3.2. Методология страхования обязательной ответственности за продукт. Блочная модель страхового покрытия на примере Германии

Методологическую основу для страхования обязательной ответственности за конечный продукт и услуги потребителям составляет так называемая специальная концепция страхования, которая была разработана на базе «Общих условий страхования при страховании обязательной ответственности». В 1974 г. была разработана концепция типового договора страхования, включающего страховую защиту обязательной ответственности за конечный продукт при ущербе личности и имуществу. Данная концепция, именуемая как «Общее описание рисков и особые условия для страхования рисков при обязательной ответственности за продукт промышленных и торговых предприятий», представляет собой модель страхования обязательной ответственности за продукт.

В 2000 г. Германский Союз страхового хозяйства (GDV) принял новую модифицированную редакцию типового договора по принципу блоков страхового покрытия. Современный подход состоит в том, что риски ответственности за продукт являются частью обязательной ответственности предприятия и целесообразно страховать их единым договором. Это же относится к страхованию затрат на необходимость возврата продукта с рынка.

Схематично типовой договор включает 4 или даже 5 разделов, которые включают:

1. Общую часть, содержащую общие условия договора: описание застрахованных рисков, описание застрахованных субъектов, перечень незастрахованных рисков, описание разграничений с «Общими условиями страхования».

2. Описание рисков места производства.

3. Описание рисков ответственности за продукт.

4. Описание рисков по обязательствам возврата продукции с рынка (в соответствии с Законом о безопасности продукта от 01.08.1997 г., который дает правовую основу полномочий для компетентных учреждений осуществлять надзор, делать предупреждения, выдвигать требования убрать товар с рынка и т.д.).

5. Перечень рисков ущерба окружающей среде.

Блочная модель обязательной ответственности за продукт

При страховании предприятия, наряду с рисками места производства обычно страхуются конвенциональные риски ответственности за конечный продукт. Под конвенциональными рисками ответственности за продукт понимают риски нанесения ущерба лицам и материальному имуществу, которые могут возникнуть у третьих лиц в результате использования и/или потребления продукта или услуги страхователя. Это относится к претензиям в свете Закона об обязательной ответственности за конечный продукт (ЗООП).

Модель ответственности за продукт

В блочной модели прежде всего определено, что имеет страховую защиту при страховании ответственности за продукт: ущерб от изготовленного и поставленного продукта (изделия), работы и услуг, которые после поставки, окончания работ и оказания услуг возникают у третьих лиц. При этом понятие «после» служит временным ограничением страховой защиты при страховании предприятия.

Как дополнение к страхованию обязательной ответственности предприятия модель ответственности за продукт предполагает 5 модулей, которые выборочно могут использоваться для расширения страховой защиты.

На все блоки модели страхования распространяется то правило, что ущерб имуществу приравнивается к ущербу материальных ценностей, и, таким образом, для каждого избранного модуля имеется покрытие в размере суммы материального ущерба.

Кроме того, претензии по компенсации ущерба в результате непоставки из-за производственной ошибки или отсутствия определенного гарантированного свойства изделия или услуги являются также застрахованными.

Страхование обязательной ответственности распространяется на изготовителя или продавца, чьи продукты используются получателем для конечного применения или дальнейшей переработки или производства.

Новая редакция 2000 типовой модели страхования обязательной ответственности за продукт

В марте 2000 г. Всеобщий Союз Немецкого страхового хозяйства подготовил и рекомендовал для использования обновленную и дополненную редакцию типовой модели обязательной ответственности за продукт, которая помимо редакционных изменений внесла и частичные улучшения в систему страховой защиты, особенно новый блок 4.6.

Перечень рисков, охватываемых страхованием места производства и страхованием ответственности за конечный продукт, расширяется и распространяется на такие виды ущербов, которые возникают после окончания работ или при использовании чужих предметов производства.

Блок — 4.1/2000 типовой модели страхования обязательной ответственности за продукт

1. Основное положение:

1.1. Блок 4.1: Ущерб, нанесенный физическим лицам или материальным ценностям вследствие отсутствия необходимых (гарантированных) свойств продукта

В данное понятие включены законные претензии третьих лиц о возмещении ущерба физическим лицам, материальным ценностям, а через это и последующих ущербов, если таковые возникли по причине отсутствия необходимых свойств изделия, выполненных работ и оказанных услуг страхователем.

2. Комментарий:

Включением блока 4.1 под страховое покрытие попадает ущерб физических лиц, материальным ценностям, а также результирующиеся имущественные потери вследствие отсутствия гарантированных свойств конечного продукта или неверной поставки.

Пример:

Предприятие производит закручивающуюся стеклянную тару для упаковки продуктов питания. После внесения изменений в крышке и поставок новых партий изделий получателям было установлено, что закрутка крышки не полностью закупоривает банку и продукты питания портятся. В результате наступает страховой случай.

Материальный ущерб от испорченных продуктов в соответствии с блоком 4.1 застрахован. Но и для вытекающих из этого потерь имущества получателя продукции страхователя имеется страховое покрытие, как, например, затраты на транспорт и издержки торговых предприятий за возвращенный, непроданный товар.

Если же продавец уже продал товар и должен будет, в свою очередь, компенсировать своим клиентам ущерб от поставленного испорченного товара, то и эти результирующиеся потери также застрахованы.

Но расходы на последующие поставки получателю банок, уже плотно закрывающихся, не будут иметь страхового покрытия и будет выполняться в рамках обязательств страхователя по выполнению договора поставки.

