41. Кредитный договор

Кредитный договор - это договор, по которому одна

сторона (кредитор) обязуется предоставить кредит дру-

гой стороне (заемщику) на предусмотренных условиях и

размере, а заемщик обязуется в установленный срок воз-

вратить кредит кредитору и уплатить за него проценты.

В соответствии с Положением <О кредитовании> кре-

дитные взаимоотношения между банком и субъектом

предпринимательской деятельности регламентируются на

основании кредитных договоров, заключаемых между кре-

дитором и заемщиком только в письменной форме, кото-

рые определяют взаимные обязательства и ответственность

сторон и не могут изменяться в одностороннем порядке

без согласия обеих сторон.

В соответствии с Законом <О банках и банковской дея-

тельности> кредитование хозяйствующих субъектов осу-

106

ществляет коммерческий банк, а не его структурные еди-

ницы (отделения, филиалы). Следовательно, если это пре-

дусмотрено соответствующими полномочиями структур-

ной единицы (положение, устав, доверенность), последняя

имеет право заключать кредитные договоры от имени бан-

ка. Стороной по договору в таких случаях является банк,

а не его структурная единица. Если структурная единица

банка (отделение, филиал) подучила от банка надлежа-

щим образом оформленные полномочия на заключение

кредитных договоров от имени банка, отсутствие в тексте

договора ссылки на то, что такой договор заключен от

имени банка по предоставленным полномочиям не мо-

жет быть основанием для признания договора недейст-

вительным. При этих обстоятельствах следует считать, что -

договор заключен от имени банка. Если структурная еди-

ница банка не получила соответствующих полномочий и

заключила кредитный договор от имени банка, а послед-

ний в дальнейшем письменно одобрил это соглашение, то

в таких случаях следует руководствоваться ст. 63 Граж-

данского кодекса Украины (п. 2 разъяснения Президиу-

ма Высшего арбитражного суда Украины <О некоторых

вопросах практики разрешения споров, связанных с за-

ключением и исполнением кредитных договоров> от

06.10.94 г. № 02-5/706).

Кредитный договор может быть заключен как путем

составления одного документа, подписанного кредитором

и заемщиком, так и путем обмена письмами, телеграмма-

ми, телефонограммами, подписанными стороной, которая

их направляет.

Коммерческие банки могут предоставлять кредиты

всем субъектам хозяйственной деятельности независи-

мо от их отраслевой принадлежности, устава, форм собст-

венности в случае наличия у них реальных возможно-

стей и правовых форм обеспечения своевременного воз-

врата кредита и уплаты процентов (комиссионных) за

пользование кредитом.

Для получения кредита заемщик обращается в банк.

Форма обращения может быть в виде письма, ходатайст-

ва, заявки, заявления. В документах указывается необхо-

димая сумма кредита, его цель, сроки погашения и формы

обеспечения. Если текущий счет заемщика открыт в ином

банке, то он представляет в банк учредительные докумен-

ты с указанием юридического адреса, карточку с образца-

107

ми подписей, заверенную банком, и справку банка об ос-

татках средств на счетах и наличии задолженности по

займам.

Размер процентных ставок и порядок их уплаты уста-

навливаются банком и определяются в кредитном дого-

воре в зависимости от кредитного риска, предоставленно-

го обеспечения, спроса и предложений, которые сложи-

лись на кредитном рынке, срока пользования кредитом,

учетной ставки и иных факторов.

Согласно разъяснению Президиума Высшего арбитраж-

ного суда Украины <О некоторых вопросах практики раз-

решения споров, связанных с заключением и выполнени-

ем кредитных договоров> от 06.10.94 г. № 02-5/706, вне-

сение изменений в кредитный договор, в частности

относительно размера процентной ставки, может осуще-

ствляться, в том числе в случае изменения учетной став-

ки Национальным банком Украины, только в порядке,

предусмотренном ст. 11 Арбитражного процессуального

кодекса Украины. Если стороны не достигли соглашения

относительно размера ставки за кредит, у арбитражного

суда отсутствуют основания для установления этого раз-

мера, поскольку соответствующее условие является суще-

ственным для кредитных договоров и требует соглаше-

ния сторон, в том числе в случае его изменения Нацио-

нальным банком Украины.

Банк осуществляет контроль за выполнением заемщи-

ком условий кредитного договора, целевым использова-

нием кредита, своевременным и полным его погашением.

При этом банк в течение всего срока действия кредитного

договора поддерживает деловые контакты с заемщиком, обя-

зан проводить проверки состояния сохранности залогово-

го имущества, что должно быть предусмотрено кредит-

ным договором. В случае выявления фактов использова-

ния кредита не по целевому назначению банк имеет пра-

во досрочно расторгнуть кредитный договор, что является

основанием для взыскания всех средств в пределах обя-

зательств заемщика по кредитному договору в установ-

ленном действующим законодательством порядке.

108