§ 1. Банковская система. Правовое положение кредитных организаций

Понятие и структура банковской системы. С точки зрения выпол­няемых экономических функций банковская система является частью финансовой системы. Через банки проходят практически все денежные ресурсы за исключением тех сумм, которые остаются на руках у насе­ления или в нарушение правил о порядке расчетов вращаются в роз­ничном товарообороте без отражения в бухгалтерском учете и без про­водки по кассе. От работы банков во многом зависит нормальное функ­ционирование денежного оборота и финансовой системы в целом. Существующие в стране банки представляют собой не просто разроз­ненную совокупность кредитных организаций, а определенным обра­зом организованную систему. Количественный состав и качественный уровень ее звеньев испытывают на себе воздействие двух основных факторов: 1) объективной потребности экономики в банках и 2) целе­направленного регулирования со стороны государства. Потребности экономики предопределяют существование и развитие системы банков как кредитных институтов расчетно-кассовых центров. Регулирование со стороны государства направлено на упорядочение банковской сис­темы, обеспечение ее стабильности и эффективности.

Банковская система Российской Федерации, как и банковские сис­темы многих других государств, состоит из двух уровней: низший – это коммерческие банки и другие кредитные организации; высший – это государственный Центральный банк с его учреждениями. Данная структура банковской системы закреплена в ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»[1]. Хотя прошло менее десяти лет существования банковской системы в ее нынешнем виде, такая струк­тура полностью себя оправдала и должна быть сохранена на будущее.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 191

Некоторые ученые-юристы, например, Д.В. Нефедов, предлагают реформировать банковскую систему и по аналогии с США образовать еще один уровень в виде федеральной резервной системы. По мнению Д.В. Нефедова, «...тот вариант двухуровневой банковской системы, который используется в настоящее время в России, слишком упрощен, и это главная причина, которая не позволяет развиваться гражданским отношениям в банковской сфере»[2]. Это явное заблуждение, происте­кающее из поверхностной внешней оценки банковской системы Рос­сии. На самом деле и в России банковская система является достаточно сложной и гибкой, адаптированной к требованиям современной ры­ночной экономики. Существование банковской системы в ее нынешнем виде ни в коей мере н? препятствует развитию гражданско-правовых отношений в банковской сфере, что подтверждается как общей кар­тиной кредитно-расчетных правоотношений, так и выбранными произ­вольно фактами совершения отдельных кредитных сделок, пассивных и иных банковских операций, расчетно-кассового обслуживания граж­дан и организаций. В реформировании российской банковской сис­темы нет необходимости.

Банковская сфера России не закрыта для иностранных инвестиций; кредитные организации могут создаваться с долевым и даже стопро­центным участием иностранного капитала. Зарубежным и между­народным банкам предоставлена возможность учреждать в России свои дочерние кредитные организации – юридические лица, открывать филиалы и представительства. Кредитные организации с участием иностранного капитала, в том числе дочерние банки зарубежных и международных банков, а также их филиалы и представительства под­чиняются действующему в России правовому режиму и входят в состав российской банковской системы.

Напротив, дочерние банки российских банков за рубежом, а также открываемые российскими банками в различных странах филиалы и представительства подчиняются установленному в стране пребывания национальному правовому режиму и не входят в состав российской банковской системы.

Таким образом, в банковскую систему Российской Федерации вхо­дят: Банк России, его учреждения, кредитные организации, включая дочерние банки иностранных и международных банков, их филиалы и представительства.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 192

Правовое положение Центрального банка Российской Федерации. Банковская система в России возглавляется Центральным банком Рос­сийской Федерации, имеющим второе официальное название – Банк России. По своей сущности, задачам и функциям Центральный банк Российской Федерации имеет двойственную природу: может работать в режиме кредитной организации и в то же время является органом исполнительной власти государства относительно всех других кредитных организаций и всех участников кредитно-расчетных правоотношений[3].

Основные цели и задачи Центрального банка Российской Феде­рации заключаются в организации финансовых отношений и контроле за их состоянием. Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег, организует их обращение. При этом Банк России призван обеспечивать устойчивость национальной валюты – российского рубля, укрепление его покупательной способности, ста­бильность курса по отношению к иностранным валютам. Примером деятельности Банка России в этом направлении явилась подготов­ленная им концепция деноминации рубля, которая была поддержана руководством государства и проведена в жизнь Указом Президента Российской Федерации от 4 августа 1997 г. № 822 «Об изменении нари­цательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен»[4] и постановлением Правительства Российской Федерации от 18 сентяб­ря 1997 г. № 1182 «О проведении мероприятий в связи с изменением нари­цательной стоимости российских денежных знаков и масштабов цен»[5].

В качестве органа исполнительной власти Центральный банк Рос­сийской Федерации наделен широкими полномочиями по регули­рованию кредитно-расчетных отношений. К его компетенции относится:

– установление правил расчетных и других банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

– государственная регистрация кредитных организаций;

– выдача лицензии кредитным организациям и организациям, занимающимся их аудитом, отзыв выданных лицензий;

– определение порядка ведения кассовых операций;

– установление обязательных для кредитных организаций эконо­мических нормативов;

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 193

– организация системы рефинансирования, т.е. аккумулирование части финансовых резервов кредитных организаций и использование аккумулированных средств как своих кредитных ресурсов, предостав­ляемых коммерческим банкам в качестве кредитов;

– регулирование размера ссудного процента путем установления учетной ставки по кредитам Банка России (ставки рефинансирования);

– надзор за деятельностью кредитных организаций;

– регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;

– валютное регулирование и валютный контроль и иные полно­мочия, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном бан­ке Российской Федерации (Банке России)»[6] и другими законода­тельными актами.

В качестве кредитной организации Банк России:

– осуществляет межбанковское кредитование, т.е. предоставляет кредиты коммерческим банкам на условиях срочности, возвратности и возмездности;

– совершает операции по покупке и продаже иностранной валюты, в частности систематически участвует в аукционных торгах на Мос­ковской межбанковской валютной бирже (ММВБ), по результатам которых определяется текущий обменный курс рубля относительно американского доллара и других иностранных валют;

– открывает и обслуживает банковские счета некоторых орга­низаций, финансируемых из государственного бюджета через Феде­ральное казначейство, например, основные счета Государственного таможенного комитета РФ, счета всех отделений Федерального казначейства по г. Москве, через которые проходят средства, выделя­емые государственным организациям и учреждениям.

Центральный банк Российской Федерации вправе осуществлять самостоятельно или по поручению Правительства Российской Феде­рации все виды банковских операций, необходимые для выполнения его основных задач, если это не запрещено законом.

За оказание некоторых видов услуг Банк России вправе взимать плату, например, за расчетные услуги, оказываемые кредитным организациям[7].

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 194

Уставный капитал и иное имущество Банка России являются феде­ральной собственностью. Согласно ст. 9 Федерального закона «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)» уставный капитал Банка России равнялся 3 млрд. руб. (до деноминации рубля). Центральному банку Российской Федерации принадлежит доля в устав­ных капиталах Сберегательного банка Российской Федерации, Внеш­торгбанка Российской Федерации и пяти российских заграничных банков[8]. В ведении Банка России находятся резервы иностранной ва­люты, золотой запас, драгоценные металлы и некоторые другие цен­ности Российского государства.

Банк России образует единую централизованную систему с верти­кальной структурой управления. Основными структурными подраз­делениями Банка России являются его главные территориальные управления и национальные (центральные государственные) банки субъектов Федерации; безналичные расчеты осуществляются через действующие при этих подразделениях расчетно-кассовые центры, в которых открыты корреспондентские счета кредитных организаций; инкассация денежной наличности производится местными отделе­ниями Российского объединения инкассации.

Центральный аппарат Банка России состоит из департаментов, каждый из которых выполняет определенные функции, возложенные на Банк России. Высшим органом Банка России является Совет директоров в составе Председателя Банка России и двенадцати членов;

Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой по представлению Президента Российской Федерации сроком на четыре года.