Если же поставщик не гарантировал никаких специальных свойств, то для получателя продукта уже имеется покрытие его возможных потерь согласно общему разделу 1.1 модели обязательной ответственности за продукт.

3. Пояснения Немецкого страхового союза 3/2000:

Данный раздел представляет собой модификацию § 1, 4

п. 1 и 4 п. 6 абз. 3 Общих условий страхования ответственности, при которой в необходимом объеме страхуются и последующие ущербы в результате отсутствия в продукте гарантированных свойств (§ 463, 480 ГК). Покрытие имущественного ущерба вследствие отсутствия гарантированных свойств продукта будет далее подробно изложено в разделе 4.2.

Пример:

Страхователь изготавливает емкости для хранения жидкости. Часть емкостей он поставляет производителю напитков. Поскольку выяснилось, что емкости не являются нейтральными во вкусовом отношении, то их применение для хранения жидкости оказалось невозможным. Претензия производителя напитков по компенсации ущерба является страховым случаем.

Если страхователь гарантировал, что его продукт будет нейтральным к вкусовым запахам, то ущерб урегулируется покрытием в соответствии с разделом 4.1 указанной блочной модели покрытия.

Блок — 4.2/2000 типовой модели страхования обязательной ответственности за продукт

1. Основное положение:

1.1. Блок 4.2: ущерб, возникающий при соединении, смешивании и переработке продукта

1.1.1. Пункт 4.2.1

Страховая защита в рамках данного блока покрывает законные претензии третьих лиц в отношении его имущественных потерь в результате недоброкачественности общей продукции, возникших естественным образом или по экономическим причинам, вследствие неделимого соединения, смешения или переработки недоброкачественно изготовленного и поставленного продукта с другими (§ 1 п. 3 ОУСтр).

Продуктами в смысле данного положения могут быть изделия страхователя и продукты третьего лица, которые включают в себя изделия страхователя.

То есть отсутствие необходимых (гарантированных) свойств продукции, ошибки в консультировании по вопросам применения произведенных или поставленных страхователем изделия, а также неверная поставка приравниваются к недостаткам процесса производства и реализации.

1.1.2. Пункт 4.2.2

Страховую защиту имеют исключительно следующие претензии по компенсации ущерба в результате:

1.1.2.1. Пункт 4.2.2.1

Повреждения или разрушения других продуктов, если не было оговорено другого покрытия (п. 1 или п. 4.1);

1.1.2.2. Пункт 4.2.2.2

Других затрат, понесенных при изготовлении целого продукта, за исключением оплаты недоброкачественного изделия страхователя;

1.1.2.3. Пункт 4.2.2.3

Затраты на правомерную и экономически оправданную доработку целого продукта или на компенсацию ущерба другим способом, если эти мероприятия не являются следствием законодательного требования возврата продукции.

Страховщик не компенсирует эти затраты в той пропорции, в которой оплата изделия страхователя (после доработки или устранения ущерба другим способом) относится к продажной стоимости целого продукта;

1.1.2.4. Пункт 4.2.2.4

Прочий ущерб имуществу (например, упущенная прибыль), поскольку целый конечный продукт не мог быть реализован либо реализован с понижением цены. Страховая компания не возмещает потери имущества в том отношении, в каком оплата изделия страхователя соотносится с продажной ценой всего продукта, которую можно было бы получить, если бы изделие страхователя было доброкачественным;

1.1.2.5. Пункт 4.2.2.5

Затраты, которые непосредственно возникли у получателя продукции страхователя из-за остановки производства вследствие недоброкачественного целого изделия. Претензии относительно последующих потерь в результате остановки производства страхового покрытия не имеют.

2. Комментарий:

В блоке 4.2 идет речь о вариантах, когда недоброкачественный продукт создается путем соединения, смешивания или при переработке поставленного изделия.

При производстве такого недоброкачественного продукта идет речь не об ущербе материальной ценности, а об имущественном ущербе, на который распространяется страховое покрытие.

Данный блок договора страхования ответственности за продукт предусмотрен для тех случаев, когда изделия производителя или поставщика при дальнейшей переработке настолько смешиваются (соединяются) с другими добавленными материалами или продуктами, что отделение путем разборки и замены невозможно.

Услуги страховой компании распространяются на затраты, перечисленные в п. 4.2.1—4.2.5. Это действует и в отношении страхового покрытия в соответствии с п. блоком 4.1, поскольку блок 4.2 является специальным решением; т.е. даже если продукт после смешивания с другими приводит к материальному ущербу, то действуют положения блока 4.2.

3. Пояснения Германского страхового Союза:

3.1. По пункту 4.2.1:

Продукты в смысле данного модуля страхового покрытия могут быть как изделиями страхователя, так и изделиями третьих лиц, которые содержат составной частью изделия страхователя. Таким образом, под действие блока 4.2 попадает многоступенчатый сбыт продукции.

Пример:

Страхователь поставляет алюминиевые профили, которые его непосредственный получатель обрабатывает анодным окислителем и поставляет далее своему получателю, который, в свою очередь, их перерабатывает в окна и в конечном счете монтирует.

В отличие от § 4 п. 1 и 6 абз. 3 Общих условий страхования (ОУСтр) отсутствие гарантированных свойств изделия, ошибочное консультирование и неверная поставка приравниваются к понятию «недоброкачественный продукт». Расширение страхового покрытия относится не просто к консультированию, а речь должна идти о так называемом сопровождающем консультировании с полной связи с реализацией продукта.

