Статья 956. Замена выгодоприобретателя

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Комментарий к статье 956

§ 1. Если в ст. 955 ГК регулируется возможность замены застрахованного только в двух видах договоров - ответственности за причинение вреда и личного страхования, то в комментируемой статье регулируется возможность замены выгодоприобретателя в любых договорах страхования, а именно в любом договоре допускается односторонняя замена выгодоприобретателя, названного в договоре (относительно термина "назван" см. комментарии к ст. 931 и 942 ГК).

Ограничение свободной замены страхователем выгодоприобретателя предусмотрено лишь для личного страхования. Ошибочно толкуя это правило ст. 956 ГК, страховщики иногда производят выплаты по договорам личного страхования выгодоприобретателям, которых назначает сам застрахованный, а не страхователь с согласия застрахованного. Такие выплаты незаконны, так как застрахованные не являются сторонами договора и их волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий.

Однако и для имущественного страхования установленный в комментируемой статье режим свободной замены выгодоприобретателя является иллюзией. В договоре страхования имущества выгодоприобретатель должен быть заинтересован в сохранении имущества, т.е. замена выгодоприобретателя возможна только при изменении заинтересованного лица. В договорах страхования ответственности (за причинение вреда и договорной) выгодоприобретатель назначен законом и не может быть изменен волеизъявлением сторон. В договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще отсутствует.

§ 2. Возможность односторонней замены исчерпывается при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате и после выполнения им какой-либо обязанности страхователя (ст. 939 ГК). Первое из этих правил корреспондирует с п. 2 ст. 430 ГК. Однако там это правило носит диспозитивный характер, а в комментируемой статье - императивный. Второе из этих правил совершенно новое.

Существует и третье правило, которое в данной статье не упомянуто, - выгодоприобретателя нельзя заменить после наступления страхового случая (п. 3 ст. 5 Закона). Это, последнее, правило не действует с 1 марта 1996 г., так как нормы Закона применимы только в части, не противоречащей ГК, но комментируемая статья ГК императивно разрешает одностороннюю замену выгодоприобретателя, устанавливая исчерпывающий перечень исключений. Следовательно, исключения из императивного правила ГК, предусмотренные в Законе, не подлежат применению.

§ 3. Наличие установленных в комментируемой статье правил односторонней замены не означает, что им подчиняется и замена по соглашению сторон. Возможность замены выгодоприобретателя по соглашению сторон регулируется только п. 2 ст. 430 ГК. Естественно, при личном страховании требуется письменное согласие застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).