§ 3. Международное сотрудничество в области страхового права

 Появление новых технических возможностей в условиях глобализации страхового рынка открыло новые возможности и для национальных органов страховых надзоров, в том числе создавать региональные и международные информационные сети, обеспечивающие сведениями о страховых компаниях, работающих на международных рынках.

 Многие из таких сетей уже созданы и функционируют. В частности, Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC), объединяющая страховые надзоры каждого из штатов США и прошедшая путь от неофициальных дискуссий до установления единообразных минимальных стандартов, в некотором роде независима от законодательства пятидесяти штатов. Существует также Ассоциация страховых надзорных организаций Латинской Америки (ASSAL), которая перешла от разовых встреч к регулярным основательным годовым заседаниям.

 В странах Европейского союза регулярные встречи страховых надзоров стран-участниц обеспечиваются проведением заседаний Комитета по страхованию - единого исполнительного органа в рамках органов управления ЕС. Благодаря таким встречам стали возможны координация, унификация и последующая гармонизация законодательства стран ЕС в целях формирования единого страхового пространства в Европе.

 В 1995 г. было создано постоянно действующее Совещание органов страховых надзоров стран СНГ, главная цель которого состоит в регулярном обмене информацией об изменениях в национальном страховом законодательстве и принципах регулирования деятельности страховых компаний. В декларации органов страховых надзоров при учреждении постоянно действующего Совещания было заявлено, что его целью является стремление к созданию единого страхового пространства на территории стран СНГ.

 Приведенные примеры иллюстрируют процессы создания наднациональных институтов, объединяющих в различных организационных формах органы страхового надзора многих стран. Помимо различий в организационной форме таких "наднациональных" институтов, неодинаковы и цели, которые они преследуют. Их перечень достаточно широк: от консультаций и обмена мнениями на первом этапе взаимодействия до выработки единых стандартов регулирования и надзора за деятельностью страховщиков на территории соответствующих юрисдикции *(167). Эти организации (и дополнительные партнеры по всему миру) являются бесценными источниками информации о рынках развивающихся стран и страховых рынках стран переходного периода.

 Международная ассоциация страховых надзоров была создана как международный форум страховых надзоров стран-участниц для усиления официальных международных и личных контактов страховых надзоров и улучшения возможностей страховых надзоров по защите прав страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей. Для этого ассоциация способствует сотрудничеству страховых надзоров, создает необходимые условия для обмена мнениями или другой информацией, а также анализирует и распространяет статистические и аналитические данные *(168).

 Международная ассоциация страховых надзоров (IAIS) - первая глобальная организация страховых надзоров, члены которой обязались регулярно обмениваться информацией о компаниях, работающих под их юрисдикцией, и о руководстве этих компаний. Можно выделить несколько категорий участников ассоциации:

 1) члены, подписавшие Устав, - страховые надзоры, которые являлись учредителями ассоциации 16 июня 1994 г. (в их числе Российская Федерация);

 2) члены - страховые надзоры, иные, чем те, что подписали Устав;

 3) наблюдатели, которыми могут быть международные, региональные, правительственные и государственные организации, осуществляющие деятельность, связанную со страхованием или страховым надзором.

 Устав ассоциации предусматривает проведение конференций как одну из дополнительных форм взаимодействия страховых надзоров.

 Одна из целей образования Международной ассоциации страховых надзоров состояла в создании возможности обмена мнениями между надзорными органами по вопросам регулирования страховой деятельности на территории различных стран; большей прозрачности и открытого обмена информацией как о национальных законодательствах, так и о деятельности страховых обществ.

 Одним из острейших вопросов, обсуждавшихся при создании ассоциации, явился вопрос наделения ее контрольными и административными полномочиями по выработке стандартов страхового регулирования. Понятно, что чем более гармоничны и единообразны формы и методы страхового надзора, применяемые в различных странах, тем более "ожидаемым" и прогнозируемым может быть результат операций страховых компаний, а также оценка платежеспособности страховых компаний.

 Одновременно рассматривались предложения о придании таким стандартам статуса обязательности для стран - членов ассоциации, сходных с теми, которые применяет в своей деятельности Базельский комитет по надзору за банковской деятельностью.

 Однако, учитывая, что развитость страхового регулирования в странах - участницах ассоциации крайне неравномерна (а иногда и вовсе отсутствуют необходимые формы и методы надзора, обеспечивающие контроль за деятельностью страховых обществ), было принято решение о подготовке таких стандартов, которые будут иметь рекомендательный характер в течение достаточно продолжительного периода времени.

 Под стандартами в области страхового регулирования понимают единые минимальные требования к деятельности страховых организаций, которые позволяют обеспечить финансовую устойчивость и защиту интересов страхователей. В основе таких стандартов лежат условия лицензирования страхования, методы контроля за обеспечением платежеспособности страховых организаций, условия формирования технических резервов и осуществления инвестиций страховыми обществами. Именно такие стандарты применяются в развитых страховых рынках США и вводятся в едином пространстве Европейского союза.

 Введение единых стандартов регулирования страховой деятельности требует проведения большой предварительной работы, связанной с систематизацией, изучением и выработкой адекватных, применимых в различных юридических системах форм и методов надзора. Для зарождающихся законодательств стран переходного периода чрезвычайно важно осознать, что они уже находятся в условиях глобального, многонационального рынка, и учитывать это с самого начала процесса формирования национального страхового законодательства. Международная точка зрения должна быть включена в регулирование и прогнозируемый рост любого формирующегося страхового рынка, поскольку в современных условиях трудно развивать закрытую, полностью зависящую от внутренних национальных факторов страховую отрасль.

 Одной из целей международного экономического сотрудничества является открытие национальных рынков для операторов из других стран. Что касается страхования, которое регулируется национальными законодательствами, условие для открытия рынка означает, что для национальных и иностранных страховых компаний должны быть предоставлены условия заниматься бизнесом на одинаковых принципах. Иными словами, должны быть установлены одинаковые стандарты по отношению к требованиям, поставленным перед страховщиками, их условиями страхования и по их отношению с клиентами. Положения, охватывающие страховой надзор и практику надзора, устанавливают рамки для деловой деятельности страховых компаний. Следовательно, для международного сотрудничества в области страхования важна гармоничность систем надзора.

 Международная ассоциация органов страховых надзоров не имеет статуса межправительственной организации, что, с одной стороны, привносит больше независимости и профессионализма в ее деятельность, а с другой стороны - предполагает достаточно сложный и в разных законодательствах и государствах по-разному принимаемый подход к адаптации национального страхового законодательства к требованиям международной организации. Международная ассоциация находится на начальной стадии оформления своего влияния на развитие мирового страхового рынка, и, без сомнения, по мере все большей глобализации страхования и экспансии международных страховых организаций ее востребованность в целях обеспечения защиты интересов потребителей страховых услуг в различных странах мира будет повышаться.

 Требования обеспечения надзора за созданием финансовых групп, объединяющих различные финансовые институты (банки, страховые организации, пенсионные фонды, а также организации фондового рынка), которые явно сформулированы в готовящихся директивах стран Европейского союза, нормативных документах некоторых стран (Японии, Южной Африки, США), повлекут за собой тесное взаимодействие между органами страхового и банковского надзора, а также государственных органов, контролирующих деятельность негосударственных пенсионных фондов и операции по продаже ценных бумаг как на национальном, так и на межгосударственном уровнях.

 Одной из тенденций в области государственного надзора за страхованием можно считать либерализацию деятельности страховщиков на национальных рынках и расширение доступа иностранных страховщиков на национальные рынки других стран.

 Либерализация страховой деятельности выражается прежде всего в отказе от методов материального надзора, предполагающих предварительный контроль при выдаче лицензии, и в расширении разрешенных видов страхования за условиями страхования и страховыми тарифами, а также превалировании в методах надзора контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых компаний. В условиях, когда международные страховые организации имеют дочерние общества в различных странах мира, оценка общей платежеспособности таких международных страховщиков в существенной мере может зависеть от результатов деятельности дочерних страховых обществ, колебаний национальных валют, изменений показателей фондовых рынков и иных факторов.

 Эти явления остаются в центре внимания органов страхового надзора и требуют постоянного законодательного реформирования. Достижения ЕС в сфере деятельности страхования применительно к страховым компаниям состоят в том, что был обобщен прогрессивный зарубежный опыт, который нашел отражение в соответствующих директивах *(169).

 Две директивы ЕС установили единые правовые основания для осуществления страхового надзора за учреждением и деятельностью страховых организаций. Директивы предусматривали:

 1) формирование единого понятийного инструментария в целях формирования единого страхового права ЕС;

 2) принцип разделения страховых обществ на общества, проводящие страхование жизни, и общества, проводящие страхование иное, чем страхование жизни;

 3) единую классификацию видов страховой деятельности в целях лицензирования страховой деятельности как по страхованию жизни, так и по страхованию иному, чем страхование жизни;

 4) единые правовые основания, определяющие порядок и условия учреждения страховых организаций, в том числе требования к размеру страхового капитала, бизнес-плану, высшему управленческому персоналу страховых организаций;

 5) единые правила формирования и состав страховых резервов страховщиков;

 6) единые правила инвестирования средств страховых резервов страховых обществ.

 На примере развитых стран, где успешно действует страхнадзор за деятельностью страховых компаний, видно, что механизм отечественного регулирования в данной сфере еще недостаточно разработан. Малая эффективность российского страхового надзора связана с неоправданно частыми изменениями структуры и места органа надзора в системе органов государственной исполнительной власти, с неполнотой функций и самостоятельности страхового надзора.

