Глава IV. Особый порядок лицензирования деятельности страховщиков и дополнительные меры контроля за их деятельностью

Статья 3. Особый порядок лицензирования деятельности страховщиков и дополнительные меры контроля за их деятельностью

Комментарий к п.1

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Как видно из указанных норм и Федерального закона N 52-ФЗ, главным условием для проведения страховщиком обязательного государственного страхования на территории Российской Федерации является получение специальной государственной лицензии на право проведения данного вида страхования. Ее отсутствие влечет за собой признание незаконной деятельности организации и применение к ней санкций, предусмотренных страховым и налоговым законодательством (штрафы, ликвидация юридического лица и т.д.).

Государственная лицензия на право проведения страховой деятельности выдается страховым организациям федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование представляет собой процедуру предварительного контроля за платежеспособностью страховщика и соответствием предлагаемых им условий страхования действующему гражданскому законодательству Российской Федерации.

Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 установил, что государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ст.30 Закона о страховании).

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации "Вопросы Министерства финансов Российской Федерации" от 5 января 1997 г. N 2 федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов Российской Федерации. Во исполнение вышеуказанного постановления Правительства Российской Федерации приказом Министерства финансов Российской Федерации от 27 февраля 1998 г. N 34 были внесены изменения в приказ данного министерства "О мерах по организации в центральном аппарате Министерства финансов Российской Федерации работы по надзору за страховой деятельностью" от 14 мая 1997 г. N 316.

Пунктом 1 данного приказа заместителю министра финансов Российской Федерации, курирующему Департамент страхового надзора, предоставлено право подписи лицензий на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации, свидетельств о регистрации объединений страховщиков, а также право принятия решения о даче предписаний страховым организациям об устранении ими выявленных в их деятельности нарушений, об ограничении, приостановлении, отзыве и восстановлении лицензий на проведение страховой деятельности.

В п.2 приказа определены полномочия Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. Он обеспечивает подготовку заключений по документам, необходимым для выдачи лицензий на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации, по материалам, представленным на регистрацию объединениями страховщиков.

Для получения лицензии на осуществление обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции в Министерство финансов Российской Федерации представляются:

- заявление установленной формы (приложение 3 к приказу Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. N02-02/08);

- учредительные документы:

а) устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;

б) протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;

в) документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;

- документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);

Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительно перестрахования;

- экономическое обоснование страховой деятельности:

а) бизнес-план на первый год деятельности (приложение 4 к приказу N 02-02/08);

б) расчет соотношения активов и обязательств по форме, указанной в приложении к "Методике расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков" (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее года);

в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов;

д) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;

е) план размещения средств страховых резервов;

- расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах по форме, указанной в приложении 5 к приказу N 02-02/08;

- сведения о руководителе и его заместителях (приложение 6 к приказу N 02-02/08).

При получении лицензии один экземпляр правил страхования и один экземпляр структуры тарифов с отметкой Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью возвращаются страховщику. Иные документы или копии с них не выдаются;

- нотариально заверенная копия разрешения (лицензии) на проведение работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну;

- сведения об учредителях (акционерах) страховой организации с указанием доли их участия в уставном капитале (приложение 1 к письму Министерства финансов Российской Федерации от 30 июня 1998 г. N 24-05/01);

- сведения о практической деятельности в области личного страхования (приложение 2 к письму N 24-05/01);

- образец договора обязательного государственного страхования (приложение 3 к письму N 24-05/01).

Не допускается представление ксерокопий документов, указанных в пп.3-6 Условий лицензирования страховой деятельности. Пакет документов объемом свыше 30 листов (без учета вторых экземпляров правил страхования) должен быть подшит в скоросшиватель. Второй экземпляр документов, подлежащих возврату страховщику, подшивается отдельно.

Для ускорения прохождения предварительной экспертизы целесообразно представлять справку территориального органа страхового надзора об отсутствии претензий и фактов нарушения действующего законодательства на момент подачи заявления о выдаче лицензии.

Требования закона о соответствии документов страховых организаций установленным действующим законодательством Российской Федерации требованиям по защите государственной тайны вполне обоснованны.

