§ 2. Требования, предъявляемые к профессиональным участникам страхового рынка

Лицензирование страховой деятельности. К профессиональным участникам страхового рынка относятся страховщики и страховые посредники Поскольку осуществление страховой деятельности требует наличия специальных знаний, а также финансовых гарантий, госу­дарство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью – ее лицензирование. При этом ч 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имуществен­ных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц – резидентов Российской Федерации может осуществляться только юри­дическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Таким образом, лицензия на занятие страховой деятельностью может быть выдана только юридическому лицу. При этом ст. 6 указанного закона устанавливает, что страховщиком, т. е. лицом, которое осуществ­ляет страховую деятельность, может выступать только юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной зако­нодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования, получившее лицензию на осуществление таковой на территории Российской Федерации.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 281

Ввиду того, что ГК также содержит определение страховщика (ст.  938), возникает вопрос о соотношении этих двух норм-дефиниций.

В соответствии со ст. 938 ГК страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. К страховщикам относятся:

1) страховые организации (п.  1 ст. 927 и ст. 938);

2) общества взаимного страхования, осуществляющие страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п.  5 ст. 968).

Однако п. 2 ст. 969 ГК, относящийся к обязательному государст­венному страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий не страховыми, а иными государст­венными организациями, также именует последних страховщиками. Сказанное позволяет утверждать, что определение ст. 938 не является всеохватывающим. Следует учесть, что эти «иные государственные орга­низации» осуществляют страхование без договора (п. 2 ст. 969 ГК). Иными словами, в ГК понимание страховщика более широкое, чем в Законе «Об организации страхового дела в РФ» и, очевидно, в отноше­нии государственного страхования следует руководствоваться этим более широким пониманием.

Возвращаясь к анализу ст. 939 ГК, следует прежде всего прийти к выводу о невозможности осуществления страховой деятельности граж­данами (физическими лицами). Что касается юридических лиц, то следует заметить, что, хотя в ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» законодатель говорит о любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации для страховщика, другие нормы данного закона существенно ограни­чивают набор организационно-правовых форм юридических лиц, в ко­торых может осуществляться страховая деятельность.

Уставный капитал страховых организаций. В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ» обязательным условием получения лицензии на осуществление страховой деятельности явля­ется представление справки о размере оплаченного уставного капитала. Значит, в качестве организационно-правовых форм для страховщиков могут использоваться только те формы, для которых предусмотрено наличие уставного капитала. Более того, ст. 25 устанавливает мини­мальный размер оплаченного уставного капитала, необходимого для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. При

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 282

этом его размер колеблется в зависимости от видов страхования, кото­рыми намеревается заниматься страховая организация: 25 тысяч мини­мальных размеров оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч минимальных раз­меров оплаты труда – при проведении страхования жизни и иных ви­дов страхования; не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда – при проведении исключительно перестрахования.

Следует отметить, что данный минимальный размер уставного капитала должен быть оплачен на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности и сформирован за счет денежных средств. Следовательно, во изменение общего правила, установленного ГК для формирования уставного капитала, которое допускает внесение иных видов имущества в счет оплаты взноса участника (акционера), а не только денежных средств, для страховых организаций установлен не только повышенный размер минимального уставного капитала, но и его материальный сос­тав. Подобное правило, явившееся новацией в законодательстве, представляется обоснованным, поскольку несомненно, что занятие страховой деятельностью должно гарантироваться наличием финан­совых средств. Правило о наличии минимального уставного капитала на день подачи документов для получения лицензии не имеет обратной силы и не распространяется на те организации, которые подали доку­менты до вступления в силу закона, внесшего изменения в Закон «О страховании», вступившего в силу со дня его официального опублико­вания, т.е. с 6 января 1998 г. Однако все другие страховые организации, как успевшие подать документы до вступления указанного закона в силу, так и ранее получившие лицензию, обязаны до 1 января 1999 г. довести размеры своих уставных капиталов до размеров, указанных в законе.

Обратимся к тем организационно-правовым формам, в которых предусмотрено наличие уставного капитала. В соответствии с ГК таких форм три, и все они относятся только к коммерческим организациям – хозяйственным обществам (п.  3 ст. 66 ГК):

1) общество с ограниченной ответственностью (ст.  87 ГК);

2) общество с дополнительной ответственностью (ст. 95 ГК);

3) акционерное общество, открытое или закрытое(ст. 96,97 ГК). Как следует из ст. 90, 95 и 99 ГК, основная цель законодателя при введении правовой конструкции уставного капитала – установление гарантий соблюдения интересов кредиторов хозяйственных обществ.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 283

Названная правовая конструкция используется для определения мини­мального размера имущества общества, гарантирующего данные интересы.

