§ 1. Заем

 Статья 807. Договор займа

 1. Договор займа относится к числу обязательств, направленных на передачу имущества, а по отношению к банковскому кредиту, ввиду своего более раннего появления, играет роль родового понятия.

 Как следует из определения договора займа, приведенного в п. 1 ст. 807 ГК, его предметом служат деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками (например, бензин, лесоматериалы, металлопрокат и т.п.), причем заемщик, получив по займу деньги, обязан вернуть займодавцу такую же сумму, а если речь шла об указанных вещах - равное количество последних того же рода и качества.

 Поскольку договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, его следует квалифицировать как реальный. На то есть, по меньшей мере, две причины. Первая заключается в том, что займодавец не является профессиональным участником финансового рынка и, следовательно, обязать займодавца предоставить займ в будущем означало бы поставить его в трудное положение, так как к моменту исполнения договора он мог бы и не располагать необходимыми финансовыми ресурсами. Вторая направлена к выгоде заемщика, которому в условиях реального договора не приходится платить проценты по возмездному займу прежде, чем он получит деньги.

 Договор займа - односторонне обязывающий, так как займодавец, передав деньги (иные вещи), свободен далее от каких-либо обязанностей, в то время, как заемщик должен вернуть сумму долга. В роли займодавца и заемщика, по общему правилу, могут выступать любые юридические и физические лица за изъятиями, установленными законом. Так, учреждение в силу п. 1 ст. 298 ГК, не имея права распоряжения закрепленным за ним имуществом, не может вступать и в отношения займа.

 2. Использование в качестве предмета займа иностранной валюты и валютных ценностей урегулировано в ст. 140, 141 и 317 ГК в самом общем плане с отсылкой к федеральному законодательству, в том числе к Закону о валютном регулировании. Названным актом установлено, что валютные операции между резидентами и нерезидентами по общему правилу осуществляются без ограничений. Нерезиденты также без ограничений управомочены на переводы иностранной валюты между собой. В то же время валютные операции между резидентами запрещены, за исключением, например, получения и возврата займов в уполномоченных банках, т.е. кредитных организациях, созданных по законодательству РФ и имеющих право на основании лицензии ЦБР выполнять операции с иностранной валютой.

 К валютным ценностям, о которых говорится в п. 2 ст. 807 ГК, упомянутый Закон относит иностранную валюту и внешние ценные бумаги, т.е. выпущенные вне Российской Федерации бумаги, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте.

 Статья 808. Форма договора займа

 1. Норма ст. 808 ГК требует для договора займа простой письменной формы в двух случаях. Первый из них воспроизводит подп. 2 п. 1 ст. 161 ГК, в силу которого такая форма необходима для сделок граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ.

 Второй представляет собой изъятие из общего правила, предусмотренного подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК, по которому сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Пункт 1 ст. 808 ГК устанавливает ее лишь для тех вариантов, когда юридическое лицо - займодавец, а гражданин - заемщик, причем независимо от суммы займа.

 Но если гражданин предоставляет заем юридическому лицу, то, исходя из смысла п. 1 указанной статьи, письменная форма не требуется. Такой подход законодателя совершенно необъясним, тем более что на практике трудно представить ситуацию, когда обязательство займа, по которому гражданин передает деньги организации, не будет облечено в письменную форму.

 Несоблюдение сторонами договора займа простой письменной формы не влечет его недействительности, однако порождает последствия, указанные в п. 1 ст. 162 ГК.

 2. Договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и другими способами, оговоренными в п. 2 ст. 434 ГК. В дополнение к этим способам п. 2 ст. 808 ГК разрешает оформлять заем упрощенно: распиской заемщика, подтверждающей получение им денег, либо иными документами, удостоверяющими передачу денег или иных вещей (например, заверенными копиями первичных учетных документов, составляемых сторонами в целях бухгалтерского учета). При возврате долга заемщиком расписка должна быть ему возвращена займодавцем с отметкой о получении денег.

 Статья 809. Проценты по договору займа

 1. Договор займа может быть как возмездным, т.е. предусматривающим уплату процентов за пользование заемными средствами, так и безвозмездным, когда исполнение заемщиком обязательства ограничивается возвратом долга.

 В п. 1 ст. 809 ГК, носящей диспозитивный характер, установлена презумпция возмездности займа, действующая при условии, что из закона или заемного обязательства не вытекает обратное. Таким законом является, в частности, сама ст. 809 (см.  коммент. к п. 3).

