Глава XI. Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы

Статья 10. Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы

Комментарий к п.1

Согласно страховому законодательству Российской Федерации при наступлении страхового случая страховщик может освобождаться от выплаты страховой суммы.

В соответствии с п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Что касается личного страхования, то исключение составляют те случаи, когда смерть застрахованного наступает вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Статьей 964 ГК РФ предусмотрены и другие основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Однако данная норма является диспозитивной и устанавливает указанные основания, только если иное не предусмотрено законом или договором страхования.

В п.1 ст.10 Федерального закона N 52-ФЗ сформулированы иные основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья.

Практика реализации обязательного государственного страхования указывает на то, что выполнение истинной воли законодателя - предотвратить выплаты государственных денег преступникам, алкоголикам и наркоманам - в действительности невозможно. Условия, при которых страховщик освобождается от выплаты, определены таким образом, что не учитывают порядок и обстоятельства, при которых создается ситуация, когда страховые суммы не выплачиваются.

Все указанные в ст.10 Федерального закона N 52-ФЗ факты должны быть установлены в судебном порядке. Однако и страховщик, и страхователь поставлены в условия, когда срок принятия решения о выплате или невыплате страховой суммы строго ограничен 15 днями и не предусмотрено никаких дополнительных промежуточных периодов, в течение которых могли бы появиться указанные судебные решения по инициативе страхователя или страховщика. Если, например, факт прямой причинной связи смерти застрахованного с алкогольным опьянением установлен в ходе следствия прокуратурой, которой вынесено постановление о прекращении уголовного дела, и такие документы предоставляются страховщику, то трудно говорить о наличии у страховщика права на отказ в выплате страховой суммы.

Решение данной проблемы в судебном порядке в рамках особого производства также весьма проблематично. Согласно ст.265 ГПК РФ суд устанавливает факты, имеющие юридическое значение, только при невозможности получения заявителем в ином порядке надлежащих документов, удостоверяющих эти факты (применительно к нашему примеру - при невозможности получения документов о наличии либо отсутствии причинной связи смерти с алкогольным опьянением). Определение же причинной связи алкогольного опьянения со смертью гражданина предусмотрено во внесудебном порядке (органами судебно-медицинской экспертизы).

В особом производстве суд не вправе устанавливать и факт совершения застрахованным лицом общественно опасного деяния. Это является предметом рассмотрения судебного следствия в уголовном процессе.

Представляется, что ранее действовавшая норма постановления Правительства Российской Федерации 1993 г. N 295, регулировавшая сходные правоотношения, была сформулирована более удачно. Противоправность действий застрахованного определялась на основании не только решений суда, но и решений органов, проводивших расследование по данному случаю, а связь с алкогольным опьянением - на основании медицинских заключений.

Федеральным законом "О внесении изменения в статью 10 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" от 7 июля 2003 г. N 114-ФЗ принята новая редакция рассматриваемой нормы. Ранее действовала норма, в соответствии с которой члены семей застрахованных-самоубийц лишались права на страховую сумму. Эта норма распространялась только на семьи военнослужащих, проходивших службу по призыву, и не касалась членов семей военнослужащих, проходивших службу по контракту (в большинстве своем - это семьи офицеров и прапорщиков), сотрудников органов внутренних дел начальствующего состава.

В соответствии с п.1 ст.38 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе" срок службы для военнослужащих, проходящих службу по призыву, составляет 24 месяца, а для окончивших вузы и не имеющих офицерских званий - 12 месяцев. При таких условиях когда бы военнослужащий, проходящий службу по призыву, ни совершил самоубийство, срок его службы всегда будет менее 2 лет.

Кроме того, ранее закон вообще не устанавливал какой-либо зависимости обязательств страховщика от причин, приведших к самоубийству застрахованного, т.е. не было никакой разницы между самоубийством преступника, испугавшегося ответственности за совершенное преступление, и самоубийством того, кого довели до этого издевательствами, или того, кто совершил самоубийство вследствие какого-либо заболевания. Перед законом эти самоубийцы были равны, и если срок их службы был менее 2 лет, члены их семей не получали страховых сумм.

В настоящее время законодатель исправил ситуацию: срок военной службы, при наличии которого у членов семьи военнослужащего, покончившего жизнь самоубийством, сохраняется право на получение страховой суммы, составляет 6 месяцев. Учтены и причины самоубийства. Если судом будет доказан факт доведения военнослужащего до самоубийства, то вне зависимости от срока нахождения военнослужащего на военной службе члены его семьи получат страховые суммы.

Комментарий к п.2

Срок для принятия решения об отказе в выплате страховой суммы установлен такой же, как и при принятии решения о выплате страховой суммы, - 15 дней со дня получения документов для принятия такого решения (п.4 ст.11 Федерального закона N 52-ФЗ).

Нередко отказ в выплате страховой суммы отождествляют с действиями страховщика, которые заключаются в оставлении представленных документов, не подтверждающих наступление страхового случая, без реализации либо в возврате ошибочно присланных документов.

Совершать определенные действия: 1) произвести страховые выплаты; 2) отказать в выплате страховой суммы - страховщик имеет право только в случае нахождения в "режиме страхового случая", т.е. когда получены документы, подтверждающие наступление страхового случая.

В указанных выше случаях страховщик получает право отказать в выплате денежной суммы, имеющей конкретный статус - статус страховой выплаты (страховой суммы). Статус же страховой выплаты денежная сумма приобретает с наступлением страхового случая. Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только после свершившегося события - страхового случая (п.2 ст.9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы не потому, что не произошел страховой случай, а потому, что страховой случай произошел при определенных условиях, т.е. при наличии конкретных юридических фактов, которые освобождают страховщика от исполнения обязательств провести страховую выплату (установленные судом факты: наступление страхового случая вследствие общественно опасного деяния; наличие причинной связи с алкогольным, наркотическим и токсическим опьянением; доказанное умышленное причинение застрахованным вреда своему здоровью или самоубийство застрахованного лица).

Указанная норма соотносится с нормой п.3 ст.450 ГК РФ, определяющей возможность одностороннего отказа стороны от исполнения договора в том случае, когда это предусмотрено законом.

Отказ от выплаты страховой суммы должен обязательно содержать мотивированное обоснование, т.е. указание той нормы Федерального закона N 52-ФЗ, которая освобождает страховщика от выплаты страховой суммы. Подобный отказ должен быть произведен страховщиком в тот же срок, что и выплата страховой суммы, - в течение 15 дней после получения всех необходимых документов для принятия решения.