Раздел 16. Страхование товаров и коммерческих рисков

Страхование товаров и коммерческих рисков осуществляется по правилам имущественного страхования. При этом страхователем являются покупатели, продавцы (ст. 490 ГК РФ), иные субъекты торгового оборота.

В качестве страховщиков выступают юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок

лицензирования их деятельности определяются законами о страховании. В соответствии со ст. 6 Закона "Об организации страхового дела" страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление.

Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В зависимости от имущественного интереса выделяют следующие виды имущественного страхования: 1) страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риска гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательского риска (риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов). Перечень имущественных интересов не является исчерпывающим.

Страхование риска наступления ответственности по договору возможно только в случаях, прямо предусмотренных законом. Без прямого указания в законе стороны не вправе заключать такого рода договоры. Непосредственно в ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено для ломбардов, страхующих за свой счет в

пользу поклажедателей переданное на хранение и под залог имущество (п. 4 ст. 919); для банков, страхующих возврат вкладов граждан (п. 1 ст. 840); дня лиц, у которых находится заложенное имущество (п. 1 ст. 343); для плательщика ренты по договору, предусматривающему передачу под выплату ренты движимого имущества, в пользу получателя ренты (ст. 587). В соответствии со ст. 134 ВК РФ обязательному страхованию подлежит ответственность перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на застрахованную сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда на момент выдачи грузовой накладной за каждый килограмм груза.

Поскольку применительно к торговым договорам страхование риска ответственности за нарушение договора действующим законодательством не предусмотрено, далее речь пойдет только о страховании риска недоговорной (деликтной) ответственности.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правила страхования).

К существенным условиям договора имущественного страхования относятся: 1) объект страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес); 2) страховой случай (характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование); 3) размер страховой суммы, 4) срок действия договора.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страховые полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия договора, включая общие правила страхования, специальные условия для данного договора, согласованные со страхователем. В страховых сертификатах и квитанциях содержатся только существенные условия договора, а в остальном они отсылают к общим правилам страхования.

При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса в сохранности застрахованного имущества договор недействителен полностью или в той части, в которой сумма страхования превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес. Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть страхователем и (или) выгодопри-обретателем в пределах своего страхового интереса.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предьявителя. При осуществлении страхователем или выгодолриобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

При рассмотрении отдельных видов имущественного страхования следует обратить внимание на следующее-

Страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества может осуществляться как непосредственно по инициативе субъекта коммерческой деятельности, так и являться обязанностью, принятой на себя одной из сторон (например, продавца или покупателя, комитента или комиссионера) при заключении договора (ст. 490, 998 ГК РФ).

К этому виду имущественного страхования относятся страхование грузов; страхование имущества в холодильниках от повреждения, гибели, порчи, наступивших вследствие внезапного или непредвиденного повреждения, уничтожения и выхода из строя указанных в договоре холодильных установок; огневое страхование или страхование на случай пожара и др.

При Заключении договора страховщик вправе в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества провести его осмотр, а при необходимости назначить экспертизу. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Договор страхования грузов заключается грузоотправителями и грузополучателями. В этих случаях объектом страхования является возмещение убытков от случайностей и опасностей перевозки. Груз считается застрахованным в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок), пока он не будет доставлен на склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве. При заключении такого рода договоров страховщик, чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, внимательно изучает требования к грузу в пункте назначения (т.е. условия приема груза получателем по договору), а также в зависимости от вида груза ~ основные риски, сопровождающие перевозку таких грузов, как насыпные, промышленная техника и оборудование, продукты питания, фрукты.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора – генерального полиса.

В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если срок не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала,

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. При несоответ

ствии содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Если в период действия договора произошел переход прав на имущество от выгодоприобретателя к другому лицу, к последнему переходят права и обязанности по договору страхования. При переходе прав на застрахованное имущество новый владелец обязан незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Указанное правило не примени-. ется, если переход прав произошел в результате принудительного изъятия имущества (по основаниям п. 2 ст. 235 ГК РФ) или отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ).

Особенности страхования риска наступления недоговорной ответственности проявляются в следующем. Во-первых, в отличие от страхования риска ответственности по договору страхование риска наступления недоговорной ответственности может быть произведено как по прямому указанию закона (обязательное страхование), так и в добровольном порядке (добровольное страхование).

Обязательное страхование ответственности имеет место прежде всего при страховании ответственности владельцев источника повышенной опасности. Основания заключения таких договоров предусмотрены в транспортном законодательстве. Так, в соответствии с ВК РФ владелец воздушного судна обязан страховать ответственность; 1) перед третьими лицами за вред, причиненный жизни, здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна. При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна (ст. 131); 2) за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам

(ст. 133).

Обязательное страхование гражданской ответственности предусмотрено в законе от 24 декабря 1994 г. "О пожарной безопасности". Так, в соответствии со ст. 28 юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации, обязаны страховать

гражданскую ответственность за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Условия и порядок противопожарного страхования должны устанавливаться федеральным законом, который до настоящего времени не принят.