 Заемщик должен уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Порядок уплаты процентов означает в данном случае периодичность их перечисления займодавцу. По общему правилу, отраженному в п. 2 ст. 809 ГК, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, однако в договоре может быть предусмотрен другой порядок, когда проценты подлежат уплате, например, 1 раз в квартал, либо вместе с возвратом суммы долга и т.п.

 Размер процентов устанавливается сторонами в обязательстве.

 При отсутствии в договоре условия о размере процентов применяется правило п. 1 ст. 809 ГК, по которому такой размер определяется существующей в месте жительства гражданина - займодавца (если займодавец юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента или ставкой рефинансирования.

 Смысл приведенного правила - в защите интересов займодавца в случаях, когда договором размер процентов не определен. Ориентиром в данной ситуации могут служить лишь относящиеся к спорам о пользовании чужими денежными средствами указания высших судебных инстанций о необходимости применять ставку рефинансирования ЦБР.

 2. Если в договоре срок уплаты процентов за пользование займом не оговорен, то они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

 3. Пункт 3 ст. 809 ГК диспозитивно устанавливает беспроцентность займа в двух строго определенных случаях.

 Во-первых, применительно к так называемому бытовому займу, когда обе стороны обязательства - граждане, сумма не превышает 50-кратного установленного законом МРОТ, а сам договор не связан с предпринимательской деятельностью его участников.

 Отсюда следует, что, если заем обслуживает предпринимательский интерес хотя бы одного из граждан, он независимо от суммы должен быть возмездным, что отвечает понятию предпринимательства как деятельности, направленной на получение прибыли (п. 1 ст. 2 ГК).

 Возмездный характер займа предполагается и в ситуациях, когда переданная сумма превышает названную. Здесь, таким образом, сам размер займа побудил законодателя предусмотреть процент за пользование им, а если размер этого процента в договоре не определен, применяются правила п. 1 ст. 809 ГК.

 Во-вторых, к беспроцентному займу относятся договоры, по условиям которых заемщик получает не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. Данный подход вполне понятен применительно к бытовому займу, когда, например, один гражданин одалживает другому что-нибудь из продуктов; он объясним и в предпринимательстве, так как указанные вещи - горючее, сырье и пр. - коммерческие организации отдают в долг своим же партнерам, с которыми их объединяет общий интерес, почему вопрос о процентах и не возникает.

 Но поскольку норма п. 3 ст. 809 ГК диспозитивна, стороны займа вправе в обоих рассмотренных случаях конструировать его как процентный, о чем должно быть совершенно определенно сказано в договоре.

 Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

 1. Основная обязанность заемщика - возвратить сумму займа - должна быть исполнена в срок и в порядке, определенном договором. Срок исполнения обязательства займа может быть установлен сторонами применительно к передаче займодавцу всей его суммы, либо при исполнении по частям - к каждой части долга.

 Порядок исполнения заемного обязательства зависит от соглашения сторон и может предусматривать, в частности, расчет наличными деньгами или в безналичном порядке; исполнение заемщиком договора займодавцу или, в соответствии с соглашением сторон, третьему лицу и т.п.

 Однако особое значение названный порядок приобретает в тех случаях, когда предметом займа служат иные, помимо денег, вещи. Тогда перед сторонами может возникнуть необходимость определить в договоре способ их доставки, процедуру сдачи-приемки и все другие необходимые элементы исполнения.

 Законодательно закрепленный случай, когда в договоре нет указаний о сроке возврата долга, либо он определен моментом востребования, рассчитан, прежде всего, на бытовой заем по той причине, что в отношениях предпринимательства редко отсутствует условие о сроке. В этом случае заемщик обязан вернуть долг в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем своего требования. Форма последнего подчиняется форме самого займа, хотя, если он и совершен устно, ничто не препятствует заемщику предъявить требование в письменном виде.

 Срок в 30 дней применяется лишь в случаях, когда договором не установлено иное. Сопоставительный анализ ст. 810 и п. 2 ст. 314 ГК показывает, что стороны вправе определить любой другой срок.

 2. Возможность досрочного возврата заемщиком долга поставлена в зависимость от характера займа. Будучи беспроцентным, он не приносит займодавцу доход, а потому и может быть возвращен досрочно, кроме случаев, когда это по каким-либо причинам создает для него неудобства. Но тогда в договоре следует прямо указать, что заемщик не вправе исполнить договор раньше срока.

