Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Комментарий к статье 961

§ 1. Часто наступление страхового случая бывает не одномоментным, а представляет собой длящийся процесс. Сначала возникает опасность, затем в результате ее воздействия начинается причинение вреда, которое может продолжаться определенное время. Такой вред может быть выявлен не сразу, а по истечении некоторого времени.

Страховой случай считается наступившим в момент, когда возникшая опасность начала причинять вред (см. комментарий к ст. 9 Закона). Поэтому обязанность уведомления, неисполнение которой влечет санкции, предусмотренные данной статьей, наступает только в момент, когда начинается причинение вреда.

Тем не менее, если опасность возникла, вред еще не причинен, но имеется реальная угроза его причинения, уведомление страховщику следует направить, чтобы при возникновении спора о выплате исключить в этом вопросе возможность различных толкований. Это, однако, не означает, что лицо, направившее уведомление в момент возникновения опасности до начала причинения вреда, освобождается от обязанности направить уведомление в момент начала причинения вреда. Уведомление следует направить и в этот момент, поскольку уведомление страховщика до того, когда воздействие опасности на объект страхования начало причинять вред, не является исполнением обязанности, установленной в комментируемой статье.

Если причиненный вред выявлен не сразу или если причинение вреда является длящимся, то обязанность уведомления страховщика об обнаруженном вреде не прекращается до полного выявления всего причиненного вреда.

§ 2. Уведомление должно направляться страховщику либо его представителю и считается направленным в срок, если оно отправлено по почте в порядке, установленном п. 2 ст. 194 ГК, независимо от того, когда его фактически получил страховщик.

Уведомление можно направлять и по аппарату факсимильной связи, но в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК стороны должны специально предусмотреть такую возможность в договоре и согласовать номера аппаратов, по которым следует направлять сообщения.

Направление уведомления следует отличать от заявления на выплату, однако, если это различие не зафиксировано в договоре (Правилах) страхования, могут возникнуть проблемы, связанные с процессом урегулирования убытков. Действительно, страхователь может направить уведомление, включив в него и требование о выплате. С этого момента начинают течь сроки, и при их нарушении возникает неустойка и начисляются проценты по ст. 395 ГК. В частности, если в договоре (Правилах) не указан срок выплаты, то он определяется в соответствии с п. 2 ст. 314 ГК через семь дней после получения требования.

Между тем процесс урегулирования убытков может включать в себя длительную процедуру сбора доказательств и не завершиться за семь дней. Чтобы избежать подобных ситуаций, часто в договор (Правила) страхования включают такое условие - выплата производится через определенное количество дней после получения страховщиком всех необходимых документов. Формально это условие совершенно законное и правильное, поскольку именно на страхователе лежит бремя доказывания факта наступления страхового случая и размера причиненного вреда. Однако очень часто документы, представленные страхователем, не содержат всех необходимых страховщику сведений и фактически страховщик сам подключается к сбору доказательств. Но страховщик не слишком заинтересован в ускорении этого процесса, а условие договора позволяет продолжать его до бесконечности. Поэтому страхователи, выведенные из терпения ожиданием выплаты, предъявляют требование в суд с начислением процентов по ст. 395 ГК и, как правило, выигрывают. Очевидно, что подобные "растяжимые" условия договора не соответствуют правилу ст. 401 ГК, в которой должнику (в данном случае страховщику) предписано проявить максимальную степень "заботливости и осмотрительности" при исполнении обязательств. Вопрос о бремени доказывания при этом поднимается редко, так как из действий страховщика следует, что он добровольно принял на себя это бремя.

Для того чтобы избежать возможных споров и конфликтов, целесообразно в договоре (Правилах) страхования разделить процесс урегулирования убытков на две стадии - сбор необходимых документов и проведение страхового расследования. При этом процесс урегулирования и стадия сбора документов начинаются с момента получения страховщиком уведомления, которое, в соответствии с комментируемой статьей, должно быть сделано страхователем (выгодоприобретателем) незамедлительно. Сбором документов должен заниматься страхователь, поэтому и длительность этой стадии будет зависеть только от страхователя.

Вторая стадия урегулирования (страховое расследование) должна начинаться с момента подачи заявления на выплату, к которому прилагаются собранные документы.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, следует оговорить заранее в договоре (Правилах). Если для расследования по конкретному виду убытков требуются определенные данные либо следует представить документы, удовлетворяющие конкретным требованиям, то в договоре (Правилах) следует оговорить обязательные атрибуты, которые должны содержаться в таких документах. Таким образом, бремя доказывания, которое обязан нести страхователь, превращается из формальной юридической конструкции в содержательную обязанность представить документы по определенному перечню и с необходимыми атрибутами. За неисполнение этой обязанности следует предусмотреть не противоречащую закону санкцию - отказ в принятии заявления на выплату при отсутствии какого-либо из документов, прямо перечисленных в договоре (Правилах), или одного из оговоренных атрибутов в этих документах.

Срок проведения страхового расследования после принятия заявления может быть установлен с достаточной степенью определенности, так как к этому времени все необходимые документы будут собраны и скорость расследования будет зависеть только от страховщика.

Такая структура процесса урегулирования, при условии, что она четко прописана в договоре (Правилах), позволит в равной мере защитить интересы как страхователя, так и страховщика и поможет предупредить возникновение значительного количества претензий.

§ 3. Неисполнение обязанности уведомления не является непосредственным основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, но порождает у лица, предъявляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь неисполнение обязанности доказывать влечет право на отказ в выплате.

Из всех различных неблагоприятных последствий неисполнения страхователем своих обязанностей лишь в комментируемой статье предусмотрено возникновение у страховщика права на отказ в выплате. Однако в Правилах страхования обычно записываются многочисленные основания отказа в выплате.

Следует помнить, что отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться договором только тогда, когда обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В иных случаях основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться только законом.

Страховщик - это всегда предприниматель. Страхователь же вовсе не во всех случаях страхует интересы, связанные со своей предпринимательской деятельностью. Таким образом, согласованные в Правилах страхования основания отказа в выплате могут использоваться не в любых ситуациях, а только тогда, когда лицо страхует свои интересы, связанные с предпринимательской деятельностью.

Сказанное выше относится только к основаниям отказа в выплате, установленным в договоре (Правилах) страхования. Основание отказа в выплате, предусмотренное в комментируемой статье, не зависит от каких-либо условий, так как установлено не договором, а законом.

§ 4. Конструкцию отказа в выплате, примененную в комментируемой статье, следует отличать от конструкции освобождения от выплаты, которая применена в других статьях гл. 48 ГК. Подробно о различии в этих конструкциях см. комментарий к ст. 964 ГК.

Здесь же следует отметить, что в этом случае гражданское право страховщика на отказ в выплате не порождает финансово - правовой обязанности отказать в выплате (см. комментарий к ст. 929), поскольку страховой случай наступил, а страховое обязательство не прекращено, так как появление права на отказ в выплате не является основанием для прекращения страхового обязательства (см. комментарий к ст. 964).

Таким образом, если страховщик не был своевременно уведомлен о наступлении страхового случая, он может отказать в выплате, но может и пойти навстречу страхователю (выгодоприобретателю) и произвести компромиссную выплату из средств страховых резервов.