Двойственная природа Центрального банка Российской Федерации сказывается на его правовом статусе. Согласно ст. 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является юридическим лицом, но тем не менее он не регистрируется в налоговых органах как налогоплательщик. Законом Банк России и его учреждения освобождены от уплаты всех налогов, сборов, пошлин и других платежей на территории Российской Феде­рации (ч.  3 ст. 26). Это вызвано особым правовым режимом прибыли Банка России, которая является одним из основных источников феде­рального бюджета.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 195

По Закону «получение прибыли не является целью деятельности Банка России» (ст.  3). Но, совершая банковские операции как обычная кредитная организация, например, продавая иностранную валюту, золото, совершая сделки по купле-продаже ценных бумаг, Банк России не может не преследовать цели извлечения прибыли, иначе он не был бы банком. К тому же совершение таких сделок без получения прибыли противоречило бы интересам государства. Это понимает и законо­датель, который обязывает Банк России перечислять в федеральный бюджет 50 % фактически полученной балансовой прибыли по итогам года после утверждения годового отчета Банка России Советом ди­ректоров; оставшаяся прибыль Банка России направляется Советом директоров в резервы и фонды различного назначения (ч.  1 ст. 26). Отчисляемые в бюджет 50 % прибыли Банка России можно признать своеобразным видом налога на прибыль[9]. Таким образом, де-факто Банк России является коммерческой организацией, но законодатель намеренно не отнес его к коммерческим организациям с тем, чтобы создать для Банка России иные правовые условия деятельности по сравнению с другими кредитными организациями.

У Банка России нет Устава; свою деятельность он осуществляет непосредственно на основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; с принятием новой редакции этого Закона действовавший ранее Устав Центрального банка Российской Федерации (Банка России) утратил силу[10].

Поскольку Банк России обладает всеми признаками юридического лица и признан таковым по Закону, он является участником правовых отношений гражданско-правового характера. В случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком России своих обязательств он должен нести имущественную ответственность перед управомоченными лицами, чьи интересы им нарушены. Такая ответст-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 196

венность может наступить, например, если при проведении безна­личных расчетов перечисляемые владельцами банковских счетов суммы задерживаются расчетно-кассовыми центрами. Имущественная ответственность Банка России как участника кредитно-расчетных правоотношений должна строиться согласно п. 3 ст. 401 ГК независимо от его вины.

Не исключена также ответственность Банка России как государст­венного органа в порядке ст. 16 ГК РФ за убытки, причиненные граж­данину или юридическому лицу незаконными действиями (или без­действием), например, в случаях несвоевременного отзыва лицензии у коммерческого банка, прекратившего в одностороннем порядке бан­ковские операции[11], необоснованного отказа в регистрации эмиссии ценных бумаг коммерческого банка, просрочки возврата резервного фонда банку, находящемуся в процессе ликвидации и т. д. В отноше­ниях в сфере управления Банк России несет имущественную ответст­венность только при наличии своей вины.

Центральный банк Российской Федерации признается единым юридическим лицом в целом. Это особое юридическое лицо – сис­темное. В сфере гражданско-правовых отношений все звенья Банка России выступают от его имени, а ответственность по возникающим обязательствам несет вся система, т. е. Банк России как юридическое лицо. Главные территориальные управления и национальные банки субъектов Российской Федерации не являются юридическими лицами; их руководители действуют на основании доверенностей, выданных Банком России[12].

Понятие и виды кредитных организаций. Оборот финансовых ресурсов, кредитно-расчетные операции, инкассация и выдача денеж­ной наличности осуществляются через кредитные организации и с их участием. Легальное понятие кредитной организации дается в ч. 1ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: «кредит­ная организация – юридическое лицо, которое для извлечения при­были как основной цели своей деятельности на основании специаль­ного разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Феде­рации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом». Другими сло-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 197

вами, кредитная – это организация, осуществляющая банковские опе­рации. Перечень банковских операций содержится в ч. 1 ст. 5 Феде­рального закона «О банках и банковской деятельности». К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналич­ной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

Этот перечень является исчерпывающим. Однако некоторые из приведенных здесь операций могут совершаться не только кредитными, но и другими коммерческими организациями, на которые Закон «О бан­ках и банковской деятельности» не распространяется. Так, поскольку действующим законодательством не запрещается юридическим и фи­зическим лицам иметь иностранную валюту и хранить ее на своих банковских счетах, постольку сделки по купле-продаже иностранной валюты совершаются любыми юридическими и физическими лицами. Согласно п.2 ст. 4 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» такие сделки совершаются через банки, имеющие необхо­димую лицензию, – они именуются уполномоченными банками, или через валютные биржи «в порядке и на условиях, установленных Цент­ральным банком Российской Федерации»[13].

Другой пример – с банковской гарантией: по закону выдавать бан­ковские гарантии могут не только банки и иные кредитные органи­зации, но и страховые компании (ст.  368 ГК РФ).

Кредиты под залог драгоценностей и других движимых вещей с передачей их залогодержателю (заклад) выдаются гражданам спе­циально создаваемыми для этого организациями – ломбардами.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 198

Не является исключительной прерогативой кредитных органи­заций и деятельность по привлечению денежных средств физических и юридических лиц. Помимо кредитных организаций этой деятель­ностью занимаются также разнообразные коммерческие организации, ставящие перед собой цель привлечения как можно больше денежных средств с тем, чтобы выгодно вкладывать их в инвестиционные или иные проекты и такими способами извлекать прибыль. Типичным при­мером подобных организаций являются институциональные инвес­торы, т. е. инвестиционные компании, приобретающие за счет прив­леченных денежных средств ценные бумаги, в том числе акции откры­тых акционерных обществ. Многие инвестиционные компании – правопреемники созданных в период ваучерной приватизации чековых инвестиционных фондов; за прошедшие годы, 1992–1997 гг., они сумели аккумулировать огромные денежные средства и превратились в крупные финансовые структуры, оперирующие на всех сегментах финансового рынка: кредитном, валютном, рынке ценных бумаг[14]. Те же самые, в основном, операции осуществляют негосударственные пенсионные фонды, название которых не отражает содержания их деятельности: привлечение денежных средств населения и размещение их в целях получения прибыли, за счет которой должны выплачиваться дополнительные пенсии вкладчикам[15]. В этих же целях создаются паевые инвестиционные фонды, не являющиеся юридическими ли­цами, имущество которых и привлеченные денежные средства нахо­дятся в ведении управляющих компаний[16].

В качестве критерия разграничения банковских операций по привлечению денежных средств других лиц и аналогичных им опе-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 199

раций организаций, не являющихся кредитными, в законодательстве использована правовая форма взаимоотношений между привле­кающей организацией, с одной стороны, и субъектом, денежные средст­ва которого привлекаются, с другой стороны. Эти взаимоотношения могут быть построены по различным правовым моделям: 1) по модели договора банковского вклада, из которого возникает обязательство банка перед вкладчиком «возвратить сумму вклада и выплатить про­центы на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором» (п.  1ст. 834 ГК РФ); 2) по модели договора доверительного управления в тех предусмотренных законом случаях, когда самостоятельным объек­том доверительного управления могут быть деньги (п.  2ст. 1013ГКРФ);

3) по модели долевого участия в инвестиционном процессе, опосредуемого договором простого товарищества (п.  1 ст. 1041 ГК РФ); 4) по мо­делям корпоративных правовых отношений, когда субъекты, чьи денеж­ные средства привлекаются, становятся участниками (акционерами, пайщиками, дольщиками, вкладчиками) тех хозяйственных товари­ществ и обществ, которые привлекают их деньги; 5) по модели договора возмездного оказания услуг (п.  1 ст. 779 ГК), которую с успехом исполь­зуют действующие по принципу «финансовых пирамид» разнообраз­ные структуры: дисконтные клубы, таймшеры, фирмы, предлагающие опционы на автомобили, иные товары повышенного спроса и т.п.[17]; 6) по модели предварительной оплаты дебетовой пластиковой карты, выдача которой опосредуется сложным договором между эмитентом карты и ее владельцем, включающим в себя элементы нескольких гражданско-правовых договоров: купли-продажи, банковского вклада, займа, возмездного оказания услуг.

В этих случаях складывающиеся отношения близки по своей эко­номической сущности и юридическому содержанию к банковскому вкладу, но с точки зрения правовой формы они опосредуются не дого­вором банковского вклада, а другими гражданско-правовыми дого-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 200

ворами. Из п. 1 ст. 835 ГК и п. 1 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что, во-первых, банковской операцией является не любое привлечение денежных средств других лиц, а привлечение денег именно во вклады; во-вторых, что такие операции являются исключительной прерогативой даже не любых кредитных организаций, а только коммерческих банков.

