§ 2. Источники страхового права

 1. Основным источником гражданско-правового регулирования страхования является гл. 48 ГК, насчитывающая 44 статьи. Столь полная регламентация страхования в основном кодификационном акте гражданского законодательства проведена в России впервые. В гражданском законодательстве СССР страхованию уделялось значительно меньше внимания, поскольку в административно-командной централизованно управляемой экономике при господствующей роли государственной собственности страхование имело гораздо меньшее значение. К тому же в условиях государственной монополии страховой деятельности необходимый тогда нормативный материал содержался главным образом в подзаконных актах Минфина и Госстраха, а подавляющее большинство норм имело императивный характер.

 В новом ГК в соответствии с его общей принципиальной установкой на повышение роли договора возрастает и роль договорного регулирования в сфере страхования. Соотношение императивных и диспозитивных норм изменяется в пользу последних. Императивный характер сохраняют в основном те нормы, которые направлены на охрану интересов участников страхования от злоупотреблений контрагентов, на предотвращение уклонения страхования от его прямого назначения и превращения его в так называемое алеаторное обязательство наподобие пари, игры или лотереи (п. 2 ст. 928 ГК). Диспозитивные нормы должны способствовать росту разнообразия страхования и страховой охраны и расширению страхового рынка, способствовать развитию конкуренции между страховыми организациями.

 2. Одним из первых актов, формировавших рыночное законодательство РФ, был принятый в 1992 г. Закон "О страховании". В связи с введением в действие второй части ГК в него были внесены существенные изменения, были исключены нормы гражданско-правового характера, и в настоящее время он действует в редакции 1997 г. (с послед. изм. под названием "Закон об организации страхового дела в Российской Федерации".

 Этот Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время этот Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров (ст. 3-13 Закона об организации страхового дела в РФ).

 3. Гражданский кодекс предусматривает издание ряда специальных законов по отдельным вопросам страховой деятельности - в области обязательного страхования (п. 3 ст. 927, п. 3 ст. 935, п. 3 ст. 936, ст. 969 ГК), о взаимном страховании (ст. 968), о специальных видах страхования (ст. 970).

 К предусмотренному ст. 968 взаимному страхованию (о нем пойдет речь в  п. 3 § 3 и  п. 5 § 4 настоящей главы), предусмотренному ст. 969 обязательному государственному страхованию (о нем см. в  п. 7 § 4) и к специальным видам страхования, перечисленным в ст. 970 ГК, правила гл. 48 ГК "Страхование" применяются лишь постольку, поскольку специальными законами об этих видах страхования не установлено иное. При этом, однако, надо иметь в виду, что данное установленное самим ГК отступление от провозглашенного в нем (п. 2 ст. 3) принципа приоритета норм ГК перед нормами гражданского права, содержащимися в других актах, не отменяет приоритета норм ГК, расположенных за пределами гл. 48.

 Статья 970 ГК перечисляет следующие специальные виды страхования: 1) морское страхование, 2) страхование банковских вкладов, 3) медицинское страхование, 4) страхование пенсий, 5)страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

 1) Круг отношений, охватываемых понятием морского страхования, определен ст. 246 КТМ. Это страхование от имущественных потерь (убытков), могущих возникнуть вследствие опасностей и случайностей, которым подвергаются судно и груз на море. Регулированию этих отношений посвящена гл. XV КТМ.

 2) Специальными нормами закона о страховании банковских вкладов в настоящее время являются только ст. 38 и 39 Закона о банках. Статья 38 предусматривает создание федерального фонда обязательного страхования вкладов граждан. Порядок его создания, формирования и использования его средств должен быть определен федеральным законом, проект которого внесен Правительством в Государственную Думу в феврале 2003 г. Статья 39 предусматривает возможность образования банками фондов добровольного страхования вкладов, причем не только граждан. Деятельность таких страховых фондов, согласно ст. 39 Закона о банках, должна определяться уставами этих фондов и федеральными законами, которых пока тоже нет.

 3) Медицинское страхование регулируется Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" *(412), который предусматривает как обязательное медицинское страхование, являющееся частью системы социального страхования, так и добровольное, входящее в гражданско-правовой институт страхования. Добровольное медицинское страхование рассматривается в  п. 7 § 6 настоящей главы.

 4) Страхование пенсий производится как в обязательном, так и в добровольном порядке. Страховая часть трудовой пенсии, образуемая за счет обязательных страховых взносов в Пенсионный фонд РФ, является частью института социального страхования и регулируется Законом об обязательном пенсионном страховании в РФ *(413).

 Наряду с обязательным допускается добровольное страхование пенсионных выплат в порядке личного гражданско-правового страхования на основании ст. 934 ГК страховыми организациями, имеющими лицензию на осуществление операций по личному страхованию. Кроме того, для осуществления добровольного страхования пенсий создаются специальные негосударственные пенсионные фонды, правовое положение и деятельность которых регулируются Федеральным законом "О негосударственных пенсионных фондах" *(414).

 Будучи институтом социального страхования, обязательное пенсионное страхование, как и обязательное медицинское страхование, в настоящем Курсе гражданского права не рассматривается. О добровольном страховании пенсий в порядке заключения гражданско-правового договора страхования см. в  п. 6 § 6 настоящей главы.

 5) Понятие иностранных инвестиций определяется в Законе об иностранных инвестициях в РФ. Под некоммерческими рисками (о страховании которых идет речь) согласно международной практике обычно понимаются опасности политического характера, связанные с экономической и политической нестабильностью и, как следствие этого, возможностью принятия государством репрессивных мер, военные действия, гражданские волнения, запрещения или ограничения перевода прибыли в иностранную валюту и за границу, нарушение принимающим государством контракта с иностранным инвестором, ограничение доступа этого инвестора к судебной защите и т.п. В настоящее время в РФ нет специального закона о страховании иностранных инвестиций от некоммерческих рисков. Однако с 1992 г. Россия участвует в Сеульской конвенции об учреждении многостороннего агентства по гарантиям инвестиций от 11 октября 1985 г. *(415), и в соответствии со ст. 15 Конституции РФ правила этой Конвенции, в том числе относящиеся к страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, являются составной частью российской правовой системы и подлежат обязательному применению *(416).

 В то же время иностранные инвесторы могут страховать свои имущественные интересы от различных рисков в общем порядке у действующих на страховом рынке обычных страховщиков. Такое страхование полностью подчиняется правилам гл. 48 ГК.

 4. Важную роль в регулировании страховых отношений играют правила страхования, предлагаемые страховщиками страхователям в виде формуляра или иной стандартной формы. Такой формуляр или иная стандартная форма не являются, конечно, источником права, поскольку не обязательны для сторон, однако на практике они широко распространены, обычно принимаются другой стороной и определяют решение многих вопросов во взаимоотношениях сторон. Такие правила могут одобряться или утверждаться не только самостоятельно отдельной страховой организацией, но и объединениями страховщиков, и им посвящена специально ст. 943 ГК. О значении этих правил при заключении договоров страхования см. в  п. 2 § 4.