Глава VII. Договор обязательного государственного страхования

Статья 6. Договор обязательного государственного страхования

Комментарий к п.1

В соответствии с п.1 ст.936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья является договором в пользу третьего лица. Данному виду договора посвящена специальная ст.430 ГК РФ ("Договор в пользу третьего лица"). Пункт 1 данной статьи определяет, что по этому договору должник (в нашем случае - страховщик) обязан произвести исполнение не кредитору (страхователю), а указанному или не указанному в договоре третьему лицу (застрахованный, выгодоприобретатель), имеющему право требовать от должника исполнения обязательств.

По оценке М.И. Брагинского все те, кто, не будучи сторонами договора, определенным образом воздействуют на динамику правоотношения, в том числе договорного, именуются "третьими лицами". Третье лицо - это тот, кто, не относясь к числу контрагентов, оказывается в юридически значимой связи с одним из них либо с обоими*(24).

Для понимания статуса третьих лиц, в качестве которых выступают застрахованные в обязательном государственном страховании жизни и здоровья, возникает необходимость определенным образом классифицировать правовой статус третьих лиц.

По мнению М.И. Брагинского, провести такую классификацию можно по нескольким ступеням*(25). На первой ступени находятся третьи лица, выступающие от собственного имени и от имени стороны в договоре. Это позволяет выделить прежде всего случаи, в которых участие третьего лица составляет суть соответствующего правоотношения. Речь идет о договорах в пользу третьего лица.

Все остальные случаи можно разделить с учетом того, с какой из сторон договора третьи лица связаны: пассивной, т.е. стороной должника, или активной - стороной кредитора. Участие третьего лица на пассивной стороне выражается в одной из двух форм: третье лицо выступает как исполнитель обязательства или как пособник должника. Что касается связи третьего лица с активной стороной, то здесь можно говорить о принятии исполнения вместо кредитора третьим лицом и об адресованном третьим лицом одной из сторон в договоре требовании его исполнения.

Договор в пользу третьего лица составляет особую договорную конструкцию, принципиально отличную от всех остальных договоров, для которых характерно то, что они всегда заключаются в интересах самих сторон.

Основной смысл соответствующей конструкции состоит в предоставлении третьему лицу права самостоятельного требования к стороне по договору, в заключении которого третье лицо участия не принимало. Примером такого договора служит и договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц.

Для рассматриваемого договора характерны, как вытекает из ст.430 ГК РФ, три основных признака: 1) третье лицо всегда противостоит в качестве кредитора одной из сторон первоначального договора; 2) договор в принципе создает у третьего лица права, а не обязанности; 3) при отказе третьего лица от выговоренного права его обычно может осуществить сам контрагент, выступавший в роли кредитора.

Для того чтобы третье лицо стало кредитором в обязательстве, необходимы по общему правилу два юридических факта: заключение соответствующего договора и заявление третьим лицом согласия принять выговоренное в его пользу право. В договоре страхования третье лицо должно выразить свою волю после наступления страхового случая.

С момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться выговоренным в его пользу правом стороны лишаются возможности расторгать или изменять договор. Одновременно само третье лицо становится носителем соответствующего указанного в договоре права.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Комментарий к п.2

Российское законодательство устанавливает специальное требование к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст.940 ГК РФ). Это требование распространяется и на договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья.

Указанная норма означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст.434 ГК РФ).

Практика проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья подтвердила необходимость заключения письменного договора страхования, подписанного сторонами, в двух экземплярах, хранящихся у страхователя и страховщика и имеющих одинаковую юридическую силу.

При заключении договора страхования стороны обговаривают и порядок пролонгации данного договора.

Комментарий к п.3

По оценке профессора М.И. Брагинского договорные условия представляют собой способ фиксации взаимных прав и обязанностей. При этом он считает, что существующее выделение, кроме существенных договорных условий, еще обычных и случайных, не является обоснованным*(26). Любое соглашение предполагает определенный выбор из различных вариантов. Между тем императивные нормы такой выбор исключают, поскольку договорное условие, которое расходится с императивной нормой, заведомо объявляется недействительным. Принципиальное значение имеет то обстоятельство, что к какому бы результату в соглашении между собой стороны ни пришли и что бы ни было ими включено в договор, все равно будет действовать положение, закрепленное в императивной норме.

Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией.

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. В ст.942 ГК РФ ("Существенные условия договора страхования") говорится, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Что касается договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья застрахованных лиц, то его образец разработан Министерством финансов Российской Федерации и содержится в письме данного министерства от 30 июня 1998 г. N 24-05/01*(27):

Образец договора обязательного государственного страхования жизни

и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы,

лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел

Российской Федерации и сотрудников федеральных органов

налоговой полиции

 "     "               г.                                    N

  —————  ———————— —————                                       ———————————

—————————————————————————————————————————————————————————————————————————

                   (наименование страховой организации)

именуемое в дальнейшем "Страховщик", в лице

—————————————————————————————————————————————————————————————————————————

                           (должность, Ф.И.О.)

действующего на основании Устава  и лицензии от          N      , с одной

                                                 ———————    —————

стороны, и

           ——————————————————————————————————————————————————————————————

           (наименование соответствующего федерального органа)

именуемого в дальнейшем "Страхователь", в лице

                                               ——————————————————————————

————————————————————————————————————————————————————————————————————————,

                           (должность, Ф.И.О.)

с  другой   стороны,   в   соответствии   с   Федеральным   законом   "Об

обязательном  личном  государственном  страховании   жизни   и   здоровья

военнослужащих, граждан, призванных на  военные  сборы,  лиц  рядового  и

начальствующего состава органов внутренних  дел  Российской  Федерации  и

сотрудников федеральных органов налоговой полиции" от 28 марта 1998 г.  N

52-ФЗ заключили договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

     1.1.   Предметом   настоящего    Договора    является    страхование

имущественных интересов военнослужащих, граждан,  призванных  на  военные

сборы, лиц рядового и  начальствующего  состава  органов  внутренних  дел

Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой  полиции

(далее - Застрахованные лица), связанные с их жизнью и здоровьем.

2. Объект страхования

     2.1. Объектами обязательного государственного  страхования  являются

жизнь и здоровье Застрахованных лиц.

     2.2. Жизнь и здоровье Застрахованных лиц подлежат страхованию со дня

начала  военной  службы,  службы  в  органах  внутренних  дел  Российской

Федерации,  федеральных  органах  налоговой  полиции  (далее  -  служба),

военных сборов по день окончания военной службы, службы, военных  сборов.

При наступлении страховых случаев, предусмотренных пунктом  3  настоящего

Договора,  военнослужащие   и   приравненные   к   ним   в   обязательном

государственном  страховании  лица  считаются  Застрахованными  лицами  в

течение одного года  после  окончания  военной  службы,  службы,  военных

сборов,  если  смерть  или  инвалидность  наступила   вследствие   увечья

(ранения, травмы, контузии)  или  заболевания,  имевших  место  в  период

прохождения военной службы, службы, военных сборов.

3. Страховые случаи

     3.1. Страховыми случаями при осуществлении обязательного страхования

(далее - страховые случаи) являются:

     3.1.1. Гибель (смерть) Застрахованного  лица  в  период  прохождения

военной службы, службы, военных сборов  либо  до  истечения  одного  года

после увольнения с военной службы, со  службы,  после  окончания  военных

сборов вследствие увечья (ранения,  травмы,  контузии)  или  заболевания,

полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов.

     3.1.2.  Установление  Застрахованному  лицу  инвалидности  в  период

прохождения военной службы, службы,  военных  сборов  либо  до  истечения

одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания

военных  сборов  вследствие  увечья  (ранения,  травмы,   контузии)   или

заболевания, полученных в  период  прохождения  военной  службы,  службы,

военных сборов.

     3.1.3. Получение Застрахованным лицом в период  прохождения  военной

службы, службы, военных сборов  тяжелого  или  легкого  увечья  (ранения,

травмы, контузии).

     3.1.4. Досрочное  увольнение  военнослужащего,  проходящего  военную

службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы  на  воинскую

должность, для  которой  штатом  воинской  части  предусмотрено  воинское

звание до  старшины  (главного  корабельного  старшины)  включительно,  с

военной службы, признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным

к военной  службе  вследствие  увечья  (ранения,  травмы,  контузии)  или

заболевания, полученных в период прохождения службы.

