§ 4. Понятие и основания возникновения залога

Обеспечительная функция залога состоит в том, что кре­дитор-залогодержатель в случае неисполнения должником обя­зательства приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кре­диторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъя­тиями, установленными в законе.

При разрешении споров следует учитывать, что в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель имеет право преимущественно перед другими кредиторами получить удовлетворение из стоимости заложен­ного имущества (ст. 334, 349 ГК).

Действующее законодательство не предусматривает возмож­ность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Любые соглашения, предусмат­ривающие такую передачу, являются ничтожными, за исклю­чением тех, которые могут быть квалифицированы как отступ­ное или новация обеспеченного залогом обязательства (ст. 409, 414 ГК) (п. 46 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связан­ных с применением части первой Гражданского кодекса Рос­сийской Федерации").

Сторонами в залоговом обязательстве выступают залогода­тель — лицо, предоставившее имущество в залог, и залого­держатель — лицо, получившее имущество в залог. В каче­стве залогодателя могут выступать как сам должник, так и тре­тье лицо.

Содержание залогового обязательства составляют права и обязанности сторон. Залогодержатель приобретает совокупность прав, которые составляют его залоговое право. Это право воз­никает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передать залогодержате­лю, — с момента передачи имущества, если иное не предус­мотрено договором о залоге. При передаче предмета залога за­логодержателю у последнего возникает право владения, право истребовать имущество из чужого незаконного владения от

272

Гражданское право. Общая часть

любого лица, в том числе и от залогодателя, право ограничи­вать распоряжение заложенным имуществом.

Залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан надле­жащим образом его сохранять и содержать и, в частности: 1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в пол­ной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если пол­ная стоимость имущества превышает размер обеспеченного за­логом требования, — на сумму не ниже требования; 2) прини­мать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложен­ного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц; 3) немедленно уведом­лять другую сторону о возникновении угрозы утраты или о по­вреждении заложенного имущества.

В большинстве случаев залог возникает в силу договора. Та­кие договоры заключаются, в частности, при заключении дого­воров о получении кредитов с банками, ломбардами и т. д. Пра­во залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, которое надлежит передать залого­держателю, — с момента передачи имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В ст. 339 ГК перечисляются требования, предъявляемые к содержанию договора о залоге, его форме и регистрации. В ча­стности, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обя­зательства, обеспечиваемого залогом. В нем также должно со­держаться указание на то, у какой из сторон находится зало­женное имущество.

Залог возникает также при наступлении указанных в законе обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. При этом правила о залоге, возникаю­щем из договора, применяются и к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. В каче­стве примера можно привести право залога, возникающее у продавца на товар, переданный покупателю в целях обеспече­ния исполнения последним обязанности по оплате товара.

Предметом залога может быть любое имущество, в том чис­ле вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, и требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об

Тема 13. Обеспечение исполнения обязательств       273

алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоро­вью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недви­жимого имущества по решению суда.

Обращение взыскания на заложенное недвижимое имуще­ство без судебного решения возможно при заключении залого­дателем и залогодержателем специального соглашения, которое должно удовлетворять двум условиям: оно должно удостове­ряться нотариально и заключаться сторонами после возникно­вения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Это значит, что в случае получения ссуды, обеспеченной зало­гом недвижимости, банк-кредитор (залогодержатель) уже пос­ле факта невозврата кредита или процентов по нему должен будет заключить и нотариально удостоверить с залогодателем соглашение об удовлетворении претензий залогодержателя на заложенное имущество. В случае отказа залогодателя по ка­кой-либо причине от заключения такого соглашения, залого­держатель для удовлетворения своих претензий должен все рав­но обращаться в суд.

Пунктом 3 ст. 349 ГК предусмотрен ряд случаев, когда взыс­кание на предмет залога может быть обращено только по ре­шению суда. Это возможно, когда: 1) для заключения договора о залоге требуется согласие или разрешение другого лица или органа; 2) предметом залога является имущество, имеющее значительную художественную или иную культурную ценность для общества; 3) залогодатель отсутствует и установить его ме­стонахождение невозможно.

Реализация заложенного имущества осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном граж­данским процессуальным законодательством, если законом не установлен другой порядок. Начальная продажная цена заложен­ного имущества определяется решением суда (если взыскание на имущество осуществлялось в судебном порядке) или согла­шением залогодержателя с залогодателем.

При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом.

Существенными условиями договора о залоге являются пред­мет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения

274

Гражданское право. Общая часть

обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) на­ходится заложенное имущество (п. 1 ст. 339 ГК). Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных ус­ловий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.

