Глава III. Субъекты обязательного государственного страхования

Статья 2. Субъекты обязательного государственного страхования

Комментарий к абз.1 п.1

Основными субъектами страховых правоотношений являются страховщик и страхователь. Страховщик обязуется произвести страховую выплату лицу, указанному страхователем, при наступлении событий, определенных договором страхования.

Согласно п.1 ст.6 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

В ст.938 ГК РФ уточняется понятие страховщика. В качестве страховщиков, отмечено в статье, договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Условия организации страхования предусматривают обязательное наличие специальных требований к учреждению и деятельности страховщиков. Основные требования к образованию страховой организации, заключению и исполнению договоров страхования, платежеспособности и финансовой устойчивости изложены в Законе Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Статьей 25 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлены требования к минимальному размеру уставного капитала для учреждения страховой организации. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительно перестрахования.

Как видно из указанных норм и Федерального закона N 52-ФЗ, главным условием для проведения страховщиком обязательного государственного страхования на территории Российской Федерации является получение специальной государственной лицензии на право проведения данного вида страхования. Ее отсутствие влечет за собой признание незаконной деятельности организации и применение к ней санкций, предусмотренных страховым и налоговым законодательством (штрафы, ликвидация юридического лица и т.д.).

Государственная лицензия на право проведения страховой деятельности выдается страховым организациям федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование представляет собой процедуру предварительного контроля за платежеспособностью страховщика и соответствием предлагаемых им условий страхования действующему гражданскому законодательству Российской Федерации.

Лицензия - это юридический документ, удостоверяющий право конкретной организации на проведение определенных видов страхования, указанных в приложении к выданной лицензии.

Комментарий к абз.2 п.1

Необходимость проведения конкурса по отбору страховщика по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья определена Федеральным законом "О конкурсах на размещение заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных нужд" от 6 мая 1999 г. N 97-ФЗ. Этот Закон установил обязанность государственного заказчика размещать заказы на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных нужд путем проведения конкурсов, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Примечание

Государственные нужды - потребности Российской Федерации в товарах (работах, услугах), обеспечиваемые за счет федерального бюджета и внебюджетных источников финансирования.

Государственный контракт - договор поставки товаров (работ, услуг) для государственных нужд, заключаемый между государственным заказчиком и победителем конкурса в соответствии с законодательством российской Федерации.

Конкурс - способ выявления поставщика (исполнителя) товаров (работ, услуг) для государственных нужд, обеспечивающего лучшие условия исполнения государственного контракта.

Организатор конкурса - государственный заказчик в лице федерального органа исполнительной власти, а также юридическое лицо, которому государственный заказчик на условиях договора передал часть функций по проведению конкурса.

Участник конкурса - поставщик (исполнитель), осуществляющий предпринимательскую деятельность по производству товаров (работ, услуг) и подавший заявку на участие в конкурсе.

Норму вышеназванного Закона о конкурсном отборе страховщика по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья реализует постановление Правительства Российской Федерации "О конкурсах среди страховщиков для осуществления страхования за счет средств соответствующего бюджета" от 4 октября 2002 г. N 737.

В соответствии с п.2 данного постановления федеральные органы исполнительной власти должны проводить открытые конкурсы по отбору страховщиков для осуществления страхования с использованием средств федерального бюджета не реже одного раза в три года. Федеральные же органы исполнительной власти, деятельность которых связана с необходимостью соблюдения конфиденциальности информации о сотрудниках, должны проводить открытые конкурсы по отбору страховщиков для осуществления обязательного государственного личного страхования сотрудников не реже одного раза в пять лет.

В соответствии со ст.22 Федерального закона "О конкурсах на размещение заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных нужд" организатор конкурса по согласованию с уполномоченным федеральным органом исполнительной власти вправе проводить закрытые конкурсы в том случае, если предметом государственного контракта являются поставки товаров (работ, услуг) для нужд обороны и безопасности государства в части, составляющей государственную тайну.

Согласно ст.5 Федерального закона "О государственной тайне" к сведениям, составляющим государственную тайну, в частности, относятся сведения о лицах, сотрудничающих или сотрудничавших на конфиденциальной основе с органами, осуществляющими разведывательную, контрразведывательную и оперативно-розыскную деятельность.

Наличие указанных выше периодов проведения конкурсов по отбору страховщиков вполне обоснованно.

А. Основная особенность обязательного государственного личного страхования жизни и здоровья состоит в непрерывности данного процесса.

Страховщик несет ответственность по данному виду страхования за оплаченный страховым взносом период страхования постоянно. Федеральный закон N 52-ФЗ не предусматривает в этом вопросе никаких временных ограничений, никаких сроков исковой давности и дает право застрахованным по документам, подтверждающим наступление страхового случая, требовать выплаты страховой суммы в любое время (например, если застрахованный обращается к страховщику в 2003 г. и представляет документы, подтверждающие наступление страхового случая в 1998 г., страховщик не имеет права отказать в выплате страховой суммы).