Организации, привлекающие денежные средства других лиц по иным правовым основаниям, не относятся к кредитным организациям. Если они осуществляют банковские операции без соответствующих лицензий, их деятельность является незаконной и должна быть пресе­чена[18]. Лицензии институциональным инвесторам выдаются Феде­ральной комиссией по рынку ценных бумаг; иным видам организаций, привлекающим денежные средства других лиц, – Министерством финансов РФ и его органами на местах. Лицензии кредитным орга­низациям выдаются Центральным банком РФ, который и осуществляет контроль за их деятельностью[19]. К юридическому лицу, осуществ­ляющему банковские операции без лицензии, применяются жесткие санкции: Банк России вправе предъявить в арбитражном суде иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские опе­рации без лицензии. Согласно п. 2 ст. 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением установленного порядка, вкладчик-гражданин может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов по став­ке рефинансирования и возмещения сверх суммы процентов всех при­чиненных вкладчику убытков[20]. Если лицом, действующим без лицен-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 201

зии, приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействи­тельным по ст. 168 ГК.

В социально-экономической структуре общественных отношений кредитные организации занимают строго определенное место: их со­циально-экономическое назначение – расчетно-кассовое обслужи­вание любых юридических лиц и граждан, предоставление кредитов, оказание иных финансовых услуг.

С учетом вышесказанного, принимая во внимание приведенное легальное понятие, можно сформулировать следующее определение:

кредитные организации – это такие коммерческие организации, основной функциональной деятельностью которых является оказание услуг другим юридическим лицам и гражданам в сфере кредитно-расчетных правоотношений путем совершения в пределах, предусмот­ренных лицензией Банка России, сделок, отнесенных законом к числу банковских операций.

Далеко не все кредитные организации выполняют весь комплекс банковских операций. В зависимости оттого, осуществляет ли кредит­ная организация а) открытие и ведение расчетных (текущих) счетов физических и юридических лиц б) привлечение денежных средств других лиц во вклады, все кредитные организации делятся в зако­нодательстве (ст.  1 Закона «О банках и банковской деятельности») на две классификационные группы: небанковские кредитные организации и коммерческие банки.

[1] Закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. в ред. Феде­рального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ // СЗ РФ 1996. № 6 Ст. 492.

[2] Нефедов Д.В Основные направления совершенствования банковской системы // 10 лет кафедре коммерческого права Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права. Труды конференции СПб , 1995 С.101

[3] Двойственная природа Банка России признается в юридической литературе (см. напр. Карасева М. Финансово-правовые отношения с участием банков // Хозяйство и право. 1997. № 11. С. 47-48).

[4] СЗ РФ 1997. № 32 ст. 3752.

[5] Там же. № 38. Ст. 4389.

[6] Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 2 де­кабря 1990 г в ред. Федерального закона от 26 апреля 1995 г. № 65-ФЗ с изм. и доп. // СЗ РФ. 1995 № 18. ст. 1593; 1996. № 1. ст. 3, № 1. Ст7, № 26. ст. 3032 1997 № 9 ст. 1028.

[7] Положение о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России. Утв. Банком России 8 декабря 1997 г. № 7-П // Банковский бюллетень. 1998. № 1 С.5-6.

[8] В настоящий момент у Банка России есть доли в уставном капитале некоторых других российских банков, но к 1 января 2000 г. Банк России обязан произвести отчуждение этих долей.

[9] Вопрос о правовом режиме прибыли Банка Россия вызывает острые дискуссии. Так, несмотря на правило, закрепленное в ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)», прибыль, образовавшаяся за 1994 г., в сумме 5,0трлн. руб. была изъята у Банка России и направлена целевым назначением на выплату заработной платы работникам государственных учреждений и на нужды обороны (см.: Федеральный закон от 5 июня 1996 г. «О перечислении прибыли Центрального банка Российской Федерации в федеральный бюджет» // СЗ РФ. 1996. № 24. ст. 2812.

[10] ст. 4 Федерального закона от 26 апреля 1995 г. № 65-ФЗ «О внесении изме­нений и дополнений в Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)"» // СЗ РФ. 1995. № 18. ст. 1593.

[11] См. об этом ниже: «Прекращение деятельности кредитной организации».

[12] См. более подробно о правовом статусе Банка России: Гейвандов Я. Цент­ральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М., 1997.

[13] Закон Российской Федерации от 9 октября 1992 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» // Ведомости РФ. 1992. № 45. ст. 2542 (см.: Шалашов В.П. Валютное регулирование и валютные расчеты в Российской Федерации. М., 1996. С.123-131).

[14] Крупнейшие инвестиционные институты (компании, фонды) достигают вы­сокой рентабельности, в среднем до 300 %, а показатели некоторых из них превышают 2000 % (см.: Докучаев Д. ЧИФы прекрасно себя чувствуют. Но акционеры об этом и не догадываются // Известия. 1997. 8 февр.).

[15] Деятельность таких структур должна регулироваться законом. Проект Закона о негосударственных пенсионных фондах рассматривается в Федеральном Собрании Российской Федерации (см.: Панфилова Ю. Счет матча ФКЦБ – НПФ сравнялся:

Совет Федерации не утвердил закон о пенсионных фондах // Коммерсанть-Дейли. 1997. 5 июля; Сенаторов Ю. Прокуратура назвала пенсионные фонды финансовыми пирамидами // Коммерсанть-Дейли. 1997. 11 окт.).

[16] Правовой режим паевых инвестиционных фондов определен в основных чертах Указом Президента РФ от 26.07.1995 г. № 765 «О дополнительных мерах по повы­шению эффективности инвестиционной политики Российской Федерации» // СЗ РФ. 1995. № 31. ст. 3097. – Более подробная регламентация содержится в нормативно-правовых документах Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг.

[17] Название «финансовые пирамиды» закрепилось за теми организациями, которые, привлекая денежные средства других лиц, не осуществляют реальной инвес­тиционной деятельности и поэтому в качестве источника исполнения своих финан­совых обязательств могут использовать только вновь и вновь привлекаемые деньги, что неизбежно приводит их к несостоятельности (АО «МММ», концерн «Тибет», «Русский Дом Селенга» и т.д.). В разного рода дисконтных клубах, организациях, объединяющих распространителей «чудодейственных заморских средств» и т. п., пирамида строится на том, что из взносов новых участников отчисляются опреде­ленные проценты тем ранее принятым участникам, благодаря которым привлекаются новые участники. Но, как говорят в Одессе, есть и другие варианты.

[18] Конкретные меры по упорядочению рыночной инфраструктуры, обеспе­чивающей нормальные условия функционирования инвестиционных институтов, и по пресечению незаконной деятельности юридических лиц по привлечению без соответствующих лицензий денежных средств физических и юридических лиц для хранения, инвестирования, доверительного управления или иных операций преду­смотрены в Указе Президента РФ от 26 апреля 1995 г. № 416 «О мерах по обеспечению интересов инвесторов и приведению в соответствие с законодательством Российской Федерации предпринимательской деятельности юридических лиц, осуществляемой на финансовом и фондовом рынках без соответствующих лицензий» // СЗ РФ. 1995. № 18. ст. 1637.

[19] Опыт деятельности «финансовых пирамид», конфликты вокруг которых еще не исчерпали себя, подсказывает кардинальное решение вопроса: отнести все виды организаций, привлекающих денежные средства других лиц, к кредитным органи­зациям и поставить их под контроль Банка России.

[20] Представляется, что в указанной ситуации граждане-вкладчики вправе требо­вать и компенсации морального вреда на основании ст. 151 ГК.

Виды небанковских кредитных организаций. Кредитные органи­зации, не ведущие расчетных счетов юридических лиц и текущих счетов граждан и потому не являющиеся банками, могут совершать отдельные виды банковских операций на основании лицензии Банка России. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредит­ных организаций (НКО) устанавливаются Банком России при выдаче лицензий конкретным организациям. В зависимости от своего функ­ционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбан­ковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также иные сделки, предусмотренные их уста-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 202

вами. НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет[1].

С учетом сложившейся практики можно выделить четыре разно­видности небанковских кредитных организаций (НКО): расчетные НКО, кредитные НКО, организации инкассации и кредитные союзы. Примерами расчетных НКО являются клиринговые организации (центры, дома, палаты), проводящие расчеты путем зачета взаимных требований юридических лиц – участников цепочки правоотно­шений.[2] Кредитные НКО участвуют, как правило, только в кредитных операциях либо в роли заимодавцев, либо в роли посредников – финансовых брокеров, оказывающих посреднические услуги при совер­шении кредитных сделок[3]. Организации инкассации вправе осу­ществлять лишь один вид деятельности: инкассацию денежных средств, векселей, других платежных и расчетных документов. Кредитные союзы учреждаются ограниченным составом участников, как правило, взаимо­связанных между собой какими-то групповыми интересами, например, клубными, профессиональными, служебными; участники кредитного союза периодически вносят в его складочный капитал денежные взно­сы; аккумулированные таким способом финансовые ресурсы служат источником кредитов, которые могут предоставляться только членам кредитного союза[4].

