Перспективы развития электронного банкинга

Каким бы подробным ни было описание, не может быть никакой уверенности, что в уме слушателя сложится представление, соответствующее истине.

Ч.У. Ледбитер. «Астральный план»

Перспективы дальнейшего развития электронного банкинга в российском банковском секторе можно считать уже определившимися, поскольку они зависят от ряда хорошо известных процессов, в числе которых:

развитие законодательной базы «электронных финансов»;

влияние конкурентных условий на рынках финансовых услуг;

совершенствование банковских информационных технологий;

ориентация технического прогресса в средствах компьютерной связи;

демографические изменения (причем не только смена поколений);

возникновение новых технологических и технических решений;

глобализация финансовой и банковской деятельности.

Поэтому уже в ближайшее десятилетие в сфере банковского дела и предоставления банковских услуг могут произойти такие изменения, которые нетрудно предположить, в отличие от того, как это было, например, с внедрением, развитием и распространением интернет-технологий и технологий мобильной связи. Одно не подлежит сомнению: взаимодействие кредитных организаций со своими клиентами и клиентов с банками, безусловно, будет ориентироваться на различные варианты ДБО, которое при условии обеспечения его надежности (в смысле выполнения обязательств перед клиентами и контролирующими органами) скорее всего будет быстро вытеснять многие традиционные формы предоставления банковских услуг, так что кредитные организации в большинстве направлений своей деятельности (возможно, подавляющем) станут выполнять функции преимущественно дистанционных финансовых посредников.

Этому активно способствует ряд действующих уже в настоящее время системных факторов, а именно:

удобство и оперативность получения банковских услуг, обеспечиваемые системами электронного банкинга и предполагающие быстрое расширение клиентской базы ДБО и лавинообразный рост количества клиентских ордеров (операций) в разных его вариантах;

ориентация кредитных организаций условиями конкуренции на продолжение развития и расширение ДБО, предложение новых видов банковских услуг и внедрение технологий и систем электронного банкинга, поддерживающих их предоставление;

преимущественное развитие таких технологий электронного банкинга, которые позволяют обеспечить многоканальный и вариативный доступ клиентов ДБО к информационно-процессинговым ресурсам кредитных организаций (с сохранением функциональности);

предпочтение клиентами таких системам электронного банкинга, которые не ограничивают возможности получения широкого спектра банковских услуг только стационарными точками входа в сетевые структуры (без потери функциональности);

стремление универсальных кредитных организаций охватывать вариантами ДБО как можно более широкий спектр предлагаемых ими банковских услуг (с учетом ограничений, налагаемых законодательством, регламентирующим банковскую деятельность).

Поэтому с большой вероятностью окажется справедлив следующий слоган: «Не будет банкинга, кроме электронного банкинга, а мобильный банкинг — предел его».

Окончательный выбор систем электронного банкинга, естественно, останется за клиентами кредитных организаций, которые выберут те варианты ДБО, которые окажутся для них наиболее подходящими (с учетом отдаленных районов и регионов с недостаточно развитой инфраструктурой). Предпочтительными, безусловно, окажутся те варианты, которые:

1) будут отличаться очевидными для клиентов преимуществами по сравнению с существующими способами предоставления банковских услуг;

2) заслужат доверие клиентов за счет гарантированного обеспечения целостности и безопасности их данных и проводимых ими операций.

Вместе с тем важно отметить, что кредитным организациям, предоставляющим услуги электронного банкинга, придется, по-видимому, провести переоценку традиционных и разработку новых методов контроля над банковскими рисками и управления ими с учетом новых источников и компонентов информационных контуров банковской деятельности и возникновением новых вариантов проявления рисков, связанных с удаленным предоставлением банковских услуг. В общем случае предполагается, что потребуется внедрение интегрированного подхода к управлению рисками для всех банковских операций кредитной организации. До тех пор, пока не будут приняты стандарты надежного информационного обмена при ДБО, кредитным организациям придется самостоятельно определять и внедрять способы и средства обеспечения целостности и безопасности принимаемых и передаваемых данных. Поэтому для обеспечения эффективности УБР и управления банковской деятельностью в целом целесообразна, как минимум, разработка адекватной политики управления проектами внедрения новых банковских информационных технологий, жизненными циклами банковских автоматизированных систем и систем электронного банкинга, контроля над их эксплуатацией и модернизацией (включая ИКБД), а также обеспечением гарантий высокого качества ДБО клиентов, причем с учетом индивидуальных для каждой кредитной организации особенностей архитектур и состава ее распределенных компьютерных систем, локальных и зональных сетей связи и т. п.