Постоянная ответственность страховщика определяет и необходимость наличия как стороны договора страхования страховщика, заключившего договор на длительный срок. Наличие же различных страховщиков, ответственных за разные короткие (по году) периоды страхования, разрушает целостность и непрерывность процесса обязательного государственного личного страхования, не соответствует принципу единства основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации, которые изложены в "Основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" (Указ Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. N 667), что способствует росту социальной напряженности.

Целесообразность и необходимость наличия длящихся правоотношений сторон по договору обязательного государственного страхования жизни и здоровья предусмотрена и п.2 ст.6 Федерального закона N 52-ФЗ, в соответствии с которым стороны имеют право определять порядок пролонгации действия этого договора.

Принцип непрерывности процесса страхования способствует повышению эффективности и государственного надзора за страховой деятельностью, который регулярно осуществляется Министерством финансов Российской Федерации, и дополнительного контроля за деятельностью страховщиков, осуществляемого комитетами страхователей.

Б. Другой особенностью данного вида страхования является установленная законом взаимосвязь некоторых страховых случаев. Так, например, при решении вопроса о выплате страховки по случаю повышения застрахованному группы инвалидности предусмотрен обязательный учет страховой суммы, выплаченной ранее по низшей группе инвалидности.

По таким страховым случаям произвести правильный расчет и выплату страховой суммы имеет возможность только тот страховщик, который выплачивал страховую сумму по предыдущему страховому случаю, вся необходимая информация по которому находится только у него.

Реализация указанной законодательной нормы иным способом невозможна и приведет лишь к значительному перерасходу бюджетных средств в виде необоснованных переплат страховых сумм.

В. Нормативно-правовая база не содержит каких-либо ограничений и запретов на заключение таких договоров по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья, которые предусматривают длительность правоотношений посредством пролонгации договора.

Наоборот, п.3 ст.11 Федерального закона "О конкурсах на размещение заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных нужд" от 6 мая 1999 г. N 97-ФЗ предусматривает при проведении предварительного отбора участников конкурса возможность оговорить сроки предоставления услуг. Пунктом 7 Положения об организации закупки товаров, работ и услуг для государственных нужд, утвержденного Указом Президента Российской Федерации "О первоочередных мерах по предотвращению коррупции и сокращению бюджетных расходов при организации закупки продукции для государственных нужд" от 8 апреля 1997 г. N 305, определено, что оценка квалификации поставщиков осуществляется в соответствии с критериями, требованиями или процедурами, установленными в квалификационной документации. Квалификационная документация содержит также и изложение основных условий государственного контракта (договора страхования).

Условия типового договора по обязательному государственному страхованию военнослужащих определены письмом Министерства финансов Российской Федерации "Об особенностях порядка представления документов для получения лицензии на обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" от 30 июня 1998 г. N 24-05/01. Пунктом 13.2 типового договора прямо предусмотрено, что в случае если ни одна из сторон не приняла решения о прекращении настоящего договора в срок не менее чем за 30 дней до окончания срока его действия, договор считается продленным на следующий календарный год.

Комментарий к п.2

Страхователями согласно ст.5 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Федеральный закон N 52-ФЗ более жестко подошел к определению страхователя. Если раньше, в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г., страхователями могли быть заинтересованные министерства и ведомства, то теперь в соответствии с данным Законом при осуществлении обязательного государственного страхования страхователями могут быть только федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством предусмотрена военная служба (служба, прохождение военных сборов).

В соответствии со ст.112 Конституции Российской Федерации Правительство Российской Федерации самостоятельно формирует систему центральных органов федеральной исполнительной власти и сам состав Правительства. Инициатива в данном вопросе принадлежит главе Правительства. Председатель Правительства Российской Федерации не позднее недельного срока после его назначения представляет Президенту Российской Федерации предложения о структуре федеральных органов исполнительной власти, исходя из этого формируется и состав Правительства.

Во исполнение ст.112 Конституции Российской Федерации Президент Российской Федерации издал Указ "О структуре федеральных органов исполнительной власти" от 14 августа 1996 г. N 1177, которым установил, что в систему федеральных органов исполнительной власти Российской Федерации входят министерства Российской Федерации (федеральные министерства) и иные федеральные органы исполнительной власти: государственные комитеты Российской Федерации, федеральные комиссии России, федеральные службы России, российские агентства, федеральные надзоры России, а также Управление делами Президента Российской Федерации.

В Указе даны определения конкретных федеральных органов исполнительной власти:

Министерство Российской Федерации - федеральный орган исполнительной власти, проводящий государственную политику и осуществляющий управление в установленной сфере деятельности, а также координирующий в случаях, установленных федеральными законами, указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации, деятельность в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти. Министерство возглавляет входящий в состав Правительства Российской Федерации министр Российской Федерации (федеральный министр).

