Глава 37 Формы безналичных расчетов

Гражданским кодексом РФ установлены следующие формы безналичных расчетов: платежные поручения, чеки, аккредити­вы, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, преду­смотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской прак­тике (ст. 862 ГК РФ «Формы безналичных расчетов»). Безна­личные расчеты производятся через кредитные организации, ко­торые имеют соответствующие лицензии и открывают банков­ские счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ «Наличные и безналичные расчеты»).

37.1. Платежные поручения

Платежное поручение представляет собой документ опреде­ленной формы, передаваемый клиентом в банк как поручение перечислить определенную сумму на счет указанного лица в срок, предусмотренный законом, договором банковского счета или применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Содержание платежного поручения и предъявляемых вместе с ним расчетных документов и их форма, должны соот­ветствовать требованиям, предусмотренным законом и установ­ленными в соответствии с ним банковскими правилами.

При несоответствии платежного поручения указанным тре­бованиям банк может уточнить его содержание. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получе­нии поручения. При неполучении ответа в срок, предусмотрен­ный законом или установленный банковскими правилами, банк имеет право не исполнять поручение или возвратить его пла­тельщику (ст. 864 ГК РФ «Условия исполнения банком платеж­ного поручения»).

Банк принимает платежные поручение при наличии средств на счете плательщика, снимает деньги со счета и отправляет вместе с платежными поручениями в расчетно-кассовый центр (РКЦ). РКЦ снимает с корреспондентского счета банка деньги и переводит на корреспондентский счет банка, где обслуживает­ся клиент в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним. Деньги, поступившие на корреспондент­ский счет банка, зачисляются на счет получателя.

Банк вправе привлекать другие банки для выполнения опе­раций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента ст. 865 ГК РФ «Исполнение поручения».

Платежные поручения (см. рис. 1) заполняются в четырех экземплярах. На первом ставятся подписи и печать клиента-плательщика (он хранится в документах операционного дня банка-плательщика). Второй и третий экземпляры отправляются в банк-получатель, четвертый возвращается плательщику с бан­ковской отметкой и выпиской со счета, подтверждающей спи­сание денег.

При поступлении денег банк-получатель выдает своему кли­енту выписку, подтверждающую получение денег, и платежное поручение отправителя (третий экземпляр). Банк-получатель ос­тавляет у себя второй экземпляр и хранит его в документах опе­рационного дня.

Платежное поручение принимается к исполнению в течение 10 дней со дня оформления. По требованию плательщика банк обязан незамедлительно информировать его об исполнении по­ручения.

Банк может принять платежное поручение при отсутствии на­личных средств на счете плательщика, если это оговорено пред­варительно или в договоре за дополнительное вознаграждение.

Часто практикуются электронные расчеты. Клиент-платель­щик отправляет в банк платежное поручение через электронную почту. Однако в последнее время банки опасаются такого рода услуг, так как отмечены случаи мошенничества — незаконного списания и отправки денег. За ненадлежащее исполнение по­ручения клиента банк несет ответственность по общим прави­лам, установленным в ст. 866 ГК РФ «Ответственность за не­исполнение или ненадлежащее исполнение поручения». Если нарушение банком правил совершения расчетных операций повлекло неправомерное удержание денежных средств, он обя­зан уплатить проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства».

37.2. Чековая форма расчетов

Чек — один из видов ценных бумаг, который может быть ис­пользован для получения денег (ст. 877 ГК РФ «Общие положе­ния о расчетах чеками»). По нему можно получить наличные деньги и осуществить безналичные расчеты. Участники чековой формы расчетов — чекодатель (владелец счета), плательщик (банк), чекодержатель (получатель).

Содержанием чека является письменное поручение банку уплатить соответствующую сумму чекодержателю.

Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 878 ГК РФ «Реквизиты чека»): наименование «чек», включенное в текст документа; поручение плательщику выплатить конкретную де­нежную сумму; наименование плательщика с указанием счета; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись чекодателя (см. рис. 2, 3). Отсутствие в документе любого из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявле­ния его к оплате в срок, установленный законом (ст. 879 ГК РФ «Оплата чека»). Убытки, возникшие вследствие оплаты пла­тельщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Представлением чека в банк, обслуживающий чекодержате­ля, на инкассо для получения платежа считается предъявление его к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между че­кодержателем и банком (ст. 882 ГК РФ «Инкассирование чека»).

Отказ от оплаты чека в установленной законом форме должен быть совершен до истечения срока его предъявления. Чекодержа­тель в этом случае в течение шести месяцев вправе по своему вы­бору предъявить иск к одному или нескольким обязанным по че­ку лицам, которые несут перед ним солидарную ответственность.

Банк-чекодатель выдает клиенту бланки денежных чеков для выдачи наличных средств. Только клиент-чекодержатель имеет право выписать чек и получить деньги от банка-чекодателя. По­сле предъявления чека чекодержателем банк-чекодатель обязан выплатить указанную в чеке сумму, которую тот должен иметь на своем счете. В случае отсутствия денег на счете чекодержате­ля чекодатель может оплатить чек, если это оговорено предвари­тельно или в договоре за дополнительное вознаграждение.

Если у банка-чекодателя отсутствуют наличные средства, то он берет их с корреспондентского счета РКЦ или других счетов кредитных учреждений.

Чек заверяется подписями и печатью чекодержателя и дейст­вителен в течение десяти дней.

Расчеты чеками между физическими лицами запрещены.

Бланки чеков имеют единый вид, обязательный для всех кре­дитных организаций и предприятий всех форм собственности.

Рис. 4. Дорожный чек СССР (образец)

Рис. 5. Дорожные чеки (США, международное средство платежа)

Изначально это был чисто американский продукт, но в на­стоящее время подобный инструмент платежа широко применя­ется во всем мире. Клиент закупает дорожные чеки и подписыва­ет их в присутствии операциониста банка. Стоимость чека, как правило, списывается с текущего счета клиента. Находясь за ру­бежом, обладатель чека может обналичить его в любом банке, в отеле или крупном магазине. Для этого он должен вторично по­ставить свою подпись на чеке в присутствии должностного лица, удостоверяющего идентичность обеих подписей владельца чека. В дополнение к этому для подтверждения личности клиента он должен предъявить удостоверение личности, например паспорт.

Рис. 6. Еврочек. (Великобритания)

Еврочековую книжку можно приобрести в любом отделении банка. Она является довольно дорогостоящей, но продается вме­сте с еврочековой карточкой, не имеющей лимита, за 50 ф. ст. Чек выписывается в местной валюте, на него распространяется гарантия еврочековой карточки (аналогично другим чековым карточкам), в результате операций сумма списывается в фунтах стерлингов с текущего счета клиента в Великобритании.

Это образец банковского чека. Чек — это письменная инст­рукция банку, приказывающая выплатить кому-либо указанную сумму.

