§ 4. Страховая премия

ГК РФ (ст. 954) считает страховой премией плату за страхо­вание, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уп­латить страховщику в порядке и в сроки, установленные дого­вором страхования.

Если страховая премия носит разовый характер, договор страхования признается реальным и, соответственно, вступаю­щим в силу с момента ее внесения. Иначе говоря: нет страховой премии — нет и самого договора.

В случае, когда страховая премия по условиям договора под­лежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающих­ся сумм. При отсутствии в договоре иного вступают в действие общие нормы обязательственного права, предусмотренные со­ответствующими статьями ГК РФ.

Специальные правила на этот счет содержатся в ст. 954 ГК РФ. Так, ее п. 3 предоставляет сторонам возможность опреде­лять в договоре страхования, предусматривающем внесение страховой премии в рассрочку, последствия неуплаты в уста-

Глава 25. Страхование       537

новленные сроки очередных страховых взносов. К числу таких последствий может быть отнесена, в частности, уплата неус­тойки в предусмотренных договором случаях и размере. Одно из возможных последствий просрочки уплаты взносов — освобож­дение страховщика от исполнения обязанности произвести стра­ховые выплаты. При этом следует иметь в виду, что в соответ­ствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ односторонний отказ от исполнения договора, о котором идет речь в данном случае, допустим толь­ко при условии, если это предусмотрено законом или соглаше­нием сторон. Руководствуясь приведенными положениями при­менительно к гл. 48 ГК РФ, на случай неуплаты страхового взно­са право, о котором идет речь (одностороннего отказа от ис­полнения), может быть признано за страховщиком только при условии прямого указания в договоре на этот счет. Что же каса­ется таких последствий невнесения страховых взносов, как воз­можность для страховщика заявлять требования о возмещении убытков и (или) уплаты процентов, то основанием для этого слу­жит сам закон (ст. 393 и 395 ГК).

Если договором не было предусмотрено право страховщика при просрочке внесения взносов отказаться от исполнения дого­вора либо, обладая таким правом, он по каким-либо причинам этим своим правом не воспользовался, вступает в действие п. 4 ст. 954 ГК РФ. Содержащаяся в нем норма предоставляет стра­ховщику возможность в ситуации, при которой страховой слу­чай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесе­ние которого просрочено, определяя размер подлежащих стра­ховых выплат (страхового возмещения в договоре имуществен­ного страхования и страховой суммы в договоре личного стра­хования), зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Конкретный размер страховой премии устанавливается в самом договоре по соглашению сторон. И лишь в предусмотрен­ных законом случаях величина премии как цены оказываемых услуг по страхованию утверждается или регулируется. И то и другое в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ исходит от органа государственного страхового надзора, функции которого вы­полняет само Министерство финансов РФ.