Государственный комитет Российской Федерации, федеральная комиссия России - федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие на коллегиальной основе межотраслевую координацию по вопросам, отнесенным к их ведению, а также функциональное регулирование в определенной сфере деятельности. Государственный комитет Российской Федерации, федеральную комиссию России возглавляют соответственно председатель государственного комитета Российской Федерации, председатель федеральной комиссии России.

Федеральная служба России, российское агентство, федеральный надзор России - федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие специальные (исполнительные, контрольные, разрешительные, регулирующие и др.) функции в установленных сферах ведения. Федеральную службу России возглавляет руководитель (директор) федеральной службы России, российское агентство - генеральный директор российского агентства, федеральный надзор России - начальник федерального надзора России.

Указом установлено также, что впредь до внесения изменений и дополнений в соответствующие федеральные законы конкретные наименования федеральных органов исполнительной власти определяются в соответствии со структурой федеральных органов исполнительной власти, утвержденной Президентом Российской Федерации. Последующее создание федеральных органов исполнительной власти осуществляется только с наименованием и статусом, предусмотренными данным Указом.

Другим Указом Президента Российской Федерации - "О структуре федеральных органов исполнительной власти" от 17 мая 2000 г. N 867 (в редакции Указа Президента Российской Федерации от 11 марта 2003 г. N 306) - утверждена структура федеральных органов исполнительной власти, дан их перечень и определено наименование каждого федерального органа.

Страхователем по обязательному государственному страхованию военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации (кроме военнослужащих, избранных депутатами Государственной Думы Федерального Собрания, депутатами законодательных (представительных) органов субъектов Российской Федерации, главами исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации, депутатами представительных органов местного самоуправления и главами муниципальных образований и осуществляющих указанные полномочия на постоянной основе, а также кроме военнослужащих, осуществляющих полномочия членов Совета Федерации Федерального Собрания, военная служба которых на весь срок их полномочий приостанавливается с прекращением действия контракта о прохождении ими военной службы в соответствии с Федеральным законом "О воинской обязанности и военной службе") является Министерство обороны Российской Федерации (приказ министра обороны Российской Федерации от 10 октября 1998 г. N 455).

Согласно ст.6 приказа Министерства внутренних дел Российской Федерации от 16 декабря 1998 г. N 825 страхователем по обязательному государственному страхованию является МВД России. Органы внутренних дел и внутренние войска, входящие в систему МВД России, не вправе выступать в качестве страхователя по данному виду страхования.

Страхователем по обязательному государственному страхованию военнослужащих ФСБ России (кроме военнослужащих, избранных депутатами Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, депутатами законодательных (представительных) органов субъектов Российской Федерации, главами исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации, депутатами представительных органов местного самоуправления и главами муниципальных образований и осуществляющих указанные полномочия на постоянной основе, а также кроме военнослужащих, осуществляющих полномочия членов Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, военная служба которых на весь срок их полномочий приостанавливается) является Федеральная служба безопасности Российской Федерации (приказ ФСБ России от 15 февраля 1999 г. N 57).

Примечание

Количество страхователей по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц в 2003 г. сократилось. Указом Президента Российской Федерации "Вопросы совершенствования государственного управления в Российской Федерации" от 11 марта 2003 г. N 306 с 1 июля 2003 г. упразднена Федеральная служба налоговой полиции Российской Федерации, а Указом Президента Российской Федерации "О мерах по совершенствованию государственного управления в области безопасности Российской Федерации" от 11 марта 2003 г. N 308 с 1 июля 2003 г. упразднены также Федеральная пограничная служба Российской Федерации и Федеральное агентство правительственной связи и информации Российской Федерации.

Общий порядок реализации обязательного государственного личного страхования предусматривает выплату страховщиком страховой суммы лицам, определенным законом, после представления ему документов, подтверждающих наступление страхового случая (п.2 ст.9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Комментарий к п.3

Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование).

Наиболее распространенной ситуацией является ситуация, когда в роли застрахованного лица выступает сам страхователь. Вместе с тем, как указывал В.И. Серебровский, застрахованным лицом "может быть страхователь, выгодоприобретатель и четвертое лицо"*(21).

Если страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях правового регулирования положения этих лиц.

Особенности правового положения застрахованного лица проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Это - один из основных принципов обязательного государственного страхования жизни и здоровья. В данных правоотношениях такие субъекты, как застрахованный и страхователь никогда не совпадают.

Федеральный закон N 52-ФЗ в качестве застрахованных лиц определяет военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц.

Комментарий к п.4

В соответствии с п.3 ст.5 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ) страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай*(22).

В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Наличие именно такого договора предусмотрено п.1 ст.6 Федерального закона N 52-ФЗ.

В практике страхования все договоры личного страхования, использующие конструкцию договора в пользу третьего лица, делятся на две категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда в действительности происходит "совмещение" двух договоров, это разграничение должно иметь место. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется только конструкция договора в пользу третьего лица.