Документы, представляемые страховщику, содержат информацию не только о наступившем страховом случае, но и о персональных данных конкретного застрахованного лица: фамилию, имя, отчество, место работы, должность, специальное звание, место жительства, состояние здоровья. Таким образом, страхователь передает, а страховщик получает документированную конфиденциальную информацию.

Примечание

Документированная информация (документ) - зафиксированная на материальном носителе информация с реквизитами, позволяющими ее идентифицировать (абз.3 ст.2 Федерального закона "Об информации, информатизации и защите информации" от 20 февраля 1995 г. N 24-ФЗ).

Конфиденциальная информация - документированная информация, доступ к которой ограничивается в соответствии с законодательством Российской Федерации (абз.8 ст.1 вышеназванного Закона).

Персональные данные относятся к категории конфиденциальной информации (п.1 ст.11 вышеназванного Закона).

Юридические лица, в соответствии со своими полномочиями владеющие информацией о гражданах, получающие и использующие ее, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации за нарушение режима защиты, обработки и порядка использования этой информации.

Заключая договор обязательного государственного личного страхования, страхователь и страховщик обязаны включать в него и обязательства по сохранению служебной и коммерческой тайны. Согласно п.1 ст.139 ГК РФ информация составляет служебную или коммерческую тайну в случае, когда информация имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности.

Указом Президента Российской Федерации "Об утверждении сведений, отнесенных к государственной тайне" от 30 ноября 1995 г. N 1203 ряд страхователей (Министерство обороны Российской Федерации, ФСБ России, СВР России, ФСО России, Спецстрой России) включены в перечень государственных органов, наделенных полномочиями по распоряжению сведениями, отнесенными к государственной тайне. Руководители этих министерств и ведомств включены в перечень должностных лиц органов государственной власти, наделяемых полномочиями по отнесению сведений к государственной тайне (распоряжение Президента Российской Федерации "Перечень должностных лиц органов государственной власти, наделяемых полномочиями по отнесению сведений к государственной тайне" от 17 января 2000 г. N 6-рп).

Документы, которые оформляются вышеуказанными страхователями по каждому страховому случаю, содержат информацию, относящуюся к сведениям, составляющим государственную тайну, в частности о дислокации воинских частей и режимных объектов, в которых проходят службу застрахованные лица.

Кроме того, в ходе реализации страхования в период действия договора страхования страхователь сосредоточивает у страховщика статистические данные, включающие перечень воинских частей и подразделений, указание места их дислокации, степени боеготовности (по состоянию здоровья личного состава), которые в своем обобщенном виде составляют сведения, составляющие государственную тайну.

Законодательство Российской Федерации о государственной тайне основывается на Конституции Российской Федерации, законах Российской Федерации "О безопасности" от 21 июля 1993 г. N 5485-1, "О государственной тайне" (в редакции Федерального закона от 6 октября 1997 г. N 131-ФЗ), а также других актах законодательства, регулирующих отношения, связанные с защитой государственной тайны.

Постановлением Правительства Российской Федерации "О лицензировании деятельности предприятий, учреждений и организаций по проведению работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну, созданием средств защиты информации, а также с осуществлением мероприятий и (или) оказанием услуг по защите государственной тайны" от 15 апреля 1995 г. N 333 введено в действие Положение, устанавливающее порядок лицензирования деятельности предприятий, учреждений и организаций в указанной области.

Примечание

Для получения лицензии страховая компания (организация) представляет в соответствующий орган, уполномоченный на ведение лицензионной деятельности:

а) заявление о выдаче лицензии с указанием:

- наименования и организационно-правовой формы, юридического адреса предприятия, номера его расчетного счета в банке;

- вида деятельности, на осуществление которого должна быть выдана лицензия;

- срока действия лицензии;

б) копии учредительных документов (с предъявлением оригиналов, в случае если копии не заверены нотариусом);

в) копию свидетельства о государственной регистрации предприятия;

г) копии документов, подтверждающих право собственности, право полного хозяйственного ведения, и (или) договора аренды на имущество, необходимое для ведения заявленного вида деятельности;

д) справку о постановке на учет в налоговом органе;

е) документ, подтверждающий оплату рассмотрения заявления.

Орган, уполномоченный на ведение лицензионной деятельности, принимает решение о выдаче или об отказе в выдаче лицензии в течение 30 дней со дня получения заявления со всеми необходимыми документами.