В случае целого продукта, получаемого в результате соединения, смешивания и переработки, речь может идти как о движимом, так и о недвижимом предмете. Таким образом, модель страхования обязательной ответственности за продукт распространяется как на строительные объекты, так и на строительные участки, что может содержать экстремальные риски.

3.2. По пункту 4.2.2.1

В соответствии с данным пунктом страхуются затраты в случае повреждения и разрушения других продуктов, если таковое не охватывается страховым покрытием материальных ценностей в соответствии с разделом 1 ОУСтр.

Конечное производство недоброкачественного изделия из заранее дефектного материала (продукт изготавливается путем соединения, смешивания и переработки) влечет за собой имущественный ущерб согласно действующему правотолкованию. Но в случае же практической невозможности разделения качественных продуктов (добавок, исходного материала) и недоброкачественных продуктов в основу решения при разбирательстве по видам ущерба в основу принимается предположение о скрытом материальном ущербе в смысле положений разделов 1 и 4.1 ОУС.

В свете подобного толкования страховое покрытие, согласно рассматриваемому разделу 4.2.2.1, является существенным в таких ситуациях, когда соединение доброкачественных продуктов с недоброкачественными не является неразделимым, но экономически является неоправданным.

Такая комбинация раздела 4.2.2.1 с разделами 1 и 4.1 устанавливает, что при всяком безрезультатном применении других материалов в рамках производства целого продукта имеется страховая защита.

Пример:

Страхователь поставляет пакеты для молока, которые оказываются негерметичными по причине недоброкачественного материала. Поскольку перелить уже расфасованное молоко невозможно, то наполненные пакеты уничтожаются. В соответствии с положениями п. 4.2.2.1 на стоимость материала — молока — распространяется страховое покрытие.

3.3. По разделу 4.2.2.3

В соответствии с данным разделом затраты на правомерное и экономически приемлемое улучшение/доработку продукта может быть покрыта страхованием. Доработка должна производится с учетом обязанностей по минимизации ущерба потерпевшего с учетом требований § 254 ГК и являться самой экономичной формой устранения ущерба и, таким образом, быть дешевле, чем издержки на полное уничтожение и новое производство продукта или продажа продукта с дефектом по пониженной цене.

Одновременно покрываются затраты на устранение ущерба «прочим способом». Такое устранение должно коррелироваться с понятием доработки продукта в свете раздела 4.2.2.3.

В то время как доработка продукта имеет целью устранить недостатки всего изделия, устранение ущерба другим способом не устраняет недостатки как таковые, но снижает или устраняет их негативное воздействие.

Пример:

Страхователь поставляет своему получателю недоброкачественное масло, которое тот вместе с какао и другими добавками перерабатывает в шоколадные батончики. Из-за недоброкачественного масла батончики не могут быть произведены доброкачественными. Но все же, добавив в исходную смесь мед и подсолнечное масло, ее можно переработать в намазку к завтраку. В соответствии с разделом 4.2.2.3. дополнительные затраты на переработку материала подобным образом представляют собой устранение ущерба «прочим способом».

Страховая компания не обязана возмещать издержки на доработку или устранение ущерба прочим способом в том соотношении, в котором находится измененная выручка страхователя по отношению к ожидавшемуся доходу от продажи целостного продукта первоначально. Подобное соотношение отражает ту часть ожидаемого запланированного дохода, которая не была покрыта страховкой.

Ограничение рисков в отношении затрат по выполнению законодательных требований об отзыве продукции с рынка следует рассматривать в контексте специальных концепций страховых покрытий, как, например, страхование обязательной ответственности по отзыву продукции.

Пример:

Страхователь поставляет химикаты, которые его получатель вместе с другими добавками использует для изготовления средств для обезжиривания машинного масла. Изготовленное обезжиривающее средство вследствие недоброкачественности поставленного страхователем химиката оказалось вредным для здоровья и должно быть отозвано от конечных потребителей.

С помощью добавления другого химиката возможно устранить опасность для здоровья. С точки зрения экономии затрат данное мероприятие определяется как самое экономичное. Однако для подобного процесса не существует страхового покрытия в свете раздела 4.2.2.3.

Покрытие следовало бы предусмотреть в рамках дополнительно заключаемого страхования затрат на отзыв продукции с рынка.

3.4. По разделу 4.2.2.4

В соответствии с данным разделом страховщик возмещает возникшие имущественные потери, поскольку целостный продукт либо не может быть реализован, либо может быть продан лишь с понижением цены. Сюда относятся, наряду с упущенной прибылью, также затраты на уничтожение продукта.

При возмещении ущерба и затрат и в этом случае страховщик не возмещает их в том соотношении, в котором находится измененная выручка страхователя по отношению к ожидавшемуся доходу от продажи целостного продукта первоначально.

3.5. По разделу 4.2.2.5

В соответствии с данным разделом страховое покрытие распространяется исключительно на издержки, связанные с остановкой производства у заказчика. Оно не распространяется по цепочке на затраты, возникающие у конечного получателя продукции, который получает ее от заказчика страхователя.

Остановка производства у заказчика продукции страхователя является результатом соединения, смешивания или переработки изделия, поставленного страхователем, с другими продуктами. Не существует страхового покрытия в случае, когда дефект поставленного изделия был установлен до процесса соединения, смешивания или переработки, то есть на входном контроле у заказчика страхователя.

Покрытыми являются лишь затраты, возникшие непосредственно в результате остановки производства, но не сам процесс простоя. Застрахованными при этом считаются те затраты, которые возникают вследствие того, что весь продукт должен пройти у заказчика несколько производственных этапов, но в силу дефекта продукта таковое становится невозможным.