В случаях, когда залогодателем является должник в основ­ном обязательстве, условия о существе, размере и сроках ис­полнения обязательства, обеспеченного залогом, следует при­знавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содер­жащему соответствующие условия (п. 43 постановления Плену­ма ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

По общему правилу заложенное имущество остается у зало­годателя под замком и печатью залогодержателя и (или) с нало­жением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

Однако по соглашению сторон заложенное имущество мо­жет быть передано залогодержателю или третьему лицу во вла­дение или пользование (заклад).

При этом необходимо иметь в виду, что предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользова­ние третьему лицу, считается оставленным у залогодателя, а имущество, на которое установлена ипотека, а также заложен­ные товары в обороте залогодержателю не передаются (п. 1 ст. 338 ГК)

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нота­риуса, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 338 ГК).

Залогодателем выступает, как правило, сам должник, но им может быть и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК). Однако в любом случае залогодатель должен быть собственником закладывае­мого имущества или иметь на него право хозяйственного веде­ния (п. 2 ст. 335 ГК). Залог сохраняет силу и при переходе права собственности (хозяйственного ведения) на заложенное имуще­ство от залогодателя к другому лицу (п. 1 ст. 353 ГК).

Момент возникновения права залога зависит от того, какое имущество закладывается. Так, в отношении жилых домов пра­во залога возникает с момента регистрации договора, а в отно­шении другого имущества — с момента передачи его залогодер-

Тема 13. Обеспечение исполнения обязательств       275

жателю. Если же по закону или договору оно не подлежит пе­редаче, то право залога возникает с момента заключения дого­вора (п. 1 ст. 341 ГК).

Права залогодержателя (право залога) на вещь, являющую­ся предметом залога, распространяются на все ее принадлеж­ности, если иное не предусмотрено договором.

На полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы право залога распрост­раняется в случаях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 340 ГК).

При ипотеке предприятия или иного имущественного ком­плекса в целом право залога распространяется на все входящее в его состав имущество, движимое и недвижимое, включая права требования и исключительные права, в том числе приобретен­ные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 340 ГК).

Ипотека здания или сооружения допускается только с одно­временной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды это­го участка или его соответствующей части (п. 3 ст. 340 ГК).

При разрешении споров необходимо иметь в виду, что дан­ное правило подлежит применению в случаях, когда лицо, вы­ступающее в роли залогодателя здания или сооружения, явля­ется собственником или арендатором соответствующего земель­ного участка. Если такое лицо по договору ипотеки передает в залог только здание или сооружение, а земельный участок либо право его аренды не является предметом залога, такой договор должен считаться ничтожной сделкой (ст. 168 ГК).

В остальных случаях, когда залогодатель здания или соору­жения не является собственником или арендатором земельного участка, договор ипотеки не может считаться не соответствую­щим законодательству на основании п. 3 ст. 340 ГК. Права зало­годателя, а при обращении взыскания на здание или сооруже­ние — и права покупателя на земельный участок должны опре­деляться, исходя из ст. 37 Земельного кодекса РФ, согласно которой при переходе права собственности на строение, соору­жение или при передаче их другим юридическим лицам или гражданам вместе с этими объектами переходит и право поль­зования земельными участками (п. 45 постановления Пленума

276          Гражданское право. Общая часть

Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 1 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При ипотеке земельного участка право залога не распрост­раняется на находящиеся или возводимые на этом участке зда­ния и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмот­рено иное условие.

При отсутствии в договоре такого условия залогодатель в случае обращения взыскания на заложенный земельный учас­ток сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользо­вания этой частью участка определяются соглашением залого­дателя с залогодержателем, а в случае спора — судом (п. 4 ст. 340 ГК).

Если ипотека установлена на земельный участок, на котором находятся здания или сооружения, принадлежащие не залого­дателю, а другому лицу, то при обращении залогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с публичных торгов к приобретателю участка переходят права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель.

Договором о залоге (а в отношении залога, возникающего на основании закона, — законом) может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобре­тет в будущем.

Если имущество, находящееся в залоге, становится предме­том еще одного залога в обеспечение других требований (после­дующий залог), требования последующего залогодержателя удов­летворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей (п. 1 ст. 342 ГК).

При этом необходимо иметь в виду, Что последующий залог (перезалог) допускается, если он не запрещен предшествующи­ми договорами о залоге (п. 2 ст. 342 ГК).

Залог наиболее часто применяется при получении гражда­нами денежных ссуд в ломбарде и в обеспечение ссуды, выдан­ной на индивидуальное жилищное строительство. По ссудам, выдаваемым гражданам на индивидуальное жилищное строи­тельство, в залог поступают жилые дома, квартиры, объекты строительства.

Гражданин, передавший в залог дом, построенный с привле­чением кредита банка, вправе пользоваться возведенным жи-

Тема 13. Обеспечение исполнения обязательств       277

лым домом. Залогодержатель же не имеет права пользоваться заложенным имуществом, если иное не предусмотрено зако­ном или договором.