 Пределом государственного вмешательства в страховую деятельность может стать, как уже известно из истории российского страхования, монополизация страхования государством. Это влечет за собой бюрократизацию, ограничение видов страхования и сведение страхования к механизму приведения гарантированных поступлений в бюджет, в то время как государственные предприятия занимаются самострахованием. Последнее сохраняет свое значение и в современных условиях, но до известной степени. Если учитывать, что мероприятия по обеспечению страховой защитой требуют специального подхода, то очевидно, что таковую могут дать главным образом страховые организации.

 Таким образом, совершенствование регулирования деятельности страхового надзора, особенно в переходный период в России, необходимо, так как страхование в большей мере, чем прочие отрасли экономики, основано на доверии клиента (страхователя) и поставщика услуги (страховщика).

 Контрольные вопросы

 1. Назовите два вида государственного надзора за страховой деятельностью.

 2. По каким направлениям осуществляется деятельность государственного страхового надзора в Российской Федерации?

 3. Укажите особенности деятельности страхового надзора за рубежом (на примере Германии, США, Великобритании, стран СНГ и т.д.).

 4. Назовите функции Международной ассоциации страховых надзоров.

 5. Какие задачи стоят перед государственным Росстрахнадзором в современный период?

 Вопросы к экзамену (зачету)

 1. Понятие и сущность страхования.

 2. Юридическая и экономическая природа страхования.

 3. Функции страхования.

 4. Страховой рынок в современный период.

 5. Понятие страхового права как комплексной отрасли права.

 6. Понятие и виды источников страхового права.

 7. Важнейшие понятия и термины страхования.

 8. Истоки страхования в древнем обществе и средневековой Европе.

 9. Основные этапы развития страхования в России.

 10. Развитие института коммерческого страхования в России.

 11. Понятие и особенности государственного регулирования страховой деятельности.

 12. Функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

 13. Порядок лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации.

 14. Понятие и сущность страхового правоотношения.

 15. Виды страховых правоотношений.

 16. Основание возникновения страхового обязательства.

 17. Стороны страхового обязательства.

 18. Понятие страховщика в системе страховых правоотношений.

 19. Правовое положение страхователя.

 20. Объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т.д.).

 21. Права, обязанности и ответственность страховых брокеров.

 22. Страховые пулы, их правовое положение.

 23. Общества взаимного страхования (ОВС).

 24. Понятие форм страхования.

 25. Сострахование.

 26. Перестрахование.

 27. Договор страхования в системе гражданско-правовых договоров.

 28. Порядок заключения договора страхования.

 29. Формы договора страхования: правила страхования, страховой полис.

 30. Существенные условия договора страхования.

 31. Права, обязанности, ответственность страховщика и страхователя.

 32. Прекращение страхового договора.

 33. Правовой статус страховых компаний.

 34. Особенности правового статуса страховых компаний с участием иностранного капитала.

 35. Права, обязанности и ответственность страховых компаний.

 36. Порядок создания страховых компаний.

 37. Органы управления страховых организаций.

 38. Прекращение страховых компаний (способы прекращения).

 39. Организационно-правовые формы страховых компаний.

 40. Особенности осуществления отдельных видов страхования.

 41. Имущественное страхование: понятие, правовые особенности.

 42. Личное страхование, его разновидности.

 43. Обязательное страхование, его современная концепция.

 44. Добровольное страхование, его классификация.

 45. Основные особенности личного и имущественного страхования.

 46. Понятие регресса и суброгации в страховании.

 47. Сроки исковой давности в страховании.

 48. Условия, обеспечивающие финансовую устойчивость страховых организаций.

 49. Правовая иерархия и характеристика видов законодательных актов, регулирующих страховую деятельность.

 50. Антимонопольное законодательство в области страхования.

 Примерная тематика контрольных (курсовых) работ по курсу "Страховое право"

 1. История развития страхового дела.

 2. Этапы развития страхования в России.

 3. Понятие и сущность страхования.

 4. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации.

 5. Страховой рынок в современный период.

 6. Понятие страхового права как комплексной отрасли права.

 7. Источники страхового права.

 8. Функции страхования.

 9. Основные категории страхового права, их специфика.

 10. Понятие и сущность страхового правоотношения.

 11. Основания возникновения страхового обязательства.

 12. Юридическая природа договора страхования.

 13. Участники договора страхования: понятия и виды.

 14. Правовой статус страховых компаний.

 15. Правовое положение страховщика по российскому законодательству.

 16. Лицензирование страховой деятельности.

 17. Организационно-правовые формы страховых компаний.

 18. Личное страхование и его разновидности.

 19. Основные особенности имущественного страхования.

 20. Характеристика добровольного и обязательного страхования.

 21. Государственное регулирование страховой деятельности.

 22. Понятие и особенности перестрахования.

 23. Понятие, виды, правовое положение страховых посредников.

 24. Специфика страхования по правилам страхования и по генеральному полису.

 25. Банкротство страховых организаций в России и за рубежом.

"Кроссворд N 1"

 По вертикали: 1. Документ, необходимый для выплаты страхового возмещения. 2. Документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия. 3. Юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке как предприниматель, осуществляющий посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени по поручению страхователя или страховщика. 4. Специализированная организация, проводящая страхование соответствующих видов, имеющая разрешение (лицензию). 6. Урегулированное нормами права общественное отношение, участники которого являются носителями субъективных прав и обязанностей. Оно возникает при наступлении предусмотренных законом юридических... (договора, события, административного акта и т.д.).

 По горизонтали: 2. Совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число оплаченных договоров. 5. Физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которому страхователь обязан выплатить страховое возмещение в случае причинения ему вреда. 7. Физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы, вступающее в конкретное страховое отношение с передачей риска страховщику. 8. Материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. 9. Резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей, находящийся у страховщика. 10. Физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с полномочиями, т.е. поверенной страховой компании. 11. Опасность или случайность, от которой производится страхование.

 Ответы:

 По вертикали: 1. Акт. 2. Полис. 3. Брокер. 4. Страховщик. 6. Правоотношение. По горизонтали: 2. Портфель. 5. Выгодоприобретатель. 7. Страхователь. 8. Ущерб. 9. Фонд. 10. Агент. 11. Риск.

"Кроссворд N 2"

 По вертикали: 2. Страховой договор с автолюбителями по предоставлению комплекта услуг. 5. Документ, в котором были впервые зафиксированы взносы, вносимые за выкуп пленников из Золотой Орды. 6. Товарищество по страхованию от пожаров, созданное в 1846 г. 7. Борьба за клиентуру в страховом деле России. 8. Фамилия директора страхового общества.

 По горизонтали: 1. Один из видов прекращения деятельности страховых компаний. 3. Единственное монополизированное страховое общество в советский период. 4. Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью. 9. Организационная форма деятельности большинства страховых компаний. 10. Управы, созданные в России в конце XIX веке, по страхованию строений от пожаров. 11. Форма концентрации и централизации страхового капитала. 12. Общество, организованное в 1894 г., устанавливающее контроль за деятельностью страховых компаний. 13. Название французского страхового общества, открытого в России в 1889 г.

 Ответы:

 По вертикали: 2. Автокомби. 5. Стоглав, 6. Саламандр. 7. Конкуренция. 8. Бенкендорф.

 По горизонтали: 1. Банкротство. 3. Госстрах. 4. Росстрахнадзор. 9. Акционирование. 10. Земства. 11. Синдикат. 12. Надзор. 13. Арбен.

 Библиография

 Список нормативных правовых актов

 1. Конституция РФ (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.).

 2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14,26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января, 2 февраля 2006 г.).

 3. Арбитражный процессуальный кодекс РФ от 24 июля 2002 г. N 95-ФЗ (АПК РФ) (с изм. и доп. от 28 июля, 2 ноября 2004 г., 31 марта, 27 декабря 2005 г.).

 4. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ (ГПК РФ) (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г., 7 июня, 28 июля, 2 ноября, 29 декабря 2004 г., 21 июля, 27 декабря 2005 г.).

 5. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г.).

 6. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп. от 22 августа, 29, 31 декабря 2004 г., 24 октября 2005 г.).

 7. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" (с изм. и доп. от 7 марта 2005 г.).

 8. Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах".

 9. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 июня 1999 г. N 8 "О действии международных договоров Российской Федерации применительно к вопросам арбитражного процесса".

 10. Постановление ВС РФ от 7 июля 1993 г. N 5339-1 "О введении в действие Закона Российской Федерации "О международном коммерческом арбитраже".

 Список литературы

 1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро, 1998.

 2. Аленичев В.В. Страховое законодательство России: Историко-правовое исследование. М.: ЮКИС, 1998.

 3. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: Ассоц. Гуманитарное знание, 1994.

 4. Бабич A.M., Егоров Е.Н., Жильцов Е.Н. Экономика социального страхования. М.: ТЕИС, 1998.

 5. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000.

 6. Белых В. С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Изд-во Норма, 2001.

 7. Васин Ю.И., Щукин В.Н. Страховое право. М., 1993.

 8. Гойбарг А.Г. Источники договорного страхового права. СПб.: Право, 1914.

 9. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. М.: Соминтек, 1998.

 10. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. М.: ЮКИС, 1993.

 11. Идельсон В.Р. Страховое право. М.: Анкил, 1993.