Затраты на последующих этапах переработки продукции все же возникают (например, зарплата упаковщиков и этикетировщиков) и должны быть компенсированы.

Непокрытыми, однако, являются затраты от простоя производства, даже если невозможно было получить замену дефектных материалов доброкачественными.

Причина того, что затраты из-за простоя производства не могут быть охвачены страховым покрытием, заложена в принципе отсутствия непосредственной связи с возникшим ущербом. Даже упущенная в результате простоя производства прибыль не имеет страхового покрытия, поскольку не связана

непосредственно с издержками от поставки недоброкачественного продукта.

Блок — 4.3/2000 типовой модели страхования обязательной ответственности за продукт

1. Основное положение:

1.1. Блок 4.3: Ущерб от дальнейшей обработки или переработки некачественных продуктов

1.1.1. Раздел 3.1

Страховое покрытие включает законные претензии третьих лиц по ущербам, названным в разделе 4.3.2 в смысле § 1 п. 3 ОУСтр, в результате дальнейшей переработки и обработки некачественных произведенных или поставленных продуктов, которые не вступали в соединение, смешивание или переработку с другими продуктами.

Под изделиями в смысле данного положения понимаются как продукты страхователя, так и продукты третьих лиц, которые включают в себя изделия страхователя.

Отсутствие гарантированных свойств, недостатки предпродажного консультирования о применении и использовании продуктов, изготовленных или поставленных страхователем, а также ошибочная поставка приравниваются к недостаткам в изготовлении или поставке изделия.

1.1.2. Раздел 4.3.2

Покрытие имеют исключительно претензии по компенсации ущерба вследствие:

1.1.2.1. Пункт 4.3.2.1

затрат на дальнейшую обработку или переработку некачественных изделий за исключением оплаты за некачественный продукт страхователя, если переработанные или обработанные продукты не могут быть реализованы;

1.1.2.2. Пункт 4.3.2.2

затрат на законную экономически приемлемую доработку переработанного или обработанного изделия или на устранение ущерба прочим способом, при условии, что эти мероприятия не являются выполнением законодательных обязанностей страхователя по возврату некачественных продуктов с рынка.

В этом случае страховщик не возмещает их в том соотношении, в котором находится измененная выручка страхователя по отношению к полученному доходу от продажи переработанного или обработанного продукта (после доработки или устранения ущерба);

1.1.2.3. Пункт 4.3.2.3

прочих имущественных потерь (например, упущенная прибыли), поскольку продажа переработанного или обработанного продукта либо невозможна, либо возможна только по пониженной цене. В этом случае страховщик не возмещает потерь в том соотношении, в котором находятся поступления страхователя от реализации его изделий по отношению к продажной цене, которую можно было бы получить от реализации переработанного или обработанного изделия, если бы оно первоначально было качественным.

2. Комментарий:

Данный блок предназначен для продуктов, которые без соединения или смешивания перерабатываются и на основании своей недоброкачественности делают конечный продукт либо бесполезным, либо неполноценным. При этом подразумевается, что третье лицо производит дальнейшую обработку изделия.

Для страхового покрытия является недостаточным, что лишь конечный потребитель осуществляет дальнейшую переработку посредством монтажа, например, в случае строительной конструкции, составная часть которой некачественна.

Также можно назвать упаковочные материалы различного вида, которые подлежат формовке, прессовке или окантовке.

Претензии по гарантии получателя/заказчика в отношении поставщика не являются предметом страхования обязательной ответственности в силу § 4 п. 6 абз. 3 ОУСтр. Также претензии по замене продукта из-за ущерба в результате дальнейшей переработки или потери дохода как чистый имущественный ущерб покрываются страховкой обязательной ответственности предприятия, но могут быть застрахованы через данный блок.

Последующая переработка также не имеет места, если получатель поставленной продукции использует ее для обработки других изделий (например, в случае поставки машин — подробнее об этом в блоке 4.5/2000).

Пример:

Страхователь поставляет алюминиевую жесть для производства тазов. Лишь после обработки и вытяжки тазов выясняется, что исходный материал не имеет требуемой прочности и тазы при обработке выгибаются. Типичный страховой случай.

3. Пояснения Германского страхового Союза:

Блок страхового покрытия 4.3 по своему построению и объему включенного покрытия гармонизирован с блоком 4.2 (дальнейшая переработка или обработка без добавления материалов заказчика). Но в модели по-прежнему не хватает положения, сопоставимого с п. 4.2.2.5 «Затраты на остановку производства».

В данном блоке также действуют нормоположения п. 4.2 относительно многоступенчатого сбыта, отсутствия гарантированных свойств, ошибок при консультировании, ошибочных поставок, а также пропорциональности ожидаемых поступлений страхователя и реально полученных доходов. В противоположность к старой модели обязательной ответственности в данном блоке это действует в отношении затрат на доработку или «прочее» устранение ущерба, описанных в п. 4.3.2.2.

Пример к пункту 4.3:

Произведенная страхователем искусственная масса не была покрашена равномерно. Изготовленные заказчиком и выпрессованные пластиковые приборы содержат разводы и становятся неполноценными.

Из хлопковой нити, поставленной страхователем, заказчик машинным образом изготавливает пуловеры. При заключительном отбеливании пуловеров выявляется, что нити, поставленные страхователем, содержат примеси и не могут быть проданы как первый сорт.

