§ 3. Страховое правоотношение. Его участники. Основные страховые понятия, права и обязанности сторон

 1. Страховое правоотношение представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, или страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании - страховое возмещение, а при личном - страховую сумму.

 Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников, а его объектом - то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, т.е. поведение участников (субъектов) правоотношения, те их действия, которые они обязаны совершить, и те, совершения которых они вправе требовать от других его участников (субъектов). Такое понимание объекта правоотношения соответствует общему представлению об объекте права *(417). Так трактуется объект правоотношения и специально применительно к страховому обязательству *(418).

 2. Страхователем называется субъект страхового правоотношения, обязанный платить страховые взносы, иначе именуемые страховой премией. В имущественном страховании страхователь (если договор заключен в его пользу) должен иметь страховой интерес (о нем см. ниже), к личному страхованию это требование не относится. Законом и (или) договором на страхователя могут быть возложены и дополнительные обязанности.

 3. Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному. Согласно закону (ст. 938 ГК, ст. 6 Закона об организации страхового дела в РФ) страховщиками могут быть только юридические лица.

 Статья 6 Закона об организации страхового дела в РФ разрешает создание юридических лиц - страховщиков в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством РФ. Однако ГК вносит в это правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование, осуществляемое путем заключения договоров страхования между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, но лишь тогда и постольку, когда и поскольку подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК. Поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК (хозяйственные общества и товарищества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия).

 Однако не все страховщики и не всегда выступают в качестве предпринимателей и, следовательно, коммерческих организаций. Так, общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются ст. 968 ГК некоммерческими организациями. Следовательно, если они не занимаются коммерческим страхованием по договорам, эти общества должны действовать в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК. Некоммерческими организациями являются и упомянутые в  § 1 негосударственные пенсионные фонды (о них см. в  п. 6 § 6).

 Статья 6 Закона об организации страхового дела в РФ устанавливает определенные ограничения для страховщиков, в уставном капитале которых участие иностранных инвесторов превышает предусмотренную законом долю.

 Эта же статья запрещает страховым организациям непосредственно самим заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Другие виды деятельности им не запрещены. Закон не запрещает также страховым организациям быть учредителями и участниками (пайщиками) других как коммерческих, так и некоммерческих организаций. При этом, конечно, должны быть соблюдены правила акционерного, антимонопольного и иного законодательства.

 Страховая деятельность подлежит лицензированию. Лицензии выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью *(419) на осуществление добровольного и обязательного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, личного страхования, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять (ст. 32 Закона об организации страхового дела в РФ). Отказ в выдаче лицензии и иные действия лицензирующих органов могут быть обжалованы в суд.

 Особо следует остановиться на выступающих в страховых правоотношениях в качестве страховщиков обществах взаимного страхования (ст. 968 ГК и ст. 7 Закона об организации страхового дела в РФ). Страхование такими обществами имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Гражданский кодекс предусматривает издание специального закона о взаимном страховании, который должен определить особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности, и разрешает этому закону при регулировании отношений между обществом и его членами отступать от правил ГК о страховании; такие отступления могут быть установлены также учредительными документами отдельных обществ взаимного страхования и утвержденными обществом правилами.

 Гражданский кодекс признает общества взаимного страхования некоммерческими организациями. Следовательно, они могут создаваться лишь в предусмотренной для некоммерческих организаций организационно-правовой форме. Наиболее подходящей для этого формой является, по-видимому, потребительский кооператив, что, однако, не исключает законности использования и иных форм, предусмотренных законом для некоммерческих организаций.

 Из установленного законом некоммерческого характера обществ взаимного страхования и, соответственно, признания их деятельности некоммерческой следует, что они хотя и могут получать доход от этой деятельности, но извлечение прибыли не является их основной целью и полученную прибыль они не вправе распределять между своими членами или участниками (п. 1 ст. 50 ГК).

 Если же общество ставит целью не только взаимное страхование своих членов, но и страхование интересов третьих лиц, оно должно предусмотреть это в учредительных документах, принять организационно-правовую форму коммерческой организации и получить соответствующую лицензию. В страховых отношениях с лицами, не состоящими членами общества, отступление от правил гл. 48 ГК не допускается.

