42. Способы обеспечения кредитных обязательств

Важное значение для обеспечения кредита имеют пре-

дусмотренные законодательством или договором виды

его обеспечения: поручительство, гарантия, неустойка

(штраф, пеня), залог.

Виды обеспечения кредита (способы обеспечения ис-

полнения кредитных обязательств) - это специальные

меры, не имеющие общего значения и назначаемые по

договоренности сторон или по указанию закона. Само-

стоятельное существование способов обеспечения испол-

нения обязательств невозможно. Если недействительно

само кредитное обязательство, то недействительным яв-

ляется и способ его обеспечения.

Исполнение обязательств по возврату кредита и упла-

те процентов за его использование может быть обеспече-

но поручительством или гарантией. Это дополнительные

обязательства, оформленные договорами между кредито-

ром по кредитному обязательству (банком) и поручите-

лем (гарантом) для обеспечения исполнения кредитного

(основного) обязательства.

Обеспечительная функция поручительства проявля-

ется в том, что кредитор вправе в случае неисполнения

должником обязательства предъявить свое требование как

к неисправному должнику, так и к поручителю.

Они оба по общему правилу несут солидарную ответ-

ственность в полном объеме требования кредитора, вклю-

чая уплату процентов, неустойки, судебные издержки по

взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные

неисполнением или ненадлежащим исполнением заем-

щиком кредитного обязательства.

Основным отличием гарантии от поручительства яв-

ляется то, что при поручительстве, по общему правилу,

наступает солидарная ответственность поручителя и долж-

ника, а при гарантии - субсидиарная (дополнительная),

которая применяется только в случае непогашения за-

долженности за счет средств самого должника. Следова-

тельно, обратить требование к гаранту банк вправе лишь

в том случае, если у заемщика нет средств для погаше-

ния долга (наоборот, при наличии средств у заемщика нет

оснований обращаться к гаранту с требованием о пога-

шении долга). Если при поручительстве кредитору (бан-

109

ку) принадлежит право выбора, к кому обратить требовав

ние о погашении долга (к заемщику или к поручителю)

независимо от наличия средств у должника, то при гарант

тии возможности такой альтернативы нет.           |

Различается характер ответственности поручителя или

гаранта и за уплату банку неустойки при просрочке пла-

тежа заемщиком. Ответственность поручителя за уплату

неустойки по кредитному обязательству наступает в том

же объеме, что и должника (если иное не установлено

договором поручительства).

На гаранта, по общему правилу, не может быть возло-

жена ответственность за уплату заемщиком неустойки

(пени). Вместе с тем в договоре гарантии может быть пре-

дусмотрено условие об ответственности гаранта и за уп-

лату пени при просрочке платежа заемщиком.

Отличаются и последствия исполнения кредитного обя-

зательства поручителем и гарантом. К поручителю, вы-

полнившему обязательство за заемщика, переходят все пра-

ва кредитора по кредитному договору. В отличие от по-

ручителя, гарант, выполнивший обязательство, не занимает

место кредитора (взамен банка) и не пользуется правом

регрессного требования к должнику о возврате выпла-

ченных им сумм.

Для обеспечения кредитных обязательств могут ис-

пользоваться другие способы, например, неустойка

(штраф, пеня).

Неустойкой в соответствии с гражданским законода-

тельством Украины признается определенная законом

или договором денежная сумма, которую должник обя-

зан уплатить кредитору в случае невыполнения или не-

надлежащего выполнения обязательства, в частности, в слу-

чае просрочки исполнения.

Пеня (разновидность неустойки) - это денежная сум-

ма, которую должник обязан уплатить кредитору в про-

центном отношении к сумме просроченного платежа (не-

выполненного обязательства) за каждый день просрочки.

Использование залога как способа обеспечения испол-

нения обязательства подробно регламентировано Законом

Украины <О залоге> и подлежит конкретизации в дого-

воре залога.

Залог недвижимого имущества является отличитель-

ной чертой одного из кредитов - ипотечного кредита,

\ предусмотренного Положением Национального банка Ук-

1 раины <О кредитовании>.

\ Залог - это способ обеспечения обязательств, в силу

которого кредитор (залогодержатель) имеет право в слу-

чае невыполнения должником (залогодателем) обеспечен-

1НОГО залогом обязательства получить удовлетворение из

стоимости заложенного имущества преимущественно пе-

ред другими кредиторами.

Кредитный риск может обеспечиваться страховани-

ем. Оно основывается на договоре страхования риска не-

погашения кредита.

Объектом страхования является ответственность стра-

хователя (заемщика) перед банком за своевременное и

полное погашение кредита и процентов за его использо-

вание в течение срока, предусмотренного договором стра-

хования.

Возможно одновременное применение всех или не-

скольких видов обеспечения кредита (способов обеспече-

ния исполнения кредитных обязательств) и кредитного

риска - выбор одного из них или их сочетания является

прерогативой сторон кредитных правоотношений.