§ 1. Понятие и значение страхования

 1. Производственным и иным социальным процессам сопутствует множество случайных событий, которые не зависят от воли участников этих процессов и зачастую не могут быть ими конкретно предвидены. Это относится к процессу производства в широком смысле, включающему собственно производство как таковое, обмен, распределение и присвоение произведенных благ, а также бытовую жизнедеятельность людей. Предпринимаемые человечеством меры к подавлению действия разнообразных разрушительных сил не могут и, по-видимому, никогда не смогут полностью устранить их действие и предотвратить вызываемые ими разрушительные последствия. Поэтому общество всегда должно иметь необходимые ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь и повреждений, для восстановления нормального течения экономических и иных жизненных процессов. Предназначенные для этой цели и тем или иным образом обособленные материальные или денежные ресурсы именуются страховым фондом.

 2. Способы образования и формы организации страхового фонда могут быть различными, они сводятся к трем основным. При самостраховании отдельное хозяйство, предприятие или индивидуальный предприниматель образуют из своих средств для самого себя свой индивидуальный страховой фонд. Этот способ образования страхового фонда экономически мало продуктивен, он, как правило, связан с непосильными или чрезмерными, хозяйственно нецелесообразными для отдельного предприятия затратами. Централизованные резервные или страховые фонды образуются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов (Правительства или Президента и т.п.), без непосредственного участия потенциальных получателей помощи. Страхование в собственном смысле этого термина (понятия) предполагает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении и распоряжении специальной - страховой - организации, которая и выдает потерпевшим лицам в соответствующих случаях соответствующие суммы. Именно этот способ, эту форму образования и использования страхового фонда называют страхованием в собственном смысле этого термина в качестве специфического метода возмещения ущерба от разного рода чрезвычайных непредвиденных обстоятельств, стихийных и т.п. бедствий и несчастных случаев.

 3. Таким образом, страхование в собственном смысле как специфический институт состоит в определенном сочетании начал централизации и децентрализации и именно этим отличается от других форм организации страхового фонда. В отличие от самострахования при страховании в собственном смысле страховой фонд обслуживает не одно, а целый ряд лиц и (или) организаций, и здесь действует принцип централизации страхового фонда. В то же время, в отличие от бюджетного и ему подобных страховых фондов, здесь страховой фонд образуется за счет взносов самих охватываемых им лиц и организаций, т.е. в децентрализованном порядке.

 Страхование в собственном смысле этого термина может осуществляться либо в форме взаимного страхования определенным образованием организованной группы лиц, своими взносами образующих страховой фонд, из которого они (участники фонда) получают возмещение возникшего вреда, либо в форме так называемого коммерческого страхования путем заключения договора между страхователем и коммерческой организацией-страховщиком, либо посредством сочетания указанных двух форм.

 Страховой фонд может быть образован как в натуральном виде (продовольственные резервы и т.п.), так и в денежной форме, однако при страховании в собственном смысле страховой фонд представляет собой, как правило, денежную сумму, а отношения по его образованию и последующим выдачам из него принимают форму денежных обязательств *(408).

 4. Следует отметить, что социальная роль страхования не исчерпывается одним только фактом имущественного, материального обеспечения в предусмотренных им случаях. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

 Таким образом, страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так одновременно и стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

 Вместе с тем собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК.

 5. Не все общественные отношения, подпадающие под понятие страхования в собственном смысле, принимают форму гражданских правоотношений и регулируются гражданским правом.

 К гражданско-правовым страховым обязательствам примыкают и во многом с ними схожи, поскольку строятся по модели, близкой к коммерческому страхованию, отношения по обязательному социальному страхованию. К последнему относятся, в частности, обязательное страхование трудовых пенсий и обязательное страхование, обеспечивающее выплату пособий в случае временной или постоянной утраты трудоспособности работника, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование занятости, обеспечивающее выплату пособий по безработице, и др. *(409). Во всех этих случаях налицо формальные признаки страхования: образуется централизованный страховой фонд при децентрализации источников образования фонда, налицо уплачивающие страховые взносы страхователям, застрахованные лица и страховщики, выплачивающие застрахованным лицам страховые возмещения (суммы) при наступлении страховых случаев. Однако по существу обязательное социальное страхование является организационно-правовой формой гарантированного государством социального обеспечения, а не институтом частного права. На него не распространяется действие Закона об организации страхового дела в РФ (п. 3 ст. 1 этого Закона), а нормы гражданского права могут применяться только в порядке аналогии закона, если это не противоречит смыслу данного социального страхования.

 Согласно Закону об обязательном социальном страховании уплачиваемые страхователями страховые взносы являются обязательными платежами, построенными на фискальных началах (п. 2 ст. 6) и взыскиваемыми в составе единого социального налога (ст. 2 Федерального закона "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" *(410), гл. 24 НК РФ). Фонды обязательного социального страхования в качестве организаций создаются Правительством РФ, которое осуществляет управление системой обязательного социального страхования, а средства фондов, образуемые как из взносов страхователей, так и путем дотаций и иных средств из федерального бюджета, являются государственной собственностью и принадлежат фондам лишь на праве оперативного управления (ст. 13, 17 Закона об обязательном социальном страховании). Бюджеты фондов обязательного социального страхования и отчеты об их исполнении вносятся Правительством в Федеральное Собрание и утверждаются федеральными законами (ст. 15, 19 Закона об обязательном социальном страховании). Государство гарантирует выплату застрахованным лицам страховых сумм независимо от финансового положения страховщика (ст. 4, 24). Статья 1 Закона прямо определяет обязательное социальное страхование как часть государственной системы социальной защиты населения.

 Таким образом, обязательное социальное страхование строится в основном на публично-правовых началах, по существу оно является публично-правовым институтом в сфере социального обеспечения. Оно не входит в число институтов гражданского права как права частного и поэтому в настоящем Курсе не рассматривается *(411).