У чека есть ряд недостатков:

— на счете, выдавшего чек, может не сказаться нужной сум­мы и чек будет возвращен неоплаченным;

— у данного лица может вообще не быть счета, или чек мо­жет быть неправильно заполнен или подпись не совпадать, то­гда банк возвращает чек с соответствующими отметками.

Чеки удобны для путешествий, они не привлекательны для воров. Во все времена все воры предпочитают наличные.

Чеки удобны для оплаты покупок, их охотно берут в магази­нах, когда владелец магазина знает адрес покупателя, а также если клиент-плательщик и получатель оплаты связаны долго­срочным отношением.

Порядок и условия использования чеков в платежном оборо­те регулируются ГК РФ, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

37.3. Расчеты по аккредитиву

Сегодня нельзя представить финансовую кредитную систему без аккредитивов, которые выступают в качестве механизма кре­дитования и средства платежей.

При расчетах по аккредитиву (ст. 867 ГК РФ «Общие поло­жения о расчетах по аккредитиву») плательщик дает поручение банку (эмитенту) либо открыть аккредитив и произвести плате­жи получателю, либо передать эти полномочия другому банку (исполняющему).

Существуют два вида аккредитивов: безотзывный и отзывный. При расчетах могут быть использованы покрытые (депони­рованные) или непокрытые (гарантированные) аккредитивы.

Отзывный аккредитив (ст. 868 ГК РФ «Отзывный аккреди­тив») может быть изменен или аннулирован банком плательщи­ка без согласования с получателем средств; однако если платежи произведены, то вопрос об отзыве или изменении аккредитива рассматривать нельзя.

Необходимо отметить, что такую форму аккредитива можно применять с партнерами тогда, когда между ними существует определенная форма доверия. В остальных случаях следует использовать безотзывный и желательно подтвержденный аккреди­тив. Безотзывный аккредитив не может быть изменен и аннули­рован без согласия получателя средств (ст. 869 ГК РФ «Безот­зывный аккредитив»). Безотзывный аккредитив является твер­дым обязательством банка-эмитента.

При использовании покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент заблаговременно перечисляет сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обя­зательства банка-эмитента. Эта форма дает уверенность в ис­полнении взаимных обязательств, устраняет риск неплатежей, но она связана с отвлечением денежных средств плательщика на сверхнормативное время.

Непокрытый (гарантированный) аккредитив можно использо­вать при наличии корреспондентских отношений между бан­ком-эмитентом и исполняющим банком. Он открывается в ис­полняющем банке, что дает последнему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента.

Для исполнения аккредитива получатель средств представля­ет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполне­ние всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится (ст. 870 ГК РФ «Исполнение аккредитива»).

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

• по истечении срока аккредитива;

• по заявлению получателя средств об отказе от использова­ния аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями ак­кредитива;

• по требованию плательщика о полном или частичном от­зыве аккредитива, если такой отзыв возможен по услови­ям аккредитива.

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поста­вить в известность банк-эмитент (ст. 873 ГК РФ «Закрытие ак­кредитива»).

Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов. Порядок осуществления расчетов в той или иной форме регулируется законом, а также изданными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Однако имеют место случаи представления фиктивных документов при открытии аккредитива, использования подставных фирм для списания и обналичивания средств.

Платежные требования, платежные требования-поручения, заявле­ния на аккредитив, инкассовые поручения (распоряжения), применяе­мые при безналичных расчетах в Российской Федерации, начиная с 1 января 1998 года, должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 0011-93 (класс «Унифицированная система банковской документации»):

платежное требование 0401061,

платежное требование — поручение 0401064,

заявление на аккредитив 0401063.

Инкассовое поручение (распоряжение) оформляется на бланке пла­тежного требования, при этом слова «платежное требование» зачерки­ваются и впечатываются слова «инкассовое поручение» («инкассовое распоряжение»), или слова «платежное требование» заменяются слова­ми «инкассовое поручение» («инкассовое распоряжение») в случае из­готовления бланков с помощью ЭВМ.

37.4. Расчеты по инкассо

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществлять за счет клиента действия по поручению от плательщика и (или) акцепта платежа. При этом банк-эмитент вправе привлекать для выполнения поручения клиента иной (исполняющий) банк (ст. 874 ГК РФ «Общие по­ложения о расчетах по инкассо»). В случае нарушения правил расчетных операций исполняющим банком ответственность пе­ред клиентом может быть возложена на него.

При исполнении инкассового поручения банк обязан ин­формировать лицо, от которого оно было получено, об отсутст­вии какого-либо документа или несоответствия его инкассовому поручению. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.

Документы плательщику должны быть предоставлены в той форме, в какой они были получены. Исключение составляют лишь отметки и надписи банков, которые были сделаны в связи с оформлением инкассовой операции (ст. 875 ГК РФ «Ис­полнение инкассового поручения»).

В том случае, если документы следует оплатить сразу по их предъявлении, исполняющий банк должен сделать представле­ние к платежу немедленно по получении инкассового поруче­ния. Если же они подлежат оплате в другой срок, то исполняю­щий банк, получив инкассовое поручение, должен немедленно представить документы к акцепту для получения акцепта пла­тельщика. Требование же платежа должно быть сделано не позднее того срока, который указан в документе.

В соответствии с банковскими правилами могут быть приня­ты и частичные платежи. Если же в банковских правилах это не оговорено, частичные платежи могут быть приняты только при наличии специального разрешения в инкассовом поручении.

Полученные (инкассированные) суммы должны быть немед­ленно переданы исполняющим банком банку-эмитенту, кото­рый обязан зачислить их на счет клиента.

При неполучении платежа исполняющий банк обязан извес­тить немедленно о причинах неплатежа банк-эмитент, который тотчас же информирует клиента, запрашивая у него указания относительно дальнейших действий (ст. 876 ГК РФ «Изве­щение о проведенных операциях»).

Но бывает так, что исполняющий банк или предприятие по­лучают фиктивные инкассовые поручения, например, на оплату телефонных услуг, которыми они не пользовались. Тогда инкас­совые поручения необходимо перепроверить, и ни в коем случае не оплачивать, не получив соответствующего подтверждения.

37.5. Электронные банковские услуги

Банковская пластиковая карточка — это обобщающий тер­мин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в ка­честве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые кар­точки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой осо­бый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитны­ми возможностями.

Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. Очень скоро пластиковые карточки стали популярны. Они были удобны и владельцам, по­лучавшим определенные удобства при обслуживании и скидки при покупке товара, и фирме-эмитенту, которая в результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела стабильные доходы.

Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средст­вом платежа, были выпущены компаниями Diners Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit (1959 г.). А первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-йоркским банком Long Island в 1951 г.

В настоящее время системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а расчеты с их помо­щью приобрели характер международных.

В России банковские пластиковые карточки, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собст­венную карту VISA в 1991 г., стал Кредитбанк (см. Приложение 1).