В случае необходимости проведения дополнительной экспертизы предприятия решение принимается в 15-дневный срок после получения заключения экспертизы, но не позднее чем через 60 дней со дня подачи заявления о выдаче лицензии и необходимых для этого документов.

В зависимости от сложности и объема подлежащих специальной экспертизе материалов руководитель органа, уполномоченного на ведение лицензионной деятельности, может продлить срок принятия решения о выдаче или об отказе в выдаче лицензии до 30 дней.

Лицензии выдаются на основании результатов специальных экспертиз предприятий и государственной аттестации их руководителей, ответственных за защиту сведений, составляющих государственную тайну, и при выполнении следующих условий:

- соблюдение требований законодательных и иных нормативных актов Российской Федерации по обеспечению защиты сведений, составляющих государственную тайну, в процессе выполнения работ, связанных с использованием указанных сведений;

- наличие в структуре предприятия подразделения по защите государственной тайны и необходимого числа специально подготовленных сотрудников для работы по защите информации, уровень квалификации которых достаточен для обеспечения защиты государственной тайны;

- наличие на предприятии средств защиты информации, имеющих сертификат, удостоверяющий их соответствие требованиям по защите сведений соответствующей степени секретности.

Комментарий к п.2

Статьей 25 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлены требования к минимальному размеру уставного капитала для учреждения страховой организации. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительно перестрахования.

За годы реализации рассматриваемого вида страхования сложилась достаточно цельная система контроля за деятельностью страховщика. Кроме Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации сам страхователь, заключив соответствующий договор со страховщиком, держит под постоянным контролем правильность расходования страховщиком бюджетных денег, выделенных на осуществление обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих. Так, например, Инструкцией (приказ министра обороны Российской Федерации от 10 октября 1998 г. N 455) установлен порядок контроля за работой по обязательному государственному страхованию военнослужащих (гл.III). Согласно п.24 Инструкции общее руководство по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих в Министерстве обороны Российской Федерации осуществляется Главным управлением военного бюджета и финансирования Министерства обороны Российской Федерации (в настоящее время - Главное финансово-экономическое управление Министерства обороны Российской Федерации). Контроль за работой воинских частей (военных комиссариатов) по законному оформлению документов и своевременному их представлению в страховую организацию для решения вопроса о выплате страховых сумм возлагается на финансово-экономические управления видов Вооруженных Сил Российской Федерации, военных округов, флотов, военные комиссариаты республик, краев, областей, Московский и Санкт-Петербургский городские военные комиссариаты.

Главное военно-медицинское управление Министерства обороны Российской Федерации, Центральная военно-врачебная комиссия Министерства обороны Российской Федерации, медицинские службы и военно-врачебные комиссии видов Вооруженных Сил Российской Федерации, военных округов, флотов осуществляют контроль за правильностью оформления и обоснованностью выдачи ВВК справок о полученных военнослужащими повреждениях здоровья.

Работа страховщика находится в зоне постоянного внимания и Счетной палаты Российской Федерации, которая осуществляет проверки использования страховщиком средств федерального бюджета, выделенных на обязательное государственное страхование военнослужащих.

Комментарий к п.3

Федеральный закон N 52-ФЗ предусматривает и дополнительный контроль за деятельностью страховщиков, который осуществляется наблюдательными советами (комитетами), состоящими из полномочных представителей страхователей и страховщиков. Положения о создании и функционировании подобных комитетов не определены ни законом, ни нормативными правовыми актами. Количественный и качественный состав, порядок и условия работы таких структур определяются общими усилиями страхователя и страховщика. Как правило, состав таких комитетов страхователей следующий: 2/3 - представители страхователей и 1/3 - представители страховой компании.

Комитеты страхователей в качестве основной задачи своей деятельности определяют обеспечение гарантированной, своевременной и полной страховой защиты застрахованных в любой ситуации, вне зависимости от проблем, возникающих в экономике страны.

Комитеты страхователей в целях реализации основной своей задачи выполняют следующие функции:

а) надзор за целевым использованием денежных средств, перечисленных страховщику;

б) представление интересов застрахованных лиц при рассмотрении дел в страховой компании;

в) подготовка целевых программ и конкретных предложений по направлению прибыли на усиление социальной защищенности застрахованных и членов их семей.