 Возмездный заем, напротив, приносит займодавцу доход, поэтому его согласие на досрочный возврат необходимо. Но даже в том случае, когда заемщик, исполняя обязательство досрочно, согласен уплатить проценты за весь срок договора, нельзя, исходя из смысла абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК, обойтись без согласия займодавца.

 3. Сумма долга либо ее часть считается возвращенной - если речь идет о наличных деньгах или иных вещах - с момента их передачи займодавцу или третьему лицу, указанному в договоре. Если исполнение связано с безналичным расчетом, возврат наступает не раньше, чем деньги окажутся зачисленными на банковский счет займодавца.

 Приведенные правила диспозитивны, и стороны вправе определить момент исполнения обязательства иначе, например в интересах заемщика по процентному займу считать моментом возврата долга день его списания с банковского счета. В этом случае заемщику не придется уплачивать проценты за время, необходимое для перевода средств на счет займодавца.

 Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

 1. В п. 1 ст. 811 ГК речь идет об ответственности заемщика, не возвратившего в установленный договором срок предмет займа, в виде уплаты процентов на сумму долга в размере, предусмотренном в ст. 395, и за период времени, указанный в п. 1 ст. 811. Договором займа может быть оговорен иной, чем в ст. 395, размер ответственности заемщика за невозврат долга.

 Если заем носил возмездный характер, обязанность заемщика уплачивать проценты до дня возврата долга (п. 2 ст. 809 ГК) совершенно не исключает его ответственности, наступающей в силу п. 1 ст. 811 ГК при просрочке исполнения. Это объясняется тем, что такие проценты являются платой за пользование денежными средствами и должны уплачиваться заемщиком до тех пор, пока он не вернет долг. Данные проценты - элемент основного обязательства займа, что и отличает их от процентов, взыскиваемых за просрочку, которые представляют собой меру гражданско-правовой ответственности, т.е. дополнительное обязательство.

 2. Договор займа, особенно заключенный на длительный срок, может предусматривать исполнение по частям. Нарушение заемщиком срока возврата очередной части долга дает займодавцу право требовать досрочного исполнения договора, которое в данном случае сводится к возврату оставшихся частей до установленных договором сроков.

 В результате возникает ситуация, когда заемщик пользовался займом в течение более короткого промежутка времени, чем это предусмотрено в договоре; однако, исходя из смысла п. 2 ст. 811 ГК, он должен уплатить займодавцу проценты в полном объеме.

 Статья 812. Оспаривание договора займа

 1. В ст. 812 ГК говорится о случаях, когда договор займа возник, однако затем заемщик оспаривает его по полной или частичной безденежности.

 Безденежный заем иногда встречается на практике. Заемщик, например, выдает займодавцу расписку в получении денег, хотя фактически их не получил, а смысл совершении сделки состоит в том, что займодавец обещает "простить долг", если заемщик произведет какие-либо действия в его интересах. Но такая расписка может быть получена займодавцем и в результате применения насилия или угроз в отношении заемщика.

 Договор займа, заключенный в соответствии с п. 1 ст. 808 ГК в устной форме, может быть оспорен заемщиком по безденежности с использованием любых допустимых законом доказательств.

 2. В то же время заем, который в силу ст. 808 ГК был, или, по крайней мере, должен был быть совершен в письменной форме, не может оспариваться по безденежности путем свидетельских показаний, иначе по понятным причинам исполнение этого договора заемщиком в любом случае оказалось бы под угрозой. Изъятие из приведенного правила установлено лишь для случаев, когда договор займа был заключен под влиянием обмана, насилия и других обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 812 ГК.

 3. Установленный судом факт безденежности займа независимо от вызвавших его причин позволяет считать договор незаключенным.

 Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

 Договор займа может сопровождаться соглашением сторон об обеспечении его исполнения путем, например, залога имущества заемщика. И если последний уклоняется от передачи по условиям договора заложенного имущества займодавцу, тот вправе требовать досрочного возврата долга.

 Аналогичное правомочие возникает у займодавца в случае утраты обеспечения (в частности, гибели предмета залога, оставленного в силу договора у заемщика), а также ухудшения его условий (например, резкого падения рыночных цен на предмет залога) по обстоятельствам, за возникновение которых займодавец не отвечает.