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 203

Примером кредитных союзов являются кредитные кооперативы (товарищества), создаваемые в сельской местности на основании Зако­на «О сельскохозяйственной кооперации»[5]. До революции в России были широко распространены общества взаимного кредита, которые можно было бы рассматривать как кредитные союзы. Аналогичные кредитным союзам кредитные организации действуют в ряде стран Западной Европы, в частности, в Германии.

Все виды небанковских кредитных организаций входят в банковскую систему и осуществляют свою деятельность под контролем Банка России.

Было бы целесообразно расширить круг небанковских кредитных организаций, например, отнести к ним ломбарды и инвестиционные институты. Это позволило бы поставить под контроль Банка России операции с финансовыми ресурсами, осуществляемые небанковскими структурами.

Понятие и виды коммерческих банков. Основным видом кредитных организаций и основным звеном банковской системы являются коммерческие банки. Согласно легальному определению, данному в ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, разме­щение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Другими словами, банки – это такие кредитные организации, которые вправе совершать любые кредитно-расчетные операции при условии получения соответст­вующих лицензий Банка России.

На территории Российской Федерации действует достаточно боль­шое количество коммерческих банков – около двух тысяч[6]. Систе­матизация банков проводится по различным критериям, прежде всего

204

по их масштабам – главным образом по стоимости их активов, – на крупные, средние и мелкие. По ряду основных показателей деятель­ности банков авторитетные издания, например, «Экономика и жизнь», «Коммерсанть-Дейли», «Известия», «Финансовые известия», «Деловой Мир», периодически публикуют списки ведущих крупных банков Рос­сии в порядке, определяемом их рейтингом[7]. Хотя классификация банков по их масштабам и по месту, занимаемому в списке по публи­куемым рейтингам, не отражает их правового положения, тем не менее эта классификация учитывается в практике. Так, зарубежные банки предпочитают иметь корреспондентские отношения только с веду­щими российскими банками. Кредиты зарубежных банков на оплату закупаемых за границей современных технологий и оборудования предоставляются под гарантии только тех российских банков, которые имеют высокий рейтинг надежности.

В зависимости от специализации коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными. Большинство коммер­ческих банков осуществляет весь комплекс кредитно-расчетных опе­раций, эти банки являются универсальными. Лишь некоторые банки сосредоточиваются на определенном сегменте финансового рынка, та­кими специализированными банками являются, например, банки инвес­тиционные и ипотечные, банки развития, к которым можно отнести Московский банк реконструкции и развития, Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития[8]. Как указывалось выше, виды совер­шаемых банками кредитно-расчетных операций определяются не их специализацией, а зависят от полученной лицензии.

С учетом состава обслуживаемых клиентов можно выделить банки, которые ориентируются на обслуживание организаций определенных отраслей, например, «Газпромбанк» (Москва), «Энергомашбанк» (Санкт-Петербург), «Технохимбанк» (Санкт-Петербург), «Нефтехимбанк»

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 205

 (Москва), «Металлинвестбанк» (Москва), «Лесопромышленный банк» (Санкт-Петербург). Большинство банков обслуживает организации различных отраслей экономики.

Можно также классифицировать банки по территории их деятель­ности. Крупнейшие московские банки, которые не ограничивают рамки своей деятельности только Москвой, а создают дочерние банки и филиалы по всей стране, называют в печати межрегиональными, остальные банки, созданные и действующие в рамках своих регионов, называют региональными.

Филиалы и представительства кредитных организаций на терри­тории Российской Федерации учреждаются в общем порядке. Об откры­тии филиала (представительства) кредитная организация уведомляет Банк России; в уведомлении указываются почтовый адрес филиала (представительства), его полномочия и функции, сведения о руково­дителях, масштабы и характер планируемых операций, а также пред­ставляются оттиск его печати и образцы подписей руководителей. За открытие филиалов кредитных организаций взимается сбор в раз­мере, определяемом Банком России, но не более 1000-кратного мини­мального размера оплаты труда; сбор поступает в доход федерального бюджета.

Деятельность филиалов и дочерних банков кредитных организаций имеет для региональных финансов неодинаковое значение: дочерние банки работают так же, как другие местные коммерческие банки, филиалы же иногородних банков передают аккумулированные ими финансовые ресурсы в распоряжение своих банков – юридических лиц, т.е. благодаря филиалам какая-то часть финансов может «оття­гиваться» из одного региона в другой.

Правовые формы взаимодействия кредитных организаций. Взаимо­действие и координация деятельности кредитных организаций – характерная черта банковской системы. Путем заключения соответст­вующих договоров многие банки устанавливают между собой коррес­пондентские отношения, т. е. открывают и ведут взаимные счета друг друга, проводят расчеты и взаимозачеты через общие расчетные и клиринговые центры, пред оставляют друг другу межбанковские кре­диты, осуществляют многоходовые комбинации с государственными ценными бумагами. Стабильные и длительные взаимоотношения банков воплощаются в определенные организационные и правовые формы, которые, как правило, порождаются самой общественной прак­тикой и лишь впоследствии получают отражение в законе.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 206

Наиболее типичными для банковской системы являются следую­щие варианты взаимодействия кредитных организаций:

Банковский альянс – так в литературе называют группу банков, заключивших между собой договор о координации и совместном осу­ществлении каких-либо банковских операций[9]. Банковский альянс не является юридическим лицом. В ч. 1 ст. 4 Федерального закона «О бан­ках и банковской деятельности» дано легальное определение понятия группы кредитных организаций, других норм, специально адресо­ванных банковским альянсам, в законе нет, следовательно, порядок образования и деятельности банковских альянсов подчиняется общим для коммерческих организаций правовым нормам, включая положения договорного права.

Банковский консорциум – это группа банков, договаривающихся о совместном финансировании какого-либо проекта или программы[10]; консорциум не является юридическим лицом; входящие в него банки действуют на основании и в рамках заключенного договора, который является разновидностью договора простого товарищества.

Банковский холдинг – в ч. 2 ст. 4 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» сказано, что «холдинги образуются путем получения кредитной организацией (основной кредитной организа­цией) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заклю­ченным с одной или несколькими кредитными организациями дого­вором возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями». В литературе и практике под холдингом обычно понимается хозяйственное общество, которое владеет круп­ными пакетами акций других хозяйственных обществ[11]. Такое общество управляет принадлежащими ему пакетами акций и, используя меха-

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 207

низм принятия решений, управляет делами дочерних обществ. Сам холдинг может не заниматься иной предпринимательской деятель­ностью или осуществлять ее в ограниченных масштабах. Содержание приведенного легального определения холдинга, а также положения части первой ГК РФ, посвященные дочерним (ст.  105) и зависимым хозяйственным обществам (ст.  106), дают основание рассматривать холдинг не как структурное образование – юридическое лицо, а как определенное правовое отношение между двумя хозяйственными обществами, в котором одно общество является зависимым от другого. В юридически скрепленную связку холдинга могут входить несколько дочерних обществ.

При образовании банковских холдингов наблюдается тесное пере­плетение деятельности преобладающего (основного) и дочернего бан­ка: проведение специализации, объединение кредитных ресурсов, раз­граничение участков работы на рынке оказания банковских услуг, заимствование внутренних подразделений. В результате появляется новая по существу структура, состоящая из двух тесно связанных между собой банков. Ярким примером такого холдинга является банковское формирование «СБС-Агро», возникшее после того, как в 1996 г. Сто­личный банк сбережений приобрел 25 % акций «Агропромбанка». В октяб­ре 1997 г. в этот холдинг вошли еще два банка: Бурятский иннова­ционно-коммерческий банк и Хабаровский акционерный банк регио­нального развития, несколько позже – Санкт-Петербургский «Петроагропромбанк». Так же как и «Агропромбанк», они стали дочерними банками Столичного банка сбережений; в дальнейшем предполагается слить эти банки с филиалами «СБС-Агро» на местах и увеличить их оплаченный уставный капитал в два раза[12]. В настоящее время прора­батывается проект вхождения в этот же холдинг «Промстройбанка Рос­сии»[13]. Холдинг «СБС-Агро» занимает одно из ведущих мест в рейтинге крупнейших российских банков: пятое на середину 1997 г. и второе – на 1 января 1998 г.[14]

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 208

Банковское объединение – это организационно-правовая форма юридического лица, созданного двумя и более юридическими лицами-учредителями. Оно представляет собой вторичное структурное обра­зование, имеющее иные, чем у учредителей, цели, задачи и предмет деятельности. Эта характеристика относится и к банковским объеди­нениям. Как сказано в ст. 3 Федерального закона «О банках и бан­ковской деятельности», объединения кредитных организаций соз­даются для защиты и представления интересов своих членов, коор­динации их деятельности, развития межрегиональных и между­народных связей, удовлетворения научных, информационных и про­фессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кре­дитных организаций.