В то же время если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (если иное не установлено в договоре).

Как правило, для индивидуализации выгодоприобретателя указывают наименование юридического лица либо имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указывают условия, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем.

В п.4 ст.2 Федерального закона N 52-ФЗ приведен перечень выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию и определены условия, при которых они таковыми становятся и приобретают право на получение соответствующей страховой суммы. Следует отметить, что в целях совершенствования социальной защиты военнослужащих и членов их семей перечень выгодоприобретателей значительно расширен по сравнению с ранее действовавшими нормами постановления Правительства Российской Федерации 1993 г. N 295.

Особенность рассматриваемой темы связана еще с тем, что при определении статуса выгодоприобретателей должностные лица страхователя и страховщик вынуждены рассматривать соответствующие документы, например, подтверждающие родственную связь с застрахованным лицом, которые выдавались по нормам, определенным уже недействующим законодательством, в частности Кодексом о браке и семье РСФСР.

Судя по конструкции нормы, определяющей выгодоприобретателей, их перечень устанавливается на день наступления страхового случая. Далее рассмотрим более подробно все категории выгодоприобретателей, и особенно те условия, которые их таковыми делают.

Супруг (супруга) застрахованного лица. Супругу (супруге) для подтверждения своего статуса выгодоприобретателя достаточно представить страховщику копию документа, подтверждающего родственную связь с застрахованным лицом. Это определено п.1 Перечня документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы застрахованным по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащим, гражданам, призванным на военные сборы, лицам рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудникам федеральных органов налоговой полиции, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июля 1998 г. N 855 (далее - Перечень).

В соответствии с п.2 ст.11 СК РФ государственная регистрация заключения брака производится в порядке, установленном для государственной регистрации актов гражданского состояния. Документом, подтверждающим факт регистрации брака, является свидетельство о браке, выдаваемое отделом загса. Естественно, документом, подтверждающим родственную связь супруга (супруги) с застрахованным лицом является свидетельство о браке.

Практика проведения данного вида страхования свидетельствует о наличии проблем, которых вроде бы не должно быть. Бывали случаи, правда, немногочисленные, когда по случаю смерти застрахованного к страховщику приходили документы, свидетельствующие о том, что на момент смерти застрахованный имел: двух жен, т.е. две разные женщины представили страховщику копии свидетельств о браке с одним и тем же застрахованным и выдвинули требования о выплате страховой суммы по случаю смерти мужа.

Подобная ситуация иногда бывает связана с фактом расторжения предыдущего брака в суде. СК РФ в ст.25 установлен момент прекращения брака при его расторжении в суде со дня вступления данного решения суда в законную силу. Гражданин, брак которого был расторгнут в судебном порядке, при подаче заявления о регистрации заключения нового брака с другой гражданкой, обязан представить документ, подтверждающий факт прекращения предыдущего брака. Бывают случаи, когда по халатности работников загса как подтверждающий документ принимается решение суда, не вступившее в законную силу (например, супруга подала кассационную жалобу), и регистрируется новый брак. А через несколько дней после этой регистрации случается несчастье, супруг погибает (умирает) и оставляет двух женщин, каждая из которых считает себя законной супругой застрахованного.

В такой ситуации, исходя из принципа моногамности брака, существующего в российском семейном законодательстве (ст.14 СК РФ), страховщик не может принять решение о выплате страхового обеспечения жене застрахованного, пока вопрос о незаконности одного из браков не будет разрешен в судебном порядке.

Родители (усыновители) застрахованного лица. Родители (мать и отец) застрахованного лица для подтверждения своих родственных связей представляют документ, на основании которого в соответствии с действующим законодательством устанавливается происхождение ребенка (свидетельство о рождении). В соответствии с п.1 ст.48 СК РФ происхождение ребенка от матери (материнство) устанавливается органом записи актов гражданского состояния на основании документов, подтверждающих рождение ребенка матерью в медицинском учреждении, а в случае рождения ребенка вне медицинского учреждения - на основании медицинских документов, свидетельских показаний или на основании иных доказательств. На основании регистрации выдается свидетельство о рождении ребенка, которое является доказательством происхождения ребенка от указанных родителей.

Нередки случаи, когда у страховщиков возникают определенные затруднения, связанные с отцом застрахованного лица. Это происходит тогда, когда в представленных документах на выплату страхового обеспечения по случаю смерти военнослужащего - в свидетельстве о рождении застрахованного лица и в соответствующей справке командира воинской части - содержатся сведения об отце застрахованного, однако данные о месте проживания отца и его личное заявление на страховую сумму отсутствуют. Возникает ситуация, когда страховщик должен вести длительную дополнительную переписку, целью которой является получение всех необходимых сведений об отце для выплаты ему страховой суммы. Иногда в подобных ситуациях устанавливается факт, что отца у застрахованного фактически нет и данные об отце в свидетельстве о рождении застрахованного записаны по указанию матери.