 Помимо требования о досрочном возврате денег или иных вещей займодавец при возмездном займе имеет право на получение с заемщика процентов в полном объеме.

 Приведенные правила диспозитивны, а потому подлежат применению, если в договоре не предусмотрено иное.

 Статья 814. Целевой заем

 Сама по себе цель, ради которой стороны вступают в отношения займа, лежит вне договора, но будучи включенной в него как условие, она приобретает правовое значение и порождает для заемщика обязанности, во-первых, по целевому использованию суммы займа и, во-вторых, по предоставлению займодавцу возможности контролировать такое использование.

 Нарушение любой из названных обязанностей дает займодавцу право требовать досрочного исполнения договора с уплатой процентов за весь оговоренный в нем срок, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

 Использование заемщиком полученных средств на предусмотренные договором цели еще не свидетельствует о том, что эти цели будут достигнуты. Однако данное обстоятельство, исходя из формулировок ст. 814 ГК, не означает нарушения обязательства, главным для которого является целевое расходование средств. Иначе в этом смысле построен сложившийся на практике договор целевого финансирования, в котором процентная ставка и срок возврата долга поставлены в прямую зависимость от получения заемщиком предусмотренного договором результата.

 Статья 815. Вексель

 Статья 815 ГК регламентирует заемные обязательства, оформляемые векселями. Помимо ГК вексельные обязательства регламентируются в настоящее время Законом о векселе, который подтвердил действие на территории РФ постановления ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 "О введении в действие Положения о переводном и простом векселе" *(344). Указанное Положение воспроизводит Женевскую конвенцию 1930 г., к которой СССР присоединился в 1936 г. Таким образом, вексельное обращение регламентируется в основном нормами специального вексельного законодательства. Общие нормы гражданского права применимы к векселям только в случае отсутствия специального указания в вексельном законодательстве.

 После 1997 г. регламентация вексельного обращения идет главным образом путем выработки единообразной судебно-арбитражной практики по вопросам правоприменения в части, касающейся вексельных споров. Особое место среди таких актов судебно-арбитражной практики занимает совместное постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 04.12.2000 N 33/14 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей" *(345).

 Вексель - ценная бумага, удостоверяющая, с соблюдением требований к ее форме, простое и ничем не обусловленное личное обязательство векселедателя (простой вексель), либо другого, указанного векселедателем, плательщика (переводной вексель или тратта) уплатить при наступлении указанного в векселе срока определенную сумму денежных средств добросовестному владельцу векселя (векселедержателю).

 Вексель отличают от других денежных обязательств три черты: безусловность, абстрактность и формальность.

 Безусловность векселя означает, что обещание или приказ уплатить вексельную сумму не может быть обусловлен какими-либо обстоятельствами. Вместе с тем абсолютной безусловности в вексельном правоотношении нет, безусловность вексельного обязательства должна пониматься как относящаяся только к обещанию или предложению уплатить определенную денежную сумму, так как в переводном векселе с неизбежностью присутствует условное обязательство.

 Абстрактность векселя означает самостоятельность вексельного обязательства, т.е. его независимость от наличия или отсутствия основания выдачи (каузы) этой ценной бумаги. С абстрактностью векселя тесно связано и из нее следует процессуальное правило об ограничении возражений. Оно состоит в том, что должник по абстрактной ценной бумаге не может противопоставить кредитору возражения по ней, основанные на отсутствии или недействительности основания выдачи ценной бумаги. Общий принцип вексельного права состоит в том, что всякий, поставивший на нем свою подпись, становится в ряд должников по нему, если только иное не вытекает из содержания самого векселя или общегражданских правовых норм, необходимость и возможность применения которых должна быть доказана заинтересованным лицом.

 Формальность векселя означает, что вексельное обязательство должно быть облечено в форму письменного документа, содержащего все предусмотренные для векселя реквизиты.

 Отсутствие в векселе любого из реквизитов лишает документ вексельной силы за некоторыми исключениями, предусмотренными Положением о простом и переводном векселе, даже если это отсутствие было несущественно для конкретного правоотношения или восполнялось бы иными доказательствами. Вексель, следовательно, является ценной бумагой строгой формы. Его формализм распространяется как на собственно письменность формы, так и на содержание вексельного обязательства, выраженное в реквизитах. Требование векселедержателя, основанное на документе, не отвечающем требованиям к форме и наличию реквизитов, подлежит отклонению судом, что не препятствует предъявлению самостоятельного иска, основанного на общих нормах гражданского законодательства об обязательствах (п. 3 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 04.12.2000 N 33/14).