Ломбард выдает ссуды гражданам под залог предметов лично­го пользования и домашнего потребления. При этом он отвечает за сохранность имущества, если не докажет, что утрата или порча этого имущества произошла не по его вине. На ломбард возло­жена обязанность страховать за счет залогодателя принятые в залог вещи в полной сумме их стоимости по оценке, произведен­ной по соглашению сторон (п. 3 ст. 358 ГК).

Для обеспечения кредитных обязательств организаций по ссудам банка применяются залог товаров в обороте (в этом слу­чае заложенное имущество остается во владении залогодате­ля, он вправе реализовать его при условии одновременного по­гашения задолженности по обеспеченному залогом обязательству или замены выбывающего имущества другим однородным на равную или большую сумму) и залог товаров в переработке (заложенное имущество, остающееся во владении залогодате­ля, может быть переработано в его производстве, причем зало­говое право распространяется и на продукцию (полуфабрика­ты, готовые изделия), являющуюся результатом такой перера­ботки) (ст. 357 ГК).

Особой формой залога является залог товаров на товарном складе профессионального хранителя. В этом случае залогодер­жателю передается залоговое свидетельство — варрант, явля­ющееся ценной бумагой и удостоверяющее залоговое право на товар в размере выданного по залоговому свидетельству кре­дита и процентов по нему. По передаточной надписи варрант может свободно передаваться от одного лица к другому, а вме­сте с ним, соответственно, и залоговое право. Держатель вар­ранта (залогодержатель) вправе требовать выдачи товара как в полном объеме требования, так и в его части (ст. 916 ГК).

Залог применяется и в уголовном процессе, где он служит одной из мер пресечения, представляющей собой внесение де­нег или ценностей в депозит суда обвиняемым, подозреваемым либо другим лицом или организацией в обеспечение явки обви­няемого, подозреваемого по вызовам лица, производящего доз­нание, следователя, прокурора, суда. Обязательным условием применения залога является наличие санкции прокурора или определения суда. При применении залога его сумма определя­ется органом, избравшим данную меру пресечения, с учетом

Гражданское право. Общая часть

обстоятельств дела. Лицо, внесшее залог за обвиняемого или подозреваемого, обязано обеспечить его явку по вызову следо­вателя, прокурора, суда. В случае уклонения обвиняемого или подозреваемого от явки по вызовам лиц, производящих дозна­ние, следователя, прокурора, суда, внесенный залог подлежит обращению в доход государства определением суда (ст. 99 УПК). Залогодержатель имеет право:

в любое время проверить по документам и фактически

наличие, количество, состояние и условия хранения заложен­

ного имущества, находящегося у другой стороны (п. 2 ст. 343

ГК);

пользоваться переданным ему предметом залога лишь в

случаях, предусмотренных договором (п. 3 ст. 346 ГК);

передать свои права по договору о залоге другому лицу с

соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки

требования (ст. 382—390 ГК);

истребовать заложенное имущество из чужого незакон­

ного владения, в том числе из владения залогодателя (ст. 301,

302, 305 ГК), если оно находилось или должно находится у за­

логодержателя (ст. 347 ГК);

требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом

обязательства в случаях (п. 1 ст. 351 ГК):

если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у

которого он был оставлен, не в соответствии с условиями дого­

вора о залоге;

нарушения залогодателем правил о замене предмета за­

лога (ст. 345 ГК);

утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые

залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользо­

вался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 ГК;

♦              обратить взыскание на предмет залога в случаях (п. 2

ст. 351 ГК):

нарушения залогодателем правил о последующем залоге

(ст. 342 ГК);

невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотрен­

ных подп. 1 и 2 п. 1 и п. 2 ст. 343 ГК;

нарушения залогодателем правил о распоряжении зало­

женным имуществом (п. 2 ст. 346 ГК);

♦              в случае неисполнения залогодателем обязательства по­

лучить удовлетворение из стоимости заложенного имущества

преимущественно перед другими кредиторами (ст. 334 ГК);

Тема 13. Обеспечение исполнения обязательств       279

получить удовлетворение из страхового возмещения за

утрату или повреждение заложенного имущества независимо

от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или

повреждение не произошли по причинам, за которые залого­

держатель отвечает (ст. 334 ГК);

приобрести заложенное имущество по соглашению с за­

логодателем и зачесть в счет покупной цены свои требования,

обеспеченные залогом, при объявлении торгов несостоявшими­

ся (п. 4 ст. 350 ГК);

оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме

не более чем на десять процентов ниже начальной продажной

цены на повторных торгах, при объявлении их несостоявшими­

ся (п. 4 ст. 350 ГК);

получить недостающую сумму из прочего имущества дол­

жника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге,

если сумма, вырученная при реализации заложенного имуще­

ства, недостаточна для покрытия требования залогодержателя

(п. 5 ст. 350 ГК);

требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя,

устранения всяких нарушений его права, пользоваться пере­

данным ему предметом залога, хотя бы эти нарушения и не

были соединены с лишением владения (ст. 304, 305 ГК), если

такое право предоставлено залогодержателю по условиям до­

говора (п. 2 ст. 347 ГК).