Такое право предоставлено матери п.3 ст.51 СК РФ, который воспроизводит положение прежнего законодательства о возможности внесения в книгу записей рождений фиктивных сведений об отце ребенка, рожденного женщиной, не состоящей в браке, если не имеется совместного заявления родителей или решения суда об установлении отцовства. Совершение такой записи производится в интересах ребенка и имеет целью ликвидировать в его свидетельстве о рождении пробел (прочерк). Такая запись не влечет за собой никаких правовых последствий, даже если по случайности сведения об отце совпадут с действительным именем какого-либо лица.

Сообщение фиктивных сведений об отце ребенка для внесения их в книгу записей рождений и в свидетельство о рождении - это право матери, а не ее обязанность, и она может им не воспользоваться, если захочет. Поэтому по ее желанию запись об отце ребенка может вообще не производиться. Как ни странно, но у некоторых должностных лиц, отвечающих за оформление и представление страховщику всех необходимых документов для выплаты страхового обеспечения, возникают вопросы о праве некоторых отцов (матерей) на страховую сумму. Это касается тех родителей, которые отбывают наказание за уголовные преступления в местах лишения свободы. Однако сам по себе факт лишения гражданина свободы по приговору суда не ведет к лишению данного гражданина родительских прав, в том числе и права на получение страховой суммы.

Усыновление (удочерение) является приоритетной формой устройства детей, оставшихся без попечения родителей. Усыновление (с правовой точки зрения) - это установление между усыновителем (его родственниками) и усыновленным ребенком (его потомством) правоотношений (личных и имущественных), аналогичных существующим между кровными родителями и детьми.

По СК РФ (ст.125) впервые в интересах детей устанавливается судебный порядок усыновления ребенка. Дела об установлении усыновления рассматриваются в порядке особого (неискового) производства.

Усыновление подлежит государственной регистрации в органах загса (ст.47 ГК РФ) по месту вынесения решения об усыновлении. Хотя права и обязанности усыновителя и усыновленного ребенка возникают с момента вынесения решения об усыновлении (п.2 ст.125 СК РФ), регистрация имеет важное значение для охраны прав и интересов ребенка. Регистрация подтверждает сам факт усыновления, она также способствует сохранению тайны усыновления, поскольку выдается новое свидетельство о рождении ребенка, где все необходимые сведения (имя, отчество, фамилия ребенка, сведения о его родителях и т.п.) будут записаны в соответствии с решением об усыновлении. Для обеспечения своевременной регистрации усыновления закон устанавливает обязанность суда, установившего усыновление, не позднее 3 дней после вынесения решения направить в соответствующий орган загса выписку (копию) из этого решения (п.2 ст.125 СК РФ).

Статьей 137 СК РФ установлены правовые последствия усыновления ребенка. Усыновленные дети и их потомство по отношению к усыновителям и их родственникам, а усыновители и их родственники по отношению к усыновленным детям и их потомству приравниваются в личных неимущественных и имущественных правах и обязанностях к родственникам по происхождению. При усыновлении ребенка одним лицом личные неимущественные и имущественные права и обязанности могут быть сохранены по желанию матери, если усыновитель - мужчина, или по желанию отца, если усыновитель - женщина. О сохранении отношений усыновленного ребенка с одним из родителей или с родственниками умершего родителя указывается в решении суда об усыновлении ребенка.

Данные правовые последствия наступают независимо от указания усыновителей в качестве родителей в актовой записи о рождении этого ребенка (п.6 ст.137 СК РФ). Для страховщика эта норма означает, что для подтверждения родственных связей с застрахованным от усыновителя может быть принято и решение суда, вступившее в законную силу, об установлении усыновления.

Дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет. В действующем законодательстве нет норм, четко определяющих понятия дедушки и бабушки. Исходя из норм СК РФ (например, ст.137) и применительно к рассматриваемым правоотношениям дедушка и бабушка - родители родителя застрахованного лица.

Важное условие для приобретения дедушкой и бабушкой статуса выгодоприобретелей связано с обязательным отсутствием у застрахованного лица родителей и наличием факта воспитания или содержания застрахованного не менее трех лет. Не совсем понятно обоснование наличия именно 3-летнего срока воспитания и содержания застрахованного лица. Видимо, законодатель ориентировался на общий срок исковой давности. Эти факты должны быть обязательно отражены в справке соответствующего органа опеки и попечительства, которую должны представить страховщику данные выгодоприобретатели.

Документами, подтверждающими отсутствие родителей, могут быть свидетельства о смерти. Подтвердить факт отсутствия родителей могут и решения судов, лишивших граждан родительских прав. Согласно п.1 ст.71 СК РФ родители, лишенные родительских прав, теряют все права, основанные на факте родства с ребенком, в отношении которого они были лишены родительских прав.