 Статья 816. Облигация

 Статья 816 ГК специально посвящена такой разновидности обязательств займа, как обязательства, возникающие при выпуске и продаже облигаций. Статья 143 ГК относит облигации к ценным бумагам. Облигация - это именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая отношения займа между ее владельцем (кредитором) и лицом, выпустившим облигацию (должником). Кредитор вправе в установленный срок требовать погашения облигаций, т.е. выплаты ее номинальной стоимости или номинальной стоимости и процентов в зависимости от условий выпуска этой облигации.

 Облигации могут быть выпущены только на определенный срок. Это объясняется их выдачей на основании возникновения отношений займа, основными принципами которого являются срочность, возвратность и платность.

 В зависимости от субъекта, выпускающего облигации и гарантирующего уплату их владельцам указанной суммы и оговоренных процентов, облигации подразделяются на государственные, муниципальные и юридических лиц (корпоративные облигации). Последние могут выпускаться АО (ст. 33 Закона об АО) или ООО (ст. 31 Закона об ООО). При этом выпуск и продажа облигаций должны осуществляться в соответствии с положениями, установленными этими законами и Законом о рынке ценных бумаг.

 В ч. 2 ст. 816 ГК говорится о праве держателя облигации на получение "иного имущественного эквивалента", а также "иных имущественных прав". Примером такого рода облигации являются "жилищные сертификаты" - облигации с индексируемой номинальной стоимостью, удостоверяющие факт внесения ее первым приобретателем средств на строительство некоторого неизменного количества общей площади жилья, а также право собственника такой облигации на приобретение квартиры, при условии приобретения соответствующего пакета жилищных сертификатов, либо на получение от эмитента по первому требованию индексированной номинальной стоимости сертификата.

 Порядок выпуска (эмиссии) облигаций, являющихся корпоративными инвестиционными бумагами, АО, как уже было отмечено выше, определен в ст. 33 Закона об АО, конкретизированный в Стандартах эмиссии ценных бумаг и регистрации проспектов ценных бумаг, утв. постановлением ФКЦБ России от 18.06.2003 N 03-30/пс (в ред. от 16.03.2005) *(346).

 Облигация должна иметь номинальную стоимость. Номинальная стоимость всех выпущенных обществом облигаций не должна превышать размер уставного капитала общества либо величину обеспечения, предоставленного обществу третьими лицами для цели выпуска облигаций. Выпуск облигаций допускается обществом после полной оплаты уставного капитала общества.

 Общество может выпускать облигации с единовременным сроком погашения или облигации со сроком погашения по сериям в определенные сроки.

 Погашение облигаций может осуществляться в денежной форме или иным имуществом в соответствии с решением об их выпуске.

 Общество вправе выпускать облигации, обеспеченные залогом определенного имущества общества, либо облигации под обеспечение, предоставленное обществу для целей выпуска облигаций третьими лицами, и облигации без обеспечения.

 Выпуск облигаций без обеспечения допускается не ранее третьего года существования общества и при условии надлежащего утверждения к этому времени двух годовых балансов общества.

 При выпуске именных облигаций общество обязано вести реестр их владельцев. Утерянная именная облигация возобновляется обществом за разумную плату. Права владельца утерянной облигации на предъявителя восстанавливаются судом в порядке, установленном процессуальным законодательством РФ.

 Общество вправе обусловить возможность досрочного погашения облигаций по желанию их владельцев. При этом в решении о выпуске облигаций должны быть определены стоимость погашения и срок, не ранее которого они могут быть предъявлены к досрочному погашению.

 Статья 817. Договор государственного займа

 Договор государственного займа, урегулированный в главных чертах ст. 817 ГК, отличается особым субъектным составом, поскольку на стороне заемщика здесь всегда присутствует Российская Федерация, республика или область, край, автономный округ и т.п. (субъект РФ).

 Общее положение п. 1 ст. 124 ГК о выступлении Российской Федерации и ее субъектов в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами - конкретизировано в ст. 817 ГК указанием на добровольный характер государственных займов (п. 2) и запретом на изменение условий выпущенного в обращение займа (п. 4).