 Общества (или клубы) взаимного страхования весьма распространены во многих странах в разных сферах коммерческой и иной деятельности. В частности, они широко действуют в области морского страхования, в особенности - страхования корпуса судна (страхование каско). Взаимное страхование широко применялось и в дореволюционной России. Система страхования в таких обществах и клубах строится на различном сочетании принципа прямого страхования на основе членства и заключения договоров между обществом и его членами.

 Обязательное страхование может осуществляться путем взаимного страхования только в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании, что объясняется необходимостью особо обеспечить надежность страхования, обязательность которого установлена законом. О взаимном страховании см. также  п. 5 § 4.

 4. По одному и тому же страховому договору в качестве страховщиков могут совместно выступать несколько страховых организаций. Такая множественность лиц в страховом обязательстве называется сострахованием (ст. 953 ГК, ст. 12 Закона об организации страхового дела в РФ). Права и обязанности состраховщиков в таком обязательстве являются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

 5. Страховщик вправе в порядке перестрахования перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с последним в качестве страхователя. Возможно многоступенчатое перестрахование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед своим страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК, ст. 13 Закона об организации страхового дела в РФ).

 6. Специфической фигурой - участником страхового правоотношения является выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее право на получение страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы - по личному. Когда страхование заключено в пользу самого страхователя, выгодоприобретатель как третий участник страхового правоотношения отсутствует, фигура выгодоприобретателя сливается с фигурой страхователя. Выгодоприобретатель является факультативным участником страхового правоотношения.

 Являясь участником страхового правоотношения, выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, из которого возникает это правоотношение и право самого выгодоприобретателя, почему договор страхования, если он заключен не в пользу самого страхователя, признается частным случаем договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

 Но ст. 939 ГК установлена особенность данного договора в пользу третьего лица. В отличие от общего правила ст. 430 выгодоприобретателю в страховом правоотношении не только предоставлено право, на него возлагаются и определенные обязанности. Согласно ст. 939 ГК при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него исполнения предусмотренных договором страхования и не выполненных страхователем обязанностей последнего. Санкцией за неисполнение выгодоприобретателем этих обязанностей является несение им риска последствий такого неисполнения. Риск состоит в том, что выгодоприобретатель может не получить страховое возмещение (страховую сумму) или получить его в меньшем размере, если такие последствия неисполнения соответствующей обязанности предусмотрены законом или договором. Так, например, согласно п. 4 ст. 954 ГК, если страхователь не уплатил очередной страховой взнос, а страховой случай наступил, страховщик вправе зачесть сумму взноса при выплате страхового возмещения (страховой суммы); согласно ст. 961 ГК страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (страховой суммы), если страхователь или выгодоприобретатель не выполнили возложенную на них этой статьей обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

 Однако какой-либо иной ответственности выгодоприобретателя, его обязанности возместить убытки закон не предусматривает, как не предусматривает и права страховщика самому требовать от выгодоприобретателя исполнения каких-либо обязанностей (например, уплаты просроченного страхового взноса) вне связи с обращением последнего за выплатой страхового возмещения (страховой суммы).

 В морском страховании вопрос об обязанностях выгодоприобретателя решается несколько иначе. Согласно ст. 254 КТМ выгодоприобретатель несет все обязанности по договору морского страхования, если договор заключен по его поручению или хотя бы и без его поручения, но при условии, что в последующем выгодоприобретатель выразит свое согласие на страхование.

 Диспозитивная норма п. 2 ст. 430 ГК, согласно которой договор в пользу третьего лица не может быть изменен заключившими его сторонами, если третье лицо выразило должнику намерение воспользоваться предоставленным ему правом, применительно к договору страхования конкретизирована в ст. 956 следующим образом: "Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы".

 В имущественном страховании выгодоприобретатель не может быть заменен лицом, не имеющим страхового интереса (о страховом интересе см. ниже, в  п. 12). Соответственно, если выгодоприобретатель отказался от осуществления предоставленного ему права, сам страхователь не сможет воспользоваться этим правом, если у него нет страхового интереса (п. 4 ст. 430 ГК).

 Имущественное страхование и личное страхование имеют в решении этого вопроса особенности, которые рассмотрены соответственно в  § 5 и  6.