Отчим и мачеха застрахованного лица - при условии если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет. Понятия отчима и мачехи также точно не определены действующим законодательством. В соответствии с действующими семейными отношениями для застрахованного отчимом является муж родной матери, но не отец, а мачехой - жена родного отца, но не мать. Естественно, подтверждающими документами являются соответствующие свидетельства о браке указанных лиц и свидетельство о рождении застрахованного лица.

Для отчима и мачехи установлен обязательный 5-летний срок воспитания и содержания застрахованного. Подобный срок законодателем определен, видимо, по аналогии с нормами, регулирующими обязанности пасынков и падчериц по содержанию отчима и мачехи. Так, суд вправе освободить пасынков и падчериц от обязанностей содержать отчима и мачеху, если последние воспитывали и содержали их менее пяти лет (п.2 ст.97 СК РФ).

Дети застрахованного лица, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет. Как уже отмечалось, круг выгодоприобретателей определяется на день наступления страхового случая. Исключение, видимо, составят те случаи, когда в семье застрахованного уже после его смерти рождается ребенок и в свидетельстве о рождении отцом записывается умерший гражданин (военнослужащий). Данный случай Федеральным законом N 52-ФЗ не урегулирован, однако при осуществлении обязательного государственного личного страхования сложилась практика решения данного вопроса по аналогии с другими нормами, регулирующими правоотношения по возмещению ущерба в случае потери кормильца. Так, ст.1088 ГК РФ определено, что в случае потери кормильца право на возмещение вреда имеет в том числе и ребенок, родившийся после смерти кормильца. Поэтому совершенно справедливо страховщик выплачивает страховое обеспечение и на ребенка гражданина (военнослужащего), родившегося через несколько месяцев после смерти отца.

Для детей старше 18 лет, ставших инвалидами до этого возраста, обязательным является представление копии справки учреждения медико-социальной экспертизы (МСЭК) об установлении инвалидности. При этом освидетельствование должно быть проведено не позднее даты наступления совершеннолетия.

Дети застрахованного лица, обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет. Данная категория выгодоприобретателей также значительно расширена по сравнению с нормами постановления Правительства Российской Федерации 1993 г. N 295. В нем говорилось об "учащихся в возрасте до 23 лет". Нередко у страховщика возникал вопрос о том, кого относить к учащимся. Не совсем ясен был вопрос о статусе учебных заведений и форме обучения (например, некоторые страхователи считали, что выгодоприобретателем мог быть только учащийся, проходящий обучение по очной форме). В настоящее время данная норма приведена в соответствие с положениями законодательства, регулирующими образовательный процесс.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 10 июля 1992 г. N 3266-1 (в редакции Федерального закона "Об образовании" от 13 января 1996 г. N 12-ФЗ) такого понятия как учащийся нет, а существует понятие - обучающийся.

В настоящее время законодателем конкретно определен и статус учебных заведений - образовательные учреждения. Видимо, это достаточно актуально в связи с тем, что в стране существует бесчисленное множество различных университетов, академий, бизнес-колледжей, гимназий, лицеев, школ, учебных центров и курсов.

В соответствии с п.1 ст.12 Закона Российской Федерации "Об образовании" образовательным является учреждение, осуществляющее образовательный процесс, т.е. реализующее одну или несколько образовательных программ и (или) обеспечивающее содержание и воспитание обучающихся, воспитанников.

Образовательные учреждения по своим организационно-правовым формам могут быть государственными, муниципальными, негосударственными (частными, учреждениями общественных и религиозных организаций (объединений).

К образовательным учреждениям относятся учреждения следующих типов (п.4 ст.12 указанного Закона):

1) дошкольные;

2) общеобразовательные (начального общего, основного общего, среднего (полного) общего образования);

3) учреждения начального профессионального, среднего профессионального, высшего профессионального и послевузовского профессионального образования;

4) учреждения дополнительного образования взрослых;

5) специальные (коррекционные) учреждения для обучающихся, воспитанников с отклонениями в развитии;

6) учреждения дополнительного образования;

7) учреждения для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей (законных представителей);

8) учреждения дополнительного образования детей;

9) другие учреждения, осуществляющие образовательный процесс.

Образовательный процесс определяет образовательная программа. Согласно п.1 ст.9 вышеназванного Закона в Российской Федерации реализуются образовательные программы, которые подразделяются на:

1) общеобразовательные (основные и дополнительные);

2) профессиональные (основные и дополнительные).

К общеобразовательным относятся программы:

1) дошкольного образования;

2) начального общего образования;

3) основного общего образования;

4) среднего (полного) общего образования.

К профессиональным относятся программы:

1) начального профессионального образования;

2) среднего профессионального образования;

3) высшего профессионального образования;

4) послевузовского профессионального образования.

Обязательный минимум содержания каждой основной общеобразовательной программы или основной профессиональной образовательной программы (по конкретной профессии, специальности) устанавливается соответствующим государственным образовательным стандартом.