Ввиду того что новые банковские информационные технологии значительно меняют бизнес-модели и функциональные процессы кредитных организаций, от последних потребуется адаптационное изменение практических подходов к корпоративному управлению и воплощению его основных принципов в свою деятельность с учетом особенностей конкретных технологий и систем электронного банкинга. Наряду с этим потребуются также разработка и внедрение принципиально усовершенствованных процедур контроля над их применением, позволяющих «проникать» в киберпространство банковской деятельности в интересах обеспечения и сохранения ее управляемости, — это новая серьезная задача.

Влияние технологий электронного банкинга на состояние и функционирование банковского сектора несомненно, и оно будет усиливаться вплоть до, возможно, изменения конкурентных условий на рынках предоставления финансовых услуг, а следовательно, содержания банковской деятельности и самого банковского сектора. Не исключено, что смещение акцентов в применении технологий электронного банкинга именно в сторону мобильного ДБО, о чем косвенно свидетельствуют результаты исследований, проводимых как за рубежом, так и в России, произойдет уже в ближайшем времени. На изменения такого рода неизбежно придется обратить внимание и кредитным организациям, и законодательным органам, а значит, в регулировании и условиях (в широком смысле) банковской деятельности могут произойти серьезные изменения. В выигрыше окажутся те высокотехнологичные кредитные организации, которые смогут их предвидеть.

Поскольку в современном мире технологическое и техническое оснащение деятельности кредитных организаций стало практически непрерывным процессом, рассмотреть все его аспекты с риск-ориентированных позиций невозможно. Ситуация осложняется тем, что структура типичных банковских рисков существенно усложняется, так что очень многие технические решения требуют весьма углубленного анализа таких структур с привлечением зачастую узко специальных знаний о тех или иных особенностях и условиях, настройках и контроле функционирования средств вычислительной техники. Тем самым существенно расширяются и усложняются требования к квалификации персонала кредитных организаций, переходящих к ДБО, причем на всех уровнях управленческой и исполнительской иерархии. Как бы то ни было, автор надеется, что изложенные в настоящей книге подходы к организации внутрибанковских процессов в условиях применения технологий и систем электронного банкинга смогут в какой-то мере содействовать кредитным организациям в формировании пруденциальных условий для его использования, которые гарантировали бы адекватный контроль над уровнями банковских рисков и высокую надежность банковской деятельности в целом, а значит, и надежную защиту интересов клиентов ДБО.

Каким бы подробным ни было описание, не может быть никакой уверенности, что в уме слушателя сложится представление, соответствующее истине.

Ч.У. Ледбитер. «Астральный план»

Перспективы дальнейшего развития электронного банкинга в российском банковском секторе можно считать уже определившимися, поскольку они зависят от ряда хорошо известных процессов, в числе которых:

развитие законодательной базы «электронных финансов»;

влияние конкурентных условий на рынках финансовых услуг;

совершенствование банковских информационных технологий;

ориентация технического прогресса в средствах компьютерной связи;

демографические изменения (причем не только смена поколений);

возникновение новых технологических и технических решений;

глобализация финансовой и банковской деятельности.

Поэтому уже в ближайшее десятилетие в сфере банковского дела и предоставления банковских услуг могут произойти такие изменения, которые нетрудно предположить, в отличие от того, как это было, например, с внедрением, развитием и распространением интернет-технологий и технологий мобильной связи. Одно не подлежит сомнению: взаимодействие кредитных организаций со своими клиентами и клиентов с банками, безусловно, будет ориентироваться на различные варианты ДБО, которое при условии обеспечения его надежности (в смысле выполнения обязательств перед клиентами и контролирующими органами) скорее всего будет быстро вытеснять многие традиционные формы предоставления банковских услуг, так что кредитные организации в большинстве направлений своей деятельности (возможно, подавляющем) станут выполнять функции преимущественно дистанционных финансовых посредников.

Этому активно способствует ряд действующих уже в настоящее время системных факторов, а именно:

удобство и оперативность получения банковских услуг, обеспечиваемые системами электронного банкинга и предполагающие быстрое расширение клиентской базы ДБО и лавинообразный рост количества клиентских ордеров (операций) в разных его вариантах;

ориентация кредитных организаций условиями конкуренции на продолжение развития и расширение ДБО, предложение новых видов банковских услуг и внедрение технологий и систем электронного банкинга, поддерживающих их предоставление;

преимущественное развитие таких технологий электронного банкинга, которые позволяют обеспечить многоканальный и вариативный доступ клиентов ДБО к информационно-процессинговым ресурсам кредитных организаций (с сохранением функциональности);

предпочтение клиентами таких системам электронного банкинга, которые не ограничивают возможности получения широкого спектра банковских услуг только стационарными точками входа в сетевые структуры (без потери функциональности);

стремление универсальных кредитных организаций охватывать вариантами ДБО как можно более широкий спектр предлагаемых ими банковских услуг (с учетом ограничений, налагаемых законодательством, регламентирующим банковскую деятельность).