 12. Бушуев А.Ю., Городов О.А., Ковалевская Н.С. и др. Коммерческое право: Учеб./Под ред. В.Ф. Попондупуло, В.Ф. Яковлевой. СПб: С.-Петербургский ун-т, 1997. Ч. 1.

 13. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М.: Госиздат, 1926.

 14. Улъянищев В.Г. Страховое право. М.: УДК, 1986.

 15. Степанов В.В. Несостоятельность (банкротство) в России, Франции, Англии, Германии. М.: Статут, 1999..

 16. Жарова М.В. Страховые монополии в экономике США. М.: Наука, 1971.

 17. Пылов К.И. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: ТЕИС, 1994.

 18. Пылов К.И. Страховое дело в России. М.: ЭДМА, 1993.

 19. Paйxep B.K. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л.: АН СССР, 1947.

 20. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997.

 21. Федорова Т.А. Страхование в условиях рыночной экономики: принципы и практика: Учеб. пособие. СПб.: С.-Петербургский ун-т экономики и финансов, 1995.

 22. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: БЕК, 1999.

 23. Фогельсон Ю.Б. Комментарии к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999.

 24. Шахов В.В. Страхование. М.: Страховой полис ЮНИТИ, 1997.

 25. Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР. Правовые вопросы. М.: Наука, 1987.

 26. Шиминова М.Я. Страхование и закон. М.: Профиздат, 1993.

Приложение 1

Гражданский кодекс РФ (извлечение). Глава 48. Страхование

Приложение 2

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Приложение 3

Договор страхования строительно-монтажных рисков

Приложение 4

 Правила

заключения договоров страхования от несчастных случаев

 I. Общие положения

 1.1. В соответствии с действующим законодательством РФ и на основании настоящих Правил Страховое общество "Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)" (далее по тексту - Страховщик) заключает договоры коллективного и индивидуального страхования граждан от несчастных случаев.

 1.2. Основные термины, используемые в настоящих Правилах:

 1.2.1. "Застрахованный" - физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования;

 1.2.2. "Выгодоприобретатель" - физическое или юридическое лицо, назначенное Страхователем с письменного согласия Застрахованного для получения страховой выплаты по договору страхования в случае смерти Застрахованного;

 1.2.3. "Несчастный случай"- внезапное, кратковременное, непреднамеренное, непредвиденное событие, при котором Застрахованный получил травму, повлекшую за собой утрату трудоспособности (потерю здоровья) или смерть.

 Несчастными случаями также считаются:

 обморожение, утопление, воздействие электрического тока, удар молнии, солнечный удар;

 укусы ядовитых насекомых или змей;

 заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом, ботулизмом,столбняком;

 удушение в результате случайного попадания в дыхательные пути инородного тела;

 анафилактический шок;

 случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами (за исключением пищевой токси-коинфекции, сальмонел-леза, дизентерии, холеры), лекарствами;

 1.2.4. "Страховой случай" - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату;

 1.2.5. "Страховая сумма" - определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты;

 1.2.6. "Страховая премия или страховой взнос" - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

 II. Страхователи

 2.1. Страхователи - юридические лица любых организационно-правовых форм и дееспособные физические лица, заключившие со Страховщиком договор страхования от несчастных случаев.

 Страхователи - юридические лица заключают договоры страхования в пользу Застрахованных.

 Страхователи - физические лица заключают договоры страхования в свою пользу или в пользу Застрахованных.

 Если Страхователем - физическим лицом заключен договор страхования своих имущественных интересов, то на него распространяются права и обязанности Застрахованного, предусмотренные настоящими Правилами.

 Страхователь вправе назначить Выгодоприобретателя(лей) по договору страхования с письменного согласия Застрахованного(ных).

 2.2. Договор страхования от несчастных случаев является публичным договором.

 III. Объект страхования

 Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Застрахованного вследствие несчастного случая.

 IV. Условия страхования. Страховые случаи

 4.1. Страхование проводится на случай наступления следующих событий:

 4.1.1. временная утрата Застрахованным общей трудоспособности (или потеря здоровья Застрахованными при заключении договора страхования в пользу неработающих граждан и несовершеннолетних детей в возрасте до 18 лет);

 4.1.2. постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности

 (получение Застрахованным инвалидности I, II или III группы);

 4.1.3. смерть Застрахованного.

 События, перечисленные в  п. 4.1.1;  4.1.2;  4.1.3, признаются страховыми случаями, если они:

 явились следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования;

 подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т. п.).

 4.2. Договор страхования может заключаться на случай наступления:

 4.2.1. всех событий, указанных в  п. 4.1.1;

 4.2.2. событий, указанных в  п. 4.1.2,  4.1.3;

 4.3. Перечисленные в  п. 4.1 события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате:

 4.3.1. совершения Застрахованным (Страхователем) умышленного преступления, обусловившего наступление несчастного случая;

 4.3.2. совершения Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего смерть Застрахованного;

 4.3.3. употребления Застрахованным алкогольных, наркотических или токсических веществ;

 4.3.4. самоубийства или последствий покушения на самоубийство, за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц или если договор страхования действовал менее двух лет;

 4.3.5. несоблюдения Застрахованным норм, регламентирующих его служебную деятельность, за исключением случаев профессионального риска;

 4.3.6. военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок, воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

 Перечисленные в  п. 4.3.1-4.3.5 деяния признаются таковыми на основании решения суда, или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законом порядке.

 4.4. Перечисленные в  п. 4.1 события, которые могут произойти в результате военных действий, маневров или иных военных мероприятий, могут быть приняты на страхование за дополнительную страховую премию.

 V. Страховая сумма, страховая премия. Форма и порядок ее уплаты

 5.1. Страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.

 5.2. Страховая премия исчисляется исходя из условий страхования, страховой суммы, срока страхования, а также иных факторов, влияющих на наступление страхового события в соответствии с принятыми у Страховщика размерами страховых тарифов.

 5.3. Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно или в рассрочку. Сроки и порядок внесения страховой премии определяются договором страхования.

 VI. Порядок заключения и оформления договора страхования

 6.1. Договор страхования заключается на основании заявления Страхователя.

 Настоящие Правила являются неотъемлемой частью договора страхования.

 Для заключения договора страхования Страховщиком могут быть затребованы дополнительные документы, характеризующие страховой риск.

 6.2. Договор страхования с юридическими лицами составляется в письменной форме, установленной у Страховщика, в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу, по одному для каждой из сторон, подписывается полномочными представителями сторон и заверяется печатями.

 6.3. Договор страхования с физическими лицами оформляется на бланке Полиса установленного у Страховщика образца.

 6.4. Полис вручается Страховщиком Страхователю после внесения страховой премии (или ее первой части), если иное не предусмотрено договором.

 6.5. В случае утраты Полиса (Договора) Страховщик на основании заявления Страхователя возвращает ему дубликат, действующий в тех же объемах и в те же сроки, после чего утраченный Полис (Договор) считается недействительным и выплаты по нему не производятся.

 При повторной утрате Полиса (Договора) в течение действия договора страхования Страховщик взыскивает со Страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления Полиса (Договора).

 6.6. За нарушение принятых по договору обязательств стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ, с условиями договора и настоящими Правилами.

 VII. Срок и время действия договора страхования

 7.1. Договор страхования может заключаться на любой согласованный сторонами срок (один день, месяц, год и т.п.) и время действия:

 7.1.1. на время исполнения Застрахованным трудовых обязанностей;

 7.1.2. на 24 часа в сутки.

 Договором страхования может быть предусмотрено другое время его действия.

 7.2. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с даты поступления страховой премии или ее первой части на расчетный счет или в кассу Страховщика.

 7.3. В течение срока действия договора страхования, с согласия сторон, в него могут быть внесены изменения, которые оформляются в письменной форме.

 VIII. Прекращение договора страхования

 8.1. Договор страхования прекращается в случае:

 8.1.1. истечения срока действия договора страхования;

 8.1.2. исполнения Страховщиком своих обязательств в полном объеме;

 8.1.3. ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

 8.1.4. ликвидации Страхователя - юридического лица;

 8.1.5. смерти Страхователя- физического лица, если Застрахованный не принял на себя права и обязанности Страхователя, предусмотренные настоящими правилами;

 8.1.6. принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

 8.1.7. в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

 8.2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон или по требованию Страхователя. В случае досрочного расторжения договора страхования по требованию Страхователя или по соглашению сторон Страховщик возвращает Страхователю страховую премию за неистекший срок действия договора за вычетом понесенных расходов с учетом страховых выплат.

 Договор страхования считается недействительным в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ.

 IX. Права и обязанности сторон

 9.1. Страховщик имеет право:

 9.1.1. проверять сообщенную Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований и условий договора;

 9.1.2. проводить расследование страхового случая, при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая;

 9.1.3. отказать в страховой выплате:

 9.1.3.1. в случае невыполнения Страхователем настоящих Правил и обязательств по договору страхования;

 9.1.3.2. если Страхователь (Застрахованный) сообщил заведомо ложные сведения о Застрахованном на момент заключения договора;

 9.1.3.3. если Страхователь (Застрахованный) не известил о несчастном случае в установленный настоящими Правилами срок;

 9.1.3.4. если Страхователь (Застрахованный) воспрепятствовал участию Страховщика в расследовании страхового случая.

 9.2. Страховщик обязан:

 9.2.1. ознакомить Страхователя с настоящими Правилами до заключения договора страхования;

 9.2.2. при признании события с Застрахованным страховым случаем произвести страховую выплату в соответствии с настоящими Правилами и договором страхования.

