§ 1. Понятие и нормативно-правовая основа банковской деятельности

1. Банковская деятельность — давно сложившийся объек­тивно необходимый элемент нормального функционирования об­щества, государства и его граждан, а также международного (меж­государственного) экономического сотрудничества, связанный с обес­печением их финансовыми услугами. Понятие это родовое. Прово­дят банковскую деятельность многие организации, различающие­ся по наименованию, организационно-правовым формам, порядку учреждения, полномочиям и формам их осуществления, характе­ру действий и юридической ответственности. Вместе с тем все они входят в единую банковскую систему РФ, состоящую из двух уровней. Первый включает Банк России, второй — кредитные организации. В банковскую систему входят также филиалы и представительства иностранных банков. Статус иностранного имеет банк, признанный таковым по законодательству иностран­ного государства, на территории которого он зарегистрирован.

2. Возглавляет банковскую систему Банк России. Его устав­ный капитал и иное имущество составляет федеральная собствен­ность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Но госу­дарство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк Рос­сии — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено феде­ральными законами.

Банк России — юридическое лицо с той, однако, особеннос­тью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Банк России — некоммерческая организация, получение прибыли не есть цель его деятельности. Прибыль, после направле­ния ее в резервы и фонды, перечисляется в доход федерального бюджета. Основные цели Банка России: защита и обеспечение ус­тойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепле­ние банковской системы Российской Федерации; обеспечение эф­фективного и бесперебойного функционирования системы расче­тов.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассо­вые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учеб­ные заведения и другие предприятия, учреждения и организации. Высшим органом Банка России является Совет директоров — кол­легиальный орган, определяющий основные направления деятель­ности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком. В состав Совета директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета.

Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не обладают статусом юридическо­го лица, не имеют права принимать решения, носящие норматив­ный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета ди­ректоров. Задачи и функции территориальных учреждений Бан­ка России определяются положением о территориальных учреж­дениях Банка России, утверждаемым Советом директоров. Зако­нодательные органы отдельных республик приняли законы, по которым их национальные банки рассматриваются в качестве юридических лиц, имеющих свой устав. Подобные акты, как противоречащие Конституции РФ и федеральным законам, не могут применяться.

3. Все кредитные организации, напротив, являются ком­мерческими организациями со статусом юридического лица. Для достижения основной цели своей деятельности — извлечения прибыли — кредитная организация, на основании специального разрешения (лицензии) Банка России, имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности — частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Организационно-правовые же формы, в которых могут созда­ваться кредитные организации, ограничены хозяйственными об­ществами — обществами с ограниченной ответственностью, об­ществами с дополнительной ответственностью и акционерными обществами.

Кредитные организации подразделяются на две большие группы:

а) коммерческие банки, имеющие исключительное право осу­ществлять в совокупности следующие банковские операции: при­влечение во вклады денежных средств физических и юридичес­ких лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, от­крытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

б) небанковские кредитные организации, могущие осущест­влять лишь отдельные банковские операции. Допустимые сочета­ния последних устанавливаются для них Банком России. Исчер­пывающего перечня видов небанковских кредитных организаций в законодательстве нет. К ним относятся, например, ломбарды, кре­дитные товарищества и союзы, общества взаимного кредита, рас­четные (клиринговые) центры.

Законодательство проводит строгую линию на четкое разгра­ничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фир­менное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица по­средством использования слов "банк" или "небанковская кредит­ная организация", а также указание на его организационно-право­вую форму. Игнорирование данного требования есть грубое нару­шение законности. Ни одно юридическое лицо в Российской Феде­рации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет пра­во на осуществление банковских операций.

4. В раскрытии нормативно-правовой основы банков и бан­ковской деятельности необходимо подчеркнуть два обстоятельства. Во-первых, согласно п. "ж" ст. 71 Конституции РФ, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в исключительном ведении Рос­сийской Федерации. Во-вторых, правовое регулирование банков­ской деятельности осуществляется строго ограниченным кругом актов: Конституцией РФ (см., например, ст. 75, 83, 103); федераль­ными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в редакции от 26 апреля 1995 г.*, "О внесении изменения в статью 34 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"**, принятым 19 марта 1997 г., "О банках и банковской деятельности" в редакции от 3 февраля 1996 г.***; другими федеральными законами****; нормативными актами Банка России. Такого рода нормативные акты не вправе, в част­ности, издавать Президент РФ и Правительство РФ.

* Российская газета. 1995. 4 мая.

** Там же. 1997. 30 апр.

*** Там же. 1996. 10 февр.

**** См., в частности: Федеральный закон от 4 марта 1998 г. "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О внесе­нии изменений и дополнений в Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" // СЗ РФ, 1998, № 10, ст. 1147; Федеральный закон от 31 июля 1998 г. "О внесении изменений и дополнений в Феде­ральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ, 1998, № 31, ст. 3829; см. также: Российская газета. 1999. 7; 14 июля.

Важное место в регулировании банковской деятельности за­нимают обычаи. Они не всегда сформулированы (изложены) в пись­менной форме, но эти обычаи знают и их придерживаются банков­ские работники. Гражданский кодекс РФ обязывает считаться с ними при рассмотрении возникающих конфликтов также арбит­ражные суды. Форму обычаев приобрели, в частности, некоторые правила, содержащиеся в актах Госбанка СССР, которые ныне формально утратили силу.