Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Комментарий к статье 928

§ 1. В комментируемой статье установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован, - его правомерность.

Если исходить из представления об интересе как о возможном вреде, то смысл понятия "противоправный интерес" не ясен. Если же использовать конструкцию интереса, приведенную в комментарии к ст. 4 Закона, т.е. под интересом понимать фактическую возможность для лица так вести себя, чтобы это поведение приносило пользу в результате того, что определенное имущество или благо существует и находится в неизменном состоянии, то вопрос о правомерности или противоправности интереса легко решается. Действительно, поскольку заинтересованность представляет собой фактическую возможность определенного поведения, то правомерные и противоправные интересы различаются между собой юридической возможностью этого поведения. Если фактически возможное поведение, приносящее лицу пользу, также и юридически возможно, то интерес правомерен. Если же фактически возможное поведение, приносящее пользу, является правонарушением, то интерес противоправен.

В практике автора имеется дело <*>, когда иностранец застраховал машину, находившуюся в России в режиме временного ввоза, срок которого истек и не подлежал продлению. Страховщик, узнав об этом, поставил вопрос о недействительности договора со ссылкой на противоправность интереса. Страхователь же сослался на то, что является законным владельцем автомашины, а кроме того указал, что с момента истечения срока временного ввоза он не пользовался автомашиной, а лишь хранил ее в гараже. Однако, владея машиной, вместо того чтобы вывезти ее либо поместить на таможенный склад, страхователь фактически мог так вести себя с ней, чтобы получать от этого пользу. Наличие интереса означает возможность поведения, независимо от того, осуществлялось ли оно фактически. С момента истечения срока временного ввоза это поведение, продолжая оставаться фактически возможным, стало юридически невозможным, а соответствующий этому поведению интерес - противоправным. Поэтому суд признал договор страхования недействительным.

--------------------------------

<*> Постановление ФАС МО N КГ-А40/40-01 от 30 января 2001 г.

§ 2. В отношении игр, лотерей и пари законодатель различает организаторов и участников этих мероприятий (ст. 1062, 1063 ГК). В комментируемой статье содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим образом:

(а) если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п. 1 ст. 49 ГК и п. 1 ст. 1063 ГК, следовательно, он является противоправным и не подлежит страхованию;

(б) если же организатор подобного мероприятия действует правомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не является противоправным и может быть застрахован;

(в) возможность страхования интересов РФ, субъектов РФ или муниципальных образований, связанных с организацией игр, не ограничивается, так как деятельность этих субъектов по организации игр и лотерей не требует лицензирования (п. 1 ст. 1063 ГК).

Относительно термина "убытки" см. комментарий к ст. 929 ГК.

§ 3. Договоры страхования в большинстве своем заключаются на основании Правил страхования, которые бывают достаточно сложны и объемны. По одним и тем же Правилам в одном и том же договоре могут страховаться разные интересы, и поэтому условиям комментируемой статьи может противоречить только часть договора страхования.

В ст. 180 ГК установлено, что сделка признается недействительной в части только в том случае, если можно предположить, что она была бы совершена и без включения в нее этой недействительной части. В договорах страхования бывает очень трудно установить, был ли договор заключен без включения в него недействительных условий или нет. Поэтому законодатель как исключение из правила ст. 180 ГК не требует таких доказательств, а императивно устанавливает, что включение в договор страхования условий, противоречащих правилам комментируемой статьи, не влечет недействительности договора в целом, а делает его недействительным (более того, ничтожным) только в той части, которая этим правилам противоречит.