На сегодняшний день в России собственные карточки выпус­кают несколько сот банков, причем свыше 100 из них — с логоти­пом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завое­вать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной пла­тежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструкту­ру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Сейчас в России созданы и действуют межбанковские пла­тежные системы, основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и «Золотая корона».

Для того чтобы предотвратить нарушения с использованием пластиковых карт, существуют правила определения их подлин­ности (см. Приложение 2). Обычно банки разрабатываются спе­циальные инструкции кассирам по выдаче наличных денег по пластиковым карточкам (см. Приложение 3). Кроме того, банк заключает договор о выпуске и обслуживании международных банковских карточек (примерные договора см. Приложение 4).

STB Card была организована в 1992 г. АКБ «Столичный», Московским банком Сбербанка РФ, Элексбанком, Земельным банком, АО «Инкахрам» и АО «STB Card». Членами системы STB Card являются около 130 банков. Карточка STB Card в ос­новном рублевая дебетовая, на одну карточку разрешается не­сколько счетов, в том числе валютные. Карточки STB Card бы­вают серебряные и золотые.

Система Union Card была учреждена в 1993 г. Инкомбанком и Автобанком. По данным Union Card, к началу 1997 г. в обра­щении находилось более 800 тыс. карточек, а в системе в пер­вом полугодии этого года принимали участие 450 банков.

«Золотая корона» учреждена в Новосибирске в 1994 г. Сибир­ским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансо­вой информации (в настоящее время — Центр финансовых тех­нологий — ЦФТ). В начале 1997 г. в системе принимали участие 120 банков, а в обращении находилось 222 тыс. карточек.

Кроме того, в Российской Федерации все большее значение в системе расчетов стали принимать компьютерные системы типа Интернет, Факснет, а также специальные банковские сис­темы СВИФТ* и REUTER.

* СВИФТ — общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций

Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по материалу изготовления, способу механизма рас­четов, виду расчетов, характеру использования, по способу за­писи информации, сфере использования, территориальной при­надлежности, времени применения и т.д.

По материалу изготовления карточки бывают бумажные (кар­тонные), пластиковые, металлические. В настоящее время наи­большее распространение получили пластиковые карточки.

По способу механизма расчетов карточки делятся на двусто­ронние и многосторонние.

Рис. 8. Чековая гарантийная карточка-еврочек (eurocheque quarantee card)

Двусторонние — владельцы могут использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;

Рис. 9. Дебетовая карточка (a debit card)

многосторонние позволяют своим владельцам покупать товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа.

По функциональным характеристикам, или по виду расче­тов, карточки делятся на:

кредитные — связанные с открытием кредитной линией в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при по­купке товаров и получении кассовых ссуд;

дебетовые — предназначенные для получения наличных де­нег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом че­рез электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.

Как разновидность платежных карт в особую категорию вы­деляют платежные карты (charge card). При использовании та­кой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По характеру использования карты бывают:

индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматри­вающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) — рассчитанные на отдельных клиентов банка;

Рис. 10. Карточка туризма и развлечений (a chacqe card)

семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших кон­тракт;

корпоративные — выдаются организациям (фирмам), кото­рые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

Кроме того, к этому виду карт относят карточки туризма и раз­влечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующимися на об­служивании данной фирмы, в частности American Express Diners Club. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервис­ных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различ­ные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.

Главные отличия этого вида карт от банковских заключаются во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки пла­тежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекода­теля и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кре­дитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кре­дитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оп­лате чека на текущем счете клиента банка).

По способу записи информации на карту различают: графиче­скую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рельеф­ных знаков), штрих-кодирование, кодирование на магнитной поло­се, карты со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).

По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: банков­ские карты (эмитент — банк или консорциум банков); коммер­ческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и созда­нии инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. слу­жащие для оплаты любых товаров и услуг, и частные коммерче­ские — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей и т.д.).

По территориальной принадлежности карты делятся на меж­дународные, национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.

По времени использования карты бывают ограниченные ка­ким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонга­ции) и неограниченные (бессрочные).

В настоящее время наиболее развивающийся тип пластико­вых карт — смарт-карты.

Приложение 1

ПРАВИЛА ПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТОЧКОЙ VISA

1. Общие положения

1.1. Карточка VISA представляет собой пластиковую карточку и яв­ляется средством международных безналичных расчетов, использование которого регулируется законодательством Российской Федерации, пра­вовыми нормами ассоциации VISA International, либо Генеральным Соглашением между банком и организацией, банком и частным лицом, а также настоящими правилами.

2. Пользование карточкой

2.1. Владелец Карточки обязан подписать Карточку шариковой ручкой в присутствии сотрудника банка немедленно по ее получении.

2.2. Карточка является действительной до последнего дня указан­ного на ней месяца и года включительно.

2.3. По истечении срока действия Карточки она возобновляется на основании специального заявления Держателя карточки, при этом но­вая Карточка может быть выдана только при условии оплаты ее изго­товления и аннулировании старой.

2.4. При использовании Карточки для оплаты товаров/услуг ее Держатель подписывает счет или распечатку кассового терминала, предварительно проверив, что в этом документе правильно указаны номер Карточки, сумма и дата операции. Держатель несет ответствен­ность за правильность указанной в этих документах информации. Опе­рация по получению наличных средств в банковском автомате считает­ся правильно совершенной и не может быть отменена при условии вы­полнения Держателем карточки всех необходимых для ее совершения действий.

Владелец карточки не должен сообщать номер своей Карточки, ес­ли не собирается оплачивать услугу Карточкой. При отказе от брониро­вания необходимо получить код отказа (желательно в письменной форме).

2.5. Держатель Карточки должен сохранять все документы по опе­рациям с использованием Карточки и представлять их:

— банку по его требованию для урегулирования спорных вопросов;

— таможенным органам в качестве обоснования законности полу­чения средств и их расхода за рубежом.

3. Утрата карточки или подозрение на ее несанкционированное использование

3.1. Держатель Карточки обязан принимать меры к предотвраще­нию утраты (хищения) Карточки и ПИНа или их незаконного исполь­зования.

ПИН — персональный идентификацинный номер — четырехзначное число выдается владельцу вместе с Карточкой в специальном конверте.

3.2. В случае обнаружения утраты Карточки и/или ПИНа, получения известия о ее несанкционированном использовании, если по каким-либо причинам Карточка не будет возвращена ее Держателю банковским ав­томатом, а также по всем вопросам применения Карточки Держатель Карточки обязан немедленно информировать об этом банк или, если это невозможно, любого официального представителя интересов ассоциации VISA, а также правоохранительные органы (за рубежом — VISA Emergency Customer Global Assistance Center, телефоны прилагаются). Контактный телефон в Расчетном Центре Пластиковых Карт 272-17-51, факс: 915-57-60.

3.3. Ни при каких обстоятельствах не передавать Карточку и ПИН третьему лицу. В случае увольнения Держателя Карточки из организа­ции сдать ее ответственному работнику организации или представителю банка.