 7. Застрахованное лицо - это физическое лицо, человек, с жизнью и здоровьем которого связано событие, влекущее обязанность страховщика выплатить страховую сумму. Если договор страхования заключен не в пользу самого застрахованного лица (т.е. если оно одновременно не является и выгодоприобретателем), то на заключение такого договора требуется его согласие (п. 2 ст. 934 ГК). В таком договоре требуется согласие застрахованного лица и на его замену, и на замену выгодоприобретателя (ст. 956 ГК).

 Иногда "застрахованным лицом" называют также лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда (об этом см. ниже в  п. 7А § 5).

 8. Страховой риск - это та опасность, угроза которой вызвала данное страхование, а ее реализация влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму. Это то, от чего страхуется имущество, жизнь или здоровье, и это должно быть определено в каждом страховании. Страховой риск и его указание в договоре определяют круг тех опасностей, от которых дается страховая защита данным конкретным отношением.

 Наряду с характером риска (страхование от пожара, наводнения, хищения, возникновения ответственности и т.п.) существенное значение имеет также степень страхового риска, т.е. степень вероятности наступления страхового случая. Степень страхового риска учитывается при определении размера страхового взноса (страховой премии), который, в сущности, является ценой страхования, уплачиваемой страхователем страховщику. Степень риска учитывается страховщиком и при решении вопроса о вступлении в договор страхования или отказе от его заключения.

 Гражданский кодекс содержит специальную ст. 945 о праве страховщика на оценку страхового риска. В имущественном страховании это право произвести осмотр страхуемого имущества и при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945). В личном страховании это право провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945). В обоих случаях оценка страхового риска страховщиком не является обязательной для страхователя, который может с ней не согласиться (п. 3 ст. 945). Впрочем, такое несогласие может повлечь юридические последствия лишь при заключении договора личного страхования вследствие его публичного характера и невозможности для страховой организации отказаться от его заключения (см.  п. 4 § 6).

 Изменение степени риска в период действия договора может повлиять на его содержание. Согласно ст. 959 ГК страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными обстоятельствах, как указанных, так и не указанных в договоре страхования, которые могут повлечь существенное увеличение страхового риска. Страховщик в этом случае может потребовать изменения условий договора, в частности уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска. Если страхователь или выгодоприобретатель не исполнили эту свою обязанность, страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков в соответствии с правилами ст. 453 ГК. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

 Предусмотренное ст. 959 право страховщика потребовать увеличения страхового взноса или расторжения договора в имущественном страховании действует независимо от содержания договора. В личном же страховании страховщик может воспользоваться этим правом только в том случае, если это обусловлено договором.

 Термин "страховой риск" следует употреблять с осторожностью, не допускать смешения его с другими страховыми понятиями, в частности с объектами страховой защиты (п. 2 ст. 929 ГК), каковыми являются имущество и его сохранность, гражданская ответственность страхователя или иные его возможные убытки, жизнь и здоровье застрахованного лица.

 9. Страховой случай - это событие, наступление которого согласно условиям данного страхования (договора страхования) влечет обязанность страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Страховым случаем признается лишь такое событие, которое в момент возникновения страхового правоотношения либо еще не произошло, либо - если это предусмотрено договором (п. 2 ст. 957 ГК) хотя уже и произошло, но страхователю об этом не было и не могло быть известно, договор как бы приобретает обратную силу. Страховым случаем может быть признано событие, наступление которого неизбежно, если сторонам не известен и не может быть известен момент его наступления; это имеет место при личном страховании на случай смерти.

 Неопределенность наступления страхового случая не делает договор страхования условной сделкой (ст. 157 ГК). Сделка является условной в смысле ст. 157 ГК тогда, когда включение того или иного условия зависит только от воли сторон и аналогичная сделка может в принципе существовать и без данного условия (например, купля-продажа или уступка авторского права под условием наступления определенного события), и действительность самой сделки не зависит от включения в нее данного условия. В страховом правоотношении дело обстоит иначе. Здесь условие о наступлении страхового случая является не произвольным и зависящим от воли сторон, оно является необходимым условием всякого страхования, без которого страхового договора быть не может и страховое правоотношение не возникает.