Банковские объединения, как и любые объединения, согласно п. 1 и 2 ст. 121 ГКРФ, являются некоммерческими организациями, они не могут преследовать цели извлечения прибыли и не вправе осуществлять банковские операции. Вслед за частью первой ГК РФ (ст.  121 и 122) и Федеральным законом «О некоммерческих организациях» (ст.  11 и 12)[15] в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» назы­ваются две разновидности объединений: союзы и ассоциации, но ни­каких различий между ними не проводится. Поэтому можно признать, что с правовой точки зрения союзы и ассоциации – это абсолютно синонимичные лексические названия объединений юридических лиц.

Примерами банковских объединений являются ассоциации, раз­личающиеся между собой в основном своими масштабами: есть регио­нальные ассоциации банков, например, Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга, и есть межрегиональные ассоциации, напри­мер, Ассоциация российских банков (АРБ) и Ассоциация развития межбанковского сотрудничества (АРМС). Объединяющие большое количество банков, названные ассоциации играют заметную роль в под­готовке и обсуждении законопроектов, касающихся банковской сис­темы, выработке рекомендаций по различным вопросам банковской деятельности, развитию межрегиональных и международных связей, поддержке средних и мелких банков.

Создание банковских объединений, равно как и любых других союзов и ассоциаций, требует получения согласия антимонопольного

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 209

органа. Предварительное согласие антимонопольного органа требуется также для приобретения одним банком доли более чем 20 % в уставном капитале другого банка, если суммарная балансовая стоимость активов обоих банков превышает 100 тысяч минимальных размеров оплаты труда либо приобретающий банк уже контролирует деятельность банка, акции которого он приобретает[16].

Порядок создания кредитных организаций. Помимо общих требований, которым подчиняется процесс создания коммерческих организаций, для кредитных организаций установлен ряд специальных правил:

Учредителями кредитной организации могут быть юридические лица и граждане. Учредители – юридические лица должны иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года; в состав учредителей кредитной организации не может быть принято юридическое лицо, имеющее задолженность перед бюджетом.

Минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций регулируется Банком России путем установления конкретных значений специального минимального размера уставного капитала на определенные даты и постепенного повышения этих значений на будущие периоды по сравнению с предшествующими. Так, на 1 июля 1998 г. это значение равно эквиваленту 5,0 млн. ЭКЮ, для банков с ограниченным кругом операций – 1,250 млн. ЭКЮ, для небанковских кредитных организаций, кроме организаций инкас­сации, для которых не устанавливается специальная минимальная величина уставного капитала, – 100 тыс. ЭКЮ[17]. Однако, поскольку курс ЭКЮ колеблется, Банк России установил на первое полугодие 1998 г. минимальные размеры уставного капитала для создаваемых

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 210

кредитных организаций и для действующих кредитных организаций, ходатайствующих о получении дополнительных лицензий, в деноминированных рублях:

для банков, не являющихся дочерними кредитными органи­зациями иностранных банков, ходатайствующих о получении лицен­зии на осуществление банковских операций:

– со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц) – 26,4 млн. руб.;

– со средствами в рублях и иностранной валюте (без права прив­лечения во вклады средств физических лиц) – 33,0 млн. руб.;

– с драгоценными металлами – 33,0 млн. руб.;

– для дочерних кредитных организаций иностранных банков – 66,0 млн. руб.;

– для небанковских кредитных организаций – 0,66 млн. руб. (с 29 ян­варя 1998 г.);

для действующих банков:

– для получения лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях – 26,4 млн. руб.;

– для получения лицензий на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте), лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, лицензии на осуществление операций с драго­ценными металлами – 33,0 млн. руб.;

– для получения генеральной лицензии на осуществление бан­ковских операций устанавливается минимальный размер собственных средств (капитала) – 33,0 млн. руб.[18]

Вклады в уставный капитал кредитной организации могут вно­ситься в виде денежных средств и материальных активов; предельный размер неденежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20 % первые два года ее деятельности и 10 % в пос­ледующие годы; нематериальные активы, в том числе права аренды помещения и ценные бумаги, не могут быть внесены в уставный капитал кредитной организации.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 211

Полное и сокращенное наименование кредитной организации сог­ласовывается с Банком России.

Кандидаты на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации должны соответствовать определенным критериям: образование высшее или среднее специаль­ное, опыт работы в банковском подразделении, отсутствие судимости.

Банковское здание (помещение) кредитной организации должно иметь специальное оборудование, охранно-пожарную и тревожную сиг­нализацию, а для осуществления кассовых операций – технически укрепленный кассовый узел, отвечающий требованиям, утвержденным Банком России.

Кредитная организация может создаваться в организационно-правовой форме только хозяйственного общества: открытого или зак­рытого акционерного общества либо общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.

С учетом общих и специальных требований учредители кредитной организации готовят пакет учредительных документов и представляют его в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации, например, в Главное управление Централь­ного банка Российской Федерации по Санкт-Петербургу. Терри­ториальное учреждение Банка России дает заключение о возможности государственной регистрации кредитной организации и передает доку­менты в Банк России.

Решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций прини­маются Банком России в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех документов. В течение одного месяца после регист­рации кредитной организации ее учредители должны оплатить 100 % уставного капитала. И только после этого в течение 3 рабочих дней после получения заключения территориального учреждения Банка России о правомерности оплаты 100 % уставного капитала Банк России принимает решение о выдаче лицензии[19].

Основания для отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских опе­раций исчерпывающим образом перечислены в ст. 16 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Они вытекают из изло­женных выше положений: основанием для отказа в государственной

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 212

регистрации и выдаче лицензии кредитной организации является несоответствие документов, поданных для государственной регист­рации кредитной организации и получения лицензии, конкретным требованиям федеральных законов. Например, в государственной регистрации и выдаче лицензии кредитной организации должно быть отказано, если кандидат на руководящую должность был хотя бы один раз за последние два года уволен с работы по п. 2 ст. 254 КЗоТ РФ (по при­чине совершения виновных действий работником, непосредственно обслуживающим денежные или товарные ценности, если эти действия дали основание для утраты доверия к нему со стороны администрации).

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непри­нятие Банком России соответствующего решения в установленный срок могут быть обжалованы учредителями в арбитражный суд.

Особенности создания и деятельности кредитных организаций с иност­ранными инвестициями, филиалов и представительств иностранных банков. Участие иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации ограничивается определенной квотой, которая рассчиты­вается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нере­зидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностран­ными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к со­вокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистри­рованных на территории России. Конкретный размер квоты устанав­ливается федеральным законом по предложению Правительства Рос­сийской Федерации, согласованному с Банком России[20].

Введение названного ограничения объясняется двумя причинами:

во-первых, необходимостью сосредоточения основных финансовых ресурсов в руках кредитных организаций, созданных без участия лиц-нерезидентов и не находящихся под их контролем; во-вторых, стрем­ление государства таким способом оградить молодые российские бан­ковские структуры от жесткой конкуренции со стороны иностранного банковского капитала.

«Квота участия» учитывается при увеличении уставного капитала банков: Банк России имеет право наложить запрет на увеличение устав­ного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов и

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 213

на отчуждение акций (долей) в пользу нерезидентов, если вследствие этого «квота участия» будет превышена. В любом случае увеличение устав­ного капитала кредитных организаций за счет средств нерезидентов и отчуждение акций (долей) кредитных организаций в пользу нерезидентов должны осуществляться с предварительного разрешения Банка России;

в противном случае такие сделки являются недействительными.

В пределах «квоты участия» иностранные инвесторы-нерезиденты могут участвовать в создании и деятельности российских банков, в откры­тии на территории России филиалов иностранных банков, приобре­тении акций (долей) российских банков. При этом иностранные юри­дические лица-учредители должны представить помимо документов, обязательных для всех кредитных организаций, также документы, подтверждающие регистрацию каждого юридического лица-учреди­теля; его балансы за три предыдущих года с аудиторским заключением;

письменное согласие соответствующего контрольного органа страны местопребывания юридического лица-учредителя на участие в соз­дании кредитной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала зарубежного банка в тех случаях, когда такое согласование требуется по законодательству страны местопребывания юридического лица-учредителя. Иностранный гражданин-учредитель должен представить документ первоклассного зарубежного банка, подтверждающий согласно международной практике платежеспо­собность этого гражданина.