 9.3. Страхователь имеет право:

 9.3.1. ознакомиться с настоящими Правилами до заключения договора страхования;

 9.3.2. выбрать условия страхования;

 9.3.3. заключить договор страхования на любой срок и время действия;

 9.3.4. назначать Выгодоприобретателя(лей), а также заменять его (их) до наступления страхового случая с письменного согласия Застрахованных письменно уведомляя об этом Страховщика;

 9.3.5. получить дубликат Полиса (Договора) в случае его утраты.

 9.4. Страхователь обязан:

 9.4.1. сообщить Страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения страхового риска;

 9.4.2. уплачивать страховые взносы в сроки и в размере, определенные договором страхования;

 9.4.3. при наступлении несчастного случая с Застрахованным в течение тридцати суток сообщить об этом Страховщику. При невозможности известить Страховщика в этот срок Страхователь должен приложить документы, подтверждающие невозможность своевременного сообщения.

 9.5. Застрахованный имеет право:

 9.5.1. в случае смерти Страхователя - физического лица принять на себя права и обязанности Страхователя, предусмотренные настоящими Правилами.

 9.6. Страховщик и Страхователь обязаны соблюдать конфиденциальность в использовании полученной друг от друга в связи с заключением договора страхования коммерческой, финансовой и иной информации. Опубликование или иное разглашение такой информации может осуществляться лишь с предварительного письменного согласия другой стороны.

 X. Порядок и условия осуществления страховой выплаты

 10.1. При наступлении страхового случая страховая выплата определяется:

 10.1.1. в случае временной утраты Застрахованным общей трудоспособности (потери здоровья) по Таблицам выплат (приложение 1 таблицы 1(4);

 10.1.2. в случае постоянной утраты Застрахованным общей трудоспособности в зависимости от установленной группы инвалидности:

 100% страховой суммы для I группы,

 80% страховой суммы для II группы,

 60% страховой суммы для III группы.

 Страховая выплата в случае постоянной утраты Застрахованным общей трудоспособности производится с учетом ранее выплаченных сумм в связи со страховыми случаями;

 10.1.3. в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателю или наследникам Застрахованного производится страховая выплата в размере 100% страховой суммы без вычета сумм, ранее выплаченных в связи со страховыми случаями.

 10.2. Страховая выплата производится Страховщиком на основании заявления Страхователя (Застрахованного, Выгодоприобретателя) с приложенными к нему документами и страховым актом, составленным Страховщиком.

 10.3. К заявлению о страховой выплате прилагаются (подлинники или заверенные копии):

 10.3.1. страховой полис или договор страхования;

 10.3.2. документы, удостоверяющие личность;

 10.3.3. документы, удостоверяющие вступление в права наследования(для наследников Застрахованного);

 10.3.4. акт по форме Н-1 (если несчастный случай произошел на производстве);

 10.3.5. в случае временной утраты Застрахованным общей трудоспособности (потери здоровья):

 10.3.5.1. документы из медицинского учреждения, подтверждающие факт несчастного случая, продолжительность лечения и временную нетрудоспособность;

 10.3.6. в случае постоянной утраты Застрахованным общей трудоспособности:

 10.3.6.1. документы из медицинского учреждения, подтверждающие факт несчастного случая и продолжительность лечения;

 10.3.6.2. заключение учреждения, определенного действующим законодательством РФ, об установлении группы инвалидности;

 10.3.7. в случае смерти Застрахованного:

 10.3.7.1. свидетельство ЗАГСа о смерти Застрахованного;

 10.3.7.2. медицинское заключение о причине смерти Застрахованного или документ, подтверждающий факт несчастного случая;

 10.3.8. другие документы, касающиеся обстоятельств наступления страхового случая, запрашиваемые Страховщиком.

 10.4. Страховая выплата производится в течение семи дней после подписания страхового акта. Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

 10.5. Сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим с Застрахованным в период действия договора страхования, не может превышать страховую сумму, установленную договором страхования для этого Застрахованного, за исключением выплаты в случае смерти Застрахованного.

 10.6. При наступлении страхового случая с Застрахованным до уплаты Страхователем очередных страховых взносов за неистекший срок действия договора страхования Застрахованному, Выгодоприобретателю или наследнику производится страховая выплата:

 за вычетом суммы невнесенных взносов, если Страхователь - физическое лицо;

 в полном размере при условии уплаты Страхователем - юридическим лицом суммы невнесенных взносов за этого Застрахованного в течение 5 рабочих дней после наступления страхового случая. Если Страхователем не будет уплачена сумма невнесенных взносов за этого Застрахованного, то страховая выплата производится за вычетом этой суммы.

 10.7. Страховая выплата по временной и постоянной утрате Застрахованным общей трудоспособности может быть произведена представителю Застрахованного по доверенности, оформленной в установленном законом порядке.

 10.8. При страховании несовершеннолетних детей до 18 лет страховая выплата производится родителям Застрахованного или опекунам или органам опеки и попечительства.

 10.9. В случае, если Выгодоприобретателем является недееспособное физическое лицо, то причитающаяся ему страховая сумма переводится на открытый на его имя лицевой счет в банке в соответствии с законодательством РФ.

 XI. Порядок разрешения споров

 Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении согласия споры разрешаются в порядке, установленном законодательством РФ.

Приложение 4а

 Правила

заключения договоров транспортного страхования грузов

 I. Общие положения

 1.1. На основании настоящих Правил и действующего законодательства Российской Федерации Страховое общество "Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)", далее по тексту - Страховщик, заключает договоры транспортного страхования грузов с юридическими и дееспособными физическими лицами, далее по тексту - Страхователями.

 1.2. Термины, расположенные ниже, несут один и тот же смысл, где бы они ни применялись в данных Правилах:

 1.2.1. "Выгодоприобретатель" - физическое или юридическое лицо, назначенное Страхователем для получения страховой выплаты по договору страхования;

 1.2.2. "Гибель груза" - уничтожение груза или повреждение его в такой степени, когда восстановление его становится технически невозможно и (или) экономически нецелесообразно;

 1.2.3. "Повреждение груза" - нарушение целостности груза, приведение в негодность отдельных его частей;

 1.2.4. "Хищение груза" - совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение груза в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого груза;

 1.2.5. "Страховой риск" - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

 1.2.6. "Противоправные действия третьих лиц" - действия третьих лиц в отношении груза, за совершение которых действующим законодательством предусмотрена административная, гражданская или уголовная ответственность;

 1.2.7. "Страховой случай" - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю);

 1.2.8. "Страховая сумма" - определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты;

 1.2.9. "Страховая стоимость" - действительная стоимость груза в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Действительная стоимость может включать кроме стоимости груза, указанной в счете поставщика (изготовителя), расходы на перевозку и страхование, но не более 10% от стоимости груза;

 1.2.10. "Страховая премия" - установленная договором страхования денежная сумма, уплачиваемая Страхователем Страховщику за принятые последним обязательства по договору страхования;

 1.2.11. "Страховая выплата" - денежная сумма, которую должен выплатить Страховщик Страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая;

 1.2.12. "Франшиза" - условие договора страхования, предусматривающее освобождение Страховщика от выплаты страхового возмещения по убытку, не превышающему определенного размера, а также освобождение Страховщика от выплаты оговоренной в договоре части убытка. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливается как в процентах от страховой суммы, так и в абсолютной сумме ( п. 9.6,  9.7);

 1.2.13. "Пожар" - процесс горения, возникший вне специально предназначенного для разведения и поддержания огня очага или вышедший за его пределы и способный распространяться самопроизвольно;

 1.2.14. "Взрыв" - стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров, вызванный освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени (взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин и аппаратов, приводимых в действие сжатым газом, и других аналогичных устройств);

 1.2.15. "Удар молнии" - воздействие прямого грозового разряда, при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного имущества и оказывает термическое, механическое или электрическое (атмосферное перенапряжение) воздействие, или вторичное воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрического потенциала с возникновением искрения;

 1.2.16. "Стихийные бедствия":

 ветер, буря, вихрь, ураган, смерч, шторм - ветер, имеющий скорость, значение которой превышает средние многолетние значения и выше нормативной для места страхования;

 град - выпадение ледяных капель или кристаллов (ледяной дождь), размер которых превышает средние многолетние значения для места страхования;

 землетрясение - колебания почвы с интенсивностью, превышающей нормативные значения для места страхования;

 оползень, обвал, просадка грунта - любые внезапные самопроизвольные перемещения грунта, за исключением морозного вспучивания;

 наводнение, паводок - повышение уровня грунтовых вод, воды в водоемах в результате интенсивного таяния снега, ливневых осадков, превышающих средние многолетние значения для территории страхового покрытия, а также сброса воды из водохранилищ, при условии, что сброс воды произошел по чрезвычайным обстоятельствам;

 гололед, обильный снегопад - образование ледяной корки, снежного покрова или налипания мокрого снега на открытых элементах имущества толщиной, превышающей проектные значения для этого имущества;

 1.2.17. "Перевозочное средство" - транспортное средство (летательный аппарат, судно (морское или речное), автомобиль и т.п.), используемое для перевозки грузов;

 1.2.18. "Работники Страхователя"- граждане, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), а также граждане, выполняющие работу по гражданско-правовому договору, если при этом они действовали или должны были действовать по заданию Страхователя и под контролем за безопасным ведением работ;

 1.2.19. "Общая авария" - убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасания судна, фрахта и перевозимого на судне груза от общей для них опасности. При отсутствии хотя бы одного из перечисленных признаков (преднамереннность, разумность, чрезвычайность, подтверждение действительности спасания) убыток не может быть отнесен к общей аварии;

 1.2.20. "Частная авария" - убытки, которые нельзя отнести к общей аварии;

 1.2.21. "Диспаша" - расчет убытков по общей аварии и их распределение между участниками морского предприятия;

 1.2.22. "Морской протест" - заявление, которое подает капитан по приходу судна в порт соответствующему компетентному органу, если судно в пути подвергалось опасностям и в результате этого имеет повреждения или имеется вероятность того, что в ходе морской перевозки пострадал груз (в морском протесте фиксируются обстоятельства морского происшествия).

