§ 4. Основания возникновения страхового правоотношения. Договор страхования. Взаимное страхование. Обязательное страхование

 1. Конкретизируя применительно к страхованию правила общей части ГК о заключении договоров (ст. 432 и следующие), ст. 942 в качестве существенных (необходимых) условий договора страхования, по которым должно быть достигнуто соглашение при его заключении, называет следующие:

 1) об определенном имуществе или ином имущественном интересе при имущественном страховании, а при личном -о застрахованном лице;

 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, другими словами - о характеристике страхового случая (случаев) или, что то же самое, о страховом риске или рисках, от которых осуществляется страхование;

 3) о размере страховой суммы;

 4) о сроке действия договора.

 Среди перечисленных в ст. 942 существенных условий договора страхования отсутствует условие о цене страхования - о страховой премии, хотя определение цены необходимо для всякого возмездного договора. Это может быть объяснено тем, что договор страхования в соответствии с диспозитивной нормой ст. 957 ГК вступает в силу с момента внесения страховой премии или ее первого взноса, если иное не предусмотрено в самом договоре. Следовательно, являясь в подавляющем большинстве случаев договором реальным, договор страхования должен считаться в этих случаях заключенным лишь с уплатой страховой премии или ее первого взноса. Произведенная же страхователем уплата и ее принятие страховщиком свидетельствуют о достижении между ними соглашения по вопросу о цене. Таким образом, когда договор страхования является реальным договором, вопрос о цене в нем всегда неизбежно оказывается согласованным сторонами, несмотря на отсутствие соответствующего требования в ст. 942  *(425).

 В тех редких случаях, когда договор страхования становится в силу соглашения сторон консенсуальным, а не реальным, цена (страховая премия), если она не определена в договоре и не может быть согласована сторонами, должна определяться по правилу, сфомулированному в общей части обязательственного права (п. 3 ст. 424 ГК), т.е. применительно к цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги.

 Правила ст. 942 ГК дополняет ст. 944, согласно которой при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени вероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику помимо сообщения страхователя. К таким обстоятельствам во всяком случае относятся оговоренные страховщиком в стандартной форме страхового договора (полиса), которой пользуется данный страховщик, или в его письменном запросе. Но если договор все-таки был заключен при отсутствии ответов страхователя на указанные вопросы, страховщик не может впоследствии требовать на этом основании расторжения договора или признания его недействительным.

 Если же страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных существенных обстоятельствах, наступают последствия, предусмотренные ст. 179 ГК (недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана), к которой отсылает ст. 944.

 Согласно ст. 940 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности; эта санкция не применяется к договору обязательного государственного страхования, о котором см. ниже,  п. 7. Наряду с составлением сторонами единого документа ст. 940 допускает заключение договора в форме вручения страховщиком страхователю и принятия последним составленного и подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции); именно эта форма чаще всего применяется на практике.

 2. Условия, на которых заключаются договоры страхования, обычно определены в так называемых правилах страхования соответствующего вида, принятых данным отдельным страховщиком или объединением страховщиков и предлагаемых страхователю страховщиком. Такие правила становятся обязательными для страхователя и выгодоприобретателя в том случае, если на это прямо указано в самом договоре (полисе) и если текст этих правил изложен в одном документе с договором (полисом) либо приложен к этим документам и об этом сделана запись в самом договоре (полисе). При заключении договора стороны могут включить в него условия, дополняющие, изменяющие или исключающие отдельные положения указанных правил (п. 1 и 2 ст. 943 ГК).

 Но и в том случае, когда применение указанных правил страхования не является для страхователя и выгодоприобретателя обязательным, ГК разрешает им ссылаться на эти правила в защиту своих интересов, если, конечно, соответствующее положение правил не отменено и не изменено данным договором (п. 3 и 4 ст. 943).

 Заключение договора страхования на основании указанных правил или иных стандартных формуляров представляет собой договор присоединения и, соответственно, подчиняется правилам ст. 428 ГК.