Блок — 4.4/2000 типовой модели страхования обязательной ответственности за продукт

1. Основное положение:

1.1. Блок 4.4: Затраты на вмонтирование и размонтирование продукта

1.1.1. Раздел 4.4.1

Данный раздел включает законные претензии третьих лиц по возмещению ущербов вследствие недостатков целого продукта, которые возникли посредством вмонтирования, нанесения или переноса недоброкачественно изготовленного изделия. Подобные ущербы перечислены в п.п. 4.4.2 и 4.4.3 в смысле § 1 цифра 3 Общих условий страхования обязательной ответственности.

Изделия в данном понимании могут быть как изделиями страхователя, так и изделиями третьих лиц, которые содержат в себе продукты страхователя.

Отсутствие гарантированных свойств, недостатки в продажном консультировании об использовании и применении изделий, произведенных страхователем, а также неверная поставка приравниваются к недостаткам производства и поставки.

1.1.2. Раздел 4.4.2

Страховое покрытие распространяется на следующие претензии по возмещению ущерба в результате:

1.1.2.1. Раздел 4.4.2.1

возникших издержек по замене недоброкачественного изделия (но не его отдельных составных частей), т.е. расходов на разборку, снятие, высвобождение или удаление некачественных изделий, а также расходов на вмонтирование, нанесение, перенесение качественных изделий третьих лиц.

Страховое покрытие не охватывает затраты на новую поставку или допоставку качественных изделий и продуктов третьих лиц.

1.1.2.2. Раздел 4.4.2.2

возникших издержек на транспортировку качественных продуктов или изделий третьих лиц за исключением затрат на месте производства первоначальной поставки. В случае, если расходы на транспортировку непосредственно от страхователя или третьего лица ниже, чем затраты на транспортировку от места производства/исполнения первоначальной поставки до места замены продукта, то такие прямые транспортные расходы имеют страховое покрытие.

1.1.3. Раздел 4.4.3

В расширение раздела 4.4.1. и в случае, если имеются отклонения от § 1 цифра 1 и § 4 цифра 6 абз. 3 ОУСтр, страховое покрытие включает названные в разделе 4.4.2 затраты и в том случае, когда страхователю выдвигается со стороны его заказчика обоснованный иск нарушения законных договорных обязанностей.

1.1.4. Раздел 4.4.4

Страховое покрытие не предоставляется в том случае, если:

1.1.4.1. Раздел 4.4.4.1

страхователь сам вмонтировал или встроил недоброкачественное изделие или же поручил кому-либо за свой счет и под его руководством вмонтирование или встройку продукта. Но это правило не действует, если страхователь может доказать, что дефект изделия происходит не из сборки и монтажа, а является результатом ошибки в производстве или поставке изделия;

1.1.4.2. Раздел 4.4.4.2

мероприятия по устранению недостатков в соответствии с п.п. 4.4.1 до 4.4.3 распространяются на все части, принадлежности или устройства автомобильного, железнодорожного или водного транспорта, если эти устройства к моменту транспортировки страхователем или третьим нанятым лицом очевидно предназначались для встраивания/вмонтирования в автомобильный, железнодорожный или водный транспорт;

1.1.4.3. Раздел 4.4.4.3

мероприятия по устранению недостатков в соответствии с п. 4.4.1—4.4.3 являются следствием исполнения страхователем своих законных обязанностей по отзыву продукции с рынка.

2. Комментарий:

Блок страховых покрытий 4.4 задуман для поставщиков продуктов, которые в случае своих дефектов должны быть разобраны или расчленены, чтобы появилась возможность их сепарировать и заменить. В данном случае речь идет, в первую очередь, о поставщиках строительных материалов, машин и частей машин, труб, арматуры, агрегатов различного характера.

Страховое покрытие в данном случае распространяется на разборку и расчленение недоброкачественного продукта и расходы на монтаж и встройку качественного изделия. Но затраты на сам качественный продукт при этом не могут быть застрахованы.

Если страхователь сам монтирует или поручает провести монтаж под его технадзором, то в этом случае страховое покрытие не действует. В этом случае речь идет об оригинальных требованиях гарантии качества, что не является предметом страхования ответственности.

Не страхуется в данном случае профессиональная ответственность при поставке частей или принадлежностей для автомобильного, железнодорожного или водного транспорта. Объяснение этому состоит в том, что как раз в этой отрасли случаи возврата продуктов с рынка являются весьма частыми.

Страховое покрытие таких рисков может быть предоставлено в рамках специального вида страхования, например, для поставщиков автомобильной промышленности, или в рамках страхования затрат на возврат продукции с рынка. Если такая страховка заключена, то и возникающие при отзыве изделий расходы покрываются ею непосредственно.

В противоположность этому обычно не существует страхового покрытия затрат на проверку и сортировку в соответствии с разделом 4.4. Затраты, которые возникают в процессе сортировки или проверки с целью установления недоброкачественности изделия, предшествуют затратам по разборке изделия, а решение о необходимости разборки или размонтирования продукта может быть принято лишь по окончании сортировки или проверки.

Страховое покрытие издержек и в этом случае может быть предоставлено в рамках специальной договоренности в соответствии с блоком 4.6 типовой модели покрытия профессиональной ответственности за конечный продукт.

Пример:

Страхователь поставляет принадлежности для санитарного оборудования различного вида. Поставленные им соединительные уголки после короткого времени обнаруживают ржавчину и в результате этого возникают потери воды. Смонтированные соединяющие части должны быть вскрыты и заменены.

3. Пояснения Германского страхового Союза:

3.1. По разделу 4.4: Затраты на сборку и разборку

В случае конечных продуктов, которые производятся путем сборки различных изделий, может идти речь как о движимых, так и о недвижимых вещах. Если, например, прокладывается дефектный кабель на земельном участке или в здании, то последние могут рассматриваться как конечный общий продукт.