3.4. Любое устное обращение Держателя Карточки должно быть подтверждено письменным заявлением в адрес банка, в котором долж­ны быть подробно изложены обстоятельства утраты Карточки и\или ПИНа или известные Держателю Карточки сведения об их незаконном использовании, а также куда и когда Держатель Карточки заявил о происшедшем. Ответственность банка наступает только после заявле­ния клиента.

3.5. Банк оставляет за собой право передать полученную информа­цию в распоряжение правоохранительных органов (как на территории России, так и за рубежом) для принятия необходимых мер.

3.6. При обнаружении Карточки, ранее заявленной утраченной или незаконно используемой, Держатель Карточки должен немедленно со­общить об этом в банк, а затем вернуть Карточку в банк.

3.7. Карточкой имеет право пользоваться только сам Держатель.

4. Выписки по текущему счету

4.1. Выписки по карточному счету направляются Организации, Компании или Клиенту ежемесячно в запечатанном конверте в адрес Организации, Компании или на имя Клиента. В случае претензии по выписке обращаться по тел. 272-48-17 (отдел претензий).

4.2. В случае обнаружения Держателем Карточки расхождений меж­ду операциями, указанными в выписке, и фактически произведенными, Держатель карточки обязан в срок 10 дней со дня получения выписки информировать банк по существу выявленных расхождений. При от­сутствии от Держателя Карточки претензий по выписке в течение 10 дней с момента ее получения Держателем выписка считается подтвер­жденной, и последующие претензии могут быть отклонены банком.

4.3. До урегулирования поступившей в банк претензии ранее дебе­тованные по счету суммы не восстанавливаются. Все спорные вопросы по платежам разрешаются после получения документов.

5. Заключительные положения

5.1. Банк не несет ответственности за ситуации, которые он не кон­тролирует, связанные со сбоями в работе внешних систем оплаты, рас­четов, обработки и передачи данных.

5.2. Банк не несет ответственность, если Карточка не была принята к оплате третьей стороной.

5.3. Банк не несет ответственность, если валютные ограничения страны пребывания владельца Карточки, а также установление лимитов на суммы получения наличных денег в банкоматах могут в какой-либо степени затронуть интересы Держателя Карточки.

5.4. Банк не возмещает наличными или чеком стоимость товара, приобретенного по Карточке, а затем возвращенного продавцу. Возме­щение может быть произведено только в безналичном порядке путем зачисления средств на СКС.

5.5. Держатель в безусловном порядке возмещает банку ущерб, при­чиненный невыполнением настоящих Правил в соответствии с тари­фами банка.

Приложение 2

ПРАВИЛА ОПРЕДЕЛЕНИЯ ПОДЛИННОСТИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ VISA и EuroCard/MasterCard

Основные признаки поддельных пластиковых карт:

— отсутствие ламинированного (глянцевого) слоя;

— верхний ламинированный слой пластиковой карты подделывает­ся при помощи нанесения ламинированной пленки (часто однако бы­вает более худшего качества, быстрее отслаивается и иногда отстает при механическом воздействии (например ногтем));

— изображения, банковская символика, надписи и т.п., нанесенные на карту, имеют некачественную полиграфию (краски блеклые, конту­ры нечеткие и т.п.);

— не выдерживаются установленные стандарты для пластиковых карт (толщина пластика, качество материала, пластик расслаивается, карта недостаточно упруга при сгибании);

— вместо настоящей голограммы вклеивается фальшивый фрагмент, выполненный из фольги. Объёмность такого изображения отсутствует, нарушены стандарты изображения символики международных платеж­ных систем (голубь или пересекающиеся полушария). Иногда заметны следы вклеивания поддельной голограммы (края голограммы легко за­деваются ногтем);

— полоса для подписи клиента не имеет характерных для VISA или; ЕС/МС диагональных надписей; вместо специального материала она наносится тонким слоем белой краски, который легко стирается ногтем, или же приклеивается тонкий лист белой бумаги; иногда видны следы клея, края полосы для подписи выступают заметнее;

— эмбоссированные характеристики (цифры, буквы, символы) не имеют четких конфигураций, соответствующих стандартам платежных систем;

— изображения, видимые в ультрафиолетовом свете, отсутствуют либо не соответствуют установленному стандарту;

— магнитная полоса при подделке часто приклеивается (в боль­шинстве случаев она считывается в POS-терминале); могут быть замет­ны следы клея, неровности поверхности и т.п.

Платежная система VISA International

1. Проверка голограммы

Трехмерная голограмма с изображением летящего голубя находится выше или ниже логотипа* VISA, в центре, на правой стороне карты. Объёмное изображение голубя отчетливо заметно при небольших на­клонах карты. Если объемность изображения отсутствует, а изображе­ние голубя нечеткое, либо отсутствует вообще, карта может быть под­дельной.

* Логотип VISA окружен микропечатью и расположен вверху или справа в углу

2. Проверка логотипа VISA и микротекста

Логотип VISA состоит из трех цветов — синего, белого, желтого и находится над или под голограммой. По периметру логотипа нанесен микротекст, который состоит из повторяющихся четырех цифр банков­ского идентификационного номера BIN и буквенно-цифрового обозна­чения данной серии пластиковых карт. Микротекст не должен иметь более крупные размеры и должен быть веден без увеличения.

3. Проверку эмбоссированных на карте характеристик

Все эмбоссированные характеристики должны быть отчетливыми, иметь строго выдержанные размеры и находиться на одной линии.

3.1. Проверка номера счетах

Он должен начинаться с цифры 4 и иметь 13 или 16 цифр. Карты VISA-ELECTRON обычно не эмбоссируются и должны использоваться только электронным способом.

3.2. Проверка змбоссированного символа* V

Символ V является уникальным и входит в комбинации с буквами с, в, р. Должно быть изображено. «CV», «BV» или «PV» для Classic, Bisiness и Premier (Gold) VISA карт соответственно. Эти символы эм­боссируются на одной линии с набитым сроком годности карты.

* Символ V отличается большей выпуклостью и эмбоссирован наклонно

На пластиковых карточках, выпущенных 6 июля 1996 г., Символ V эбоссируется один, без сочетания с буквами С, В, Р.

3.3. Проверка «призрачного образа»

Оригинально эмбоссированный номер на участке голограммы вы­глядит отчетливо и фон голограммы не искажен. При переэмбоссировании номера на участке голограммы вокруг цифр появляется «при­зрачный образ».*

* «Призрачный образ» — искажения, размытости.

3.4. Проверка срока годности карты

Эмбоссированная крайняя справа дата соответствует сроку годно­сти карты.

4. Проверка банковского идентификационного номера, BIN-a

Банковский идентификационный номер должен быть напечатан точно над первыми четырьмя эмбоссированными цифрами или под ними и полностью им соответствовать.

Если он не соответствует или полностью отсутствует, то карта мо­жет быть поддельной.

