Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Комментарий к статье 951

§ 1. Ничтожность договора в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость, означает прежде всего, что страховщик по договору страхования имущества или предпринимательского риска, в котором страховая сумма превышает страховую стоимость, обязан выплатить возмещение только в пределах страховой стоимости.

Выплата возмещения большего, чем страховая стоимость, влечет последствия недействительности сделок, предусмотренные ст. 167 ГК, т.е. обязанность страхователя возвратить излишне полученную сумму с начислением процентов по ст. 395 ГК. Обязанность по возврату излишне полученной суммы лежит на страхователе, даже если она получена не им, а выгодоприобретателем (см. п. 12 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением норм о неосновательном обогащении) <*>.

--------------------------------

<*> См.: информационное письмо Президиума ВАС РФ N 49 от 11.01.00 // ВВАС РФ. 2000. N 3.

Кроме того, такая выплата может повлечь для страховщика налоговые санкции, поскольку он не только не обязан выплачивать сумму, превышающую страховую стоимость, но и не вправе ее выплачивать (см. комментарий к ст. 929 ГК).

Правило данной статьи очень важно, так как позволяет признать недействительной часть сделки по основаниям иным, чем предусмотрены в ст. 180 ГК. На самом деле для признания недействительной только части сделки с сохранением других ее частей в соответствии со ст. 180 ГК необходимо доказать, что сделка была бы заключена и без включения в нее недействительной части. При превышении страховой суммы над страховой стоимостью возможны различные мнения о том, была бы заключена сделка на меньшую сумму или нет - во всяком случае, здесь мог бы быть предмет для спора, если бы законодатель в комментируемой статье не устранил саму возможность спора.

§ 2. Правило о ничтожности договора в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью создает большое удобство для страхования таких видов имущества или предпринимательского риска, страховая стоимость которых в период действия договора страхования может меняться или вообще неизвестна при заключении договора страхования.

При страховании имущества к таким видам относится, например, страхование имущества незавершенного строительства, а при страховании предпринимательского риска - страхование на случай дополнительных расходов при повышении таможенных пошлин.

В таких ситуациях устанавливают страховую сумму достаточно большой, чтобы она превышала ожидаемую страховую стоимость и предусматривают внесение премии в рассрочку, чтобы в отношении страховых взносов применялось правило п. 2 комментируемой статьи. Если рассрочка не будет предусмотрена, то есть вероятность значительной переплаты премии, так как условие абз. 2 п. 1 данной статьи императивно устанавливает, что уплаченная премия возврату не подлежит, и это правило не может быть изменено соглашением сторон.

§ 3. В случае, когда страховая премия рассчитывается по тарифам (п. 2 ст. 954 ГК), ее размер также зависит от страховой суммы. При превышении страховой суммы над страховой стоимостью в комментируемой статье предусмотрены специальные последствия уплаты страховой премии в размере большем, чем следовало бы уплатить, если бы за основу при расчете премии бралась не страховая сумма, а страховая стоимость. Эти последствия состоят в следующем:

а) неуплаченная часть страховой премии корректируется по специальной формуле:

    Скорректированный взнос         Страховая стоимость

   -------------------------  =  ---------------------------;

     Взнос по договору           Страховая сумма по договору

б) уже уплаченная страховая премия не возвращается, так как коррекции подлежит только оставшаяся неуплаченной часть премии.

§ 4. При обмане со стороны страхователя относительно соотношения страховой суммы и страховой стоимости договор страхования оспорим в целом (ст. 179 ГК). Однако в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью он остается ничтожным. Если обман совершен не страхователем, а иным лицом, договор страхования в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью ничтожен, а в остальном остается действительным.

Действия страхователя считаются обманом, если он преднамеренно создавал у страховщика не соответствующее действительности представление о страховой стоимости. Обман отличается от заблуждения тем, что при обмане неправильное, ошибочное представление создается в результате преднамеренного, умышленного действия или умолчания страхователя <*>

--------------------------------

<*> См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Научно - практический комментарий / Под ред. Т.Е. Абовой и др. М., 1996. С. 302.

КонсультантПлюс: примечание.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть первая) (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) включен в информационный банк согласно публикации - Издательство "Юрайт", 2002.

§ 5. Использование законодателем в п. 4 комментируемой статьи термина "объект" создает принципиальную неопределенность. С одной стороны, пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК требует, чтобы термин "объект" понимался как "страховой интерес". С другой стороны, если истолковывать термин "объект" в значении "страховой интерес", то норма п. 4 данной статьи противоречит норме ст. 952 ГК, так как последняя как раз и позволяет страховать один и тот же интерес от разных страховых рисков с превышением страховой суммы над страховой стоимостью.

По этому вопросу см. также комментарий к ст. 952 ГК.

§ 6. Из формулировки правила абзаца второго п. 4 комментируемой статьи следует, что сокращению подлежат не только суммы страхового возмещения, выплачиваемые по каждому договору страхования, но и страховые суммы по каждому договору. Перед расчетом страхового возмещения должны быть определены новые страховые суммы по каждому договору страхования следующим образом:

   Скорректированная сумма            Страховая стоимость

   -------------------------  =   -------------------------------.

     Первоначальная сумма            Сумма первоначальных сумм

После этого расчет возмещения по каждому договору легко производится на основе правила о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК) с использованием скорректированных страховых сумм.