§ 5. Особенности имущественного страхования

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (стра­ховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре

538

Гражданское право. Особенная часть

события (страхового случая) возместить другой стороне (стра­хователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными иму­щественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страхо­вой суммы).

Особенности

1.             Всегда в основе лежит имущественный интерес:

риск утраты или повреждения имущества;

риск имущественной ответственности вследствие причи­

нения вреда или нарушения гражданского договора (риск граж­

данской ответственности).

Риск убытков (неполучения доходов) от предприниматель­

ской деятельности.

Событие (страховой случай) должно произойти случайно,

независимо от воли сторон.

Имущественное страхование всегда предполагает возме­

щение убытков, а не получение дополнительных доходов.

Подвиды имущественного страхования:

страхование имущества;

страхование гражданской ответственности;

страхование предпринимательского риска.

Две системы расчета имущественного страхования (возме­щение, его размер):

пропорциональная (общее правило). Страховая выплата

пропорциональна соотношению страховой суммы и страховой

стоимости;.

система первого риска, когда возмещаются убытки в пол­

ном объеме, но не больше страховой суммы.

Существенные условия договора имущественного страхова­ния:

об определенном имуществе либо ином имущественном

интересе, являющемся объектом страхования;

о характере страхового случая;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Как следует из п. 2 ст. 929 ГК РФ, объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы:

—            риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре­

деленного имущества;

Глава 25. Страхование       539

— риск ответственности по обязательствам, возникшим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственности;

■— риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима­теля или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполу­чения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхо­вания, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имуще­ства или предпринимательского риска страховая сумма не дол­жна превышать их действительной стоимости (страховой сто­имости). Такой стоимостью для имущества является его действи­тельная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для предпринимательс­кого риска такой стоимостью являются убытки от предпринима­тельской деятельности, которые страхователь, как можно ожи­дать, понес бы при наступлении страхового случая. Если же договор имущественного страхования будет заключен на сум­му, превышающую страховую стоимость, то договор считается ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость.

Что касается договоров страхования гражданской ответствен­ности, то страховая сумма определяется сторонами по согла­шению сторон.

Возможны ситуации, когда договор имущественного стра­хования заключается на сумму, меньшую действительной сто­имости. В этом случае речь идет о неполном имущественном страховании, и при наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально от­ношению стоимости страховой суммы к страховой стоимости.

Если же завышение страховой суммы произошло в резуль­тате обмана со стороны страхователя, страховщик вправе тре­бовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сум­му полученной им от страхователя страховой премии.

540

Гражданское право. Особенная часть

Имущество и предпринимательский риск могут быть застра­хованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этом случае допускается превыше­ние общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.