5. Проверка магнитной полосы

5.1. Проверка наличия признаков подделки магнитной полосы

5.2. Проверка соответствия номера счета

При считывании на электронном терминале магнитной полосы считанный номер должен соответствовать набитому на карте.

6. Проверка подписи

6.1. Проверка соответствия подписей

Подпись клиента на чеке должна соответствовать подписи на об­ратной стороне карты. Если они отличаются, необходимо потребовать у клиента дополнительные документы.

6.2. Проверка полосы для подписи

На полосе должен быть ясно виден повторяющимися знак «VISA», напечатанный голубым цветом под углом 45 градусов.

При стирании полосы для подписи появляется повторяющееся на­печатанное слово «VOID».

Возможные признаки подделки полосы для подписи — бесцвет­ность, следы клея, зачеркивание чернилами, царапины, следы написа­ния другого имени.

7. Проверка карты в ультрафиолетовом свете

В ультрафиолетовом свете в середине лицевой поверхности карты должен быть виден образ летящего голубя на черном фоне.

Платежная система EuroCard/MasterCard (EUROPAY)

1. Проверка качества пластика, из которого изготовлена карточка

Пластик должен быть стандартных размеров, иметь ровную лами­нированную поверхность без видимых механических повреждений и признаков расслаивания.

2. Проверка эмбоссированных на карте характеристик

Все эмбоссированные характеристики должны быть отчетливыми, иметь строго выдержанные размеры и находиться на одной линии.

2.1. Проверка номера карты

2.2. Номер карты EURO/MASTER CARD

Проверка начинается с цифры 5 и состоит из 16 цифр, разбитых на четыре группы по четыре цифры.

2.3. Проверка эмбосированного символа

Эмбоссированная уникальная характеристика находится на одной линии со сроком годности карты.

2.4. Эмбоссированная на карте «Дата годности» показывает первую и последнюю даты срока годности карты.

3. Проверка голограммы

Голограмма EURO/MASTER CARD представляет собой трехмер­ное: (объемное) изображение пересекающихся полушарий с изобра­женными на них континентами, объемность которого становится ви­димой при небольших наклонах карты.

4. Проверка «призрачного образа»

Оригинально эмбоссированный номер на участке голограммы вы­глядит отчетливо и фон голограммы не искажен. При переэмбоссировании номера на участке голограммы вокруг цифр появляется «при­зрачный образ».

5. Проверка магнитной полосы

5.1. Проверка наличая признаков подделки магнитной полосы (наклеивание и т.д.)

5.2. Проверка соответствия номера карты

При считывании на электронном терминале магнитной полосы считанный номер должен соответствовать эмбоссированному на карте.

6. Проверка панели для подписи

6.1. Проверка наличия признаков подделки полосы для подписи Возможные признаки подделки — бесцветность, видимые признаки наклеивания полосы, следы клея, зачеркивание чернилами, царапины, следы написания другого имени.

6.2. Проверка соответствия подписей

Подпись клиента на чеке должна соответствовать подписи на об­ратной стороне карты.

6.3. На полосе для подписи напечатано разными цветами под углом 45 градусов повторяющееся слово MasterCard. Любые попытки стира­ния приводят к нарушению поверхности панели для подписи.

6.4. На панели для подписи шрифтом, имеющим наклон в левую сторону, напечатан номер карты. Он должен соответствовать номеру, эмбоссированному на лицевой стороне карты. Таким же шрифтом, на­клоненным в левую сторону, за номером карты на полосе для подписи напечатан код (CVC2), состоящий из трех цифр.

7. Проверка в ультрафиолетовом свете

В ультрафиолетовом свете на лицевой стороне карты на темном фоне видны изображения букв М и С.

При нарушении или несоответствии какой-либо из указанных ха­рактеристик, а также при наличии видимых механических повреждений карточка обслуживанию не подлежит.

Наличие подозрений:

— клиент нервничает;

— клиент медлителен, неуверенно подписывает чек, стараясь под­делать подпись;

— клиент, покупая, выбирает (беспорядочно) дорогие вещи;

— клиент делает несколько покупок ниже установленного лимита (floor limit) либо спрашивает о нем (для кассиров торговых и сервисных точек).

При возникновении подозрений относительно карты или клиента во время совершения транзакции необходимо сообщить о них своему непосредственному руководителю и связаться с Авторизационным Цен­тром и запросить «КОД 10».

При этом карту следует держать в руках и спокойно следовать ука­заниям оператора.

Приложение 3

Инструкция кассиру по выдаче наличных денег по пластиковым карточкам платежных систем «Union Card», «VISA» International при помощи импринтера

1. Общие положения

1.1. Пластиковая карта является персонифицированным платеж­ным средством, предназначенным для оплаты держателем карты в без­наличном порядке товаров (работ, услуг) в предприятиях, реализующих эти товары (работы, услуги) с использованием пластиковых карт, и по­лучения наличных денег через банкоматы, ПОС-терминалы и импринтеры в пунктах выдачи наличных денег.

1.2. Авторизация — процесс разрешения или запрещения операций, совершаемых с помощью пластиковых карт. Разрешенным операциям присваивается специальный код (код авторизации).

1.3. Слип — чек, оформляемый на бланке установленной формы и включающий все реквизиты операции.

1.4. Импринтер — устройство, предназначенное для получения от­тиска информации, находящейся на пластиковой карточке, на слип.

2. Порядок совершения операции

2.1. Проверка пластиковой карты

При выдаче наличных денежных средств в слип обязательно должны быть внесены данные документа, удостоверяющего личность клиента.

2.1.1. При предъявлении клиентом пластиковой карты и документа, удостоверяющего его личность, кассир обязан:

• убедиться в отсутствии механических повреждений пластиковой карты, к которым относятся:

— изгибы, надрезы, сквозные отверстия, посторонние наклейки;

— механические повреждения магнитной полосы;

— следы исправлений на панели для подписи;

— следы подделки цифр или букв, выдавленных на карте (цифры или буквы срезаны и вместо них наклеены новые; цифры или буквы разглажены и вместо них выдавлены другие).

• проверить срок действия документа, удостоверяющего личность владельца пластиковой карты (паспорт или удостоверение лично­сти военнослужащего, военный билет), а также соответствие его персональных данных, указанных на карте, данным документа (имя и фамилию, подпись, фотографию).

• проверить срок действия карты, который должен быть указан на лицевой стороне, например: 02/99 до 02/00.