Представляется, что такое подробное рассмотрение вопроса, связанного с образовательными учреждениями и программами, не является лишним и опровергает ошибочное представление о том, что сейчас для подтверждения статуса выгодоприобретателя достаточно будет представить справку о том, что на день наступления страхового случая сын (дочь) обучался, например, на трехмесячных курсах английского языка.

Обращает на себя внимание норма, определяющая временные рамки статуса обучающегося - до окончания обучения или до достижения 23 лет. Не совсем понятно, с какой целью законодатель сохранил наличие ограничения по конкретному возрасту. Ведь даже если на момент страхового случая обучающемуся исполнится, например, 25 лет и более, он будет иметь статус выгодоприобретателя, пока не окончит обучение.

В Федеральном законе N 52-ФЗ нет никаких ограничений, связанных с формой обучения. Законом Российской Федерации "Об образовании" в п.1 ст.10 определено, что с учетом потребностей и возможностей личности в образовательных учреждениях программы осваиваются в следующих формах: очной, очно-заочной (вечерней) и заочной.

Рассматриваемая категория выгодоприобретателей представляет страховщику справку образовательного учреждения об обучении детей застрахованного лица в возрасте от 18 до 23 лет с указанием даты зачисления на обучение (п.1 Перечня).

Подопечные застрахованного лица. В соответствии с п.1 ст.145 СК РФ опека и попечительство устанавливаются над детьми, оставшимися без попечения родителей, в целях их содержания, воспитания и образования, а также для защиты их прав и интересов.

Согласно п.1 ст.32 ГК РФ опека устанавливается над малолетними детьми, не достигшими четырнадцати лет. Попечительство устанавливается над несовершеннолетними в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет (п.1 ст.33 ГК РФ). Опека прекращается по достижении малолетним подопечным четырнадцати лет. В таких случаях опекун автоматически становится попечителем без всякого дополнительного на этот счет решения (п.2 ст.40 ГК РФ). Попечительство над несовершеннолетним прекращается без особого решения по достижении подопечным восемнадцати лет, а также в случае вступления в брак (п.2 ст.21 ГК РФ) либо в случае его эмансипации (ст.27 ГК РФ). Кроме того, опека и попечительство прекращаются вследствие освобождения или отстранения опекуна (попечителя) от исполнения им своих обязанностей (ст.39 ГК РФ).

Органами опеки и попечительства являются органы местного самоуправления (районная, городская, районная в городе, поселковая и сельская администрация), которые осуществляют возложенные на них государственные полномочия по опеке и попечительству (ст.132 Конституции Российской Федерации). Своим решением эти органы и назначают опекунов и попечителей.

Правовое положение каждого выгодоприобретателя как носителя в конкретном случае права на страховую сумму определяется актами гражданского состояния. Актами гражданского состояния признаются обстоятельства (события, действия), которые индивидуализируют человека (присвоение имени, перемена имени, отчества, фамилии) и с которыми связано возникновение и прекращение семейных, имущественных и иных прав и обязанностей: рождение, заключение брака, усыновление, установление отцовства, смерть.

Федеральным законом "Об актах гражданского состояния" от 15 ноября 1997 г. N 143-ФЗ предусмотрена регистрация указанных обстоятельств как в государственных и общественных интересах, так и в целях охраны личных и имущественных прав граждан. Такая регистрация осуществляется специальными государственными органами записи актов гражданского состояния (загс).

Государственная регистрация акта гражданского состояния производится органом записи актов гражданского состояния посредством составления соответствующей записи акта гражданского состояния, на основании которой выдается свидетельство о государственной регистрации акта гражданского состояния (ст.2 вышеназванного Федерального закона).

Сведения, подлежащие внесению в запись акта о рождении, заключении брака, расторжении брака, об усыновлении (удочерении), установлении отцовства, о перемене имени или смерти вносятся и в выдаваемые на основании данных записей свидетельства. В запись акта гражданского состояния могут быть включены и иные сведения, обусловленные особыми обстоятельствами государственной регистрации конкретного акта гражданского состояния (ст.3 вышеназванного Федерального закона).

О каждом совершившемся акте гражданского состояния указанные выше органы делают соответствующую запись в книгах установленного образца (книга регистрации рождений, книга регистрации браков и т.п.).

Формы бланков записей актов гражданского состояния и выдаваемых на основании данных записей бланков свидетельств, порядок их заполнения, формы бланков иных документов, подтверждающих факты государственной регистрации актов гражданского состояния, а также формы бланков заявлений о государственной регистрации актов гражданского состояния устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Бланки свидетельств о государственной регистрации актов гражданского состояния выполняются типографским способом на гербовой бумаге, являются документами строгой отчетности; каждый такой бланк имеет серию и номер (ст.4 вышеназванного Федерального закона).