 3. Наряду с необходимыми (так называемыми существенными - п. 1 ст. 432 ГК) условиями, без которых договор не считается заключенным и страхование не возникает, договор страхования может содержать необязательные, произвольные, так называемые случайные условия, содержание которых зависит только от усмотрения и соглашения сторон, причем в силу общих принципов гражданского законодательства, сформулированных в п. 2 ст. 1 и п. 1(1) ст. 8 ГК, и принципа свободы договора (ст. 421 ГК) эти условия могут быть лишь косвенно или даже вовсе не связаны со страхованием. В последнем случае возникает так называемый смешанный договор, подчиняющийся действию п. 3 ст. 421 ГК.

 При определении законности и действительности таких договоров необходимо руководствоваться нормой ст. 6 Закона об организации страхового дела в РФ, согласно которой "предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность". Те части и условия заключенного страховщиком смешанного договора, которые выходят за пределы его правоспособности, ограниченной ст. 6 названного Закона, должны быть признаны недействительными в соответствии со ст. 167 и 180 ГК.

 4. Согласно ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

 гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

 прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

 В ст. 958 говорится специально о предпринимательской деятельности. Но в ее тексте сказано "в частности" и, следовательно, сформулированное в ней правило относится к договорам страхования ответственности за причинение вреда любой, а не только предпринимательской деятельностью, в частности деятельностью источника повышенной опасности, принадлежащего не предпринимателю и (или) используемого не для предпринимательской деятельности (например, строительство дома лицом, не являющимся предпринимателем). Другими словами, прекращение деятельности, с которой прямо и непосредственно связано данное страхование, прекращает его действие. То же следует сказать и относительно указания на гибель застрахованного имущества - не только гибель, но любое прекращение существования вещей в их прежнем застрахованном виде, например переработка вещи (ст. 220 ГК), должно влечь прекращение договора страхования, если иное не предусмотрено договором.

 При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик сохраняет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

 Страхователь вправе отказаться от договора страхования по своему усмотрению в любое время. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором (ст. 958 ГК).

 В свою очередь и страховщик вправе в предусмотренных законом или договором случаях отказаться от договора и потребовать прекращения его действия. Так, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомили страховщика о ставших им известными обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (см. об этом в  п. 8 § 3), страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных этим убытков в соответствии с общим правилом п. 5 ст. 453 ГК. Однако это право страховщика отпадает, если действие обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска, прекратилось. Равным образом страховщик вправе отказаться от договора и взыскать причиненные этим убытки, если страхователь отказался от предложенных ему изменений договора в указанных выше случаях увеличения страхового риска (ст. 959 ГК).

 В договоре имущественного страхования указанные права принадлежат страховщику в силу закона независимо от того, предусмотрены они договором или нет. В договоре личного страхования они принадлежат страховщику только в том случае, если это прямо предусмотрено договором.

 Об особенностях договора страхования в имущественном страховании и личном страховании см. соответственно в  § 5 и  6.

 5. Страхование обществами взаимного страхования (см. о них в  п. 3 § 3) имущества и иных имущественных интересов своих членов может осуществляться как непосредственно на основе членства, так и посредством заключения договоров страхования между обществом, выступающим в качестве страховщика, и членом общества - страхователем. Договор как основание возникновения и способ регулирования страховых правоотношений между обществом взаимного страхования и его членами применяется в том случае, если это предусмотрено учредительными документами общества. Взаимное страхование не является коммерческим.

 Законом о взаимном страховании (которого пока нет), а также учредительными документами общества взаимного страхования или утвержденными им правилами могут быть установлены отступления от положений гл. 48 ГК (п. 3 ст. 968 ГК) в части регулирования отношений между обществом и его членами.

 В части регулирования страховых правоотношений между обществом и сторонними лицами - это страхование носит коммерческий характер - такие отступления не допускаются.

 6. Страхование признается обязательным и подчиняется ряду специальных правил, о которых речь идет ниже, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК) *(426).