2.1.2. Для пластиковых карточек платежной системы VISA Interna­tional

• убедиться в наличии на пластиковой карте:

— голографического знака в виде летящего голубя, расположенного на лицевой стороне справа (при просмотре карточки под разными уг­лами кажется, что голубь летит);

— логотипа компании        (сверху или снизу от голограммы);

— эмблемы в виде летящего голубя, расположенного в центре лице­вой стороны карты (при просмотре ее под ультрафиолетовым светом);

— эмбоссированной информации о номере пластиковой карты, сроке действия карты и полном имени ее держателя. Номер пластиковой карты должен соответствовать установленным компанией VISA Int. правилам, всегда начинаться с цифры «4» и содержать 16 или 13 цифр, сгруппиро­ванных следующим образом:4000 0000 0000 0000 или 4000 000 000 000;

— четырехзначного идентификационного номера банка (BIN), сов­падающего с четырьмя первыми цифрами номера карты и расположен­ного над ними;

— эмбоссированной литеры V, расположенной на лицевой стороне после данных о сроке действия карты. На некоторых картах могут при­сутствовать литеры, обозначающие тип пластиковой карты (CV-Classic VISA, BV-Business VISA, PV-Premier VISA);

— панели для подписи на оборотной стороне, оформленной в виде чередующихся надписей VISA голубого цвета (если на панели была стерта ранее поставленная подпись, то проявится слово VOID); панель для подписи оформлена в виде чередующихся надписей VISA голубого, красного и желтого цветов; на панели для подписи методом indent пе­чати нанесены номер карты и трехзначный код безопасности.

Кассир не должен принимать к обслуживанию:

— локальные банковские карты, действующие только в определен­ной стране и имеющие соответствующую надпись на лицевой стороне например: «Valid only in Franco»;

— электронные пластиковые карты, которые принимаются к об­служиванию только на предприятиях, оборудованных электронными POS-терминалами.

Для пластиковых карточек платежной системы UNION CARDL

• убедиться в наличии на пластиковой карте:

— голографического знака в виде журавля, расположенного на ли­цевой стороне справа;

— надписи UNION CARD (на лицевой стороне под голограммой);

— литер UC (при просмотре их под ультрафиолетовым светом), расположены на лицевой стороне в центре карты;

— эмбоссированной информации о номере банковской карты, сро­ке действия карты и полном имени ее держателя. Номер банковской карты должен соответствовать установленным компанией UNIO CARD правилам, всегда начинаться с цифры «6» и содержать 16 цифр, сгруп­пированных следующим образом: 6000 0000 0000 0000;

— четырехзначного идентификационного номера банка (BIN), сов­падающего с четырьмя первыми цифрами номера карты и расположен­ного над ними;

— эмбоссированных литер UC, расположенных на лицевой стороне перед данными о сроке действия карты;

— панели для подписи на оборотной стороне, оформленной в виде чередующихся надписей UNION CARD серого цвета.

2.1.3. Если в результате проверки установлено, что пластиковая карта поддельная или подпись клиента на пластиковой карточке не со­ответствует его подписи на слипе, необходимо связаться с Центром Ав­торизации, объяснить ситуацию и после указания из Центра Авториза­ции изъять карту у клиента для последующей передачи в Отдел нетор­говых операций. В случае выражения клиентом недовольства кассир должен предложить ему обратиться в банк, выдавший пластиковую карту, или в Отдел неторговых операций банка.

2.1.4. За изъятие поддельной карты VISA платежная система VISA Int. выплачивает кассиру вознаграждение в размере рублевого эквива­лента 25 (двадцати пяти) долларов США. Изъятую пластиковую карту кассир обязан передать в Отдел неторговых операций банка.

Приложение 4

Договор №___

О выпуске и обслуживании международной банковской карточки VISA GOLD

г. Москва                                   «__»_________200_г.

КБ «Промсвязьбанк» (000), именуемый далее Банк, в лице Вице-президента _____________, действующего на основании дове­ренности №__ от ___ 2000 г., с одной стороны, и _________ ________________________________, именуемый(ая) далее Держатель, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк в соответствии с настоящим договором выдает Держателю международную банковскую карту Visa Gold (далее по тексту — Кар­точка) для осуществления безналичных расчетов по оплате товаров (ра­бот, услуг) в торгово-сервисной сети и получения наличных денежных средств в валюте РФ и иностранной валюте.

2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

2.1. Порядок использования Карточки регулируется законодатель­ством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, правилами и тарифами международной ассоциации Visa International и настоящим договором.

2.2. Для получения Карточки Держателю и дополнительной карточ­ки в пользу родственников (мужа, жены, детей (далее — Владелец) не­обходимо заполнить заявления, Приложение № 1) настоящего догово­ра. Банк рассматривает заявления в течение 5 (пяти) рабочих дней с да­ты получения Банком заявлений. После принятия Банком решения о выдаче Карточек Держатель открывает в Банке Счет в долларах США и счет страхового фонда в долларах США.

Владелец дополнительной карты не является владельцем Счета, но имеет право, предоставленное ему Держателем, осуществлять расчеты с использованием Карточки. Владелец дополнительной карты имеет пра­во пополнять счет страхового фонда и Счет наличным или безналич­ным путем.

2.3. Банк выдает Держателю Карточку по истечении 6 (шести) ра­бочих дней с даты зачисления денежных средств на счет страхового фонда и Счет в размере, указанном в Тарифах Банка, Приложение №2 настоящего договора (далее — Тарифы).

2.4. Карточка является собственностью Банка и выдается сроком на 1 (один) год. Использование Карточки третьими лицами (не Держателем) является неправомерным.

2.5. Счет, открываемый Банком на имя Держателя, предназначен только для осуществления следующих операций:

— зачисления на Счет денежных средств в наличном и безналич­ном порядке;

— списания со Счета денежных средств дня оплаты операций, со­вершенных с использованием Карточки;

— списания со Счета денежных средств в уплату Банку вознаграж­дения в соответствии с Тарифами;

— списания со Счета денежных средств в погашение задолженности Держателя перед Банком, возникшей из настоящего договора;

— получения Держателем наличных денежных средств в банкоматах платежной системы Visa International и пунктах выдачи наличных денежных средств.

Осуществление по Счету иных операций не допускается, кроме случаев, предусмотренных настоящим договором.

2.6. Денежные средства, находящиеся на счете страхового фонда, используются только для погашения задолженности Держателя перед Банком.

2.7. Безналичное перечисление денежных средств и получение на­личных денежных средств со счета страхового фонда и Счета по заяв­лению Держателя осуществляются только в соответствии с пунктом 6.4. настоящего договора.

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

3.1. Банк обязан:

3.1.1. Оказывать Держателю в течение срока действия Карточки ус­луги по проведению расчетно-кассовых операций, совершаемых с ее использованием на уровне стандартов, принятых в международной Ас­социации Visa International.

3.1.2. Ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней с начала меся­ца готовить выписки о движении средств по счету страхового фонда и Счету за истекший месяц. Выписки Держатель получает в Банке.

Выписка считается правильной и подтвержденной, если не позднее 15 (пятнадцатого) числа текущего месяца от Держателя не поступило пре­тензий в письменной форме.

3.1.3. Ежемесячно, в соответствии с Тарифами, начислять проценты на счет страхового фонда. Начисленные проценты зачисляются на счет страхового фонда не позднее рабочего дня, следующего за расчетным периодом. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачис­ления денежных средств на счет страхового фонда, до дня, предшест­вующего возврату Держателю либо списания со счета страхового фонда денежных средств. Проценты на Счет не начисляются.