 II. Объект страхования

 2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или гибели (хищения, пропажи) груза независимо от способа его транспортировки.

 2.2. Груз может быть застрахован в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте, договоре интерес в сохранении данного груза.

 III. Условия страхования. Страховые риски

 3.1 Договор страхования может быть заключен как на отдельную перевозку договор (полис), так и на перевозку грузов в течение определенного времени партиями генеральный договор (генеральный полис) на основании одного из нижеперечисленных условий:

 3.2. "С ответственностью за все риски".

 3.2.1. Страховыми рисками признаются следующие события:

 3.2.1.1. повреждение всего или части груза;

 3.2.1.2. гибель (хищение, пропажа) всего или части груза, происшедшие по любой причине, кроме случаев, указанных в  п. 3.7.

 3.3. "С ответственностью за частную аварию".

 3.3.1. Страховыми рисками признаются следующие события:

 3.3.1.1. повреждение всего или части груза;

 3.3.1.2. гибель (хищение (пропажа)) всего или части груза, происшедшие вследствие:

 пожара, удара молнии, извержения вулкана, стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собою или удара их о неподвижные или подвижные (плавучие) предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также в результате мер, принятых для спасания или тушения пожара;

 пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести;

 погрузки, укладки, выгрузки груза; приема перевозочным средством топлива и выполнения любых других необходимых технологических операций.

 3.4. "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения".

 3.4.1. Страховыми рисками признаются следующие события:

 3.4.1.1. гибель (хищение, пропажа) всего или части груза, происшедшие вследствие:

 пожара, удара молнии, извержения вулкана, стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собою или удара их о неподвижные или подвижные (плавучие) предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также в результате мер, принятых для спасания или тушения пожара;

 пропажи перевозочного средства с грузом без вести;

 погрузки, укладки, выгрузки груза; приема перевозочным средством топлива и выполнения любых других необходимых технологических операций;

 3.4.1.2. повреждение всего или части груза вследствие: крушения или столкновения перевозочных средств между собою, или со всяким неподвижным, или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на перевозочном средстве.

 3.5. События, указанные в  п. 3.2,  3.3,  3.4, признаются страховыми случаями, если они произошли после вступления договора страхования в силу, в период действия страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в порядке, установленном законодательством.

 3.6. По договорам страхования, заключенным на условиях  п. 3.2,  3.3,  3.4, также возмещаются:

 3.6.1. убытки, расходы и взносы по общей аварии;

 3.6.2. все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера;

 если убыток возмещается по условиям страхования.

 3.7. Перечисленные в  п. 3.2,  3.3,  3.4 события не признаются страховыми случаями, если они произошли вследствие:

 3.7.1. умысла или грубой неосторожности Страхователя, работающих у него лиц или Выгодоприобретателя, что подтверждено документами, представленными компетентной организацией;

 3.7.2. нарушения Страхователем (Выгодоприобретателем) или их работниками (представителями) установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

 3.7.3. всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, конфликтов любого типа с объявлением и без объявления войны, вторжения, нарушения нейтралитета, а также актов насилия иностранных государств или политических (террористических) организаций;

 3.7.4. гражданской войны, народных волнений, революции, мятежа, восстания, беспорядков, забастовок;

 3.7.5. государственных или ведомственных распоряжений, а также конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;

 3.7.6. прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

 3.7.7. аварий, диверсий и катастроф, произошедших на военных или промышленных объектах;

 3.7.8. влияния температуры, влажности или особых свойств и естественных качеств груза, которые могут привести к их гибели или порче (усушка, утруска, утечка, увеличение веса от подмочки, гниение, самовозгорание, взрыво- и огнеопасность и т.п.);

 3.7.9. повреждения груза червями, грызунами, насекомыми;

 3.7.10. несоответствующей упаковки или укупорки грузов, в том числе и неправильной укладки в контейнер и т.п. и (или) отправки грузов (контейнеров) в поврежденном состоянии;

 3.7.11. несоответствия перевозочного средства предъявляемым к нему требованиям (техническим, безопасности и т.п.);

 3.7.12. огня или взрыва, произошедших из-за погрузки с ведома Страхователя, Выгодоприобретателя или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;

 3.7.13. недостачи груза при целостности наружной упаковки груза и пломб, на грузовых отсеках перевозочных средств.

 Не возмещаются также всякого рода косвенные убытки Страхователя (из-за задержки в доставке грузов, из-за падения цен, изменения курса валют, неплатежеспособности или невыполнения обязательств владельцами, руководством, фрахтователем или оператором судна и т.п.), кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению по общей аварии.

 При условии уплаты Страхователем дополнительной страховой премии груз может быть застрахован на случай повреждения, гибели (хищения, пропажи), наступивших вследствие событий, указанных в  п. 3.7.3,  3.7.4.

 Страхование действует с момента, когда груз будет принят перевозчиком в пункте отправления для перевозки, и до момента, когда груз будет сдан перевозчиком грузополучателю в пункте назначения, если договором не предусмотрено иное.

 Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения:

 3.11.1. в случае сообщения Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

 3.11.2. в случае получения Страхователем возмещения ущерба в полном объеме от лиц, ответственных за причиненный вред;

 3.11.3. если о повреждении, гибели (хищении, пропаже) груза не было заявлено перевозчику и (или) в правоохранительные органы или если повреждение, гибель (хищение, пропажа) не подтверждены правоохранительными органами и перевозчиком;

 3.11.4. если Страхователь не принял мер к спасению застрахованного груза и (или) поврежденный груз не был предъявлен для осмотра Страховщику.

 При перевозке грузов, в том числе опасных и радиоактивных, Страховщик не несет ответственности перед третьими лицами за возможный ущерб.

 IV. Страховая сумма. Страховая премия, форма и порядок ее уплаты

 4.1. Страховая сумма определяется по соглашению Сторон, но не выше страховой стоимости груза.

 4.2. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков.

 4.3. Договор страхования может быть заключен как на полную стоимость груза, так и на определенную часть его стоимости.

 4.4. Страховая премия исчисляется исходя из выбранных Страхователем условий страхования, вида груза, срока действия договора страхования, страховой суммы, а также иных факторов, влияющих на наступление страхового случая в соответствии с принятыми у Страховщика страховыми тарифами.

 4.5. Страховая премия может быть уплачена Страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов.

 4.6. Страховая премия может быть уплачена Страхователем единовременно или в рассрочку. Сроки и порядок внесения страховой премии определяются в договоре страхования по соглашению Сторон.

 V. Порядок заключения договора страхования

 5.1. Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя установленной у Страховщика формы.

 5.2. Договор страхования может быть заключен:

 5.2.1. путем составления договора установленной у Страховщика формы в двух имеющих одинаковую силу экземплярах по одному для каждой из Сторон, подписанного полномочными представителями Сторон и заверенного печатями;

 5.2.2. в виде полиса установленной у Страховщика формы, подписанного и заверенного Страховщиком и Страхователем должным образом.

 5.3. В течение срока действия договора с согласия Сторон в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые оформляются в письменной форме, подписываются представителями Сторон и заверяются печатями.

 5.4. Договор страхования может содержать особые условия, определяемые по соглашению Сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

 VI. Срок действия договора страхования

 6.1. Договор страхования заключается на любой согласованный Сторонами срок.

 6.2. Договор вступает в силу:

 6.2.1. с момента поступления страховой премии или первого страхового взноса на расчетный счет или в кассу Страховщика;

 6.2.2. с 00 часов дня, следующего за днем письменного подтверждения (передачей по факсу платежного поручения) перечисления Страхователем страховой премии или первого страхового взноса на расчетный счет Страховщика;

 6.2.3. с согласованной Сторонами даты.

 6.3. Дата вступления договора страхования в силу определяется конкретным договором страхования. Если иное не оговорено в договоре страхования, договор страхования вступает в силу с момента, указанного в  п. 6.2.1.