По Закону «О банках и банковской деятельности» Банку России предоставлено право устанавливать для кредитных организаций с иност­ранными инвестициями дополнительные требования. Эти требования, повышенные по сравнению с требованиями, предъявляемыми к кре­дитным организациям без иностранного участия, относятся к:

– размерам обязательных экономических нормативов;

– порядку представления отчетности;

– квалификационным и иным требованиям к руководителям;

– перечню осуществляемых банковских операций. Может быть повышен уровень минимального размера уставного

капитала вновь создаваемых кредитных организаций с иностранными

инвестициями и филиалов иностранных банков[21].

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 214

Во всех остальных элементах правовой статус кредитных органи­заций с иностранным участием, филиалов и представительств иност­ранных банков и правовой режим их деятельности – такой же, как и у кредитных организаций без иностранного участия. Однако если какое-либо иностранное государство применяет ограничение в создании и деятельности банков с российскими инвестициями или филиалов рос­сийских банков, Банк России вправе по согласованию с Правительством Российской Федерации устанавливать для кредитных организаций с участием иностранных инвесторов-резидентов соответствующего зарубежного государства и филиалов банков этого государства адек­ватные ограничения, которые прежде всего коснутся круга осуществ­ляемых банковских операций.

Пока Банк России не применял таких мер относительно кредитных организаций с иностранным участием. Политика России, направ­ленная на привлечение иностранных инвестиций, обеспечивает актив­ное участие зарубежного капитала в банковской сфере. В Москве, Санкт-Петербурге, других регионах уже действуют банки с иностранным учас­тием и филиалы зарубежных банков. Один из них, Санкт-Петербургский «БНП-Дрезднер-Банк», созданный инвесторами из Герма­нии и Франции, занимает по рейтингу, опубликованному в газете «Фи­нансовые известия» от 18 ноября 1997 г., престижное тридцать пятое место в списке крупнейших российских банков.

В январе 1998 г. получил лицензию Банка России дочерний банк одного из крупнейших банков США «Бэнк оф Америка»; уставный капитал открытого в Москве банка равен 50 млн. долларов. Заявили о своих намерениях открыть филиалы в России такие известные банки, как «Дойче банк», «Коммерцбанк», «Джи. Пи. Морган»[22]. Междуна­родные банки – Всемирный банк реконструкции и развития (Мировой банк) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) открыли в Москве свои представительства.

[1] См. об этом: Положение «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации» (п.  2 разд. I), утв. приказом Центрального банка Рос­сийской Федерации от 8 сентября 1997 г. № 02-390 // Кодекс-INFO. 1997. № 40. С.15-17.

Под пруденциальным регулированием понимается установление ряда эконо­мических нормативов, обязательных для кредитных организаций.

[2] Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С.174–178.

[3] Осенью 1997г. три крупных питерских банка (ОАО «Промстройбанк», ОАО Банк «Санкт-Петербург» и АКБ «Петровский») создали небанковскую кредитную организацию – ЗАО «Банкирский дом "Санкт-Петербург"» с уставным капиталом в один миллиард рублей, которая будет заниматься ипотечным кредитованием или непосредственно, или путем создания дочерней фирмы – регионального агентства ипотечного кредитования (см.: Владимирова С. Новый альянс со старой задачей // Экономика и жизнь. Санкт-Петербургский региональный выпуск. 1997. № 39. С.5; Шакланова Н. Питерские банкиры сплотились перед лицом «московской агрессии» // Деловой Мир. 26.09.–29.09.97 г.; Голубев М. Банкирский дом «Санкт-Петербург» займется ипотекой // Коммерсанть-Дейли. 23.10.97г.; Существенное событие в ОАО «ПСБ» // Санкт-Петербургские ведомости. 1997. 1 нояб.).

[4] В 1994 г. проект федерального закона о кредитных союзах был передан в Госу­дарственную Думу Российской Федерации, но до сих пор не прошел даже первого чтения.

[5] Белокрылова О., Клавдиенко Т. Экономико-правовой статус кредитного товарищества как нового субъекта финансового рынка // Хозяйство и право. 1997. № 10. С.31-32.

[6] По данным газеты «Аргументы и факты», на 1 января 1998г. в России дейст­вовало 1702 коммерческих банка (см.: Виркунен В. Банк рухнул: куда бежать вклад­чикам? // Аргументы и факты. 1998. № 7. С.10). Большинство коммерческих банков – более 800 – сосредоточено в Москве.

Для сравнения: в США функционирует около 15000 коммерческих банков (см.: Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В. Лукашевича и др. М.,-СПб„ 1993. С.70).

[7] См., напр.: Крупнейшие банки России по размеру собственного капитала (на 1 апреля 1996 г). Рейтинг надежности крупнейших банков России (на 1 апреля 1996 г.) // Известия. 1996. 31 июля; Крупнейшие банки России. Список по состоянию на 1 июля 1996 г. // Финансовые известия. 1996. 13 авг; ИЦ «Рейтинг». Международные стандарты урезают активы крупнейших банков в полтора раза // Финансовые извес­тия. 1997. 18 нояб.; 200 крупнейших банков России // Финансовые известия. 1998. 12 февр.

[8] См., напр., об инвестиционных банках: Нечаев Н. Инвестиционные банки: проблемы и перспективы // Экономика и жизнь. Санкт-Петербургский региональный выпуск. 1997. № 40. С. 4.; О банках развития см.: Алексеев Г. Банки поворачиваются лицом к промышленности // Российская газета. 1996. 19 нояб.

[9] Широко известным примером банковского альянса является образование в 1996г петербургской банковской группы во главе с «Промстройбанком Санкт-Петербурга», в которую на договорных началах вошли «Витабанк» и «Лесопромыш­ленный банк» (см.. Алешина Н. Альянс удался... // Невское время. 1996. 17 февр., Голубев М. Группа петербургского «Промстройбанка» близка к распаду // Коммер-санть-Дейли. 1997. 1 нояб.).

Другой пример: договор о сотрудничестве и совместных действиях на всех сег­ментах финансового рынка между петербургскими «Инкасбанком» и «Анимабанком» (см.: Голубев М Мелкие банки укрупняются, чтобы увеличить свои шансы в кон­курентной борьбе // Коммерсанть-Дейли 1997. 17 июля).

[10] См., напр.: Ясина И. Консорциум кредиторов Всероссийского биржевого банка начинает возвращать свои долги // Финансовые известия. 1995 14 нояб.

[11] Федчук В. Холдинг: Эволюция, сущность, понятие // Хозяйство и право. 1996. № 11. С 56-62; № 12. С.63-70.

[12] СБС: сельский банк сбережений9 Тендер на право санации «Агропромбанка» // Коммерсанть-Дейли 1996 21 нояб , Гаврилюк А. Агробанк столичных сбережений // Российская газета. 1996 30 нояб , Корнев И. «СБС-Агро» поглощает региональные банки // Коммерсанть-Дейли 1997 14 окт., Субботин А. Банкиры прилетели // Коммерсантъ-Дейли. 1997. 24 дек.

[13] «Промстройбанк» на выданье. Яков Дубенецкий ищет покупателя на свой банк // Коммерсантъ-Дейли. 1997. 30 окт.

[14] ИЦ «Рейтинг». Международные стандарты урезают активы крупнейших бан­ков в полтора раза // Финансовые известия. 1997. 18 нояб.; 200 крупнейших банков России // Финансовые известия. 1998. 12 февр.

[15] Федеральный закон «О некоммерческих организациях» от 12 января 1996 г № 7-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 3. ст. 145.

[16] Эти требования закреплены в ст. 18 Федерального закона «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» // СЗ РФ 1995. № 22. ст. 1977.

[17] Согласно официальному курсу Банка России на 13 февраля 1998 г. 1 ЭКЮ равнялся 6,5549 руб. (Российская газета. 1998. 13 февр.).

Минимальные размеры уставного капитала кредитных организаций преду­смотрены в Инструкции № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», утв. Приказом Банка России от 30 января 1996 г. № 02-23. Однако Банк России посчитал возможным увеличить установленные в Инструкции № 1 размеры на определенный период с учетом конкретной экономической ситуации (см.: Правовое регулирование банковской деятельности. Сборник нормативных актов. Т. I / Сост.: Нестерова ГА., Хайнак Н.П. М., 1997. С.90-92).

[18] О минимальном размере уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций и о минимальном размере собственных средств (капитала) для дейст­вующих кредитных организаций, ходатайствующих о получении дополнительных лицензий. Указания Центрального банка Российской Федерации от 5 января 1998 г. № 129-У // Кодекс-INFO 1998. № 5. С.25.