 Договор государственного займа реальный, так как в п. 3 ст. 817 ГК указывается на его заключение путем приобретения займодавцем облигаций (см.  коммент. к ст. 816) или иных государственных ценных бумаг; как всякий заем, он односторонне обязывающий.

 Обязанности заемщика зависят от условий займа. Они могут состоять как в возврате долга с уплатой процентов, так и в предоставлении займодавцу какого-либо имущества (товарный заем) или имущественного права.

 Займы, выпускаемые муниципальными образованиями, не могут, понятно, рассматриваться в качестве государственных, однако на них в соответствии с п. 5 ст. 817 ГК распространяются правила о таких займах.

 Статья 89 БК определяет государственные внутренние заимствования, как займы, привлекаемые от физических и юридических лиц, иностранных государств, международных финансовых организаций в валюте РФ, по которым возникают долговые обязательства РФ как заемщика или гаранта погашения займов другими заемщиками, выраженные в валюте РФ. Таким образом внутренние займы выпускаются в национальной валюте, а для привлечения средств эмитируются ценные бумаги, пользующиеся спросом на национальном фондовом рынке. Для дополнительного поощрения инвесторов используются различные налоговые льготы. Такие заимствования наряду с другими формами государственных заимствований входят в состав государственного долга РФ (ст. 98 БК).

 Обязанность изготовления, хранения и рассылки облигаций государственных займов возложена на Минфин России.

 Государственные и муниципальные займы могут оформляться не только облигациями, но и другими ценными бумагами, например казначейскими обязательствами, казначейскими векселями или "золотыми сертификатами" Минфина России, что не меняет ни юридической, ни экономической природы соответствующих отношений. Отношения государственного займа могут также оформляться и путем признания за заимодавцем некоторых специальных обязательственных прав требования, как это было сделано для "владельцев" государственных краткосрочных бескупонных облигаций (ГКО), "эмитированных" в безбумажной форме, т.е. являвшихся "бездокументарными ценными бумагами" (ст. 149 ГК) с особыми способами фиксации определенных обязательственных прав требования.

 Статья 818. Новация долга в заемное обязательство

 Обязательства займа могут возникать не только из договоров займа. По соглашению сторон иного договора, например купли-продажи или аренды, их долг, возникший по такому договору (например, по предоставлению товара или оплате аренды), может быть заменен (новирован) обязательством займа.

 Согласно содержанию ст. 818 ГК очевидно, что она не имеет в виду замену обязательства купли-продажи, аренды, подряда и т.п. займом; речь идет лишь о новации долга, возникшего из таких договоров, займом.

 Смысл новации для продавца, арендодателя или подрядчика понятен: обратив отношения с контрагентом в части долга в возмездный заем, они получают возможность требовать от него уплаты процентов как в силу заемного обязательства, так и при просрочке возврата долга, на основании п. 1 ст. 395 ГК. По сути это означает известную отсрочку исполнения (платежа) с распространением на нее правил о договоре займа, включая начисление процентов. С точки зрения ГК такая отсрочка представляет собой коммерческий кредит. Так, юридическое оформление отсрочки платежа в виде векселя покупателя - это новация долга за товар в заемное обязательство. Такое, правда, невозможно в отношении некоторых обязательств личного характера (из возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, и по уплате алиментов - п. 2 ст. 414 ГК) и во всяком случае требует дополнительного специального оформления.

 Возникая из соглашения сторон, новация должна подчиняться посвященным ей законодательным правилам и форме договора займа.

 В соответствии со ст. 414 ГК, "обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения", т.е. по соглашению сторон долг, возникший между должником и предприятиями-кредиторами из договоров купли-продажи, поставки, аренды и других, может быть заменен заемным обязательством. Таким образом, долги по вышеуказанным договорам являются погашенными, но возникает новый долг из договора займа.

 Типичным примером новации является новация денежных обязательств в обязательства, удостоверенные векселем. В классическом представлении новация прекращает первоначальное (новируемое) обязательство с момента соглашения о новации. Однако в случае, когда новое обязательство будет удостоверено ценной бумагой, нельзя говорить о его возникновении и одновременном прекращении первоначального обязательства до момента вручения ценной бумаги первому держателю. Поэтому при отсутствии в соглашении о новации специальных указаний моментом прекращения первоначального обязательства надлежит считать не момент достижения соглашения о выдаче векселя, а момент вручения векселя его первому держателю.