 VII. Прекращение договора страхования

 7.1. Договор страхования прекращается в случаях:

 7.1.1. истечения срока действия;

 7.1.2. исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору в полном объеме;

 7.1.3. ликвидации Страхователя;

 7.1.4. ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

 7.1.5. принятия судом решения о признании договора недействительным;

 7.1.6. если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

 7.1.7. в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

 7.2. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

 7.3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в  п. 7.1.6 настоящих Правил, а также при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

 При досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

 VIII. Права и обязанности сторон

 8.1. Страховщик имеет право:

 8.1.1. проверять сообщенную Страхователем информацию;

 8.1.2. по мере необходимости направлять запросы в компетентные органы;

 8.1.3. самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая, а также назначать сюрвейера (эксперта) для проведения страхового расследования;

 8.1.4. частично или полностью отказать в выплате страхового возмещения в случае неуплаты Страхователем страховой премии в сроки и размерах, указанных в договоре страхования. Если Страховщик принимает решение о выплате, то сумма просроченных страховых взносов вычитается из страхового возмещения;

 8.1.5. отказать в страховании грузов, состояние которых не соответствует требованиям, предъявляемым к перевозке подобных грузов (правила перевозки, упаковка, крепеж и т.п.);

 8.1.6. по согласованию со Страхователем возместить ущерб, наступивший в результате страхового случая, путем замены поврежденных или погибших (пропавших) грузов на аналогичные. При этом поврежденные, а в случае обнаружения утраченные или похищенные грузы переходят в собственность Страховщика;

 8.1.7. участвовать в спасании и сохранении застрахованного груза, при этом действия Страховщика не являются основанием для признания права Страхователя на получение страхового возмещения;

 8.1.8. требовать от Страхователя передачи всех документов и материалов по реализации права требования к лицу, ответственному за убытки;

 8.1.9. осуществить в пределах выплаченного возмещения право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком;

 8.1.10. требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет Выгодоприобретатель.

 8.2. Страховщик обязан:

 8.2.1. ознакомить Страхователя с Правилами страхования до заключения договора страхования;

 8.2.2. по требованию Страхователя выдать страховые полисы на отдельные перевозки грузов, подпадающие под действие генерального договора (полиса). В случае несоответствия содержания страхового полиса на отдельную перевозку генеральному договору (полису) предпочтение отдается страховому полису на отдельную перевозку;

 8.2.3. в случае утраты Страхователем страхового полиса оформить его дубликат, действующий в тех же объемах и в те же сроки, после чего утраченный полис считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся;

 8.2.4. в случае проведения Страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, либо в случае изменения страховой суммы перезаключить по заявлению Страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

 8.2.5. при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю) в сроки и размерах, предусмотренных настоящими Правилами и договором страхования;

 8.2.6. не разглашать сведения о Страхователе (Выгодоприобретателе) и его имущественном положении, если это не вступает в противоречие с законодательством Российской Федерации.

 8.3. Страхователь имеет право:

 8.3.1. ознакомиться с настоящими Правилами;

 8.3.2. выбрать по своему желанию условия страхования и страховые риски, предусмотренные настоящими Правилами;

 8.3.3. при заключении договоров страхования назначать Выгодоприобретателей для получения страхового возмещения, а также заменять их по своему усмотрению до страхового случая, письменно уведомив об этом Страховщика;

 8.3.4. при наступлении страхового случая получить причитающуюся ему страховую выплату.

 8.4. Страхователь обязан:

 8.4.1. своевременно и в установленном размере вносить страховую премию;

 8.4.2. предъявить документы, подтверждающие его право на получение страховой выплаты;

 8.4.3. при заключении договора страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

 8.4.4. сообщать Страховщик в отношении каждой отдельной перевозки грузов, подпадающей под действие генерального договора (полиса), обусловленные таким договором (полисом) сведения в предусмотренный им срок. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту предоставления таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, уже миновала;

 8.4.5. создавать необходимые условия представителям Страховщика для проведения мероприятий, связанных с заключением договора страхования и сопровождением его на весь период действия;

 8.4.6. сообщать Страховщику немедленно, как только это станет известно Страхователю, обо всех изменениях в риске (об изменении: перевозчика, срока отправки груза; об отклонении от обусловленного в договоре страхования маршрута; об изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения; о перегрузке на другое транспортное средство и т.п.);

 8.4.7. при наступлении событий, указанных в  п. 3.2,  3.3,  3.4:

 8.4.7.1. немедленно принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасанию застрахованных грузов;

 8.4.7.2. незамедлительно, но не позднее 24 часов после того, как ему стало известно о наступлении такого события, уведомить Страховщика или его представителя (по телефону, факсом, телеграммой и т.п.), а также соответствующие компетентные органы (правоохранительные, пожарную инспекцию, таможенные службы и т.п.);

 8.4.7.3. предоставить Страховщику возможность проводить осмотр поврежденных грузов, расследование в отношении причин и размера убытка;

 8.4.7.4. по возможности сохранить поврежденные грузы в том виде, в котором они оказались после указанного события, до осмотра его Страховщиком и экспертом, кроме случаев, когда это невозможно в интересах безопасности;

 8.4.7.5. сообщить Страховщику, если убытки возмещены лицом, ответственным за убытки;

 8.4.7.6. сообщать Страховщику по его запросу сведения, связанные с указанным событием, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;

 8.4.7.7. передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования к лицу, ответственному за убытки, в соответствии с  п. 8.1.8. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения;

 8.4.8. вернуть полученную им страховую выплату Страховщику в случае, если Страхователю возвращены похищенные грузы в неповрежденном виде, не позднее 10 дней со дня получения грузов. В случае если похищенные грузы возвращены с повреждениями, то возврат страховой выплаты производится за вычетом суммы, определяемой в соответствии с  п. 9.4;

 8.4.9. так же, как и на Страхователе, обязанность незамедлительного уведомления о наступлении страхового случая лежит и на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на получение страхового возмещения.

 IX. Порядок и условия осуществления выплаты страхового возмещения

 9.1. Страховая выплата осуществляется Страховщиком в соответствии с договором страхования на основании письменного заявления Страхователя (Выгодоприобретателя) и страхового акта, составленного Страховщиком.

 9.2. Для получения страховой выплаты Страхователь (Выгодоприобретатель) представляет Страховщику:

 9.2.1. письменное заявление, где должны быть изложены: время, место, причины, обстоятельства и последствия происшедшего события;

 9.2.2. документы компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая (постановление о возбуждении (приостановлении) уголовного дела; морской протест; выписка из судового журнала; официальные акты с указанием причины страхового случая; в случае пропажи перевозочного средства без вести: достоверные свидетельства о времени выхода перевозочного средства из пункта отправления, а также о неприбытии его к месту назначения (в срок, установленный для признания перевозочного средства пропавшим без вести);

 9.2.3. договор страхования (страховой полис);

 9.2.4. документы, подтверждающие наличие интереса Страхователя (Выгодоприобретателя) в сохранении груза: коносаменты, железнодорожные накладные и другие документы, оформленные на перевозку конкретного груза; таможенные документы, подтверждающие приобретение груза Страхователем (Выгодоприобретателем); фактуры и счета;

 9.2.5. документы, доказывающие размер причиненного ущерба: опись поврежденных, погибших (пропавших) грузов; акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и т.п., документы, составленные согласно законам или обычаям того места, где определяется убыток; оправдательные документы на произведенные расходы по спасанию грузов, в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии - диспашу;

 9.2.6. документы, удостоверяющие личность Страхователя (Выгодоприобретателя) для физического лица.

 Вместо документов, указанных в  пунктах 9.2.2,  9.2.4,  9.2.5, могут быть представлены их копии, заверенные нотариально.

 9.3. В случае гибели (хищения, пропажи) всего груза Страховщик осуществляет страховую выплату в размере полной страховой суммы либо предоставляет Страхователю в соответствии с  п. 8.1.6 аналогичное имущество.

 9.4. В случае гибели (хищения, пропажи) части груза, повреждения части или всего груза Страховщик осуществляет страховую выплату в размере прямого ущерба, нанесенного грузу.

 9.5. Если страховая сумма ниже страховой стоимости груза, размер страховой выплаты сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости груза.

 9.6. Если в договоре страхования была предусмотрена условная франшиза, Страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий величину франшизы, но возмещает ущерб полностью, если размер ущерба превышает величину франшизы.

 9.7. Если в договоре страхования была предусмотрена безусловная франшиза, Страховщик выплачивает страховое возмещение за вычетом франшизы.

 9.8. Предусмотреннаядоговором страхования франшиза применяется по каждому страховому случаю, кроме случаев гибели (хищения, пропажи) груза, если договором страхования не предусмотрено иное.

 9.9. В случае общей аварии Страховщик возмещает убытки, расходы и взносы по общей аварии в размере, определенном диспашей, если Страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с  п. 9.3,  9.4.

 9.10. Страховщик возмещает все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка, если Страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с  п. 9.3,  9.4.

 Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

 9.11. В случае разногласий по размеру убытка каждая из сторон может требовать, чтобы определение убытка было произведено экспертом. Экспертизу оплачивает Сторона, потребовавшая ее проведение.

 9.12. Если причиненный Страхователю ущерб возмещен лицами, ответственными за нанесенные убытки, Страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей возмещению по договору страхования, и суммой компенсации, выплаченной лицами, ответственными за нанесенные убытки.

 9.13. Страховая выплата осуществляется не позднее десяти дней после составления Страховщиком страхового акта.

 9.14. Если страховая выплата не произведена Страховщиком в установленные сроки, Страховщик выплачивает Страхователю (Выгодоприобретателю) неустойку в порядке и размере, установленном законодательством Российской Федерации.

Приложение 4б

 Правила

заключения договоров страхования граждан от несчастных случаев

 I. Общие положения

 1.1. В соответствии с действующим законодательством РФ и на основании настоящих Правил Страховое общество "Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)" (далее по тексту - Страховщик) заключает договоры коллективного и индивидуального страхования граждан от несчастных случаев.

