Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Комментарий к статье 952

§ 1. Если следовать логике комментария к ст. 9 Закона о страховом деле, термин "страхование от разных страховых рисков" в ст. 952 ГК следует понимать как страхование одного и того же интереса на случай наступления разных событий с учетом распределения вероятностей убытков. Поскольку эти события состоят в причинении вреда определенной опасностью, то они могут разниться между собой по характеру опасности, по характеру причиненного вреда и по распределению вероятностей убытков.

Например, страхование имущества на случай его утраты или повреждения от пожара и на случай его утраты или повреждения от противоправных действий третьих лиц - это страхование от разных страховых рисков. Объект здесь один и тот же - имущество, опасности разные - пожар и противоправные действия, а причиненный вред один и тот же. Страхование предпринимательского риска на случай кражи купленного товара и страхование того же риска из-за неоплаты за поставленный товар - это также страхование от разных рисков. Объект здесь тот же, что и в предыдущем случае, опасности различны и различен причиненный вред.

Страхование экспортного товара на случай кражи в пути на территории СНГ и страхование того же товара на случай кражи вне границ СНГ - также страхование от разных рисков. Здесь и объект, и опасность, и вред одни и те же, но риски различаются распределением вероятностей.

§ 2. В п. 2 настоящей статьи последствия наступления страхового случая и сам страховой случай рассматриваются как разные события. Эта же позиция занята законодателем и в ст. 929 ГК, т.е. законодатель последовательно проводит мысль о том, что страховой случай и факт причинения вреда - различные события. Иными словами, страховой случай - это опасность, от которой производится страхование, а причиненный вред - результат воздействия этой опасности.

Если принять такое толкование, то текст п. 2 следует прочитать так: "Страхование от разных рисков, из которого вытекает обязанность страховщика выплатить возмещение за одни и те же последствия, возникшие в результате воздействия одной и той же опасности". Такая ситуация может возникнуть, когда риски отличаются только распределением вероятностей. Например, торговец, не зная заранее, где он продаст свой товар - в России или в Европе, застраховал упущенную выгоду в результате кражи по двум договорам. По одному застрахована выгода, упущенная в Европе, а по другому - выгода, упущенная в России. Здесь кража является страховым случаем по обоим договорам и последствие одно - упущенная выгода.