Залогодержатель отвечает:

♦              за полную либо частичную утрату или повреждение пе­

редаваемого ему предмета залога, если не докажет, что может

быть освобожден от ответственности в соответствии со ст. 401

ГК (за утрату предмета залога в размере его действительной

стоимости, а за его повреждение — в размере суммы, на кото­

рую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в кото­

рую был оценен предмет залога при передаче его залогодержа­

телю) (ст. 344 ГК).

Если предмет залога находится у залогодержателя, он обязан (ст. 343 ГК):

♦              страховать за счет залогодателя заложенное имущество в

полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если

Полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного

залогом требования, — на сумму не ниже размера требования;

♦              принимать меры, необходимые для обеспечения сохран­

ности заложенного имущества, в том числе для защиты его от

Посягательств и требований со стороны третьих лиц;

280

Гражданское право. Общая часть

♦              немедленно уведомлять другую сторону о возникновении

угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Договором может быть предусмотрена обязанность залого­держателя возместить залогодателю и иные убытки, причинен­ные утратой или повреждением предмета залога (ст. 344 ГК).

Залогодатель имеет право:

проверять по документам и фактически наличие, количе­

ство, состояние и условия хранения заложенного имущества,

находящегося у другой стороны (п. 2 ст. 343 ГК);

отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или

безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом

распоряжаться им только с согласия залогодержателя (п. 2

ст. 346 ГК);

пользоваться предметом залога в соответствии с его на­

значением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (п. 1

ст. 346 ГК);

в разумный срок восстановить предмет залога или заме­

нить его другим равноценным имуществом, если предмет зало­

га погиб или поврежден либо право собственности на него или

право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, ус­

тановленным законом (п. 2 ст. 345 ГК);

зачесть требование к залогодержателю о возмещении

убытков, причиненных утратой или повреждением предмета

залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом (п. 2

ст. 344 ГК);

отказаться от предмета залога, если он поврежден или

изменился настолько, что не может быть использован по пря­

мому назначению и потребовать возмещение за его утрату (п. 2

ст. 344 ГК);

потребовать досрочного прекращения залога при грубых

нарушениях залогодержателем обязанностей по надлежащему

содержанию и хранению заложенного имущества, создающих

угрозу его утраты или повреждения (п. 3 ст. 343 ГК);

в любое время до продажи предмета залога прекратить

обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обес­

печенное залогом обязательство или ту его часть, исполнение

которой просрочено (п. 7 ст. 350 ГК).

Залогодатель отвечает за:

♦              случайную гибель или случайное повреждение заложен­

ного имущества, если иное не предусмотрено договором о за­

логе (ст. 344 ГК);

Тема 13. Обеспечение исполнения обязательств       281

♦              убытки, причиненные залогодержателям в результате

сокрытия информации обо всех существующих залогах имуще­

ства в случаях последующего залога (п. 3 ст. 342 ГК).

Если предмет залога находится у залогодателя, он обязан (ст. 343 ГК):

страховать за свой счет заложенное имущество в полной

его стоимости от риска утраты и повреждения, а если полная

стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом

требования, — на сумму не ниже размера требования;

принимать меры, необходимые для обеспечения сохран­

ности заложенного имущества, в том числе для защиты его от

посягательств и требований со стороны третьих лиц;

немедленно уведомлять другую сторону о возникновении

угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах иму­щества в случаях последующего залога (ст. 342 ГК).

Из ст. 352 ГК следует, что право залога со смертью залого­дателя не прекращается.

По долгам наследодателя, обеспеченным залогом, отвечают наследники, к которым перешло в порядке наследования иму­щество, являющееся залогом. В случае, когда стоимость пере­шедшего к наследникам заложенного имущества недостаточна для покрытия претензий залогодержателя, к возмещению этих претензий, превышающих стоимость заложенного имущества, могут быть привлечены и другие наследники пропорционально доле перешедшего к ним наследственного имущества при усло­вии, что такие требования были предъявлены залогодержате­лем в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 16 постановления Пленума ВС РСФСР от 23 апреля 1991 г. № 2 "О некоторых вопросах, возникающих у судов по делам о насле­довании" в ред. постановлений Пленума ВС РФ от 21 декабря 1993 г. № 11 и от 25 октября 1996 г. № ДО).