 1.2. Основные термины, используемые в настоящих Правилах:

 1.2.1. "Застрахованный" - физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования;

 1.2.2. "Выгодоприобретатель" - физическое или юридическое лицо, назначенное Страхователем с письменного согласия Застрахованного для получения страховой выплаты по договору страхования в случае смерти Застрахованного;

 1.2.3. "Несчастный случай"- внезапное, кратковременное, непреднамеренное, непредвиденное событие, при котором Застрахованный получил травму, повлекшую за собой утрату трудоспособности (потерю здоровья) или смерть.

 Несчастными случаями также считаются:

 обморожение, утопление, воздействие электрического тока, удар молнии, солнечный удар;

 укусы ядовитых насекомых или змей;

 заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом, ботулизмом, столбняком;

 удушение в результате случайного попадания в дыхательные пути инородного тела;

 анафилактический шок;

 случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами (за исключением пищевой токсикоинфекции, сальмонеллеза, дизентерии, холеры), лекарствами;

 1.2.4. "Страховой случай" - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату;

 1.2.5. "Страховая сумма" - определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты;

 1.2.6. "Страховая премия или страховой взнос" - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

 II. Страхователи

 2.1. Страхователи - юридические лица любых организационно-правовых форм и дееспособные физические лица, заключившие со Страховщиком договор страхования от несчастных случаев.

 Страхователи - юридические лица заключают договоры страхования в пользу Застрахованных.

 Страхователи - физические лица заключают договоры страхования в свою пользу или в пользу Застрахованных.

 Если Страхователем - физическим лицом заключен договор страхования своих имущественных интересов, то на него распространяются права и обязанности Застрахованного, предусмотренные настоящими Правилами.

 Страхователь вправе назначить Выгодоприобретателя(лей) по договору страхования с письменного согласия Застрахованного(ных).

 2.2. Договор страхования от несчастных случаев является публичным договором.

 III. Объект страхования

 3.1. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Застрахованного вследствие несчастного случая.

 IV. Условия страхования. Страховые случаи

 4.1. Страхование проводится на случай наступления следующих событий:

 4.1.1. временная утрата Застрахованным обшей трудоспособности (или потеря здоровья Застрахованным при заключении договора страхования в пользу неработающих граждан и несовершеннолетних детей в возрасте до 18 лет);

 4.1.2. постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности (получение Застрахованным инвалидности I, II или III группы);

 4.1.3. смерть Застрахованного.

 События, перечисленные в  п. 4.1.1;  4.1.2;  4.1.3, признаются страховыми случаями, если они:

 явились следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования;

 подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.п.).

 4.2. Договор страхования может заключаться на случай наступления:

 4.2.1. всех событий, указанных в  п. 4.1;

 4.2.2. событий, указанных в  п. 4.1.2,  4.1.3.

 4.3. Перечисленные в  п. 4.1 события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате:

 4.3.1. совершения Застрахованным (Страхователем) умышленного преступления, обусловившего наступление несчастного случая;

 4.3.2. совершения Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего смерть Застрахованного;

 4.3.3. нахождения Застрахованного под действием алкогольных, наркотических или токсических веществ;

 4.3.4. самоубийства или последствий покушения на самоубийство, за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц или если договор страхования действовал не менее двух лет;

 4.3.5. несоблюдения Застрахованным норм, регламентирующих его служебную деятельность, за исключением случаев профессионального риска;

 4.3.6. военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок, воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

 Перечисленные в  п. 4.3.1-4.3.5 деяния признаются таковыми на основании решения суда или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законом порядке.

 4.4. Перечисленные в  п. 4.1 события, которые могут произойти в результате военных действий, маневров или иных военных мероприятий, могут быть приняты на страхование за дополнительную страховую премию.

 V. Страховая сумма, страховая премия. Форма и порядок ее уплаты

 5.1. Страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.

 5.2. Страховая премия исчисляется исходя из условий страхования, страховой суммы, срока страхования, а также иных факторов, влияющих на наступление страхового события в соответствии с принятыми у Страховщика размерами страховых тарифов.

 5.3. Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно или в рассрочку. Сроки и порядок внесения страховой премии определяются договором страхования.

 VI. Порядок заключения и оформления договора страхования

 6.1. Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя по установленной у Страховщика форме.

 Заявление Страхователя и настоящие Правила являются неотъемлемой частью договора страхования.

 Для заключения договора страхования Страховщиком могут быть затребованы дополнительные документы, характеризующие страховой риск.

 6.2. Договор страхования с юридическими лицами составляется в письменной форме, установленной у Страховщика, в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу, по одному для каждой из сторон, подписывается полномочными представителями сторон и заверяется печатями.

 6.3. Договор страхования с физическими лицами оформляется на бланке Полиса установленного у Страховщика образца.

 6.4. Полис вручается Страховщиком Страхователю после внесения страховой премии (или ее первой части), если иное не предусмотрено договором.

 6.5. В случае утраты Полиса (Договора) Страховщик на основании заявления Страхователя выдает ему дубликат, действующий в тех же объемах и в те же сроки, после чего утраченный Полис (Договор) считается недействительным и выплаты по нему не производятся.

 При повторной утрате Полиса (Договора) в течение действия договора страхования Страховщик взыскивает со Страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления Полиса (Договора).

 6.6. За нарушение принятых по договору обязательств стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ, с условиями договора и настоящими Правилами.

 VII. Срок и время действия договора страхования

 7.1. Договор страхования может заключаться на любой согласованный сторонами срок (один день, месяц, год и т.п.) и время действия:

 7.1.1. на время исполнения Застрахованным трудовых обязанностей;

 7.1.2. на 24 ч в сутки.

 Договором страхования может быть предусмотрено другое время его действия.

 7.2. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с даты поступления страховой премии или ее первой части на расчетный счет или в кассу Страховщика.

 7.3. В течение срока действия договора страхования с согласия сторон в него могут быть внесены изменения, которые оформляются в письменной форме.

 VIII. Прекращение договора страхования

 8.1. Договор страхования прекращается в случае:

 8.1.1. истечения срока действия договора страхования;

 8.1.2. исполнения Страховщиком своих обязательств в полном объеме;

 8.1.3. ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

 8.1.4. ликвидации Страхователя - юридического лица;

 8.1.5. смерти Страхователя - физического лица, если Застрахованный не принял на себя права и обязанности Страхователя, предусмотренные настоящими правилами;

 8.1.6. принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

 8.1.7. в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

 8.2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон или по требованию Страхователя. В случае досрочного расторжения договора страхования по требованию Страхователя или по соглашению сторон Страховщик возвращает Страхователю страховую премию за неистекший срок действия договора за вычетом понесенных расходов с учетом страховых выплат.

 8.3. Договор страхования считается недействительным в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ.

 IX. Права и обязанности сторон

 9.1. Страховщик имеет право:

 9.1.1. проверять сообщенную Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований и условий договора;

 9.1.2. проводить расследование страхового случая, при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая;

 9.1.3. отказать в страховой выплате:

 9.1.3.1. в случае невыполнения Страхователем настоящих Правил и обязательств по договору страхования;

 9.1.3.2. если Страхователь (Застрахованный) сообщил заведомо ложные сведения о Застрахованном на момент заключения договора;

 9.1.3.3. если Страхователь (Застрахованный) не известил о несчастном случае в установленный настоящими Правилами срок;

 9.1.3.4. если Страхователь (Застрахованный) воспрепятствовал участию Страховщика в расследовании страхового случая.

 9.2. Страховщик обязан:

 9.2.1. ознакомить Страхователя с настоящими Правилами до заключения договора страхования;

 9.2.2. при признании события с Застрахованным страховым случаем произвести страховую выплату в соответствии с настоящими Правилами и договором страхования.

 9.3. Страхователь имеет право:

 9.3.1. ознакомиться с настоящими Правилами до заключения договора страхования;

 9.3.2. выбрать условия страхования;

 9.3.3. заключить договор страхования на любой срок и время действия;

 9.3.4. назначать Выгодоприобретателя(-лей), а также заменять его (их) до наступления страхового случая с письменного согласия Застрахованных, письменно уведомляя об этом Страховщика;

 9.3.5. получить дубликат Полиса (Договора) в случае его утраты.

 9.4. Страхователь обязан:

 9.4.1. сообщить Страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения страхового риска;

 9.4.2. уплачивать страховые взносы в сроки и в размере, определенные договором страхования;

 9.4.3. при наступлении несчастного случая с Застрахованным в течение тридцати суток сообщить об этом Страховщику. При невозможности известить Страховщика в этот срок, Страхователь должен приложить документы, подтверждающие невозможность своевременного сообщения.

 9.5. Застрахованный имеет право:

 9.5.1. в случае смерти Страхователя - физического лица принять на себя права и обязанности Страхователя, предусмотренные настоящими Правилами.

 9.6. Страховщик и Страхователь обязаны соблюдать конфиденциальность в использовании полученной друг от друга в связи с заключением договора страхования коммерческой, финансовой и иной информации. Опубликование или иное разглашение такой информации может осуществляться лишь с предварительного письменного согласия другой стороны.

 X. Порядок и условия осуществления страховой выплаты

 10.1. При наступлении страхового случая страховая выплата определяется в соответствии с вариантом выплаты, установленным сторонами в договоре страхования.

 Вариант А:

 10.1.1. в случае временной утраты Застрахованным общей трудоспособности (потери здоровья) по Таблицам выплат (приложение 1, таблицы 1-4);

 10.1.2. в случае постоянной утраты Застрахованным общей трудоспособности в зависимости от установленной группы инвалидности:

 100% страховой суммы для I группы,

 80% страховой суммы для II группы,

 60% страховой суммы для III группы.