К сожалению, бывают ситуации, когда застрахованный (выгодоприобретатель) по определенным причинам (смерть, гибель) не успевает реализовать свое право на страховое обеспечение.

В подобных ситуациях судьба неполученной страховой суммы решается в соответствии с наследственным законодательством.

При этом дополнительно к документам, предусмотренным Перечнем, представляется копия свидетельства о праве на наследство всех наследников либо каждого наследника отдельно.

При рассмотрении таких субъектов страховых правоотношений по обязательному личному государственному страхованию, как выгодоприобретатели, нельзя не упомянуть и ту их категорию, которая определена и другими законами об обязательном государственном личном страховании. Это те выгодоприобретатели, которые при наступлении определенного страхового случая (смерть (гибель) застрахованного в результате причинения ему телесных повреждений в связи с его служебной деятельностью) получают право выбора страховой суммы по одному закону (см. комментарий к п.3 ст.1 Федерального закона N 52-ФЗ).

Перечень этой категории выгодоприобретателей принципиально отличается от перечня выгодоприобретателей, определенных комментируемой статьей Федерального закона N 52-ФЗ. Так, и в ст.20 Закона Российской Федерации "О статусе судей в Российской Федерации", и в ст.45 Федерального закона "О прокуратуре Российской Федерации" выгодоприобретателями на случай смерти (гибели) застрахованного лица определены его наследники.

Примечание

В соответствии с п.1 ст.70 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате по письменному заявлению наследников нотариус по месту открытия наследства выдает свидетельство о праве на наследство.

Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам, принявшим наследство в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации (п.1 ст.71 Основ).

Свидетельство о праве на наследство выдается всем наследникам вместе и каждому в отдельности в зависимости от их желания (п.3 ст.71 Основ).

Нотариус сообщает о выдаче свидетельства о праве на наследство на имя несовершеннолетнего или недееспособного наследника органам опеки и попечительства по месту жительства наследника для охраны его имущественных интересов (п.4 ст.71 Основ).

Нотариус при выдаче свидетельства о праве на наследство по закону путем истребования соответствующих доказательств проверяет факт смерти наследодателя, время и место открытия наследства, наличие отношений, являющихся основанием для призвания к наследованию по закону лиц, подавших заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство, состав и место нахождения наследственного имущества (п.1 ст.72 Основ).

Если один или несколько наследников по закону лишены возможности представить доказательство отношений, являющихся основанием для призвания к наследованию, они могут быть включены в свидетельство о праве на наследство с согласия всех остальных наследников, принявших наследство и представивших такие доказательства (п.2 ст.72 Основ).

Далее, необходимо остановиться более подробно на факторах, которые могут повлиять на результаты выбора страховой суммы потенциальным выгодоприобретателем, чтобы в результате он не потерял статуса выгодоприобретателя.

Пример.

В случае смерти следователя военной прокуратуры в результате покушения на его жизнь соответствующие выгодоприобретатели получают право на выбор страховой суммы по одному из законов: по Федеральному закону N 52-ФЗ либо по Федеральному закону "О прокуратуре Российской Федерации" (ст.45). Делая выбор, выгодоприобретатели будут, очевидно, учитывать размер страховой суммы, т.е. выбирать ее больший размер. В связи с тем, что по Федеральному закону N 52-ФЗ каждому выгодоприобретателю полагается по 25 окладов денежного содержания (учитывается только оклад по воинскому званию и оклад по должности), а по ст.45 Федерального закона "О прокуратуре Российской Федерации" выгодоприобретателям выплачивается 180-кратный размер среднемесячного денежного содержания следователя военной прокуратуры (учитываются, кроме оклада по званию и должности, надбавки за выслугу лет, за особый характер службы, за сложность, напряженность и другие надбавки и дополнительные выплаты), нетрудно предположить, что выбор будет сделан в пользу страховой суммы, определенной ст.45 Федерального закона "О прокуратуре Российской Федерации".

Если такой выбор делают члены семьи застрахованного лица, подпадающие под статус выгодоприобретателя по обоим вышеуказанным законам, то проблем с получением страховой суммы не возникнет. Например, жена и дети застрахованного лица являются выгодоприобретателями и по Федеральному закону N 52-ФЗ, и по Федеральному закону "О прокуратуре Российской Федерации" (ст.45), так как, скорее всего, они будут являться и наследниками застрахованного (вариант с лишением застрахованным лицом своей жены и детей права на наследство не рассматривается).

Другая ситуация, если подобный выбор делает отчим (мачеха) застрахованного лица. По Федеральному закону N 52-ФЗ он (она) входит в перечень выгодоприобретателей и может рассчитывать на получение страховой суммы по этому Закону. А вот по Федеральному закону "О прокуратуре Российской Федерации" (ст.45) отчим вряд ли сможет доказать свой статус выгодоприобретателя, статус наследника, в том числе и при наличии родного отца застрахованного лица, не лишенного родительских прав.