3.1.4.3ачислять денежные средства на счет страхового фонда и Счет не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк под­тверждающих платежных документов.

3.2. Банк вправе:

3.2.1. Без согласия Держателя на основании отчета, полученного Банком из процессинговой компании, обслуживающей Карточку (далее — Отчет), списывать со счета страхового фонда и Счета денежные средст­ва в оплату операций, совершенных с использованием Карточки, спи­сывать вознаграждения Банку в соответствии с Тарифами, а также за­долженность Держателя перед Банком, возникшую из-за нарушения настоящего договора. Списание денежных средств на основании Отчета и вознаграждения Банку в соответствии с Тарифами производится в день поступления в Банк Отчета.

При совершении Держателем операций в рублях РФ, с использова­нием Карточки, Банк производит конверсию по курсу Банка на день поступления в Банк Отчета.

При совершении операций в иностранной валюте, отличной от ва­люты Счета, конверсионный курс устанавливается международной Ас­социацией Visa International на день совершения операции.

При возврате предприятиями торгово-сервисной сети Держателю денежных средств по операциям, совершенным с использованием Кар­точки, если операция была совершена не в валюте Счета, конверсия осуществляется по курсам, указанным выше.

3.2.2. Без согласия Держателя списывать со Счета ошибочно зачис­ленные суммы, не принадлежащие Держателю.

3.2.3. В случае совершения Держателем операций по Карточке при отсутствии денежных средств на Счете, погасить задолженность за счет средств страхового фонда и прекратить начисление процентов на счет страхового фонда до даты восстановления страхового фонда в соответ­ствии с Тарифами.

3.2.4. Внести в Стол-лист за счет средств Держателя все выданные по настоящему договору Карточки, если Держатель в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты уведомления не восстановил на счете страхового фонда сумму денежных средств в соответствии с Тарифами.

3.2.5. В случае совершения Держателем операций с использованием Карточки при отсутствии денежных средств на счете страхового фонда и Счете (овердрафт) Банк предоставляет Держателю кредит сроком на 30 (тридцать) календарных дней в соответствии с Тарифами.

В случае выдачи кредита Банк вносит все Карточки, выданные по настоящему договору в Стол-лист, с возмещением Держателем всех расходов Банка, связанных с внесением Карточек в Стол-лист в соот­ветствии с тарифами международной платежной системы Visa Interna­tional.

Действие Карточек возобновляется после оплаты Держателем Банку вознаграждения, указанного в Тарифах, погашения кредита, зачисления на счет страхового фонда суммы денежных средств в соответствии с Тарифами и оплаты расходов Банка по настоящему договору.

3.2.6. При отсутствия денежных средств на счете страхового фонда и Счете, Банк вправе при наличии у Держателя в Банке других счетов безакцептно списывать с них денежные средства в погашение задол­женности Держателя, возникшей из настоящего договора.

3.2.7. Внести Карточки в Стол-лист за счет средств Держателя и принимать все необходимые меры для их изъятия в соответствии с правилами международной платежной системы Visa International в случае нарушения Держателем условий настоящего договора.

3.2.8. Отказать Держателю в выдаче, возобновлении и восстановле­нии Карточки по своему усмотрению и без объяснения причин.

3.2.9. В одностороннем порядке вносить изменения в Тарифы. Сообщение об изменении Тарифов Банк вывешивает у банкоматов КБ «ПРОМСВЯЗЬБАНК», принимающих к обслуживанию Карточки Visa Gold. Список банкоматов КБ «ПРОМСВЯЗЬБАНК» можно получить в Банке.

4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ДЕРЖАТЕЛЯ

4.1. Держатель обязан:

4.1.1. Своевременно зачислять на счет страхового фонда и Счет де­нежные средства, необходимые для оплаты операций, совершаемых ис­пользованием Карточки.

4.1.2. Письменно уведомить Банк не позднее 3 (трех) рабочих дней об изменении сведений, указанных в заявлении Держателя.

4.1.3. Совершать операции с использованием Карточки только в пределах имеющихся на Счете денежных средств.

4.1.4. Пополнить счет страхового фонда в соответствии с Тарифами не позднее 5 (или) рабочих дней с даты уведомления Банком.

Банк, направивший уведомление по адресу, указанному в п.4 заяв­ления (Приложение 1), считается надлежащим образом исполнившим свое обязательство. Отсутствие Держателя по указанному адресу не сни­мает с Держателя ответственности за исполнение обязательств по на­стоящему договору.

4.1.5. В случае возникновения овердрафта по Счету, не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты выдачи кредита Банком, упла­тить Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за открытие ссудного счета, вернуть сумму кредита и оплатить все расходы Банка, связанные с внесением Карточек, выданных по настоящему договору, в Стол-лист. Платежи осуществляются в последовательности, указанной в настоящем пункте.

При невозврате кредита в сроки, указанные в настоящем пункте, процент за пользование кредитом устанавливается в размере 1% от суммы выданного кредита ежедневно.

4.1.6. Уплатить Банку все виды вознаграждений в соответствии с Тарифами и оплатить все расходы Банка, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением Держателем обязательства по настоя­щему договору не позднее 10 календарных дней с даты предъявления Банком требования.

4.1.7. В течение 45 календарных дней с даты прекращения срока действия Карточки или с даты передачи Держателем Банку всех Карто­чек при досрочном расторжении настоящего договора, оплачивать все операции, совершенные с использованием Карточек, в соответствии с отчетами, поступающими в Банк в течение указанного срока.

4.1.8. Не позднее 5 рабочих дней с даты окончания срока действия Карточки передать Банку все Карточки (в том числе прилинкованную), выданные по настоящему договору.

4.1.9. В случае совершения валютной операции с использованием Карточки, связанной с движением капитала, получить разрешение Центрального Банка Российской Федерации.

4.1.10. Сохранять документы по операциям с Карточкой и предос­тавлять их Банку для урегулирования спорных вопросов.

4.1.11. В случае утери Карточки немедленно информировать об этом Банк в рабочие дни с 9.00—18.00 по тел: 361-38-22, 361-38-07, круглосуточно 723-77-21, 723-78-21 и следовать полученным инструк­циям. Любое устное обращение Держателя должно быть подтверждено письменным заявлением в течение 2 (двух) рабочих дней в адрес Банка.

В письменном заявлении об утере Карточки Держатель обязан со­общить способ блокировки Карточки и обстоятельства утери Карточки. Новая Карточка будет выдана Держателю Банком на основании пись­менного заявления Держателя после оплаты стоимости замены Карточ­ки в соответствии с Тарифами и стоимости блокировки Карточки в со­ответствии с тарифами международной платежной системы Visa Inter­national.

Банк не несет ответственности перед Держателем за операции, со­вершенные с использованием утерянной Карточки, если Карточка не была заблокирована или если способ блокировки не предусматривал защиту от совершения таких операций.

