§ 1. Понятие страховой деятельности, ее государственное регулирование и нормативная база

Понятие страховой деятельности. Для определения понятия стра­ховой деятельности необходимо обратиться к определению страхо­вания, данному в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[1], так как под страховой деятельностью следует понимать деятельность, осуществляемую в области страхования. Нор­ма, содержащаяся в указанной статье, определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юри­дических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Таким образом, можно выде­лить два основных направления деятельности страховщиков: лиц, обес­печивающих создание страховых фондов и защиту прав заинтере­сованных в страховании лиц (страхователей и выгодоприобретателей). Первое направление деятельности страховщиков связано непосредст­венно с заключением договоров страхования и осуществлением стра­ховых выплат[2]. Однако указанная деятельность невозможна без осу­ществления второго направления деятельности страховщиков, обеспе­чивающих финансовую устойчивость всех проводимых страховых опе­раций. К этому направлению относится отбор страховых рисков и рас­чет страховых премий на основе статистических данных с исполь­зованием методов математической статистики (актуарные расчеты), поддержание финансовой устойчивости проводимых страховых опера­ций путем формирования собственных средств страховщиков (в первую

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 275

очередь – наличия определенного размера уставного капитала), разме­щение страховых резервов таким образом, чтобы это позволило не только их сохранить для последующих выплат, но и уберечь от инфляции.

Исходя из вышеизложенного, под страховой деятельностью следует понимать деятельность страховщиков как по созданию и использо­ванию страховых фондов, так и по управлению временно свободными от страховых выплат финансовыми средствами (страховыми резервами).

Государственное регулирование страховой деятельности. Воздействие государства на участников страховых обязательств происходит обычно двумя путями: введением государственного страхования и государст­венным надзором в области страхования.

Чем же обусловлена необходимость установления государственного регулирования, поскольку, как показывает практика зарубежных стран, оно существует в большинстве из них.

Это связано с тем, что страхование выполняет социально значимую функцию. Социальная значимость страхования проявляется как в том, что страховой случай означает для страхователя катастрофическое событие в его хозяйстве, так и то, что для экономики страховой случай означает разрыв в цепочке производства и воспроизводства, а следо­вательно, несчастье, затрагивающее конкретного страхователя, явля­ется социально значимым для всего народного хозяйства в целом. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить затронутое страховым случаем имущественное положение страхователя, а следо­вательно, и восстановить разрушенные связи в воспроизводстве. Таким образом, в нормальном функционировании страхового механизма за­интересован как каждый из страхователей, так и государство. Поэтому на определенных этапах развития достаточно большое число государств вводило государственную страховую монополию. Так было на протя­жении более полувека в нашей стране. Государственная страховая моно­полия существовала в XX в. в Италии (в 1912 г. была введена госу­дарственная монополия страхования жизни), в ряде стран Латинской Америки (Чили, Эквадор, Бразилия) и т.д. Однако наряду с опреде­ленными положительными чертами, дающими возможность широкого привлечения страхователей, а следовательно, и большей устойчивости страховых организаций, происходило снижение размера страховых премий[3]. Государственная страховая монополия обладает и свойст­венными любой монополии отрицательными признаками, являю-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 276

щимися следствием отсутствия конкуренции: ограниченный круг предоставляемых страховых услуг и их низкое качество. Поэтому даже те страны, в которых была установлена государственная страховая мо­нополия, отказываются от нее в пользу рыночных способов ведения страхования. Вместе с тем нельзя, особенно в период перехода к ры­ночной системе хозяйствования, который переживает наша страна, полностью отказываться от государственного страхования. Это обу­словлено в первую очередь необходимостью социальной защиты. В Российской Федерации государственным страхованием за счет средств бюджета обеспечивается защита жизни, здоровья и имущества опре­деленных категорий государственных служащих (военных, работников милиции, судей и т.д.), а также лиц, пострадавших от последствий Чернобыльской аварии. Особо следует отметить введение государством обязательного страхования, а также проведение страхования Госстрахом – государственной страховой организацией.

Переход крыночным способам ведения страхования вовсе не озна­чает отказ со стороны государства от контроля за коммерческим страхо­ванием. Наиболее важными причинами, требующими установления публичного контроля за страхованием, являются следующие:

1) влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;

2) возможность и необходимость использования временно свобод­ных финансовых средств, аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов), для инвестиций в экономику;

3) осуществление протекционистской политики по отношению к отечественным страховым компаниям (запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям на своей территории либо установление специального правового режима);

4) защита имущественных прав страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчи­вость страховщиков, что необходимо для исполнения ими принятых на себя обязательств.

Обычно при рассмотрении правовой организации страхового над­зора выделяют три системы:

1) систему публичности, при которой надзор ограничивается пуб­ликацией и представлением в соответствующие государственные органы отчетов и балансов страховых организаций;

2) нормативную систему, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 277

3) систему материального надзора, при которой органы государст­венного надзора имеют право проверять не только формальное испол­нение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и самую деятель­ность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны[4].

