенно в высших учебных заведениях, устраняется возможностью приобретения материальных средств за незначительные и малочувствительные ежегодные взносы. Расчет страховщика заключается в надежде, что ребенок не доживет до необходимого возраста, с) Страхование приданого заключается в предоставлении выходящей замуж дочери известного капитала, который трудно было бы собрать самим родителям.

Виды страхования на этих формах не останавливаются: постоянно создаются новые посредством комбинации прежних или включения новых элементов.

Однако, как ни почтенна задача страхования лиц, как ни свидетельствует она о высокой степени культуры, направленной к устранению влияния случайностей на жизнь человеческую, но все же, с юридической точки зрения, эти договоры не могут быть подведены под понятие страхования. Их связь и единство названия обусловливаются случайным сосредоточением тех и других сделок в руках одних и тех же обществ; а также тем общим им экономическим, но не юридическим, началом, которое заключается в обеспечении материальных интересов человека от действия случайности. Страхование лиц отличается от страхования имущества весьма существенными, с юридической точки зрения, признаками: а) По договору страхования имущества страхователь приобретает право на возмещение понесенного ущерба, тогда как в страховании лиц такого ущерба может и не быть. Если можно еще называть ущербом смерть или болезнь главы дома, доставляющего семье все средства существования, то в других видах личного страхования, например, приданого или стипендии, даже и этих признаков нет. В страховании имущества наличность ущерба обусловливают собою обязанность страховщика, тогда как в страховании лиц ущерб и обязанность не находятся в причинной связи, например, когда глава семьи не только не обеспечивал существования семьи, но проигрывал и прокручивал средства, бывшие в распоряжении семьи. Ъ) .Соответственно тому, в страховании имущества страховая сумма определяется только в момент происшедшего несчастья. Напротив, в страховании лиц отсутствие ущерба делает лишним выжидание несчастного события и страховая сумма определяется в момент заключения договора. Позднейшие изменения обстоятельств, хотя бы они устраняли всякую мысль о необходимости обеспечения, например, в случае получения наследства, нисколько не изменяют обязанностей страховщика, с) Соответственно тому страхование совершается не непременно в пользу всех лиц, существование которых с материальной стороны стояло в зависимости от застрахованного лица, а в пользу одного из них или в пользу произвольно избранного постороннего лица, помимо всех ближе заинтересованных лиц. d) Страхование имущества представляет собою условное обязательство, под условием всегда положительным. Страхование лиц является обязательством срочным, так как наступление известного возраста определяется календарным днем, а наступление смерти, хотя и неизвестно, когда наступит, но известно, что оно вообще наступит, е) Вторичное страхование .имущества будет недействительно, насколько оно превышает ценность застрахованной вещи, тогда как при личном страховании нет никакого юридического препятствия к заключению последовательного .ряда страховых договоров.

Установление юридического различия между страхованием имущества и страхованием лиц вовсе не направлено на отрицание за вторым видом страхования юридической силы. Это договор, по своим юридическим признакам, отличный от договора страхования имущества, а между тем единство имени способно вызвать представление о близости их юридической природы.

П. Совершение договора. Договор страхования лиц в большинстве случаев, за исключением страхования старости, заключается в пользу третьих лиц. Может ли быть этим третьим лицом вообще каждый или требуется некоторая заинтересованность в его жизни страхователя, например, зависимость его материального существования от последнего? Действительно, некоторые страховые общества на Западе выставляют такое требование, но оно не вытекает из юридических соображений Бели страхование не имеет своей целью возмещение ущерба, то, очевидно, нет никакого основания делать различие между лицами, в пользу которых предназначается страховая сумма. Это тем более, что заинтересованность одного лица в судьбе другого трудно поддается определению: это может быть незаконная дочь страхователя, не желающего обнаруживать перед другими такое обстоятельство, или особа, с которою он находится в близких отношениях. Согласия третьего лица при заключении договора не требуется, - сила договора от этого обстоятельства не зависит.

Наше законодательство, не касаясь вовсе договора страхования лиц, не устанавливает для него формы, а потому словесное соглашение вполне достаточно для его силы. Но в действительности договор страхования лиц, как и имущества, всегда совершается письменно. Предложение делает страхователь, подавая объявление о своем желании застраховаться. Принятие выражается страховщиком в выдаче полиса, и с этого времени договор должен считаться заключенным. В объявлении должны быть даны ответы на все вопросы, имеющие существенное значение для договора и предлагаемые самим страховщиком, как, например, относительно возраста, здоровья, занятий, образа жизни. Не довольствуясь личными показаниями, страховые общества подвергают еще страхователя медицинскому освидетельствованию через собственных врачей.