Действительно, необходимость наличия оплаченного уставного капитала у страховщиков обосновывается в ст. 25 Закона «Об органи­зации страхового дела в РФ» тем, что уставный капитал является одним из трех факторов, лежащих в основе финансовой устойчивости стра­ховщиков (два других фактора – это страховые резервы, а также система перестрахования). Конечной целью страхования в соответствии с нор­мами-дефинициями, содержащимися в ст. 2, 5 и 9 Закона «Об орга­низации страхового дела в РФ», является защита при наступлении страховых случаев имущественных интересов страхователей (физи­ческих и юридических лиц – кредиторов страховщика), осуществ­ляемая путем совершения страховых выплат за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплачиваемых данными лицами стра­ховых взносов.

Финансовая устойчивость страховщика означает его возможность:

1) исполнять свои обязанности перед упомянутыми кредиторами, т.е. осуществлять страховые выплаты за счет денежных фондов;

2) исполнять эти обязанности независимо от определенных изме­нений условий своей деятельности.

Таким образом, обеспечение основы финансовой устойчивости, определенной в Законе «Об организации страхового дела в РФ», явля­ется одним из способов защиты интересов кредиторов – цели уставного капитала в соответствии с нормами ГК. При этом следует заметить, что ограничения, вытекающие из требования финансовой устойчи­вости организации и неразрывно связанные с наличием у нее только денежных средств определенного размера, являются более жесткими, чем требования о наличии у организации любого имущества опре­деленных размеров.

Следствием этого может быть установление применительно к хо­зяйственным обществам дополнительных, по сравнению с общим порядком, ограничений на вид имущества, передаваемого обществу в оплату долей уставного капитала(для общества с ограниченной или дополнительной ответственностью), либо акций (для акционерного общества). Одним из таких ограничений и явилось требование об опла­те долей или акций только денежными средствами. Это полностью соответствует установленному в ст. 25 Закона «Об организации стра­хового дела в РФ» положению, в соответствии с которым уставный капи­тал должен служить основой финансовой устойчивости страховщика.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 284

Особо следует остановиться на возможности выступления в роли страховщиков унитарных предприятий.

Не вызывает сомнения необходимость предоставления государству или муниципальному образованию права, используя рыночные меха­низмы, каким-то образом участвовать в страховой деятельности. Осо­бенно это касается тех видов добровольного страхования, которые недостаточно прибыльны для привлечения частного капитала, но име­ют ярко выраженную социальную направленность.

Вместе с тем п. 4 ст. 66 ГК РФ устанавливает, что государственные органы и органы местного самоуправления не вправе выступать участ­никами хозяйственных обществ и вкладчиками товариществ на вере, если иное не установлено федеральным законом. С другой стороны, в соответствии с п. 1 ст. 113 ГК РФ для унитарного предприятия – единственной организационно-правовой формы коммерческой орга­низации, предназначенной для осуществления государством предпри­нимательской деятельности, предусмотрено наличие не уставного капитала, как у хозяйственных обществ, а уставного фонда. Таким образом, подобная особенность унитарного предприятия формально не позволяет после вступления в силу части первой ГК РФ исполь­зовать для страховщиков эту организационно-правовую форму.

Представляется, что для предотвращения возможности возник­новения споров законодатель должен урегулировать данный вопрос, предоставив государству или муниципальному образованию возмож­ность выступать участниками хозяйственных обществ, осуществ­ляющих страховую деятельность, либо установив, что роль уставного капитала для унитарного предприятия-страховщика, играет его устав­ный фонд (последнее, если вспомнить историю двух этих понятий, как в советское, таки настоящее время, является не столь очевидным).

Обратимся теперь к вопросу о возможности выступления в качестве страховщика некоммерческих организаций.

В соответствии с ГК и Законом РФ «О некоммерческих органи­зациях» ни для одной из перечисленных там организационно-правовых форм некоммерческих организаций не предусмотрено наличие устав­ного капитала. Иными словами, ни одна из некоммерческих органи­заций, созданных в этих организационно-правовых формах, не может осуществлять страховую деятельность. Вместе с тем законодатель пред­полагает существование некоторой организационно-правовой формы некоммерческой организации, которая может выступать страхов-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 285

щиком. Эта форма связана с обществом взаимного страхования, преду­смотренным ч. 1 ст. 6 и ст. 7 Закона «Об организации страхового дела в РФ», и ст. 968 ГК[1].