[19] Инструкция о порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности от 27 сентября 1996г. № 49, с доп. от 11 декабря 1996г. // Правовое регулирование банковской деятельности. Сб. Т. 1. М., 1997. С. 95–175.

[20] Федеральный закон, которым должен быть установлен конкретный размер квоты для участия иностранного капитала в банковской системе Российской Феде­рации, до сих пор не принят; поэтому в настоящее время размер «квоты участия» регулируется Банком России.

По данным печати, доля иностранного участия в суммарном уставном капитале российских банков составляет 5,6–5,8 % (см.: Александров В. Иностранные банкиры могут стать лимитчиками // Русский Телеграф. 1997. 3 дек.).

[21] С 1 января 1998 г. минимальный уставный капитал вновь создаваемых дочерних кредитных организаций иностранных банков должен составлять 10 млн. ЭКЮ (см : Коммерсантъ-Викли 1997 № 25 С 53), а в деноминированных рублях – 66,0 млн. руб. (см п 1 2 Указания Центрального банка Российской Федерации от 5 ян­варя 1998 г. № 129-У).

[22] Докучаев Д. Мировые банковские гиганты направляются в Россию // Известия. 1998. 17 янв.

Правоспособность кредитной организации. Следует различать спе­циальную и общую правоспособность кредитных организаций. С мо­мента их государственной регистрации Банком России кредитные орга­низации приобретают статус юридического лица и с этого же момента у них возникает способность участвовать в гражданских правоотно­шениях – общая гражданская правоспособность. С момента получения

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 215

лицензии у кредитной организации возникает способность осуществ­лять кредитно-расчетные операции, т. е. заниматься профессио­нальной банковской деятельностью в целях извлечения прибыли.

Объем специальной правоспособности зависит отвидалицензии Банк России вьщает кредитным организациям следующие виды лицензии-

– на осуществление банковских операций со средствами в рублях без права привлечения во вклады средств физических лиц;

– на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады средств фи­зических лиц;

– на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

эта лицензия выдается Банком России по согласованию с Минис­терством финансов Российской Федерации;

– на привлечение денежных средств граждан в рублях во вклады и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

– на привлечение денежных средств граждан в рублях и иност­ранной валюте во вклады и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

– на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг; кредитным организациям предоставлена возможность заниматься брокерской, дилерской, депозитарной и клиринговой дея­тельностью, а также доверительным управлением ценными бумагами;

лишь двумя видами профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг кредитные организации не вправе заниматься ни при каких условиях: деятельностью по ведению реестра владельцев ценных бумаг (регистраторская деятельность) и деятельностью по организации тор­говли ценными бумагами (биржевая деятельность);

– генеральную лицензию, которая выдается банку, уже имеющему лицензию на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Генеральная лицензия не расширяет круга выполняемых банком операций, но она лает банку право откры­вать дочерние банки и филиалы за рубежом, а также приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций – нерезидентов, т.е. зарубежных банков.

Осуществление операций с привлекаемыми средствами пред­полагает открытие и ведение банковских счетов юридических и, соот­ветственно, физических лиц, проведение расчетов, кассовое обслужи­вание клиентов, инкассацию денежных  средств, платежных и расчетных документов, куплю-продажу иностранной валюты в наличной и без­наличной формах.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 216

Как уже указывалось выше, те банковские операции, которые вправе осуществлять данный банк, конкретно перечисляются в лицензии, вы­данной ему Банком России

По мере развития деятельности кредитная организация может рас­ширить объем своей специальной правоспособности путем получения соответствующих лицензий Банка России

В то же время объем специальной правоспособности кредитной организации может быть сужен в случаях нарушения ею установленных нормативно-правовых требований. Если банк не выполняет пред­писания Банка России об устранении нарушений, Банк России вправе, в частности, ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года. Лицензия может быть отозвана Банком России, что ведет к прекращению бан­ковской деятельности кредитной организации

Общая гражданская правоспособность кредитных организаций имеет свои особенности. Кроме тех операций, которые Законом отне­сены к банковским операциям, кредитные организации могут осу­ществлять и другие, небанковские, операции. Последние, как вытекает из содержания ч. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности», могут быть сведены к следующим двум группам. Первая – это операции, не являющиеся банковскими, но тесно с ними связан­ные и типичные для банковского бизнеса, например, вьвдача поручи­тельств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме, приобретение права требования от третых х лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг), предостав­ление в аренду физическим и юридическим лицам специальных поме­щений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юри­дическими липами

Вторая группа – это иные сделки, совершаемые в соответствии с законодательством Российской Федерации. Лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, могут совершать самые разно­образные сделки за исключением тех, которые для них запрещены. Кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Следовательно, помимо бан­ковской деятельности, кредитные организации вправе осуществлять иные виды предпринимательской деятельности, за исключением производства, торговли и страхования.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 217

Прекращение деятельности кредитной организации. Жесткие объек­тивные условия рыночной экономики оказывают непосредственное воздействие на состояние банковской системы. Острая конкуренция, налоговый прессинг, различные субъективные причины приводят к появлению неконкурентоспособных кредитных организаций. Одним из показателей неблагополучного положения кредитной организации является дебетовое (отрицательное) сальдо на его корреспондентском счете в расчетно-кассовом центре (РКЦ) Главного управления (Нацио­нального банка) Банка России (так называемая «красная строка»). Это означает, что сумма общей задолженности банка, складывающаяся из суммы просроченных невозвращенных кредитов, выданных банком, и суммы его задолженности по принятым им на себя обязательствам превышает сумму его активов. При этом, как правило, нарушаются обязательные экономические нормативы, устанавливаемые Банком России на основании ст. 61–72 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В такой ситуации Банк России вправе применить к данной кредитной организации опреде­ленные превентивные меры, в частности, потребовать от кредитной организации:

а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению, в том числе изменения структуры активов;

б) замены руководителей кредитной организации;

в) реорганизации кредитной организации.

Банк России может также изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев, назначить времен­ную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев и, как уже указывалось выше, ввести запрет на осуществ­ление отдельных банковских операций на срок до одного года либо вообще отозвать лицензию.

Вследствие неблагополучного финансового положения кредитной организации наступает ее неплатежеспособность, она вынуждена сво­рачивать банковские операции, приостанавливать свою деятельность Если примененные Банком России меры не дали положительного ре­зультата, кредитная деятельность организация может быть прекращена путем ее реорганизации или ликвидации. В 1997 г. Центральный банк Российской Федерации отозвал 334 банковские лицензии. Боль­шинство банков, у которых были отозваны лицензии, – примерно около трехсот – превратились в филиалы других коммерческих банков[1]. В бан­ковской сфере реорганизация кредитных организаций преобладает над

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 218

ликвидацией. Это объясняется двумя факторами: 1) стремлением сох­ранить активы и инфраструктуру прекращаемого банка; 2) необхо­димостью сохранить сеть обслуживаемых клиентов и обеспечить их интересы путем передачи банку-правопреемнику. Поглощение круп­ными банками средних и мелких банков путем их присоединения, а также слияние двух или более банков в одно юридическое лицо – достаточно распространенное явление в сфере банковской деятель­ности[2]. Реорганизация кредитной организации путем разделения или выделения происходит крайне редко. Преобразование имеет место тогда, когда созданные ранее паевые банки преобразуются в акцио­нерные общества. В настоящее время подавляющая часть кредитных организаций имеет организационно-правовую форму открытого акцио­нерного общества.

Вопросы реорганизации и ликвидации кредитных организаций разрешаются на основании общих норм части первой ГК РФ: ст. 57– 65 ГК. Детальное регулирование дается в ведомственных нормативно-правовых актах Банка России. Если при реорганизации создаются новые кредитные организации (вследствие слияния, разделения, выде­ления), им необходимо получить новые лицензии Банка России. В слу­чае присоединения одной кредитной организации к другой Банк Рос­сии вносит в Книгу государственной регистрации кредитных органи­заций запись о прекращении деятельности присоединенной кредит­ной организации с указанием правопреемника и формы реорганизации. Изменения, которые вносятся в учредительные документы кредитных организаций в связи с реорганизацией, подлежат государственной регистрации Банком России.

Прекращение кредитных организаций может быть добровольным и принудительным. Добровольная реорганизация и ликвидация кредит­ной организации производятся по усмотрению ее учредителей (участ­ников) и оформляются решением высшего органа управления хозяйст­венного общества – общим собранием участников (акционеров) об­щества. На момент принятия решения о добровольной ликвидации (самоликвидации) кредитная организация обязана погасить все свои обязательства перед кредиторами. Решение о добровольной ликвида­ции кредитной организации не может быть принято в случае, если она фактически является неплатежеспособной.