III. Обязанности страхователя. Основная обязанность страхователя заключается в аккуратном взносе страховой премии, величина которой определяется при совершении договора и может быть одинаковой для каждого периода времени или постепенно уменьшаться. Упущение своевременного взноса нередко сопровождается по договору неустойкой. Во всяком случае, из договора личного страхования вытекает обязанность для страхователя периодически вносить платежи до наступления известного обстоятельства. Поэтому страхователь не вправе произвольно прекратить платежи и вместе с тем считать свое обязательственное отношение прекращенным. Последствием просрочки будет обращение к нему с требованием со стороны страховщика о платеже следующей за истекший период премии. Страховщик вправе предъявлять такое требование ежегодно, при наступлении и,просрочке установленного времени. Конечно, стороны могут указать в договоре, что прекращение взносов равносильно отказу от договора и обязательно для другой стороны. Но, если это прямо не указано в договоре, то обязательственное отношение не прекращается от упущения одним из контрагентов исполнения своей обязанности.

Затем, на обязанности страхователя лежит уведомление страховщика о всякой перемене в образе его жизни, способной иметь влияние на продолжительность существования. Добровольное поступление на военную службу, путешествие в малоизвестные страны, резкая перемена профессии, поездка в местность, охваченную эпидемией, - все эти обстоятельства не влияют на отношения сторон только тогда, если они происходят с ведома и согласия страховщика. В противном случае обязанность последнего отпадает, если со страхователем случится несчастье в новой обстановке, так как страховщик всегда может поставить в зависимость одно от другого и заявить, что смерть произошла от обстоятельств, увеличивших риск помимо договора.

IV. Обязанности страховщика. На страховщике лежит одна обязанность - с наступлением срока уплатить страховую сумму. Этот срок наступает при страховании жизни с моментом смерти, при страховании стипендии, приданого, - с достижением известного возраста. Страховщик освобождается от своей обязанности, если предусмотренный срок наступает ранее по вине страховщика, что имеет место в страховании жизни. Главный случай такого преждевременного наступления срока представляет самоубийство, потому что при договоре стороны имели в виду обычное течение жизни, и если обязательство поставлено в зависимость от случайного обстоятельства, то намеренное создание его устраняет характер случайности. Однако, если самоубийство произведено в припадке психической болезни, помешательства, если, например, тифозный больной в припадке горячки выбрасывается из окна, то это не устраняет обязанности страховщика. Последний освобождается от лежащей на нем обязанности и в том случае, когда смерть наступает преждевременно вследствие изменившихся условий жизни страхователя, которые наступили без его согласия.

V. Права третьего л и ц а. То лицо, в пользу которого был заключен договор личного страхования, приобретает самостоятельное право с момента уведомления его и выраженного им согласия на принятие. До этого времени контрагенты имеют полную возможность изменения условий договора и даже совершенного прекращения помимо согласия третьего лица. Из содержания договора обнаруживается, что право на страховую сумму может быть приобретено им не ранее смерти страхователя. Но право это возникает во всяком случае первоначально в его лице, а не производно, не переходит от страхователя по наследству, так как сам страхователь этоге права не имел. Поэтому право на страховую сумму, если оно принадлежит наследнику страхователя, не зависит от принятия наследства. Сын может отказаться от обремененного долгами наследства, и тем не менее не лишится права на страховую сумму, на которую не может быть обращено взыскание со стороны кредиторов страхователя.

Договор личного страхования представляет собой дарственную сделку в отношении к третьему лицу. Отсюда получается тот вьюод, что в случае несостоятельности страхователя, при наличности тех условий, с которыми закон соединяет возможность опровержения дарственных актов, конкурсное управление может потребовать от третьего лица, получившего уже страховую сумму вследствие смерти несостоятельного должника, возвращения денег, в конкурсную массу. Вопрос состоит в том, какую следует признать величину дарения, в размере ли страховой суммы или в размере совокупности внесенных премий? Решение должно быть в пользу второй величины. Дарение предполагает соответствие обогащения на одной стороне и уменьшение имущества на другой. Из имущества страхователя вышли только премии, а не вся сумма. Поэтому конкурсное управление может вытребовать только сумму, равную совокупности премий, но и то при условии, что договор был заключен не раньше, как за 10 лет до объявления несостоятельности. Если договор был заключен ранее этого момента, то конкурсное управление не имеет права требовать возвращения, так как все последующие платежи были лишь исполнением взятого на себя обязательства и, если бы не были внесены добровольно, то могли бы быть вынуждены.