Данная точка зрения не противоречит позиции законодателя, отра­женной в ГК, где в соответствии с п. 3 ст. 50 перечень организационно-правовых форм некоммерческих организаций не замкнут. В соот­ветствии с данной статьей, некоммерческие организации могут сущест­вовать также в других формах, предусмотренных законом. Представ­ление о некоммерческом характере обществ взаимного страхования соответствует практике как в дореволюционной России, так и зару­бежной. Как показывает эта практика, организационно-правовой фор­мой, которая наиболее близка к обществам взаимного страхования, являются потребительские кооперативы, предусмотренные ст. 116 ГК.

Вместе с тем положение с некоммерческим характером обществ взаимного страхования не так просто.

С одной стороны, в Законе «Об организации страхового дела в РФ» ничего не говорится о том, является ли общество взаимного страхо­вания коммерческой или некоммерческой организацией. С другой сто­роны, устанавливая в п. 2 ст. 968 ГК, что общество взаимного страхования – некоммерческая организация, законодатель в п. 5 этой же статьи до­пускает возможность образования общества взаимного страхования в форме коммерческой организации при осуществлении данным обществом страхования интересов лиц, не являющихся его членами.

Исчерпывающий перечень организационно-правовых форм ком­мерческих организаций, данный в п. 2 ст. 50 ГК, не позволяет напря­мую отнести общество взаимного страхования к какой-либо из них. Ввиду этого законодатель для отражения специфики осуществления страхования членов общества взаимного страхования должен либо рас­ширить перечень организационно-правовых форм коммерческих орга­низаций, содержащийся в ГК РФ, путем включения в него общества взаимного страхования – коммерческой организации, либо устано­вить в законе о взаимном страховании (его принятие предусмотрено ст. 968 ГК РФ) особенности отношений данных обществ, создаваемых в известных ныне организационно-правовых формах, со своими членами.

Различия в обоих этих вариантах носят скорее технико-юридический, чем принципиальный характер, поскольку последний вариант решения проблемы, так же как и первый, является фактически введением новой организационно-правовой формы коммерческой организации.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 286

Принципиальным же моментом при решении вопроса о правовом регулировании деятельности обществ взаимного страхования – ком­мерческих организаций, является следующий: в силу ст. 6 и 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ», а также ст. 968 ГК, общество взаимного страхования при страховании интересов лиц, не являющихся его членами, должно обладать уставным капиталом, т.е. иметь правовую природу, близкую к хозяйственным обществам.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством страховщики могут выступать как в формах коммерческих, так и неком­мерческих организаций. К первым относятся:

1) хозяйственные общества (общества с ограниченной и дополни­тельной ответственностью, акционерные общества);

2) общества взаимного страхования, страхующие интересы лиц, не являющихся их членами.

Ко вторым принадлежат общества взаимного страхования, страхую­щие интересы только своих членов.

Правоспособность страховых организаций. Для коммерческих орга­низаций ч. 2 п. 1 ст. 49 ГК установила общую правоспособность, которая может быть ограничена только в случаях и в порядке, предусмотренных законом (п. 2 ст. 49 ГК), а отдельными видами деятельности юриди­ческое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Подобные ограничения для страховых органи­заций установлены ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ», а если страховая организация является унитарным предприятием, то дополнительные ограничения могут быть установлены также уставом этого предприятия.

Кроме того, абз. 2 п.1 ст. 6 указанного закона устанавливает, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская дея­тельность. Однако из указанного правила есть исключения. Во-первых, это предоставление возможности страховой организации выступать гарантом по банковской гарантии наряду с банками и иными кредит­ными учреждениями (ст.  368 ГК РФ). Вторым исключением из запрета осуществлять банковскую деятельность следует признать возможность, предоставленную страховщикам п.3 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в РФ», выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Третье исключение касается посреднической деятельности.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 287

Новая редакция ст. 8 указанного закона разрешила страховым органи­зациям осуществление посреднической деятельности, связанной с зак­лючением на территории Российской Федерации от имени иност­ранных страховщиков договоров страхования гражданской ответст­венности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пре­делы Российской Федерации. При этом закон легализовал указанную посредническую деятельность с момента начала ее осуществления страховой организацией.

Что же касается некоммерческих организаций, осуществляющих страховую деятельность, то ст. 7 Закона «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что общества взаимного страхования действуют на основании положения, которое должно быть принято высшим законодательным органом, и пределы их специальной право­способности должны быть закреплены в этом положении. Отметим, что в настоящее время данное положение отсутствует. Более того, п.2 ст. 968 ГК РФ устанавливает, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определя­ются законом о взаимном страховании, который в настоящее время еще не принят. В том случае, когда общество взаимного страхования страхует лиц, не являющихся его членами, оно должно также получить лицензию.