 Понятие страхового случая тесно соприкасается с понятием страхового риска. Страховой риск, от которого страхуется имущество (или жизнь и здоровье), это предположительно предвидимый возможный в будущем, но еще не наступивший (а если это предусмотрено договором, то может быть уже и наступивший, но неизвестный страхователю) страховой случай. А страховой случай - это уже реализовавшийся, в действительности осуществившийся страховой риск. Закон об организации страхового дела в РФ в ст. 9 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

 Страхователь и (или) выгодоприобретатель, которым стало известно о наступлении страхового случая, обязаны немедленно сообщить об этом страховщику. Неисполнение этой обязанности влечет право страховщика отказаться от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если не будет доказано, что страховщик своевременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений о наступлении страхового случая не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение или страховую сумму (например, страховщик и при своевременном уведомлении не смог бы принять меры к уменьшению ущерба и, соответственно, размера страховой выплаты). В личном страховании это правило действует, когда страховым случаем является смерть или повреждение здоровья застрахованного лица, причем срок, в течение которого должно быть сделано уведомление, не может быть менее 30 дней (ст. 961).

 При имущественном страховании страхователь обязан также принять доступные ему разумные меры для уменьшения размера возможных убытков, а произведенные при этом расходы страховщик обязан возместить, даже если общая сумма выплат превысит страховую сумму. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие неисполнения страхователем этой его обязанности (ст. 962 ГК).

 Статья 964 ГК устанавливает перечень причин, вызвавших наступление страхового случая, при наличии которых обязанность страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму) сохраняется только тогда, когда это специально предусмотрено договором страхования или законом. Эти причины таковы: а) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения *(420); б) военные действия, маневры или иные военные мероприятия; в) гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки; г) изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК).

 Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения; в отношении имущественного страхования ст. 963 ГК допускает возможность распространения этого правила специальным законом и на случаи грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя. Такое распространение содержится в ст. 265 КТМ, согласно которой в морском страховании страховщик не отвечает за убытки, вызванные не только умыслом, но и грубой неосторожностью страхователя или выгодоприобретателя либо их представителей. Особенности применения этого правила в страховании гражданской ответственности и при суброгации рассматриваются в  п. 7А и  п. 9 § 5, а в личном страховании  п. 3 § 6.

 Бремя доказывания факта наступления страхового случая, как и размера ущерба и страхового интереса, лежит на страхователе (выгодоприобретателе), заявившем требование о выплате страхового возмещения (страховой суммы), в соответствии с общими правилами ГПК или АПК.

 10. Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. Если страховой случай наступил в период просрочки уплаты очередного взноса, страховщик вправе зачесть сумму этого взноса при выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 954 ГК).

 Согласно ст. 954 ГК законом могут быть предусмотрены случаи, когда размер страховой премии должен определяться в соответствии с тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми уполномоченными государственными органами. Так, согласно ст. 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" *(421) предельные уровни тарифов по данному виду страхования устанавливаются Правительством РФ.

 Если иное не установлено в договоре, договор страхования вступает в силу и предусмотренное им страхование начинает действовать с момента внесения страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК). ГК не предусматривает прекращения действия договора страхования или права страховщика потребовать его расторжения вследствие неуплаты очередного взноса, однако не исключает возможности установления таких последствий в самом договоре (п. 3 ст. 954) *(422). Страховые премии являются основным источником образования страховых фондов.

 11. Страховая сумма - это сумма, которую при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить по личному страхованию, а по имущественному - сумма, в пределах которой он обязуется выплатить страховое возмещение; при этом право страхователя (выгодоприобретателя) на получение страхового возмещения и его размер зависят от наличия и размера страхового интереса. Поэтому при страховании имущества страховая сумма не должна превышать действительную стоимость этого имущества (страховую стоимость).

 Страховая сумма определяется в договоре страхования, причем при личном страховании, а также при страховании предпринимательского риска или при добровольном (но не обязательном) страховании гражданской ответственности ее размер никак не ограничен и зависит от свободного усмотрения сторон. В страховании гражданской ответственности и предпринимательского риска, которое является страхованием имущественным, это объясняется тем, что размер ответственности, как и предпринимательского риска, трудно предвидеть.

 Подлежащую выплате страховщиком сумму называют иногда страховым вознаграждением. Если в имущественном страховании этот термин является синонимом страхового возмещения, то в личном - это синоним термина "страховая сумма". Закон об организации страхового дела в РФ в ст. 9 использует термин "страховая выплата", а в ст. 10 - "страховое обеспечение". Оба термина используются фактически как синонимы, охватывают страховое возмещение в имущественном и страховую сумму в личном страховании и являются, таким образом, общими для обоих видов страхования.