 Обязательное страхование предусмотрено в ряде случаев самим ГК (п. 1 ст. 343 и п. 3 ст. 358 об обязательном страховании заложенного имущества), а также в иных законодательных актах. Так, например, обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета, установлено Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. (в ред. Указа от 6 апреля 1994 г.) *(427); обязательное личное страхование работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий, а также некоторых других лиц от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов, применяющих атомную энергию, предусмотрено ст. 18 Федерального закона от 21 ноября 1995 г. "Об использовании атомной энергии" *(428). В ряде случаев законом установлено обязательное страхование гражданской ответственности. Так, Основами законодательства РФ о нотариате *(429) установлено обязательное страхование нотариусами своей ответственности перед клиентами за вред, причиненный им вследствие ненадлежащего качества оказанных нотариальных услуг. С 1 июля 2003 г. в России действует Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (о нем см.  п. 7А § 5) *(430).

 В тех случаях, когда обязанность осуществить страхование возникла не из прямого указания закона, а принята на себя лицом по договору или вытекает из его учредительных документов, на такое страхование не распространяются специальные правила ст. 937 ГК, о которых говорится ниже.

 При обязательном страховании, как и при добровольном, страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик (п. 1 ст. 936 ГК). Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена абз. 2 того же п. 1 ст. 421.

 В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования в силу п. 1 ст. 927 ГК является публичным договором и отказаться от его заключения страховая организация, которая является коммерческой, не вправе в силу ст. 426 ГК; речь, конечно, идет о страховщике, уставом и лицензией которого предусмотрено совершение операций по личному страхованию. Однако и в случаях, когда заключение договора страхования обязательно не только для страхователя, но и для страховщика, этот последний не обязан соглашаться на условия, предложенные страхователем, и может выдвигать свои требования. А если он уклоняется от заключения договора, следует руководствоваться общими правилами п. 4 ст. 445 и ст. 446 ГК о последствиях уклонения и судебном порядке разрешения спора.

 Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается лишь в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании (п. 4 ст. 968). Следовательно, при отсутствии такого закона взаимное страхование для этой цели использовано быть не может.

 Обязательное страхование осуществляется, как правило, за счет страхователя, если иное не предусмотрено законом; такое исключение установлено, в частности, для обязательного страхования пассажиров, с которых страховой взнос, включенный в цену билета, взимается при его продаже. Законом же определяются и основные условия подлежащего заключению договора страхования (ст. 936 ГК).

 Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (п. 1 ст. 937 ГК).

 Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (п. 2 ст. 937). Это означает, что тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях; если же вследствие заключения договора на ухудшенных условиях выплата страхового возмещения (страховой суммы) не состоялась вообще, наступают те же последствия, что и в случае незаключения договора страхования.

 Согласно п. 3 ст. 937 суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое законом возложена обязанность страхования и которое эту обязанность не исполнило или исполнило ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК.

 7. Видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927 и ст. 969 ГК). Оно обладает рядом особенностей:

 1) страховая премия вносится за счет средств государственного бюджета соответствующего уровня;

 2) в качестве страхователей выступают соответствующие органы исполнительной власти;

 3) страховщиками наряду с обычными коммерческими страховщиками являются специальные государственные страховые и иные организации;

 4) размер страховой премии определяется законом или иным правовым актом *(431), которым установлен данный вид обязательного государственного страхования (для обычного - негосударственного - обязательного страхования п. 3 ст. 936 ГК не предусматривает определения законом размера премии);

 5) правоотношения по обязательному государственному страхованию возникают как путем заключения договоров страхования между страхователем и страховщиком (причем в данном случае несоблюдение письменной формы в порядке исключения - п. 1 ст. 940 ГК - не влечет недействительности договора), так и непосредственно в силу закона или иного правового акта о соответствующем виде обязательного государственного страхования.

 Конкретное содержание всех перечисленных особенностей обязательного государственного страхования определяется в том законе или ином правовом акте, которым установлен данный вид обязательного государственного страхования. При этом такой закон или иной правовой акт может отступать от правил, содержащихся в гл. 48 ГК, поскольку согласно п. 4 ст. 969 эти правила "применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию".

 Пункт 1 ст. 969 ГК предусматривает возможность установления законом в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства обязательного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Однако п. 3 ст. 927 допускает такое же страхование граждан вообще, а не только государственных служащих отдельных категорий.

 Обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел установлено Федеральным законом от 27 мая 1998 г. "О статусе военнослужащих" *(432). Рядом законов установлено обязательное государственное страхование жизни и здоровья, а также имущества и некоторых других категорий граждан *(433).