 Страховая выплата в случае постоянной утраты Застрахованным общей трудоспособности производится с учетом ранее выплаченных сумм в связи со страховыми случаями;

 10.1.3. в случае смерти Застрахованного 100% страховой суммы.

 Выгодоприобретателю или наследникам Застрахованного производится страховая выплата в размере 100% страховой суммы без вычета сумм, ранее выплаченных в связи со страховыми случаями. Вариант Б:

 10.1.4. в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования, независимо от страхового события, указанного в  п. 4.1 настоящих Правил. Страховая выплата может быть произведена только по одному из перечисленных событий. Договор страхования с вариантом выплат Б заключается на случай наступления всех событий, указанных в  п. 4.1, на любой согласованный сторонами срок и на время действия 24 часа в сутки.

 10.2. Страховая выплата производится Страховщиком на основании заявления Страхователя (Застрахованного, Выгодоприобретателя) с приложенными к нему документами и страховым актом, составленным Страховщиком.

 10.3. К заявлению о страховой выплате прилагаются (подлинники или заверенные копии):

 10.3.1. страховой полис или договор страхования;

 10.3.2. документы, удостоверяющие личность;

 10.3.3. документы, удостоверяющие вступление в права наследования (для наследников Застрахованного);

 10.3.4. акт по форме Н-1 (если несчастный случай произошел на производстве);

 10.3.5. в случае временной утраты Застрахованным общей трудоспособности (потери здоровья):

 10.3.5.1. Документы из медицинского учреждения, подтверждающие факт несчастного случая, продолжительность лечения и временную нетрудоспособность;

 10.3.6. в случае постоянной утраты Застрахованным общей трудоспособности:

 10.3.6.1. документы из медицинского учреждения, подтверждающие факт несчастного случая и продолжительность лечения;

 10.3.6.2. заключение учреждения, определенного действующим законодательством РФ об установлении группы инвалидности;

 10.3.7. в случае смерти Застрахованного:

 10.3.7.1. свидетельство ЗАГСа о смерти Застрахованного;

 10.3.7.2. медицинское заключение о причине смерти Застрахованного или документ, подтверждающий факт несчастного случая;

 10.3.8. другие документы, касающиеся обстоятельств наступления страхового случая, запрашиваемые Страховщиком.

 10.4. Страховая выплата производится в течение семи дней после подписания страхового акта. Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

 10.5. Сумма выплат для варианта А по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим с Застрахованным в период действия договора страхования, не может превышать страховую сумму, установленную договором страхования для этого Застрахованного, за исключением выплаты в случае смерти Застрахованного.

 10.6. При наступлении страхового случая с Застрахованным до уплаты Страхователем очередных страховых взносов за неистекший срок действия договора страхования Застрахованному, Выгодоприобретателю или наследнику производится страховая выплата:

 за вычетом суммы невнесенных взносов, если Страхователь - физическое лицо;

 в полном размере при условии уплаты Страхователем - юридическим лицом суммы невнесенных взносов за этого Застрахованного в течение 5 рабочих дней после наступления страхового случая. Если Страхователем не будет уплачена сумма невнесенных взносов за этого Застрахованного, то страховая выплата производится за вычетом этой суммы.

 10.7. Страховая выплата по временной и постоянной утрате Застрахованным общей трудоспособности может быть произведена представителю Застрахованного по доверенности, оформленной в установленном законом порядке.

 10.8. При страховании несовершеннолетних детей до 18 лет страховая выплата производится родителям Застрахованного или опекунам или органам опеки и попечительства.

 10.9. В случае, если Выгодоприобретателем является недееспособное физическое лицо, то причитающаяся ему страховая сумма переводится на открытый на его имя лицевой счет в банке в соответствии с законодательством РФ.

Приложение 5

Полис (договор)

Приложение 6

Страховой акт

Приложение 6а

Требование о возмещении ущерба

Приложение N 7

 Постановление

кассационной инстанции по проверке законности и обоснованности решений (определений, постановлений) арбитражных судов, вступивших в законную силу

(извлечение)

 Федеральный арбитражный суд Поволжского округа, рассмотрев в судебном заседании кассационную жалобу Открытого страхового акционерного общества "Ингосстрах", г. Москва, на решение от 06.05.2004 Арбитражного суда Саратовской области по делу N А 57-10928/03-34 по иску Открытого страхового акционерного общества "Ингосстрах", г. Москва, к Государственному унитарному предприятию "Сартехинвентаризация", г. Саратов, третьи лица: Пичугин А.В., р.п. Новые Бурасы Саратовской области, Общество с ограниченной ответственностью "Магнат Трейд Энтерпрайз", г. Волгоград, о взыскании 242550 руб. 59 коп., установил:

 Исковые требования заявлены на основании ст. 965, 1064, 1068 и 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации и мотивированы тем, что в результате дорожно-транспортного происшествия автомашине "Мерседес-408", застрахованной на момент аварии истцом, последнему перешло право требования к ответчику в пределах выплаченной суммы.

 Решением от 06.05.2004 Арбитражный суд Саратовской области отказал в удовлетворении иска.

 Апелляционной инстанцией суда законность и обоснованность указанного судебного акта не проверялись.

 Не согласившись с принятым по делу судебным актом, истец в своей кассационной жалобе просит его отменить как не соответствующий нормам права, удовлетворив исковые требования.

 По мнению заявителя кассационной жалобы, вывод суда не соответствует фактическим обстоятельствам и материалам дела и является необоснованным.

 Ответчик с доводами кассационной жалобы не согласен по мотивам, изложенным в отзыве.

 Проверив законность обжалуемого судебного акта по правилам главы 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, изучив материалы дела, доводы кассационной жалобы, отзыв на нее, заслушав представителей ответчика, судебная коллегия не находит правовых оснований к его отмене.

 Как следует из материалов дела, 15.01.2002 произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомашины ВАЗ-2105, государственный номерной знак С098АО64, принадлежащей ГУП "Сартехинвентаризация", и автомашины Mersedes-benz, модель 408Д, государственный номерной знак С545АВ64, принадлежащей ООО "Магнат Трейд Энтерпрайз".

 Автомашина Mersedes-benz 408Д была застрахована истцом на основании договора страхования N А 1065605 от 10.06.2001, в течение действия договора страхования находилась в пользовании и владении ООО "Магнат Трейд Энтерпрайз" по договору об аренде транспортного средства от 10.01.2000.

 В обоснование своих исковых требований истец указывает на то, что 15.05.2002 им было выплачено с учетом франшизы страховое возмещение в сумме 242 550 руб. 59 коп., в связи с чем ему перешло право требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб в пределах указанной суммы.

 Отказывая в удовлетворении иска по мотивам его необоснованности и недоказанности, суд первой инстанции исходил из положений ст. 951, 947, 965 Гражданского кодекса РФ.

 При рассмотрении спора судом было установлено несоответствие договора страхования от 01.06.2001 требованиям ст. 947 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой страховая стоимость не должна превышать действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Кроме того, в обоснование своего вывода суд указал на то, что транспортное средство, получившее повреждение в результате дорожно-транспортного происшествия, вообще не было застраховано, поскольку в приложении 1 к основному договору страхования (полису) N А1065605 от 01.06.2001 не указана автомашина Mersedes-benz 408Д с государственным номерным знаком С545АВ64 RUS, поскольку, согласно свидетельству о регистрации ТС 64КА РО1537, выданному МРЭОГИБДД УВД г. Саратова Саратовской области 13.01.2001, на момент заключения договора страхования транспортное средство имело регистрационный номер С545АВ64.

 При этом судом установлено, что Открытое страховое акционерное общество "Ингосстрах" оплачивало счета организаций, осуществляющих ремонт автомашины с государственным номерным знаком С545АВ64.

 В материалах дела отсутствуют доказательства заключения договора страхования в предусмотренной ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации форме, поскольку из копии полиса N 1065605-250 не усматривается, что этот полис подписан представителями сторон, также отсутствуют печати организаций. Кроме того, из упомянутой копии полиса следует, что страхователем является ООО "Проктер энд Гэмбл", а согласно имеющимся в деле документам автомашина Mersedes-benz 40 8Д с государственным номерным знаком С545АВ64 находилась в пользовании и владении ООО "Магнат Трейд Энтерпрайз".

 Судом также правомерно не принят в качестве надлежащих доказательств, подтверждающих размер причиненного ущерба, акт технического осмотра автомашины, поскольку составлен без участия и извещения ответчика и из указанного документа невозможно определить размер причиненного ущерба.

 От проведения экспертизы истец отказался.

 Судом первой инстанции тщательно исследованы все документы, представленные сторонами, им дана надлежащая оценка. При этом суд исходил из принципа разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

 В результате анализа материалов дела суд кассационной инстанции соглашается с выводом суда, считает его правомерным.

 Доводов, являющихся основанием в соответствии со ст. 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для отмены обжалуемого судебного акта, из кассационной жалобы не усматривается.

 Принятый по делу судебный акт является законным и не подлежащим отмене.

 На основании изложенного, руководствуясь ст. 286-289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд постановил:

 Решение от 06.05.2004 Арбитражного суда Саратовской области по делу N А 57-10928/03-34 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

 Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

 Дело N А 57-10928/03-34 от 16 сентября 2004 г.