 12. В имущественном страховании - в отличие от страхования личного - важное значение приобретает понятие "страхового интереса". Страховому интересу посвящена специальная - ст. 928 ГК, он упоминается также и в других статьях, посвященных имущественному страхованию. Определяя предмет договора имущественного страхования, п. 1 ст. 929 ГК допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами. В п. 2 перечисляются наиболее типичные с точки зрения законодателя случаи, причем перечислению предшествует выражение "в частности", из чего следует, что перечень не является исчерпывающим (замкнутым) и, следовательно, сторонам разрешается самим определить в договоре предмет (объект) страхования, страховой защиты. Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери, которых страхователь хочет избежать, в частности возникновение определенных обязанностей (например, ответственности).

 Под страховым интересом следует понимать те имущественные потери, тот ущерб в денежном выражении, который страхователь (выгодоприобретатель) может понести при наступлении страхового случая и для полного или частичного возмещения которого заключается страхование. Наличие страхового интереса является необходимым условием имущественного страхования. Здесь действует принцип нет интереса - нет страхования.

 ГК устанавливает ряд ограничений в отношении интересов, которые могут быть застрахованы. Так, ст. 928 запрещает страхование любых противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, запрещает страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Есть ограничения и в отношении страхования гражданской (имущественной) ответственности (см.  п. 7 § 5).

 За этими ограничениями стремление застраховаться от возможных убытков в любом случае может рассматриваться как основанный на законе страховой интерес, когда эти убытки выражаются в уменьшении или ущемлении имущественных прав страхователя (выгодоприобретателя) или возникновении для него имущественных обязанностей.

 Дело в том, что для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь, или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования. Этот же принцип лежит в основе страхования гражданской ответственности. Так понимается страховой интерес в ГК, в п. 1 ст. 930 которого говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества.

 Объем прав и (или) обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого страхового интереса. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы. Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса - страхового интереса - в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью (п. 2 ст. 930) или в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес (п. 1 ст. 951); этот же принцип лежит в основе правила ст. 933, допускающей страхование предпринимательского риска только в пользу самого несущего риск предпринимателя.

 Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц. Это могут быть, например, собственник вещи и ее наниматель или собственник заложенного имущества и его залогодержатель. Каждое из этих лиц может быть как страхователем, так и выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые оно может понести вследствие утраты или повреждения застрахованного имущества.

 Как видим, страховой интерес, не являясь объектом страхового правоотношения (об объекте правоотношения см.  п. 1 данного параграфа), играет в имущественном страховании определяющую роль, поскольку от него зависит не только размер страхового возмещения, но и само существование страхового обязательства, которое при отсутствии страхового интереса не возникает. Нельзя не согласиться с утверждением, что в имущественном страховании именно страховой интерес является предметом страховой защиты *(423), тем, ради чего предпринимается страхование как хозяйственная операция.

 Возражая против признания страхового интереса предметом страхования, К.А. Граве и Л.А. Лунц считают страховой интерес юридическим фактом *(424). С этим утверждением можно было бы согласиться, если отступить от наиболее распространенного в литературе деления юридических фактов на события и действия и признать также встречающееся трехчленное деление юридических фактов на события, действия и состояния. Но даже признание страхового интереса юридическим фактом не опровергает, а напротив, подтверждает его роль необходимой предпосылки самого страхования в качестве предмета страховой защиты.

 Законодательство прошлого требовало наличия страхового интереса и при личном страховании. Более позднее законодательство от этого требования отказалось, заменив его требованием согласия на личное страхование самого застрахованного лица (см. об этом в  § 6). Так решил этот вопрос и ГК, отказавшись от формулировки ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ, которая связывает личное страхование с имущественными интересами. Теперь в силу п. 2 ст. 3 ГК эта связь юридического значения не имеет.

 13. Гражданский кодекс содержит специальную норму о тайне страхования. Согласно ст. 946 страховщик не вправе разглашать полученные им в результате его деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. Эта норма содержит прямую отсылку к правилам общей части ГК - ст. 150 (личная и семейная тайны) и ст. 139 (коммерческая и служебная тайны) и должна толковаться шире ее буквального содержания. Любые сведения об упомянутых лицах, в частности и информация о том, являются ли они клиентами страховщика, должна считаться служебной и коммерческой тайной и может быть разглашена (в частности, в рекламных целях) только с согласия этих лиц.