Поэтому с большой вероятностью окажется справедлив следующий слоган: «Не будет банкинга, кроме электронного банкинга, а мобильный банкинг — предел его».

Окончательный выбор систем электронного банкинга, естественно, останется за клиентами кредитных организаций, которые выберут те варианты ДБО, которые окажутся для них наиболее подходящими (с учетом отдаленных районов и регионов с недостаточно развитой инфраструктурой). Предпочтительными, безусловно, окажутся те варианты, которые:

1) будут отличаться очевидными для клиентов преимуществами по сравнению с существующими способами предоставления банковских услуг;

2) заслужат доверие клиентов за счет гарантированного обеспечения целостности и безопасности их данных и проводимых ими операций.

Вместе с тем важно отметить, что кредитным организациям, предоставляющим услуги электронного банкинга, придется, по-видимому, провести переоценку традиционных и разработку новых методов контроля над банковскими рисками и управления ими с учетом новых источников и компонентов информационных контуров банковской деятельности и возникновением новых вариантов проявления рисков, связанных с удаленным предоставлением банковских услуг. В общем случае предполагается, что потребуется внедрение интегрированного подхода к управлению рисками для всех банковских операций кредитной организации. До тех пор, пока не будут приняты стандарты надежного информационного обмена при ДБО, кредитным организациям придется самостоятельно определять и внедрять способы и средства обеспечения целостности и безопасности принимаемых и передаваемых данных. Поэтому для обеспечения эффективности УБР и управления банковской деятельностью в целом целесообразна, как минимум, разработка адекватной политики управления проектами внедрения новых банковских информационных технологий, жизненными циклами банковских автоматизированных систем и систем электронного банкинга, контроля над их эксплуатацией и модернизацией (включая ИКБД), а также обеспечением гарантий высокого качества ДБО клиентов, причем с учетом индивидуальных для каждой кредитной организации особенностей архитектур и состава ее распределенных компьютерных систем, локальных и зональных сетей связи и т. п.

Ввиду того что новые банковские информационные технологии значительно меняют бизнес-модели и функциональные процессы кредитных организаций, от последних потребуется адаптационное изменение практических подходов к корпоративному управлению и воплощению его основных принципов в свою деятельность с учетом особенностей конкретных технологий и систем электронного банкинга. Наряду с этим потребуются также разработка и внедрение принципиально усовершенствованных процедур контроля над их применением, позволяющих «проникать» в киберпространство банковской деятельности в интересах обеспечения и сохранения ее управляемости, — это новая серьезная задача.

Влияние технологий электронного банкинга на состояние и функционирование банковского сектора несомненно, и оно будет усиливаться вплоть до, возможно, изменения конкурентных условий на рынках предоставления финансовых услуг, а следовательно, содержания банковской деятельности и самого банковского сектора. Не исключено, что смещение акцентов в применении технологий электронного банкинга именно в сторону мобильного ДБО, о чем косвенно свидетельствуют результаты исследований, проводимых как за рубежом, так и в России, произойдет уже в ближайшем времени. На изменения такого рода неизбежно придется обратить внимание и кредитным организациям, и законодательным органам, а значит, в регулировании и условиях (в широком смысле) банковской деятельности могут произойти серьезные изменения. В выигрыше окажутся те высокотехнологичные кредитные организации, которые смогут их предвидеть.

Поскольку в современном мире технологическое и техническое оснащение деятельности кредитных организаций стало практически непрерывным процессом, рассмотреть все его аспекты с риск-ориентированных позиций невозможно. Ситуация осложняется тем, что структура типичных банковских рисков существенно усложняется, так что очень многие технические решения требуют весьма углубленного анализа таких структур с привлечением зачастую узко специальных знаний о тех или иных особенностях и условиях, настройках и контроле функционирования средств вычислительной техники. Тем самым существенно расширяются и усложняются требования к квалификации персонала кредитных организаций, переходящих к ДБО, причем на всех уровнях управленческой и исполнительской иерархии. Как бы то ни было, автор надеется, что изложенные в настоящей книге подходы к организации внутрибанковских процессов в условиях применения технологий и систем электронного банкинга смогут в какой-то мере содействовать кредитным организациям в формировании пруденциальных условий для его использования, которые гарантировали бы адекватный контроль над уровнями банковских рисков и высокую надежность банковской деятельности в целом, а значит, и надежную защиту интересов клиентов ДБО.