4. Страховая сумма

     4.1. Страховой суммой является денежная сумма,  в  пределах  которой

Страховщик несет ответственность по договору.

     4.2. Размеры страховых сумм определяются исходя из окладов месячного

содержания Застрахованных лиц,  включающих  в  себя  месячные  оклады  по

занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию

(далее - оклады).

     4.3. Военнослужащим, проходящим военную службу по  призыву,  размеры

страховых сумм определяются исходя из минимального  месячного  оклада  по

занимаемой  должности   и   месячного   оклада   по   воинскому   званию,

установленных для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту.

     4.4. Размер совокупной страховой  суммы  составляет             тыс.

                                                         ———————————

руб.

5. Страховая премия

     5.1. Размер  страховой  премии  по  настоящему  Договору  составляет

                  тыс. руб. (размер страховой премии не  может  превышать

—————————————————

3% фонда денежного довольствия военнослужащих  и  приравненных  к  ним  в

обязательном    государственном    страховании    лиц    соответствующего

федерального органа исполнительной власти)

     5.2.  Размеры  тарифных  ставок  устанавливаются  в  соответствии  с

фактической численностью Застрахованных лиц исходя из  средней  страховой

суммы на каждое Застрахованное лицо.

     5.3. Структура тарифной  ставки  по  обязательному  государственному

страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц представляет собой:

     нетто-ставка составляет              %;

                             ————————————

     доля расходов на ведение дела составляет                 %

                                              ———————————————

     5.4. Страховая премия уплачивается за счет  средств  соответствующих

бюджетов в следующие сроки:

                            —————————————————————————————————————————————

—————————————————————————————————————————————————————————————————————————

                       (периодичность перечисления)

 не позже                числа               месяца  на   расчетный  счет

          —————————————        ————————————

Страховщика N               (банковские реквизиты Страховщика).

              —————————————

6. Порядок взаиморасчетов Страхователя и Страховщика

     6.1. Порядок взаиморасчетов устанавливается по соглашению  сторон  в

соответствии со статьей 12 Федерального закона от 28.03.98 N 52-ФЗ.

     6.2.  В  случае  прекращения  настоящего  Договора   по   основанию,

предусмотренному  пунктом  8.1.4,  Страховщик   возвращает   Страхователю

уплаченные им страховые взносы за минусом произведенных страховых  выплат

по  заявленным   страховым   случаям   и   расходов   на   ведение   дела

пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

7. Права и обязанности Сторон

     7.1. Страхователь обязан:

     7.1.1. Сообщать  Страховщику  достоверную  информацию  о  количестве

Застрахованных лиц. В случае  изменения  численности  Застрахованных  лиц

незамедлительно сообщать о таком изменении Страховщику.

     7.1.2. Контролировать своевременность и полноту перечисления средств

соответствующих бюджетов в счет уплаты  страховых  взносов  в  размере  и

сроки, определенные настоящим Договором.

     7.1.3.  Ознакомить  Застрахованных  лиц  с  условиями   и   порядком

осуществления обязательного государственного страхования  военнослужащих,

граждан, призванных на военные  сборы,  лиц  рядового  и  начальствующего

состава  органов  внутренних  дел  Российской  Федерации  и   сотрудников

федеральных органов налоговой полиции.

     7.1.4.      Оказывать      содействие      Застрахованным      лицам

(Выгодоприобретателям) в оформлении  документов  на  получение  страховой

выплаты.

     7.1.5. Контролировать своевременность и полноту перечисления средств

соответствующих бюджетов в  счет  уплаты  страховых  взносов  по  данному

Договору.

     7.2. Страхователь имеет право:

     7.2.1.  Проверять  выполнение  Страховщиком  требований  и   условий

настоящего Договора.

     7.2.2. Досрочно прекратить Договор страхования в случае невыполнения

Страховщиком обязанностей по настоящему Договору.

     7.2.3. По согласованию со Страховщиком изменять и дополнять  условия

настоящего Договора.

