3.1. Профессиональная ответственность как предмет страхования

Обеспечение принципа обязательной ответственности за конечный продукт или результаты профессиональной деятельности может стать декларативным без обеспечения компенсации возникшего ущерба, наступившего в результате ошибок, отклонений и нарушений.

Поскольку размеры компенсации в ряде случаев могут превышать собственные финансовые возможности производителей или исполнителей и трудно предполагать их безусловную готовность к выплате компенсации, то необходим механизм возмещения, не зависящий от финансового статуса или добропорядочности изготовителя/исполнителя и гарантирующий потребителям их законные права на возмещение ущерба.

Лучшего, чем механизм страхования ответственности, экономическая теория и практика не изобрели. Декларированная законом обязанность возмещения ущерба подкрепляется финансовой гарантией страховой компании, чье финансовое положение и стабильность контролируются со стороны общества.

Страхование обязательной ответственности является страхованием ущерба. Страховая фирма обязуется компенсировать клиенту выплаты, которые он на основании ответственности при наступившем страховом случае во время страхового покрытия обязан возместить по отношению к третьему лицу. Из страхового покрытия также возмещаются судебные издержки и затраты на внесудебное разбирательство, которые возникают при судебной защите против исков третьей стороны по предъявленным ею претензиям (§ 149 ff. Закона о Страховых договорах).

Страхование ущерба является одним из видов страхования, при котором страховая организация обязана возместить ущерб имущества в случае наступления страхового случая. Этот вид страхования подчинен особым законодательным положениям

§ 49 ff. Германского Закона о Страховых договорах. К страхованию ущерба относятся страхование имущества, зданий и обязательной профессиональной ответственности.

Различают следующие виды ущерба:

— ущерб личности (например, затраты на лечение, моральный ущерб);

— ущерб материальной ценности (например, затраты на ремонт, восстановление предмета);

— ущерб имущественной собственности в том числе деятельности (например, потеря заработка, упущенная прибыль, или например, невозможность осуществлять деятельность).

При обязательной профессиональной ответственности специалиста страховое покрытие обычно распространяется на риски ущерба имущественной собственности.

Страховая защита при страховании обязательной ответственности предприятия и ответственности за продукт распространяется на все виды ущербов.

В соответствии со страховым договором страхуется законодательно предписанная обязательная ответственность, которая может возникнуть в результате деятельности хозяйственной предприятия и его правовых отношений, а также свойств конечного продукта. Основанием для ответственности являются недостатки (дефекты) продукта или его неправильная поставка.

Страховую защиту приобретает страхователь или его законный представитель, а также сотрудники застрахованного предприятия.

Объем страховой услуги включает в себя защиту от претензий третьих лиц по возмещению ущерба:

— в результате отсутствия гарантированных свойств продукта;

— в результате недостатков продуктов, которые возникают в ходе смешивания или соединения с другими продуктами или переработки поставленных изделий;

— из-за бесполезных затрат на переработку или обработку недоброкачественных изделий страхователя;

— из-за затрат на сборку и разборку некачественных изделий;

— из-за недостатков обработанных или переработанных изделий в результате недоброкачественности поставленных, смонтированных или обслуживаемых Вами машин и оборудования;

— из-за затрат на сортировку, проверку и выбраковку изделий в случае существующих обоснованных подозрений на имеющиеся в них недостатки;

— ущерба от излучений.

Если вопрос о возмещении ущерба решен, то страховщик возмещает пострадавшему ущерб в размере суммы покрытия. Сумма покрытия ориентируется, как правило, на следующие размеры:

— 2 000 000 евро для ущерба личности;

— 1 000 000 евро для ущерба материальных ценностей;

— 100 000 евро для общих имущественных ущербов.

Точное определение сумм размера покрытия требует проведения технического анализа сценария мысленно допустимого максимального ущерба и устанавливается для конкретных специальных рисков предприятия.

Страхование ответственности за продукт для производственных предприятий Германии действует на всей территории страны и, если другого не оговорено, также внутри ЕС.

Для продуктов, вывозимых из Германии, требуется дополнительная оговорка, особенно в отношении продуктов, экспортируемых в США. Поскольку правовое регулирование ответственности американского законодательства отличается от континентального и, в частности, германского.

Сложнейшим вопросом страховой практики является вопрос об определении базы для расчета страховой премии.

Раньше за расчетную базу принималась тарификация на основе числа занятых и общий объем заработной платы. Дополнительно при расчете учитывались побочные риски, связанные со спецификой производства, например, специфика оборудования, наличие железнодорожных путей, со спецификой продукции и т.д. (§ 8 п. II Общих Условий страхования обязательной ответственности — ОУСтр). Такая методика была сложной и трудоемкой. Более того, в современных условиях она не соответствует природе рисков, возникающих при производстве и сбыте товаров.

Основные факторы риска вытекают из вида производственной программы. Поэтому анализ и наличие системы управления рисками, как и статистика страховых случаев, всегда учитываются при расчете уровня страховых премий.

Потребительские свойства продукта и производственный опыт изготовителя также влияют на порядок расчета и размер страховых премий. Объем произведенной и поставленной продукции или оборот предприятия в совокупности с количеством занятых также всегда закладывается в основу расчета страховой премии (§ 8 п. III ОУСтр).

На основе базовой премии рассчитывается договорная — конечная с учетом дополнительных рисков, покрываемых специальными видами страхования, например, AKB-покрытие при наличии транспортного парка, экспортной программы и т.д.

Влияние постоянных изменений в производстве, научно-технического развития, промышленных технологий, а также ужесточение законодательства о защите пользователей и ответственности производителя представляют для страховщиков трудности в определении рисков и усложняют, тем самым, калькуляции страховых премий, которые не всегда могут быть рассчитаны на базе предшествующих методик.