§ 3. Страховая сумма

Определение соответствующего термина содержится в ст. 947 ГК РФ. Так именуется сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору иму­щественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Следовательно, смысл страхо­вой суммы состоит в установлении максимума того, на что впра­ве претендовать при наступлении страхового случая страхова­тель (выгодоприобретатель). Как указано в том же п. 1 ст. 947 ГК РФ, страховая сумма устанавливается соглашением сторон: стра-

Глава 25. Страхование

535

хователя со страховщиком. При этом во всех случаях при стра­ховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием (ст. 942 ГК).

Регулирование вопроса о страховой сумме тесно связано с другим страховым термином — "страховой интерес". Речь идет об интересе страхователя к заключенному договору. Имеется принципиальное различие при использовании категории инте­реса в личном и в имущественном страховании. Указанное раз­личие состоит в том, что в первом случае речь идет об оценке интереса субъективной, а во втором ■— объективной. Соответ­ственно при личном страховании интерес оценивает ис­ключительно сам страхователь, в то время как при имуществен­ном этот же интерес может быть подвергнут независящей от личного интереса страхователя количественной оценке. Правда, из всех видов имущественного страхования выделяется страхо­вание гражданской ответственности, поскольку при нем, подоб­но тому как это имеет место при личном страховании, размер интереса страхователя индивидуализирован.

С учетом отмеченных особенностей отдельных видов догово­ров в п. 3 ст. 947 ГК РФ предусмотрено, что при личном страхо­вании или при страховании гражданской ответственности стра­ховая сумма определяется сторонами в договоре по усмотрению. Иначе решается вопрос о страховой сумме применительно к остальным, кроме страхования гражданской ответственности, видам договоров имущественного страхования, т. е. договорам страхования имущества и страхования предпринимательского риска. О возникающих применительно к этим договорам слож­ностях можно судить уже по тому, что прямо или косвенно определению страховой суммы в двух последних договорах в ГК РФ уделено семь статей (ст. 947—953).

Количественным показателем интереса страхователя в обоих рассматриваемых договорах служит действительная стоимость (иначе — страховая стоимость) их объектов. Соответственно в п. 2 ст. 947 ГК РФ содержится указание на то, что страховой стоимостью при страховании имущества служит действитель­ная его стоимость в месте нахождения и в день, когда был за­ключен договор, а при договоре страхования предприниматель­ского риска действительная стоимость оценивается как убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового слу­чая. Первый из возникающих вопросов применительно к ука­занным двум договорам — устанавливать страховую стоимость

536          Гражданское право. Особенная часть

■                            

суммы в размере, превышающем страховую стоимость имуще­ства, или соответственно размеру предпринимательского рис­ка? Общее правило, закрепленное в п. 2 ст. 947 ГК РФ, дает на поставленный вопрос следующий ответ:

Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. Из этого же исходит и п. 1 ст. 951 ГК РФ: "Если страховая сум­ма, указанная в договоре страхования имущества или предпри­нимательского риска, превышает страховую стоимость, дого­вор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость". Однако в то время как в ст. 947 ГК РФ приведенная норма является диспозитивной, в ст. 951 ГК РФ, напротив, она носит императивный характер.

Выражение одного и того же правила диспозитивной и им­перативной нормами означает, что в одном случае допускает­ся, а в другом — исключается возможность включения в дого­вор условия, по которому размер страховой суммы превышает страховую стоимость. При подобной коллизии, которая, следует ожидать, будет устранена законодателем, приоритетом долж­на, очевидно, пользоваться императивная норма. Такой вывод, помимо прочего, следует и из п. 4 ст. 421 ГК РФ, который рас­сматривает императивные правила как нормы исключительные.