В целях защиты страхового рынка Российской Федерации для стра­ховых организаций с иностранным капиталом установлены ограни­чения при их создании (не более 49 % уставного фонда может принад­лежать иностранному участнику), страховщиками могут быть только российские юридические лица, т.е. не допускается страховая дея­тельность иностранных страховых компаний.

Лицензия выдается на основании заявления страховой организации и за ее выдачу взимается сбор в размере 50 -кратного минимального размера оплаты труда. При этом, кроме заявления по установленной форме, необходимо приложить документы, которые можно разделить на две группы:

1) документы, характеризующие саму страховую организацию, в том числе ее финансовые возможности (устав, копия свидетельства о регистрации, справка о размере оплаченного уставного капитала, а также сведения о ее руководителях, включая главного бухгалтера и начальника ревизионной службы);

2) документы, характеризующие экономическую и юридическую обоснованность конкретных видов страхования, предлагаемых к лицен-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 288

зированию (экономическое обоснование страховой деятельности, включающее оценку прибылей и убытков, программу перестраховочной защиты, правила страхования, и т. д.).

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязатель­ного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятель­ности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

В соответствии с условиями лицензирования, конкретизирую­щими положения ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ», устанавливается, что лицензия выдается для ведения страховой дея­тельности на территории, указанной страховой организацией, либо на всей территории РФ. Исключение составляют лицензии на обяза­тельное медицинское страхование. Данные лицензии выдаются для ведения страховой деятельности только на территории определенного субъекта РФ. Это объясняется тем, что каждый субъект Российской Федерации самостоятельно принимает территориальные правила обя­зательного медицинского страхования, обязательные для применения всеми участниками медицинского страхования.

Как правило, действие лицензии во времени не ограничивается. Временные лицензии могут быть выданы только в исключительных случаях. К таковым относится ситуация, возникающая при введении нового вида страхования. Обычно в таких случаях отсутствует статис­тическая база для экономического обоснования страховой деятель­ности. Расчет экономических показателей в этом случае базируется на экспертных оценках, которые могут достаточно сильно отличаться от того, что окажется в действительности.

Орган страхового надзора рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных ст. 32 Закона «Об орга­низации страхового дела в РФ». Результатом рассмотрения является либо выдача лицензии, либо отказ.

Основанием для отказав выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 289

Об отказе в выдаче лицензии Федеральная служба России по над­зору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в пись­менной форме с указанием причин отказа.

В тех случаях, когда недостатки в представленных документах носят незначительный характер и могут быть устранены, надзорный орган выдает лицензию с указанием этих недостатков и времени, в течение которого они должны быть устранены.

Требования, предъявляемые к страховым посредникам. Кроме лицен­зирования страховых организаций и ведения их реестра, на органы государственного страхового надзора возложена обязанность по веде­нию реестра страховых брокеров. Это еще один профессиональный участник страхового рынка, за деятельностью которого установлен государственный надзор. В чем же состоят особенности его деятель­ности и надзор за этой деятельностью?

Часть 3 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» уста­навливает, что страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве пред­принимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Следует отметить, что страховые брокеры оказывают основные услуги для страхователей (для страховщиков – в перестра­ховании), заключающиеся в подборе страховщиков (перестрахов­щиков) для заключения договора страхования; ведут переговоры относительно условий возможного договора страхования (перестрахо­вания), т.е. осуществляют фактические, а не юридические действия, хотя и в чужих интересах (страхователей, страховщиков), но от своего имени. Такие лица не рассматриваются действующим законода­тельством в качестве представителей (п. 2 ст. 182 ГК), и договоры, которые они заключают, по своей юридической природе являются договорами об оказании услуг. Они не могут быть отнесены ни к дого­ворам поручения, ни к договорам комиссии. Именно таким образом определен характер деятельности страховых брокеров в п. 1.3. Времен­ного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее – страхование) – это посредническая деятель­ность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в стра­ховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 290

согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которых является нахождение усло­вий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Так как от профессионализма страхового брокера во многом зависит страховая защита страхователей и выгодоприобретателей, во многих странах законодательство устанавливает надзор и за их деятельностью. Какие же требования предъявляются к страховым брокерам в России?

Закон «Об организации страхового дела в РФ» не содержит каких-либо дополнительных требований в отношении страховых брокеров. Однако ст. 8 указанного закона устанавливает, что страховые брокеры обязаны направить в орган по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Таким образом, страховым брокером может быть либо юридическое лицо, либо физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпри­нимателя и известившее орган страхового надзора о намерении зани­маться посреднической деятельностью по страхованию.