3.2. По разделу 4.4.1

В соответствии с п. 4.4.1 страховое покрытие распространяется на законные требования по возмещению ущерба третьих лиц в результате названных в п.п. 4.4.2—4.4.3 издержек вследствие замены фактически недоброкачественных изделий, а не подозреваемых в недоброкачественности продуктов. При этом действует ограничение, что само изделие — как целое — должно быть заменено.

В отличие от содержания раздела 4.2 страховые случаи, охваченные разделом 4.4, не содержат издержек, связанных с соединением, смешиванием или переработкой изделий, а следовательно, разделение на отдельные составляющие продукты действительно возможно и экономически целесообразно.

В случае дефектных изделий, которые должны быть заменены, речь может идти как о таковых, произведенных страхователем, так и об изделиях, которые лишь частично включают продукцию страхователя.

Примеры:

Изготовитель приборов для очистки воздуха встраивает воздушный фильтр, поставленный непосредственно страхователем или торговцем, в свой прибор. По причине конструкционной ошибки воздушные фильтры должны быть заменены.

Изготовитель фильтров монтирует поставленные страхователем или купленные через торговую компанию части воздушного фильтра, изготовленные страхователем, в свой фильтр. Готовый фильтр поставляется заказчику-изготовителю установки для очистки воздуха. По причине конструкционной ошибки в частях фильтра необходимо сначала размонтировать фильтр, а затем разложить/разобрать его на составляющие части с тем, чтобы заменить дефектные части качественными.

Приведенный пример показывает, что раздел 4.4, как и другие блоки в модели покрытия ответственности за продукт, покрывает издержки по замене дефектных изделий на других стадиях многоступенчатого сбыта продукции.

В соответствии со страховым покрытием других разделов модели покрытия раздел 4.4.1 и тогда позволяет иметь покрытие, когда замена недоброкачественного изделия была вызвана отсутствием гарантированных свойств продукта, недостатками консультирования по вопросам применения изделия, произведенного или поставленного страхователем, а также неверной отправкой.

Раздел 4.4.1 ограничивает страховое покрытие законными требованиями третьих лиц о возмещении ущерба. Те издержки по замене недоброкачественного продукта, которые были вызваны необходимостью выполнения гарантийных обязательств или другими причинами договорного характера, должны выделяться страхователем из издержек, имеющих страховое покрытие.

3.3. По разделу 4.4.2

В разделе 4.4.2 описывается объем покрытия затрат на замену продукта, т.е. окончательно описываются покрытые виды расходов.

3.4. По разделу 4.4.2.1

Раздел 4.4.2.1 предлагает страховое покрытие затрат по замене дефектных изделий на качественные. Но покрытие не распространяется на издержки по устранению недостатков в продукте, т.е. на расходы по допоставке или новой поставке безопасных качественных продуктов или изделий третьими лицами. Эта формулировка устанавливает условие, при котором добротные изделия третьих лиц не могут использоваться страхователем для устранения дефекта в продукте.

Перечисленные в разделах 4.4.1 и 4.4.2.1 понятия замены продукта изложены достаточно широко. Пары понятий встроить/разобрать, нанести/снять, разложить/уложить описывают лишь технические процессы. Затраты, возникающие при замене изделия, такие как командировочные расходы, надбавки за переработку, суточные и представительские персонала — монтеров или сборщиков, откомандированных для разборки признанного недоброкачественным изделия, причисляются к покрытым издержкам.

Но страховое покрытие не предоставляется, если вместо целого изделия или промежуточного продукта, который содержит изделие страхователя, должна быть заменена лишь одна отдельная часть изделия страхователя.

Пример:

Страхователь изготавливает комплексный электронный компонент для изготавливаемой на производстве третьего лица ЭВМ. После отгрузки всей ЭВМ выясняется дефект одной составной части, изготавливаемой страхователем. Данная ошибка может быть устранена путем разборки этой отдельной части.

Эта претензия по компенсации замены дефектной части изделия, которая выставляется страхователю на основе законного регресса его гарантийных обязательств, не может быть покрыта по разделу 4.4, хотя в отдельном случае недоброкачественность всего изделия может быть устранена простой заменой отдельной составной части продукта.

Замена отдельной части изделия по отношению к замене всего изделия страхователя тоже не всегда представляет собой оптимальное в финансовом отношении решение. Замена же всего изделия зачастую не получает правового обоснования, поскольку вступает в силу требование минимизации ущерба и выставляющий претензию должен будет удовлетвориться возможностью замены одной составной части продукта.

Если существует потребность страхового покрытия замены одной составляющей части всего целого продукта, то после соответствующей оценки риска следует соответственно расширить сферу действия покрытия.

3.5. По разделу 4.4.2.2

В соответствии с разделом 4.4.2.2 страховому покрытию подвергаются так называемые внешние транспортные издержки. Под этим понимаются затраты на транспортировку от места исполнения первоначальной поставки изделия страхователя к месту вынужденной разборки.

Но так называемые расходы на внутренний транспорт, т.е. на транспортировку доброкачественных продуктов третьих лиц к месту исполнения/производства первоначальной поставки.

Внешние транспортные издержки могут рассматриваться через интерес исполнения заказа как вытекающие из поставки потери и, таким образом, они подлежат страховому покрытию ответственности за конечный продукт.

В случае наличия возможности более экономичной прямой транспортировки от страхователя или от третьего лица, осуществляющего допоставку или новую поставку к месту необходимой разборки изделия, страховое покрытие ограничивается издержками такой прямой отправки.