4.1.12. Возместить Банку все расходы, связанные с незаконным ис­пользованием Карточки, в размере фактически понесенных Банком расходов, подтвержденных документально.

4.1.13. При обнаружении Карточки, ранее заявленной как утерян­ная, немедленно информировать об этом Банк, а затем вернуть в тече­ние 5 (пяти) календарных дней Карточку в Банк.

4.2. Держатель имеет право:

4.2.1. Совершать операции с использованием Карточки в соответст­вии с условиями настоящего договора.

4.2.2. Пополнять счет страхового фонда и Счет наличными долла­рами США через кассу Банка или безналичным путем со счета Держа­теля в долларах США или со счета Держателя в другой иностранной валюте, проконвертированной в доллары США.

4.2.3. Потребовать на основании письменного запроса дополни­тельные выписки по Счету в соответствии с Тарифами за любой необ­ходимый период, а также документы, подтверждающие правильность списания средств со Счета в соответствии с правилами и тарифами ме­ждународной платежной системы Visa International.

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

5.1. Банк не несет ответственности за ситуации, выходящие за пре­делы его контроля и связанные со сбоями в работе системе оплаты, расчетов, обработки и передачи данных, а также если Карточка не была по какой-либо причине принята к оплате третьей стороной.

5.2. Окончание срока действия настоящего договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

6. ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА

6.1. Каждая из сторон имеет право в одностороннем порядке рас­торгнуть настоящий договор, письменно уведомив другую сторону за 45 (сорок пять) календарных дней.

Настоящий срок исчисляется с даты получения одной из сторон уведомления о расторжении настоящего договора.

6.2. В случае одностороннего расторжения Держателем настоящего договора Держатель обязан одновременно с уведомлением о расторже­нии настоящего договора передать Банку все Карточки (в том числе прилинкованную), полученные им по настоящему договору, а в случае одностороннего расторжения настоящего договора по инициативе Бан­ка — не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты уведомления Держателя о расторжении настоящего договора.

Передача указанных Карточек осуществляется по акту сдачи-приемки, подписываемому сторонами настоящего договора.

В случае непередачи Держателем Карточек в сроки, указанные в настоящем пункте. Держатель обязан оплачивать все операции, совер­шенные с использованием Карточек, выданных по настоящему догово­ру, в течение 45 (сорока пяти) календарных дней с даты прекращения срока действия Карточек.

При досрочном расторжении настоящего договора отношения сто­рон прекращается после полного исполнения сторонами своих обяза­тельств по настоящему договору.

6.3. При досрочном расторжении настоящего договора плата за го­довое обслуживание Карточки Банком не возвращается.

6.4. Остаток денежных средств, находящийся на счете страхового фонда и Счете, выдается Держателю по его заявлению либо по его ука­занию перечисляется на другой счет после полного выполнения Держа­телем обязательств по настоящему договору.

7. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

7.1. Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сто­ронами и действует в течение одного года.

7.2. Действие настоящего договора считается продленным на оче­редной год, если не позднее, чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до окончания срока действия Карточки Держатель предоставит в Банк заявление (Приложение №1) о выдаче новой Карточки и на Счете Держателя имеются денежные средства в размере, указанном в Тари­фах. Выдача новой Карточки производится не позднее 6 (шести) рабо­чих дней после оплаты стоимости годового обслуживания.

Денежные средства за годовое обслуживание новой Карточки списы­ваются Банком в безакцептном порядке со Счета Держателя не позднее рабочего дня, следующего за днем продления срока действия договора.

При отсутствии письменного заявления и невозврате ранее дейст­вующей Карточки выдача новой Карточки не производится.

7.3. Прекращение срока действия настоящего договора не влечет прекращение обязательств сторон по настоящему договору и договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по на­стоящему договору.

7.4. Настоящий договор составлен в 2 экземплярах, по одному эк­земпляру для каждой из сторон.

7.5. Дополнения и изменения к настоящему договору оформляются в письменной форме и подписываются обеими сторонами, кроме слу­чая, указанного в пункте 3.2.9. настоящего договора.

8. АДРЕСА СТОРОН

8.1. Банк:

Корсчет ________, БИК _________, ИНН ______,

тел\факс __________.

8.2. Держатель ______________________________

Паспорт: серия_________________№_____________

выдан _____________________________________

прописан ___________________________________

Банк                                 Держатель

Вице-президент КБ «Промсвязьбанк» (000)

Главный бухгалтер

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1 к договору о выпуске и обслуживании меж­дународной Банковской карточки Visa Gold № от «__»____200_г.

ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ КАРТОЧКИ VISA GOLD

ЗАПОЛНЯТЬ ПЕЧАТНЫМИ БУКВАМИ

1. Фамилия, Имя, Отчество _______________

1.2. Ф. И. (латынью), совпадающее с написанием в иностранном паспорте (не более 24 знаков) (эти данные будут на карточке) ____

2. Серия, номер паспорта, когда и кем выдан (удостоверение лич­ности) _____________________________________

3. Домашний адрес, телефон

4. Адрес для получения Держателем уведомлений Банка:

5. Место работы, должность

6. Служебный адрес

7. Служебный телефон Факс Телекс ____________

8. Кодовое слово (девичья фамилия матери)

Прошу выдать мне карточку VISA GOLD. В случае выдачи мне карточки, обязуюсь неукоснительно выполнять условия договора и об­ращаться с карточкой с максимальной степенью ответственности. Вы­писки по счетам прошу мне выдавать при личном обращении в Банк.

Держатель

_________________

НОМЕР КАРТОЧКИ

Карточку и ПИН код получил

ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ КАРТОЧКИ VISA COLD

(ПРИЛИНКОВАННОЙ)

1. Ф. И. О. ДЕРЖАТЕЛЯ ОСНОВНОЙ КАРТЫ

1.2. Ф. И. О. (ВЛАДЕЛЬЦА ПРИЛИНКОВАННОЙ КАРТЫ)

2. Ф. И. (ВЛАДЕЛЬЦА прилинкованной карты) латынью, совпа­дающее с написанием в иностранном паспорте (не более 24 знаков) (эти данные будут на карточке)

3. Серия, номер паспорта, когда и кем выдан (удостоверение лич­ности)

4. Домашний адрес, телефон

7. Место работы, должность

8. Служебный адрес:

9. Служебный телефон: Факс Телекс

10. Кодовое слово (девичья фамилия матери)

Прошу выдать карточку VISA GOLD мне или

Держатель основной карточки

Владелец прилинкованной карточки

НОМЕР КАРТОЧКИ

Карточку и ПИН код получил

ПРИЛОЖЕНИЕ № 2 к договору о выпуске и обслуживании меж­дународной банковской карточки Visa Gold № ______________

от «__» ______200_ г.

Тарифы за услуги по открытию и ведению счетов по карточке VISA GOLD

В долларах США