При этом каждая предыдущая система полностью включается в пос­ледующую. Таким образом, нормативная система содержит все элементы системы публичности, а система материального надзора в свой состав включает нормативную систему, следовательно, и систему публичности.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содер­жанию следует разграничить на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится проверка надзорным орга­ном соответствия страховых организаций требованиям, установленным законодательством, и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору следует отнести проверку соблюдения требо­ваний законодательства профессиональными участниками страхового рынка при осуществлении ими деятельности: сбор и анализ отчет­ности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.д.

Следует отметить, что к концу XX в. система материального надзора становится доминирующей в большинстве стран мира. Общей тен­денцией является попытка найти сбалансированную правовую рег­ламентацию в страховании, учитывающую возможности воздействия как частного, так и публичного права.

В некоторых странах публичный контроль становится менее жест­ким. Например, Россия отказалась от государственной страховой моно­полии, т.е. по существу от всестороннего контроля со стороны госу­дарства в области страхования, Германия с 1 июля 1994 г. не применяет единых тарифов для всех страховых компаний по отдельным видам страхования. С другой стороны, в целом ряде стран ЕЭС страховой надзор был установлен не только в отношении страховых организаций, но также и в отношении страховых посредников. В частности, в Велико-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 278

британии законодательными актами, принятыми с 1977 по 1986 гг., установлен ряд требований, относящихся как к финансовой устой­чивости, так и к профессиональному уровню сотрудников не только страховых организаций, но и страховых брокеров. В то же время в Вели­кобритании традиционно воздействие на профессиональных участ­ников страхового рынка осуществляется государством через саморе­гулируемые организации.

Нормативная база страховой деятельности. Основным источником в области правового регулирования страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации», представляющий собой новую редакцию Закона РФ «О страховании» 1992 г.[5] принятую Законом РФ от 17 декабря 1997 г. «О вне­сении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"»[6].

Наиболее важными подзаконными нормативными актами являются акты, принятые органами государственного страхового надзора. К ним отно­сятся: «Условия лицензирования страховой деятельности на терри­тории Российской Федерации», утвержденные Росстрахнадзором 19 мая 1994 г.[7], «Положение о порядке дачи предписания, ограничения, при­остановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятель­ности», утвержденное Росстрахнадзором 19 июня 1995 г.[8], «Положение о страховом пуле», утвержденное Росстрахнадзором 18 мая 1995 г.[9], «Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Феде­рации», утвержденное Росстрахнадзором 9 февраля 1995 г.[10], «Правила размещения страховых резервов», утвержденные Росстрахнадзором 14 марта 1995 г. № 02-02/06,[11] «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», утвержденные Росстрахнадзором 18 марта 1994 г.[12] «Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию», утвержденное ЦБ РФ от 15 декабря 1995 г. № 32.[13]

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 279

Полномочия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Органом страхового надзора в настоящее время является Министерство финансов РФ, в составе которого нахо­дится департамент страхового надзора Основные функции и компетен­ция этого органа определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации стра­хового дела в РФ». К ним относятся:

а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности,

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров,

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков,

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности,

д) разработка нормативных и методических документов по вопро­сам страховой деятельности,

е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и пред­ставление в установленном порядке предложений по развитию и совер­шенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных на него обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций инфор­мацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе бан­ков, а также от граждан,

б) производить проверки соблюдения страховщиками законода­тельства Российской Федерации о страховании и достоверности пред­ставляемой ими отчетности,

в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий,

г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страхов­щика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и орга­низаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 280

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г № 609 «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора[14], которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой дея­тельности, информацию об их финансовом положении, получать необ­ходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан (п. 9 постановления).

[1] Российская газета. 1998. 4 янв.

[2] В настоящей главе не рассматриваются формы и виды страхования, основания возникновения, содержание страхового обязательства и другие вопросы, поскольку они рассмотрены в § 4 гл. VIII «Договоры по оказанию услуг» учебника «Коммерческое право» (СПб., 1997).

[3] Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т.2. СПб., 1908. С.360–361.

[4] Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.,-Л., 1947. С. 149; Л. Ван Ден Берг. Страхование в условиях рыночной экономики // Семинар по страхованию. Комиссия европейских сообществ. Москва. 17–20 марта 1992 г. Доклады и дополнительная документация. АСТТ. М., 1992. С. 52–60.

[5] Ведомости РФ. 1993. № 2. ст. 56.

[6] Российская газета. 1998. 4 янв.

[7] Российские вести. 1994. № 118.

[8] Там же. 1995. № 139.

[9] Финансовая газета.1995. № 28.

[10] Там же. 1995. № 8.

[11] Российские вести. 1995. № 105.

[12] Экономика и жизнь.1994. № 16.

[13] Российская газета. (Ведомственное приложение). 1995. 29 дек.

[14] Собрание актов РФ. 1993. № 27.