Пример:

Транспортные расходы на отрезке Страхователь —> Получатель = 500 евро; Транспортные расходы Получатель —> Место разборки = 1000 евро;

Транспортные расходы по прямой отгрузке: Страхователь —> Место разборки = 750 евро;

Страховое покрытие существует на 750 евро, хотя следует учесть квоту, уменьшающую расходы на 1/3, исходя из производственного интереса.

3.6. По разделу 4.4.3

Раздел 4.4.3 распространяет страховое покрытие на те случаи, когда замена продукта происходит не на основании законных претензий третьих лиц о возмещении ущерба, а путем гражданско-правового обязательства доработки или допоставки. Этим открывается возможность получения страхового покрытия затрат на замену изделия, исходя из обязательств улучшения/доработки изделия, непосредственно у получателя, то есть в условиях прямого одноступенчатого сбыта.

Законодательные обязанности выполнения договорных обязательств являются гарантией обязательств по замене некачественного изделия в соответствии с торговым и договорным правом гражданского кодекса.

3.7. По разделу 4.4.4

В разделе 4.4.4 сформулированы исключения из страхового покрытия издержек на замену продукта.

3.8. По разделу 4.4.4.1

Пункт 4.4.4.1 существенно ограничивает содержащиеся в предшествующей модели исключения в случае собственной сборки или монтажа. Если страхователь сумеет доказать, что необходимость замены вызвана не ошибками при сборке или монтаже, а исключительно недостатками произведенного и поставленного изделия, то такое исключение из покрытия уже не действует.

При этом должно быть обеспечено, что страхователь, обязанный наряду с поставкой изделия его и смонтировать, не оказался бы ущемленным по отношению к тем страхователям, которые имеют лишь обязательство поставить продукт, но не монтировать его.

3.9. По разделу 4.4.4.2

Раздел 4.4.4.2 дополняет исключения по отношению к автотранспортным и водным транспортным средствам на риски от издержек на замену изделий для железнодорожного транспорта.

Исключение действует и тогда, когда изделия еще не вмонтированы в автомобильные, железнодорожные и водные транспортные средства, но уже встроены в части или системы, предназначенные для них.

Риски по затратам на замену частей, принадлежностей или устройств для воздушного транспорта исключаются из покрытия на основании так называемой оговорки по воздушному транспорту (раздел 6.2.6 типовой блочной модели).

Применение раздела 4.4.4.2 ограничивается случаями, при которых страхователь знал или должен был уже знать на момент поставки целевое предназначение продукта, для которого предусмотрены исключения в покрытии рисков. Халатное незнание не освобождает от ответственности. Оно рассматривается как факт знания.

3.10. По разделу 4.4.4.3

Выделение рисков издержек, связанных с заменой продукта, в рамках обязанности автомобилестроителей по отзыву продукции с рынка распространяется также и на другие изделия. Страховая защита по расходам в рамках акций по отзыву продукции с рынка страхователь может получить лишь в рамках дополнительного страхования обязательной ответственности по отзыву продукции с рынка.

Блок — 4.5/2000 типовой модели страхования обязательной ответственности за продукт

1. Основное положение:

1.1. Блок 4.5: Убытки вследствие некачественно изготовленных машин (включается в договор страхования факультативно).

Если в страховом полисе была особая договоренность, то считается действительным следующее:

1.1.1. Раздел 4.5.1

Страховое покрытие охватывает законные требования возмещения ущерба третьего лица в отношении упомянутых в разделе 4.5.2 имущественных убытков в смысле § 1 п. 3 Общих условий страхования (ОУСтр) вследствие недоброкачественности продуктов, которые были произведены, переработаны или обработаны машинами, некачественно произведенными, поставленными, смонтированными или технически обслужены страхователем.

Отсутствие гарантированных качеств продукта, недостатки во время предпродажного консультирования о применении или использовании произведенных застрахованным изготовителем машин, поставленных, смонтированных или обслуживаемых им, а также ошибочная поставка одинаково относятся к недостаткам в изготовлении, поставке, монтаже или обслуживании.

1.1.2. Раздел 4.5.2

Покрытыми считаются исключительно требования возмещения ущерба в результате:

1.1.2.1. Раздел 4.5.2.1

повреждений или разрушения продуктов, произведенных, обработанных или переработанных посредством машины, поставленной страхователем, если в отношении этого страховая защита в соответствии с разделом 1 или 4.1 еще не существует;

1.1.2.2. Раздел 4.5.2.2

других бесполезно израсходованных издержек на изготовление, обработку или переработку продуктов;

1.1.2.3. Раздел 4.5.2.3

издержки на законно обоснованную и экономически приемлемую доделку продуктов, произведенных, обработанных или переработанных посредством машин страхователя или на устранение повреждения другим способом;

1.1.2.4. Раздел 4.5.2.4

возникновения имущественных потерь (например, упущенная прибыль), так как продукт, произведенный, переработанный или обработанный посредством машин страхователя, не мог продаваться или продавался только со скидкой;

1.1.2.5. Раздел 4.5.2.5

непосредственно возникших издержек у получателя (потребителя) в результате остановки производства вследствие недостатков конечного продукта, произведенного, переработанного или обработанного из продукта страхователя. Требования (претензии) в отношении последующих потерь из-за остановки производства не могут быть застрахованы;

1.1.2.6. Раздел 4.5.2.6

последующих имущественных убытков, так как неудовлетворительно произведенные, переработанные или обработанные посредством машин страхователя продукты соединяются, смешиваются, перерабатываются (раздел 4.2) или далее обрабатываются с другими продуктами (раздел 4.3), а также встраиваются, наносятся на другие изделия (раздел 4.4). Эта страховая защита предоставляется в объеме предварительно названного раздела 4.2.