Орган страхового надзора (в указанный период – Федеральная служ­ба России по надзору за страховой деятельностью) приказом от 9 фев­раля 1995 года № 02-02/03 «Об утверждении Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации», дополнительно установил целый ряд ограничений и требований к страховым брокерам при их регистрации.

Прежде чем перейти к изложению указанных требований, необхо­димо отметить, что в соответствии со ст. 49 ГК РФ ограничение общей правоспособности коммерческих организаций, а следовательно, и пред­принимателей, физических лиц (ч. З ст. 23 ГК РФ), может иметь место лишь в случаях и порядке, предусмотренных законом. Таким образом, необходимо, чтобы законом об организации страхового дела, а не под­законными правовыми актами надзорного органа были установлены как требования, которым должны отвечать страховые брокеры, так и установление порядка их лицензирования и осуществления надзора за их деятельностью, который следует поручить органам государст­венного страхового надзора. Что же касается существа подобных огра­ничений, то их следует поддержать, так как необходимость их уста-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 291

новления, как уже отмечалось, вызвана защитой прав и законных инте­ресов страхователей и соответствует общемировой законодательной практике.

Итак, какие же требования считают необходимыми предъявлять к страховым брокерам органы государственного страхового надзора? Все требования можно разделить на несколько групп.

К первой группе следует отнести требования, обеспечивающие неза­висимость деятельности страховых брокеров от страховых организаций:

– не допускается участие страховых брокеров в уставных капиталах стра­ховых организаций, владение акциями, паями и другими правами участия;

– учредителем страхового брокера не может быть страховая органи­зация либо ее сотрудник;

– страховой брокер, осуществляющий свою деятельность как фи­зическое лицо, не имеет права являться сотрудником какой-либо страховой организации.

Ко второй группе относятся требования к профессиональной под­готовке страховых брокеров:

– с целью обеспечения добросовестного и профессионального исполнения своих обязанностей обязательным условием осуществ­ления деятельности страховым брокером – физическим лицом и руко­водителем брокерской организации – юридического лица должно быть наличие высшего образования или среднего специального экономи­ческого или юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3-х лет.

К третьей группе следует отнести требования к правоспособности страховых брокеров, которая устанавливается как исключительная, с перечислением тех видов деятельности, которые вправе осуществлять страховой брокер:

– не допускается осуществление других видов деятельности, в том числе посреднической, кроме брокерской по страхованию. К брокерской деятельности относятся:

а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

в) подготовка или, в соответствии с предоставленными полномо­чиями, оформление необходимых для заключения договора страхо­вания документов, сбор интересующей информации;

г) подготовка или, в соответствии с предоставленными полно­мочиями, оформление необходимых документов для получения стра­ховой выплаты;

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 292

д) по поручению страховщика и за его счет при наличии соответст­вующего соглашения организация страховых выплат;

е) по поручению клиента размещение страхового риска по дого­ворам перестрахования или сострахования;

ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;

з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинте­ресованных лиц;

и) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

к) консультационные услуги в части страхования;

л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхо­вания при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью по страхо­ванию, кроме перечисленных в п.4.1 Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятель­ность на территории Российской Федерации.

Страховым брокером – физическим лицом могут быть предостав­лены все перечисленные виды услуг по страхованию, за исключением п.«д» и «л».

Следует подчеркнуть, что никаких минимальных финансовых га­рантий не предусматривается для допуска к занятию брокерской дея­тельностью, кроме рекомендации страховым брокерам, осуществ­ляющим посредническую деятельность на территории Российской Федерации, заключать договоры страхования ответственности перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интересам при невыполнении условий соглашения, заключенного между ними об оказании посреднических услуг, на страховую сумму не ниже 50-кратного установленного действующим законодательством размера минимальной месячной оплаты труда.

Законодатель в целях легализации указанных правил должен как можно скорее внести соответствующие изменения в закон о страхо­вании, предусмотрев одновременно также правила о финансовых гаран­тиях деятельности страховых брокеров и недопуске к данной деятель­ности лиц, совершивших корыстные преступления либо подвергшихся банкротству. Введение подобных правил для лиц, оказывающих услуги на финансовом рынке, к которому относится и страхование, защитит права инвесторов (страхователей), подвергшиеся в последние годы в России многочисленным нарушениям.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 293

[1] Общества взаимного страхования / Под ред. К. Е. Турбиной. М., 1994.