Во-вторых, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В-третьих, выгодоприобретателем по договору страхования риска причинения вреда всегда будет потерпевший (лицо, которому причинен вред) независимо от того, кто назван в качестве выгодоприобретателя в договоре.

В-четвертых, в договоре страхования риска ответственности отсутствует максимальный размер страховой суммы, поскольку определить точный размер страхового интереса не представляется возможным. Поэтому в названных договорах страховая сумма определяется по соглашению сторон и не может быть ограничена.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В-пятых, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, страхователь возмещает разницу между страховым воз

мещением и фактическим размером ущерба (ст. 1Л72 ГК РФ).

К данному виду имущественного страхования относится страхование ответственности за качество продукции – страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции, произведенной (реализованной) с недостатками, а также ненадлежащее исполнение товаропроизводителем (продавцом) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных действующим законодательством.

Говоря о предпринимательском риске, следует иметь в виду, что может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу. Даже если предприниматель заключит договор в пользу выгодоприобретателя, договор будет считаться заключенным в пользу самого страхователя. В специальное литературе наряду с термином "предпринимательский риск" как равнозначные ему понятия используются термины "финансовый риск", "коммерческие риски".

При страховании коммерческих рисков можно выделить, во-первых, риски от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва, простоя в производстве. Существенной особенностью страхования от простоя является размер ущерба, который во многом зависит от срока перерыва в производстве, поэтому при заключении договора особенно важно определить продолжительность ответственности страховщика. Чаще всего, этот период ограничивается одним годом. Во-вторых, риски, связанные с неисполнением обязательств контрагентами страхователя. Так, страхователь-поставщик, направляя покупателю товар с условием последующей оплаты, может заключить договор страхования коммерческого риска, по условиям которого в случае неисполнения покупателем-контрагентом страхователя своей обязанности по договору поставки страховщик обязан возместить страхователю неполученные доходы.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и отдельным договорам страхования, в том числе и с различ-.ными страховщиками- Это означает, что страхователь вправе одновременно застраховать имущество и предпринимательский риск, связанный с этим имуществом (так называемое

пакетное страхование), либо один и тот же объект (имущество или предпринимательский риск) может быть застрахован от разных рисков по отдельным договорам. Например, уничтожение товара во время перевозки влечет убытки не только от утраты имущества, но и лишает страхователя доходов, которые он мог бы получить от реализации этого товара.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, выго-доприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Имущественный интерес может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом, если в таком договоре не определены конкретно права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения.

Конкретные условия страхования согласовываются сторонами при заключении договора. Так, при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны страховщику. При этом существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме, договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, если в договоре не предусмотрено иное.

В период действия договора могут появиться обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск- В одних случаях это обстоятельства, полностью исключающие возникновение страхового риска. Таковыми являются гибель застра

хованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Например, банкротство или ликвидация юридического лица. При досрочном расторжении договора по указанным причинам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Если указанные обстоятельства не наступили, страхова-, тель вправе отказаться от договора в любое время. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

При наступлении страхового случая на страхователе лежат обязанности, во-первых, незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу и он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. На основании этой информации страховщик может принять соответствующие меры по уменьшению убытка (организовать розыск пропавшего товара, оказать содействие в продаже поврежденного товара на более выгодных условиях), а также своевременно организовать осмотр товара, с целью избежать оплаты сопутствующих убытков, не относящихся к страховому случаю.

Во-вторых, принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены. При этом страхователь вправе принимать и дополнительные меры, если это не противоречит указаниям страховщика.

Независимо от результатов принятых по уменьшению убытков мер страховщик возмещает страхователю понесенные расходы, но при условии, что эти расходы были необходимыми или были произведены для выполнения указаний страховщика.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобрета-теяя или застрахованного лица.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Указанное правило действует, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Для реализации этого права страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выго-доприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

Нормативные акты \. Гражданский кодекс РФ. Гл. 48.

2. Кодекс торгового мореплавания Союза ССР. Утв. Указом Президиума Верховного Совета СССР от 17 сентября 1968 г. // Кодекс торгового мореплавания Союза ССР. М., 1996.

3. Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. "О пожарной безопасности" (ст. 28) // СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649; 1995. № 35. Ст. 3503; 1996. № 17. Ст. 1911; 1998. № 4. Ст. 430.

4. Воздушный кодекс РФ//СЗ РФ. 1997. № 12. Ст. 1383.

5. Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г-(с изм.) // СЗРФ. 1998. № 1. Ст. 4.

6. Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" // СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 5.

Литература

1. Александрова Т.Г., Мещерякова О-В. Коммерческое страхование.

М., 1996.

2. Валдайцев С.В. Риски в экономике и методы их страхования. СПб., 1992.

3. Комментарий к кодексу торгового мореплавания. М., 1973. Глава 12.

4. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный) / Под ред. О.Н-Садикова. М-, 1997. Глава 48.

5. Серебровский В.И. Страхование (по изданию 1927 г.). М., 1997.