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 219

Принудительная реорганизация кредитной организации может производиться по требованию Банка России, если нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) данной кредитной органи­зации[3]. Если кредитная организация не выполняет требования Банка России, последний может обратиться в арбитражный суд с иском о при­нудительной реорганизации кредитной организации.

Принудительная ликвидация кредитной организации также осу­ществляется по решению суда. Одним из оснований принудительной ликвидации кредитной организации является признание ее несос­тоятельной (банкротом). С требованием о признании кредитной орга­низации несостоятельной (банкротом) и ее принудительной лик­видации могут обратиться в арбитражный суд ее кредиторы, налоговые органы, а также Банк России.

После отзыва лицензии банковская деятельность кредитной орга­низации приостанавливается и сама кредитная организация должна быть прекращена. Если кредитная организация, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, не в состоянии полностью удовлетворить требования кредиторов, ее ликвидация производится только в порядке признания данной кредитной орга­низации несостоятельной (банкротом).

В период между отзывом лицензии и принятием решения о лик­видации кредитной организации ее положение оказывается неопре­деленным, поскольку в действующем законодательстве нет правовых норм, которые устанавливали бы четкий механизм ликвидации кре­дитной организации, у которой отозвана лицензия на совершение бан­ковских операций. В этот период, приостановив банковские операции и обслуживание клиентов, кредитные организации совершают отдельные действия в своих интересах, не считаясь с интересами клиентов – владельцев расчетных и текущих счетов и вкладчиков. Не будучи связанными в этот период правилами о порядке удовлетворения требований кредиторов, банки манипулируют кредиторско-дебиторской задолженностью, используя различные правовые средства:

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 220

уступку права, перевод долга, зачеты и взаимозачеты, удержание, отступное, предъявление исков. Притязания одних кредиторов удов­летворяются произвольно в ущерб интересам других, как правило, физических лиц – вкладчиков.

После отзыва лицензии у кредитной организации Банк России вправе принять решение о ее ликвидации и обратиться в арбитражный суд с соответствующим иском. Но закон не возлагает на Банк России обязанность решить вопрос о ликвидации кредитной организации и не устанавливает срок для решения этого вопроса. Обычно Банк России принимает решение через несколько месяцев после отзыва лицензии. Если решение о ликвидации принято самой кредитной организацией или же Банк России принял решение обратиться в арбитражный суд с иском о ее ликвидации, то кредитной организации должны быть воз­вращены ее средства, депонированные в фонде обязательных резервов Банка России. Согласно правилам Банка России возврат этих средств производится только после создания ликвидационной комиссии, на следующий день после согласования промежуточного ликвидацион­ного баланса. Эти средства, как и любые другие поступления, зачис­ляются на корреспондентский счет ликвидационной комиссии в расчетно-кассовом центре Главного управления (Национального банка) Банка России[4]. К этому моменту никакого другого имущества у лик­видируемого банка может не остаться и возврат вкладов граждан осу­ществляется только за счет указанного фонда обязательных резервов и в его пределах[5].

С момента принятия решения о принудительной или добро­вольной ликвидации кредитной организации требования ее креди­торов удовлетворяются в порядке очередности, установленной ст. 64

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 221

ГК РФ в редакции Федерального закона от 20 февраля 1996 г. № 18-ФЗ «О внесении дополнения в часть первую Гражданского кодекса Рос­сийской Федерации»[6]. Как предусмотрено Законом, при ликвидации кредитных организаций, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся креди­торами ликвидируемых кредитных организаций. Поэтому до тех пор, пока требования граждан-кредиторов полностью не удовлетворены, какие-либо операции, направленные на изменение структуры кредиторско-дебиторской задолженности путем уступки права, перевода долга, зачетов, взаимозачетов и других способов, недопустимы. Если такие действия администрацией банка или ликвидационной комис­сией все же совершаются, они являются недействительными ничтож­ными сделками, не влекущими за собой наступления тех правовых последствий, к которым стремились лица, их совершавшие.

Классификация банковских операций. Хотя банковские операции достаточно разнообразны, в специальной литературе не всегда дается их классификация[7]. Но, как правило, используя в качестве критерия движение денежных ресурсов – в банк или из банка – любые операции кредитных организаций относят либо к пассивным (операции по прив­лечению денежных средств), либо к активным (использование привле­ченных и собственных ресурсов)[8]. Иногда предлагаются более дробные варианты классификации банковских операций. Так, Ю.И. Львов сводит все виды операций банков к трем группам: пассивные операции, активные операции, организация денежных расчетов[9]. В учебном по­собии Л.Г. Ефимовой выделяется пять групп: договоры банковского счета и банковского вклада, расчетные отношения, кредитные опера­ции, операции с ценными бумагами, валютные операции[10].

Нельзя не видеть, что предлагаемые классификации во многом условны, так как большинство банковских операций имеет черты как активных, так и пассивных операций. Например, при осуществлении расчетов денежные средства списываются с корреспондентских счетов

Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1998. С. 222

банков, обслуживающих плательщиков, и поступают на корреспон­дентские счета банков, обслуживающих переводополучателей. Тем не менее классификация банковских операций позволяет более отчетливо показать функциональную направленность деятельности коммер­ческих банков.

На основании критерия функциональной направленности выде­ляются, по крайней мере, четыре основные группы операций коммер­ческих банков или с их участием: 1) операции по привлечению денежных средств юридических лиц и граждан – пассивные банковские опе­рации, 2) операции по размещению привлеченных денежных средств и собственных активов – активные банковские операции, 3) расчетные операции, 4) иные операции. Эти группы операций коммерческих банков и будут рассмотрены ниже с учетом того, что договоры в сфере кредитно-расчетных отношений охарактеризованы автором настоящей главы в первой части учебника «Коммерческое право»[11].

[1] Виркунен В. Банк рухнул: куда бежать вкладчикам // Аргументы и факты. 1998. № 7. С.10.

[2] Методика слияния капитала, определения номинала акций вновь образуемого банка, порядок выдачи новой лицензии и другие вопросы урегулированы в Поло­жении об особенностях реорганизации банков в форме слияния и присоединения, утв. Центральным банком Российской Федерации 30 декабря 1997 г. № 12-П (см.: Экономика и жизнь. 1998. № 6. С.16–17).

[3] Решение о принудительном разделении (выделении) организаций, допус­тивших два или более нарушений антимонопольного законодательства, вправе при­нимать федеральные антимонопольные органы. Но такая санкция, согласно ст. 19 Закона «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на то­варных рынках», применима только к организациям, занимающим доминирующее положение. Поскольку ввиду многочисленности банков ни один из них не занимает доминирующего положения в любом сегменте рынка банковских услуг, постольку указанное правило к кредитным организациям не применяется.

[4] См. п. 12 Положения об отзыве лицензии на осуществление банковских опе­раций у банков и иных кредитных организаций в Российской Федерации, утв. При­казом Банка России от 2 апреля 1996 г. № 02-78, с изм. и доп. (Правовое регулирование банковской деятельности. Сборник нормативных актов. Т I. С 328–343)

[5] Например, Коммерческий банк «Национальный кредит» прекратил выпол­нение обязательств перед вкладчиками осенью 1995 г. На 1 января 1996 г. сумма лик­видных активов этого банка в 3–4 раза превышала задолженность перед физическими лицами. Весь 1996 г. банк продавал свое имущество, перекачивая деньги в «дружест­венные организации». Продолжались выплаты доходов участникам банка и выход из состава участников с уменьшением уставного капитала Отзыв лицензии последовал через 15 месяцев – 30 декабря 1996 г. (см : Савин А. Обиженные «Национальным кредитом» винят в своих бедах Центробанк // Известия. 1997. 4 окт.; см. аналогичные ситуации: Сенаторов Ю. Хозяева «Эффекткредита» сбежали с деньгами клиентов // Коммерсанть-Дейли. 1997. 12 нояб.; Феофанов Ю. Долги государства по закону и в жизни // Известия 1997. 14 нояб ).

[6] СЗ РФ 1996 № 9. ст. 773.

[7] См., напр. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е. А. Суханова М., 1997. 448 с, Олейник. О. М. Основы банковского права.

[8] См., напр. Попондопуло В. Ф. Банк и предприятие // Хозяйство и право 1993. № 9 С. 114-122, № 10 С. 125-131.

[9] Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок СПб., 1995. С. 267–521.

[10] Ефимова Л. Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. М., 1994. С. 85-312.

[11] Коммерческое право. Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1997. С. 315-358.