§ 4. Договор банковского вклада (депозита)

 1. Понятие и виды договора банковского вклада. Данный договор оформляет отношения между банком и физическими и юридическими лицами по внесению ими в банк, хранению и возврату банком денежных сумм. По договору банковского вклада одна сторона (банк) обязуется возвратить денежную сумму, поступившую от другой стороны (вкладчика) либо для вкладчика, и выплатить обусловленные договором проценты (п. 1 ст. 834 ГК). Договор банковского вклада является односторонним, так как обязанности несет только банк. Договор возникает с момента передачи денег банку, т.е. он является реальным *(349).

 Вклады бывают до востребования и срочные. Разновидностями срочного вклада являются целевые и условные вклады. Так, сберегательные банки принимают целевые вклады, которые вносятся на имя ребенка до достижения им 16 лет, после чего он вправе распорядиться вкладом.

 Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которому предоставлено право распорядиться суммами вклада при наступлении оговоренного события (условия), например, после вступления в брак, рождения ребенка и т.д. *(350)

 Особенностью договора банковского вклада, когда вкладчиком является гражданин, является то, что он отнесен к публичным договорам (п. 2 ст. 834 ГК). Следовательно, банк не вправе отказать физическому лицу в приеме вклада при наличии возможности оказать эту услугу (п. 3 ст. 426 ГК). Так отказ в приеме вклада будет обоснованным, например, если у банка отозвана лицензия на выполнение данных операций либо банк публично объявил о приостановке приема вкладов от населения по финансовым или иным причинам. При необоснованном уклонении банка от принятия вклада у гражданина последний вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор банковского вклада и возмещении убытков, причиненных отказом в принятии вклада (п. 4 ст. 445 ГК).

 Публичный характер договора исключает оказание предпочтения каким-либо вкладчикам - физическим лицам. Это правило действует для вкладов каждого вида, например, для вкладов "до востребования" либо "достижения совершеннолетия". Так, банк не вправе устанавливать более высокую процентную ставку по вкладам сотрудников. Дифференцирование процентных ставок в зависимости от суммы вклада и срока хранения является правомерным.

 Отношения, вытекающие из договора банковского вклада, регламентируются ГК (гл. 44). Если иное не предусмотрено нормами, регулирующими данные отношения, и не вытекает из существа договора банковского вклада, права и обязанности банка и вкладчика основываются на нормах о банковском счете (гл. 45 ГК). Особенность договора банковского вклада заключается в том, что он не предназначен для осуществления расчетных операций. Так, абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК содержит норму о запрещении юридическим лицам перечислять другим лицам денежные средства, находящиеся во вкладах (депозитах).

 В соответствии с разъяснениями ВС РФ на отношения сторон по договору банковского вклада распространяются положения Закона о защите прав потребителей *(351).

 Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Такой договор является ничтожным. Договор банковского вклада считается заключенным с соблюдением письменной формы и в тех случаях, когда банк выдал вкладчику сберегательную книжку или сберегательный (депозитный) сертификат либо иной документ, отвечающий требованиям закона либо банковским правилам, а также обычаям делового оборота.

 Согласно договору банковского вклада вкладчику-гражданину может быть выдана именная сберегательная книжка или сберегательная книжка на предъявителя, являющаяся ценной бумагой. В сберегательной книжке, выданной в подтверждение заключения договора банковского вклада, должны содержаться следующие реквизиты: наименование и местонахождение банка (если денежные суммы внесены в филиал банка, указывается также местонахождение филиала), номер счета по вкладу, сумма денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, а также остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки.

 Пока не доказано иное, сведения о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком (абз. 3 п. 1 ст. 843 ГК). По требованию вкладчика в сберегательную книжку должны быть занесены суммы, поступившие на его счет от третьих лиц (например, перечисленные гонорары, другие суммы).

 Выплата процентов либо перечисление денежных средств со счета по вкладу третьим лицам могут быть осуществлены банком лишь при предъявлении вкладчиком своей сберегательной книжки. В случае утраты именной сберегательной книжки банк обязан выдать вкладчику по его заявлению новую сберегательную книжку (абз. 2 п. 2 ст. 843 ГК) *(352).

