§ 2. Регулирование и контроль в области страхования в европейских странах

 Во всех странах мира существуют органы страхнадзора *(166). Различаются они не только по своему организационному строению, но и по степени жесткости проводимого контроля за страхованием.

 Наиболее строгий контроль действует в Германии. В пользу этого говорит тот факт, что с 1949 г. (с момента образования ФРГ) там не обанкротилась ни одна страховая компания. Для обеспечения текущего надзора страховое ведомство по закону пользуется определенными полномочиями. В Германии оно может запросить любую информацию (в пределах своих полномочий), проводить проверки на месте, получить обязательный доклад страховщика о капиталовложениях и платежеспособности, собирать статистические данные по всей отрасли. При этом соблюдается коммерческая тайна. Органы страхового надзора Германии имеют большие полномочия по вмешательству в дела страховщика. Они могут объявить предприятие банкротом, наложить штраф, отстранить руководителя, изменить условия договоров и т.д. Крайней мерой является закрытие страхового предприятия. Все эти меры принимаются под контролем судебных органов. Все страховщики обязаны предъявлять страховым органам регулярную отчетность. В частности, страховое предприятие, действующее на рынке в Германии, подвергается следующим видам обязательного контроля: проверка годовой отчетности аудитором; проверка органами страхового надзора; проверка налоговой инспекцией (при этом страхнадзор имеет право проводить проверку в любое время). Проверяются соответствие опубликованного годового отчета и доклада фактическому положению дел и бухгалтерским записям, наличие предписанных резервов, вся документация.

 В Великобритании контроль за страховыми компаниями возложен на Департамент торговли и промышленности, в составе которого выделен специальный орган страхнадзора. Функции его примерно те же: это контроль за вновь создаваемыми организациями, выдача разрешений на проведение страховых операций, жесткий контроль за их деятельностью. Проверяется соблюдение необходимого уровня платежеспособности. При нарушении требований законодательства применяются строгие меры, включая лишение лицензии. В соответствии с Законом о защите интересов страхователей, принятым в Великобритании в 1975 г., в случае банкротства страховой компании государство гарантирует возмещение до 90% потерь по добровольным видам страхования и до 100% по обязательным видам. Источником средств для этих выплат служат обязательные взносы страховых компаний.

 Ведомства страхового надзора развивались в разных странах независимо друг от друга. При этом, с одной стороны, существовали определенные общие черты в континентальной Европе, прежде всего вследствие общих правовых и экономических традиций. С другой стороны, была англосаксонская традиция в Великобритании.

 Это имело место прежде всего для рамочных условий, регулирующих деятельность страхового надзора в отношении формы и интенсивности надзора за страховыми организациями. В Англии существовал очень лояльный финансовый надзор, например специальной лицензии на ведение страховой деятельности не требовалось. Во многих континентально-европейских странах, например в Германии, Франции и Италии, за страховыми компаниями как в отношении их продуктов, так и в отношении их финансов велся строгий надзор.

 Своеобразно развивался страховой надзор в США. Американское страховое законодательство содержит нормы, регулирующие надзор. В США система материального надзора соединяется с концессионной системой, так же, как и в Швейцарии. В целом страхование США является предметом строго правительственного надзора.

 Существенными отличиями в системе административного законодательства европейских стран в области страхового надзора за деятельностью страховых организаций были следующие. Прежде всего принято выделять "британскую систему" страхового надзора, основанную на жестком финансовом контроле за платежеспособностью страховых обществ. В системе германского страхового надзора предусматривался жесткий предварительный контроль со стороны органов надзора не только за финансовым положением страховщика при лицензировании страховой деятельности, но и за условиями страхования и страховыми тарифами. Такая система страхового надзора получила название "материального надзора". Более того, без согласования с органами страхового надзора немецкие страховщики не имели права каким бы то ни было образом изменять по своему усмотрению условия страхования и размеры страховых тарифов при заключении договоров страхования.

 Таким образом, системы надзора, действовавшие в различных странах, имели принципиальное различие, что и объясняет длительный период подготовки, создания и последующей адаптации единого страхового законодательства в системе национального права.