     7.3.        Застрахованное        лицо         (Выгодоприобретатель)

(выгодоприобретателями по обязательному  государственному  страхованию  в

случае гибели (смерти) Застрахованного лица  являются  супруг  (супруга),

состоящий (состоящая) на день  гибели  (смерти)  Застрахованного  лица  в

зарегистрированном браке с ним, родители  (усыновители)  Застрахованного,

дедушка и бабушка Застрахованного лица - при условии  отсутствия  у  него

родителей, если они воспитывали или содержали  его  не  менее  трех  лет,

отчим и мачеха Застрахованного лица - при условии, если  они  воспитывали

или содержали его не менее пяти лет, дети, не достигшие 18 лет или старше

этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет,  а  также

обучающиеся   в   образовательных   учреждениях    независимо    от    их

организационно-правовых форм, до окончания обучения или достижения ими 23

лет, подопечные Застрахованного лица) имеет право на получение  страховой

суммы,  а  также  штрафа  в  случае  необоснованной  задержки  в  выплате

страховой суммы по вине Страховщика.

     7.4. Страховщик обязан:

     7.4.1.   Обеспечить    конфиденциальность    сведений,    сообщенных

Страхователем.

     7.4.2.  Давать  Страхователю  (Застрахованному  лицу)   компетентные

разъяснения по вопросам проведения данного вида страхования.

     7.4.3.  Произвести  страховую   выплату   в   сроки,   установленные

Договором.

     7.4.4.  Уведомить  Застрахованное   лицо   (Выгодоприобретателя)   о

произведенных выплатах.

     7.4.5. В случае принятия решения об отказе в выплате страховой суммы

письменно уведомить об этом Застрахованное лицо (Выгодоприобретателей)  и

Страхователя с мотивированным обоснованием отказа.

     7.4.6. Возвратить полученную сумму страховых  взносов  в  случаях  и

порядке, предусмотренных пунктом 14.1 настоящего Договора.

     7.4.7. Возвратить часть страховых взносов в соответствии  с  пунктом

6.2 настоящего Договора.

     7.5. Страховщик имеет право:

     7.5.1.   В   течение   действия   Договора   проверять    сообщенную

Страхователем информацию о Застрахованных лицах.

     7.5.2. В случае необходимости  запрашивать  сведения,  связанные  со

страховым случаем, у правоохранительных органов, медицинских  учреждений,

других предприятий, учреждений и организаций,  располагающих  информацией

об обстоятельствах страхового случая.

     7.5.3. Расторгнуть  Договор  страхования  в  порядке,  установленном

Договором.

     7.5.4. Изменять по согласованию со Страхователем  размер  страхового

взноса  в  случае  изменения  численности  Застрахованных  лиц  или   при

изменении размеров их окладов.

     7.5.5. Задерживать выплату страховых сумм в случае  несвоевременного

поступления страховых взносов по настоящему Договору.

     7.5.6.  Отказать  в  выплате  страхового  обеспечения   в   случаях,

предусмотренных настоящим Договором.

8. Порядок прекращения Договора

     8.1. Договор прекращается в случаях:

     8.1.1. Истечения срока его действия.

     8.1.2.   Ликвидации    Страховщика    в    порядке,    установленном

законодательством Российской Федерации.

     8.1.3. Принятия судом решения о признании Договора недействительным.

     8.1.4. Отзыва лицензии Страховщика  на  осуществление  обязательного

государственного страхования жизни и  здоровья  военнослужащих,  граждан,

призванных на военные  сборы,  лиц  рядового  и  начальствующего  состава

органов внутренних дел Российской  Федерации  и  сотрудников  федеральных

органов налоговой полиции.

     8.1.5.    В    других    случаях,    предусмотренных     действующим

законодательством.

     8.2. Договор может быть расторгнут  по  инициативе  Сторон  либо  по

требованию одной из Сторон с уведомлением другой стороны не менее чем  за

90 дней до предполагаемой даты расторжения Договора.

     8.3. При расторжении Договора по инициативе Сторон  либо  требованию

одной из Сторон Страховщик возвращает Страхователю внесенные им страховые

взносы за не истекший срок договора.