 Факт внесения вкладчиком в банк денежных средств и его права на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов может быть удостоверен сберегательным (депозитным) сертификатом *(353).

 2. Стороны в договоре банковского вклада. В отличие от Закона о банках ГК регулирует отношения, вытекающие из договора банковского вклада, заключаемого не только физическими, но и юридическими лицами (ст. 834). Право на привлечение денежных средств во вклады имеют не любые кредитные организации, а лишь банки, получившие в установленном порядке лицензию Банка России на совершение данных операций (ст. 36 Закона о банках) *(354).

 Для получения права на привлечение денежных средств банк должен обладать уставным капиталом не менее установленного нормативными актами Банка России и отвечать другим требованиям *(355), которые направлены на обеспечение сохранности денежных средств вкладчиков.

 Вкладчиками уполномоченных банков по вкладам в иностранной валюте могут быть физические лица (резиденты и нерезиденты) *(356). Гражданам-нерезидентам разрешается открывать в уполномоченных банках рублевые счета. Юридические лица-резиденты для открытия вклада в иностранной валюте в уполномоченных банках должны получить разрешение в Банке России. Такое разрешение не требуется юридическим лицам-нерезидентам.

 3. Права и обязанности сторон. Права вкладчиков в значительной мере зависят от вида вклада.

 По вкладу до востребования сумма вклада и установленные договором проценты должны быть выплачены банком по первому требованию вкладчика. По срочному вкладу установленные договором проценты на сумму вклада выплачиваются лишь в том случае, если вклад истребован по истечении определенного договором срока. Договор срочного вклада является возмездным и в том случае, когда вкладчик потребовал возврата сумм вклада до наступления установленного в договоре срока.

 Условие договора срочного вклада об отказе гражданина от своего права истребовать сумму вклада по первому требованию ничтожно, оно не порождает для сторон никаких правовых последствий. Закон (п. 2 ст. 837 ГК) предоставляет гражданину-вкладчику право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придав ему характер договора до востребования.

 Обязанность банков выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию не распространяется на вклады юридических лиц, если договором такое условие не предусмотрено.

 В тех случаях, когда по истечении срока возврата срочного вклада его сумма не была истребована, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное. Если по срочному вкладу до наступления указанного в договоре срока истребуется часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования, если иное не предусмотрено условиями договора.

 Если договором не предусмотрены условия о размере процентов, начисляемых на сумму вклада, банк обязан выплатить проценты в размере ставки рефинансирования Банка России (ст. 809 ГК). Однако это правило применимо лишь к рублевым вкладам. На вклады в иностранной валюте, если иное не установлено в договоре, банк обязан начислить проценты в размере официальной учетной ставки банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора.

 Размер процентов, начисляемых на срочный вклад, внесенный гражданином, не подлежит одностороннему уменьшению банком, если иное не предусмотрено законом (п. 3 ст. 838 ГК). Условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочным вкладам граждан является недействительным. Это положение реализуется и в судебной практике. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ по иску В.Д. Маховой к Южно-Сахалинскому отделению N 8567 Сбербанка РФ (дело N 64В97 - пр. 8) признала недействительным пункт договора о депозитном вкладе, который предусматривал снижение процентов по срочному вкладу истицы. Невыплаченные проценты были взысканы со Сбербанка.

 Не может служить основанием для одностороннего уменьшения банком процентной ставки по срочным вкладам граждан норма ст. 29 Закона о банках, в соответствии с которой кредитной организации предоставлено право изменять (в том числе и уменьшать) размер процентов, если это предусмотрено в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином. Данная норма с введением с 1 марта 1996 г. части второй ГК не подлежит применению *(357).

 В срочном договоре банковского вклада, заключенном банком с юридическим лицом, стороны вправе предусмотреть условия об одностороннем уменьшении банком процентной ставки (п. 3 ст. 838 ГК).