2. Комментарий:

Так называемый «раздел о машинах» регулирует особое положение, что для изготовления и, соответственно, переработки или обработки продуктов используются поставленные страхователем машины и это приводит к остановке выпуска продукции или недостаткам в произведенном продукте по причине дефекта машины.

Пример:

Машина производит ветровые стекла. На основании одного из недостатков в машине будут произведенные оцарапанные стекла, которые не будут больше пригодны к употреблению.

Данный блок в модели страхования принимается в расчет, в первую очередь, для предприятий, которые производят и реализуют промышленные машины или части для них.

Представленные в разделе 4.5.2 требования по возмещению ущерба ограничивают объем услуг страховщика. Требования возмещения ущерба, вытекающие из этого, не застрахованы.

3. Пояснения Германского страхового Союза:

3.1. По разделу 4.5:

Изготовление или поставка недоброкачественных машин может привести к тому, что тот, у кого машины были в употреблении, производил, в свою очередь, из-за недоброкачественности этих машин недоброкачественный продукт. Из-за таких недоброкачественных, произведенных посредством машины, продуктов изготовителю машины на основании положений договорного права, как правило, могут быть предъявлены претензии.

Страховая защита по разделам 4.5.2.1 по 4.5.2.5 по отношению к прежней оговорке в отношении машин осталась неизменной.

К разделу 4.5.2.5 следует дополнительно заметить следующее:

Если получатель машин производит на машине промежуточные продукты, которые он затем обрабатывает, то может случиться так, что промежуточные продукты производятся машиной неудовлетворительно. Если эти промежуточные продукты не могут быть далее обработаны, тогда издержки потребителя, возникающие непосредственно от простоя, должны попадать под страховое покрытие.

Пример:

Если, например, партия жести спрессована по ошибочно определенным размерам и эту жесть нужно было прогнать через окантовочную линию, то из-за этой ошибки последующая обработка жести не может быть произведена. Непосредственно вызванные этим простоем издержки возмещаются.

Вследствие простоя производства из-за остановки машины никакого возмещения (компенсации) не происходит. Покрытие охватывает лишь издержки временно ограниченные, которые не содержат последующих затрат, так как уже произведенный недоброкачественный продукт не мог далее обрабатываться на следующей ступени обработки или переработки.

Не охвачены страховой защитой текущие издержки, которые возникают из-за того, что процессы производства, предшествующие использованию машины, были прерваны ранее.

3.2. По разделу 4.5.2.6

Раздел 4.5.2.6 представляет значительное расширение страхового обеспечения относительно опосредованных убытков. Он обеспечивает застрахованному страховую защиту также тогда, когда произведенный посредством машин, поставленных им, недоброкачественный продукт затрагивает непосредственного получателя/потребителя или на последующих этапах сбыта или создания добавленной стоимости, согласно разделу 4.2.

Особое регламентирование страховой защиты является необходимым, так как произведенные посредством машины продукты не являются изделиями в смысле раздела 4.2.

Блок — 4.6/в 2000 типовой модели страхования обязательной ответственности за продукт

1. Основное положение:

1.1. Блок 4.6: Расходы на проверку и сортировку продуктов (включается в договор страхования факультативно)

Если в страховом полисе риски на указанные издержки не оговорены особо, то действует следующее:

1.1.1. Раздел 4.6.1

Законные требования возмещения ущерба третьему лицу из-за указанных в разделе 4.6.2 и 4.6.3 имущественных потерь вследствие перепроверки продуктов на недоброкачественность включены в страховое покрытие, если дефектность отдельных продуктов была уже установлена, и на основании достаточного выборочного контроля или прочих доказуемых фактов следует опасаться таких же недостатков в аналогичных продуктах.

Перепроверка должна служить установлению, какой из продуктов с подозрением в его недоброкачественности на самом деле является таковым и какие меры по устранению дефектов, застрахованные в соответствии с разделом 4.2, необходимы. Продукты, согласно этому регламентированию, являются таковыми, которые производились или перерабатывались из или при использовании изделий застрахованного.

1.1.2. Раздел 4.6.2

Страховому покрытию подлежат исключительно требования возмещения ущерба из-за издержек перепроверки продуктов, вызванных подозрением в недоброкачественности продукта. К перепроверке относится необходимая сортировка проверяемых изделий и выбраковывание дефектных продуктов, а также необходимая вследствие перепроверки переупаковка этих продуктов.

1.1.3. Раздел 4.6.3

Если же можно ожидать, что издержки перепроверки продуктов с подозрением в недоброкачественности выше, чем затраты в свете раздела 4.2, покрытые в случае фактической недоброкачественности всех продуктов с подозрением в недоброкачественности, то страховка ограничивается услугами страхования в соответствии с разделом 4.2.

В этом случае не требуется никаких доказательств, что продукты с подозрением на недоброкачественность на самом деле содержат таковые.

1.1.4. Раздел 4.6.4

Издержки покрываются в расширении раздела 4.6.1 и при отклонениях от § 1 раздела 1 и § 4 раздела 6 абз. 3, если претензии выдвигаются на основании законных договорных обязательств страхователя его непосредственным получателем против него.

1.1.5. Раздел 4.6.5

Никакого страхового покрытия не существует, если перепроверка происходит вследствие исполнения законных обязанностей застрахованного по отзыву продукта с рынка.