9. Порядок и условия осуществления страховой выплаты

     9.1. Выплата страховых сумм производится Страховщиком  на  основании

документов, подтверждающих наступление страхового случая, в  соответствии

с  Перечнем  документов,  необходимых  для  принятия  решения  о  выплате

страховых  сумм,  утвержденным  постановлением  Правительства  Российской

Федерации от 29 июля 1998 г. N 855.

     9.2. Определение степени тяжести увечий (ранений,  травм,  контузий)

Застрахованных лиц осуществляется соответствующими медицинскими  органами

федеральных органов исполнительной власти,  в  которых  законодательством

Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба, военные сборы,

в соответствии с Перечнем увечий (травм, ранений, контузий),  относящихся

к  тяжелым  или   легким,   утвержденным   постановлением   Правительства

Российской Федерации от 28 июля 1998 г. N 855.

     9.3.  Выплата  страховых  сумм  производится  независимо  от   сумм,

причитающихся Застрахованным лицам по другим видам договоров страхования,

за  исключением  случаев,  когда  жизнь  и  здоровье  Застрахованных  лиц

подлежат страхованию также и в соответствии с иными федеральными законами

и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В этом случае

указанным Застрахованным  лицам  (Выгодоприобретателям)  страховые  суммы

выплачиваются по их выбору только по одному основанию.

     9.4. Выплата страховых  сумм  Застрахованным  лицам  (независимо  от

места прохождения ими военной службы, службы, военных сборов), а в случае

их  гибели  (смерти)  -  Выгодоприобретателям  (независимо  от  их  места

жительства) производится Страховщиком на территории Российской  Федерации

в рублях путем перечисления причитающихся сумм во вклад на имя получателя

в соответствующее отделение  (филиал)  Сберегательного  банка  Российской

Федерации, путем денежного перевода за счет получателя,  иными  способами

————————————————————————————————————————————————————————————————————————.

             (указать способы обеспечения страховой выплаты)

     9.5. Страховые суммы, причитающиеся несовершеннолетнему  получателю,

выплачиваются его родителям либо опекунам (попечителям) по согласованию с

органом опеки и попечительства,  а  при  их  отсутствии  перечисляются  в

соответствующее  отделение  (филиал)  Сберегательного  банка   Российской

Федерации во вклад на  его  имя  с  одновременным  уведомлением  об  этом

органов опеки и попечительства.

     9.6. Выплата страховой суммы производится Страховщиком в  15-дневный

срок со дня получения документов, необходимых  для  принятия  решения  об

указанной выплате.

     9.7. В случае необоснованной задержки Страховщиком выплаты страховой

суммы Страховщик из собственных средств выплачивает Застрахованному  лицу

(Выгодоприобретателю) штраф в  размере  1  процента  страховой  суммы  за

каждый день просрочки.

10. Размер страховых сумм

     10.1.  Страховые  суммы  выплачиваются  при  наступлении   страховых

случаев в следующих размерах:

     10.1.1. В случае  гибели  (смерти)  Застрахованного  лица  в  период

прохождения военной службы, службы,  военных  сборов  либо  до  истечения

одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания

военных  сборов  вследствие  увечья  (ранения,  травмы,   контузии)   или

заболевания, полученных в  период  прохождения  военной  службы,  службы,

военных сборов, - 25 окладов каждому Выгодоприобретателю.

     10.1.2. В случае установления Застрахованному  лицу  инвалидности  в

период  прохождения  военной  службы,  службы,  военных  сборов  либо  до

истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после

окончания военных сборов вследствие увечья  (ранения,  травмы,  контузии)

или заболевания, полученных в период прохождения военной службы,  службы,

военных сборов:

     инвалиду I группы - 75 окладов;

     инвалиду II группы - 50 окладов;

     инвалиду III группы - 25 окладов.

     Если в период прохождения военной  службы,  службы,  военных  сборов

либо до истечения одного года  после  увольнения  с  военной  службы,  со

службы,  после  окончания  военных  сборов   Застрахованному   лицу   при

переосвидетельствовании в  учреждении  государственной  медико-социальной

экспертизы вследствие указанных в настоящем пункте причин будет  повышена

группа инвалидности,  размер  страховой  суммы  увеличивается  на  сумму,

составляющую разницу между количеством окладов,  причитающихся  по  вновь

установленной группе инвалидности, и количеством  окладов,  причитающихся

по прежней группе инвалидности.

