§ 6. Особенности страхового обеспечения (личное страхование)

По договору личного страхования одна сторона (страхов­щик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), вып­латить единовременно или выплачивать периодически обуслов­ленную договором сумму (страховую сумму) в случае причине­ния вреда жизни или здоровью самого страхователя или друго­го названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Особенности:

публичный договор;

страховые интересы касаются личности гражданина (жизнь,

здоровье, возраст, событие).

Особенный характер рисков (личное страхование):

желанные события, связанные с волей страхователя (брак,

наступление возраста);

третье лицо — застрахованное (в пользу которого будет

осуществлена выплата);

страховое обеспечение определяется по усмотрению сто­

рон;

страховые выплаты могут иметь накопительный характер

(получение дополнительного дохода).

Два вида страховых выплат:

рисковые (сумма — при наступлении страхового случая);

накопительные (риск всегда должен превратиться в слу­

чай — всегда будет выплата) — бракосочетание, совершенноле­

тие.

Существенные условия личного страхования:

о застрахованном лице;

о характере страхового случая;

Глава 25. Страхование       541

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор, могут быть опре­делены в стандартных правилах страхования соответствующего вида.

Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных слу­чаев и болезней, медицинское страхование.

Особенность договора в том, что он предусматривает выпла­ту не страховой суммы, а страхового обеспечения, размер ко­торого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зави­сит от сумм, выплачиваемых по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспече­нию и в порядке возмещения вреда. Договор личного страхова­ния может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получение дополнительного дохода (накопительное страхование).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющего­ся застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющего­ся застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсут­ствии такого согласия договор может быть признан недействи­тельным по иску застрахованного лица, а в случае смерти это­го лица — по иску его наследников.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выго­доприобретателя.

Контрольные вопросы

1. Общие положения о страховании:

а)             роль и значение страхования;

б)            законодательство о страховании;

в)             основные понятия страхового права:

страховой риск;

страховой случай;

страховой интерес;

страховая сумма;

страховая выплата;

страховая премия;

542

Гражданское право. Особенная часть

страховой взнос;

страховой тариф;

г) страховое обязательство и договор страхования.

2.             Общие положения в договоре страхования:

а)             общая характеристика договора страхования и его эле­

менты;

б)            стороны договора страхования:

страховщик;

страхователь;

выгодоприобретатель;

■— застрахованное лицо;

в)             предмет договора страхования;

г)             форма договора страхования — страховой полис;

д)             правила страхования:

—            существенные условия договора страхования;

е)             содержание договора страхования:

—            обязанности страховщика:

ж)            осуществление страховой выплаты;

з)             перезаключение договора страхования при уменьшении

риска;

и) сохранение тайны страхования; к) обязанности страхователя:

—            уплата премии (взносов);

сообщение об обстоятельствах, имеющих значение для

несения риска;

сообщение об изменении обстоятельств, влекущих увели­

чение риска;

сообщение о наступлении страхового случая;

л) действие договора страхования, его прекращение и дос­рочное расторжение.

3.             Виды и формы страхования:

а) виды страхования:

имущественное страхование, в том числе страхование

имущества, гражданской ответственности и предпринимательс­

кого риска;

сущность перестрахования;

личное страхование, в том числе рисковое и накопитель­

ное;

формы страхования:

добровольное страхование;

обязательное страхование, в том числе обязательное

государственное страхование.

Глава 25. Страхование       543

Правовые акты

Конституция Российской Федерации (гл. 1 и 2)

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта и 12 декабря 2003 г.).

Постановление Правительства РФ от 8 сентября 2003 г. № 560 "Об ут­верждении страховых тарифов по обязательному страхованию ответствен­ности специализированного депозитария и управляющих компаний, их структуры и порядка их применения при определении размера страховой премии по договору обязательного страхования ответственности".

Федеральный закон от 7 июля 2003 г. № 112-ФЗ "О личном подсобном хозяйстве".

Приказ ГТК РФ от 24 июня 2003 г. № 690 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в ред. от 20 августа 2003 г.).

Приказ МВД РФ от 14 июня 2003 г. № 414 "Об образце извещения о дорожно-транспортном происшествии".

Письмо ФСС РФ от 6 февраля 2003 г. № 02-18/07-832 "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профес­сиональных заболеваний иностранных граждан и лиц без гражданства".

Федеральный закон от 10 января 2003 г. № 17-ФЗ "О железнодорожном транспорте в Российской Федерации".

Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельно­сти (банкротстве)".

Федеральный закон от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ "Об адвокатской дея­тельности и адвокатуре в Российской Федерации".

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в ред. от 20 августа 2003 г.).

Письмо Минфина РФ от 15 апреля 2002 г. № 24-00/КП-52 "О договорах перестрахования".

Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" (в ред. от 30 ноября 2002 г.).

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности" (в ред. от 30 декабря 2001 г.).

Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ (в ред. от 7 июля 2003 г.).

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ "Об основах обяза­тельного социального страхования" (в ред. от 31 декабря 2002 г.).

Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ "Об оценочной дея­тельности в Российской Федерации" (в ред. от 27 февраля 2003 г.).

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеки (залоге недвижимости)" *в ред. от 24 декабря 2002 г.).

Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ "Об обязательном го­сударственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава

544

Гражданское право. Особенная часть

органов внутренних сил Российской Федерации, государственной противо­пожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-ис­полнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой по­лиции" (в ред. от 7 июля 2003 г.).

Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 117-ФЗ "О безопасности гид­ротехнических сооружений" (в ред. от 10 января 2003 г.).

Федеральный закон от 22 августа 1995 г. № 151-ФЗ "Об аварийно-спаса­тельных службах и статусе спасателей" (в ред. от 7 ноября 2000 г.).

Судебная практика

Определение Верховного Суда РФ № КАС 03-132 от 8 апреля 2002 г. Определение Конституционного Суда РФ № 65-0 от 7 февраля 2003 г. Решение Верховного Суда РФ № ВКПИ 02-131 о 30 декабря 2002 г.