 Закон (п. 1 ст. 839 ГК) обязывает банк начислять проценты на сумму вклада со дня, следующего за днем поступления сумм вклада в банк, до дня, предшествующего возврату вкладчику либо списанию с его счета по иным основаниям сумм вклада. Следовательно, день передачи банку сумм вклада и день их выдачи исключаются из периода, в течение которого начисляются установленные проценты.

 Порядок и сроки выплаты процентов устанавливаются условиями договора. При отсутствии таких условий банк обязан по требованию вкладчика начислять проценты на сумму вклада по истечении каждого квартала. Невостребованные вкладчиком проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Банк обязан при возврате вклада выплатить вкладчику сверх суммы вклада все начисленные к этому сроку проценты.

 Интересам вкладчиков соответствует правило, в соответствии с которым, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет вкладчика зачисляются денежные суммы, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц (ст. 841 ГК). Презюмируется, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от других лиц, поскольку им известны данные о его счете по вкладу. Гражданский кодекс (п. 1 ст. 842) предоставляет право не только внести денежные средства на уже имеющийся счет вкладчика, но и открыть его на имя другого лица. Такой договор банковского вклада будет действительным лишь при условии, что при открытии счета другим лицом указано имя гражданина либо наименование юридического лица, в пользу которого внесен вклад. В противном случае договор является ничтожным (абз. 2 п. 1 ст. 842 ГК). Ничтожен также договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо в пользу юридического лица, не существующего к этому моменту.

 К договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), если это не противоречит нормам ГК, регулирующим вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК) и существу договора банковского вклада. Так, по договору в пользу третьего лица, если иное не указано в законе, иных правовых актах и договоре, кредитор может воспользоваться правом, принадлежащим третьему лицу, лишь в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору в пользу третьего лица (п. 4 ст. 430 ГК). В то же время лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу другого лица, может воспользоваться всеми правами вкладчика, в том числе истребовать сумму вклада, если к моменту обращения его в банк другое лицо, в пользу которого внесен вклад, не успело воспользоваться своими правами.

 4. Ответственность банков за нарушение обязанности по обеспечению возврата вкладов. Для вкладчиков наиболее важно, чтобы закон обеспечивал сохранность их вкладов. С этой целью установлена обязанность банков по обеспечению возврата вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами (п. 1 ст. 840 ГК). В настоящее время подготовлен проект закона о страховании вкладов граждан.

 В том случае, когда гражданин хранит денежные средства в банках, в уставных капиталах которых более половины акций или долей участия имеют Российская Федерации и (или) ее субъекты либо муниципальные образования, возврат вкладов граждан гарантируется также субсидиарной ответственностью соответственно РФ и (или) ее субъектов либо муниципальных образований по требованиям вкладчиков к банку о возврате сумм вклада и установленных процентов (абз. 2 п. 1 ст. 840 ГК).

 При заключении договора банковского вклада с юридическим лицом в договоре должен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада. Это может быть неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств (гл. 23 ГК). Банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

 Гражданский кодекс (п. 4 ст. 840) устанавливает, что в случае невыполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик вправе односторонне расторгнуть договор и потребовать от банка немедленного возврата сумм вклада и уплаты установленных процентов за весь период пользования банком средствами вкладчика. Если в этом случае вкладчик понес убытки (например, вынужден был вложить свои средства на худших условиях и т.д.), он вправе также потребовать от банка сверх суммы процентов возмещения причиненных убытков. Те же последствия предусмотрены (п. 4 ст. 840 ГК) при утрате обеспечения или ухудшения его условий (например, погибло имущество, составляющее предмет залога, которым обеспечивается возврат сумм вклада).

 Гражданское законодательств (ст. 835 ГК) устанавливает ответственность за привлечение денежных средств лицами, которым такое право не предоставлено (например, банками, не получившими лицензию на деятельность такого рода). Наиболее серьезные последствия предусмотрены в случае, если лицами, не имеющими на это право либо нарушившими установленный закон или принятые в соответствии с ним банковские правила, привлечены денежные средства граждан. В этом случае вкладчику предоставляется право потребовать немедленного возврата суммы склада, а также уплаты на него процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков (абз. 1 п. 2 ст. 835 ГК).