     10.1.3. В случае получения Застрахованным лицом в период прохождения

военной службы, службы, военных сборов тяжелого увечья (ранения,  травмы,

контузии) - 10 окладов.

     10.1.4. В случае получения Застрахованным лицом в период прохождения

военной службы, службы, военных сборов легкого увечья  (ранения,  травмы,

контузии) - 5 окладов.

     10.1.5.  В   случае   досрочного   увольнения   с   военной   службы

военнослужащего,  проходящего  военную  службу  по  призыву,  гражданина,

призванного на военные сборы на воинскую должность,  для  которой  штатом

воинской  части  предусмотрено  воинское  звание  до  старшины  (главного

корабельного   старшины)   включительно,   признанного   военно-врачебной

комиссией ограниченно годным к военной службе вследствие увечья (ранения,

травмы,  контузии)  или  заболевания,  полученных  в  период  прохождения

военной службы, - 5 окладов.

11. Основания освобождения Страховщика от выплаты страховой суммы

     11.1. Страховщик освобождается  от  выплаты  страховой  суммы,  если

страховой случай:

     наступил  вследствие   совершения   Застрахованным   лицом   деяния,

признанного в установленном судом порядке общественно опасным;

     находится  в  установленной   судом   прямой   причинной   связи   с

алкогольным, наркотическим  или  токсическим  опьянением  Застрахованного

лица;

     является  результатом  доказанного  судом   умышленного   причинения

Застрахованным   лицом   вреда   своему   здоровью    или    самоубийства

Застрахованного лица.

     Страховщик не освобождается от  выплаты  страховой  суммы  в  случае

смерти Застрахованного лица, если смерть последнего наступила  вследствие

самоубийства и к этому времени Застрахованное лицо находилось на  военной

службе, службе не менее двух лет.

     11.2. Решение  об  отказе  в  выплате  страховой  суммы  принимается

Страховщиком и сообщается Застрахованному  лицу  (Выгодоприобретателю)  и

Страхователю в письменной  форме  с  мотивированным  обоснованием  причин

отказа в течение 15 дней со дня получения Страховщиком  всех  необходимых

документов для осуществления страховой выплаты.

12. Порядок разрешения споров

     12.1. Споры, связанные с обязательным государственным  страхованием,

разрешаются  в  порядке,   установленном   законодательством   Российской

Федерации.

13. Срок действия договора

     13.1. Настоящий Договор вступает в силу со дня его подписания обеими

Сторонами и заключается сроком на один год.

     13.2. В  случае  если  ни  одна  из  Сторон  не  приняла  решения  о

прекращении настоящего Договора в  срок  не  менее  чем  за  30  дней  до

окончания срока его действия, Договор считается продленным  на  следующий

календарный год.

14. Особые условия

     14.1. В случае  принятия  одной  из  Сторон  в  установленные  сроки

решения  о  непродлении  Договора  страхования  при  условии   уменьшения

страховой суммы в результате изменения окладов денежного  содержания  или

численности Застрахованных лиц Страховщик обязан возвратить  Страхователю

до окончания срока действия Договора сумму страховых взносов, превышающую

необходимый размер в соответствии с установленной  в  настоящем  Договоре

тарифной ставкой,

     14.2. Настоящий Договор может быть изменен или  дополнен  только  по

обоюдному согласию Сторон, оформленному в письменном виде. Все дополнения

и изменения к настоящему Договору являются неотъемлемой частью настоящего

Договора.

     14.3.  Настоящий  Договор  составлен  в  двух  экземплярах,  имеющих

одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.

     14.4. Каждый экземпляр настоящего Договора  состоит  из  ___________

машинописных  страниц,  на  каждой   из   которых   проставлены   подписи

полномочных представителей Сторон.

     Юридические адреса сторон

     Страховщик:

                  ———————————————————————————————————————————————————————

     Страхователь:

                   ——————————————————————————————————————————————————————

     Страховщик

     М.П.       ————————————

                 (подпись)

     Страхователь

     М.П.         ————————————

                  (подпись)

Комментарий к п.4

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Однако строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора страхования условие: договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса*(28).

Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то договор страхования вступает в силу с момента его заключения (без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик).