Глава 43. Финансирование под уступку денежного требования

 Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования

 1. Статья 824 ГК содержит легальное определение договора финансирования под уступку денежного требования.

 Сторонами договора являются: финансовый агент - лицо, обладающее разрешением на предоставление финансирования под уступку денежного требования (см. ст. 825 ГК), и клиент - юридическое лицо или гражданин, осуществляющие предпринимательскую деятельность по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Помимо финансового агента и клиента в отношениях, связанных с уступкой и исполнением денежного требования, участвует и третье лицо (должник), обязанное уплатить по уступленному денежному требованию, вытекающему из договора между ним и клиентом.

 В качестве основных корреспондирующих обязанностей сторон по договору п. 1 ст. 824 ГК называет обязанность финансового агента по передаче клиенту денежных средств и обязанность клиента по уступке финансовому агенту денежного требования к третьему лицу (должнику). Дополнительно к этому в соответствии с п. 2 ст. 824 договором могут быть предусмотрены обязательства финансового агента по оказанию клиенту финансовых услуг, необходимость которых во многом обусловливается характером возникающих отношений, в частности видом финансирования и уступки денежного требования. Другие обязанности и права сторон и связанные с ними обязанности и права третьего лица (должника) раскрываются в нормах гл. 43 ГК, касающихся отдельных условий договора.

 Договор финансирования под уступку денежного требования может предусматривать как разовое (однократное), так и систематическое проведение операций, связанных с финансированием клиента под уступку денежного требования клиента к третьему лицу *(351).

 2. Из содержания п. 1 ст. 824 и 831 ГК следует, что условия договора могут предусматривать две формы передачи денежных средств финансовым агентом клиенту под уступку денежного требования: 1) путем покупки денежного требования; 2) путем предоставления денежных средств в долг.

 Покупка требования у клиента имеет следствием возникновение обязательственного отношения финансового агента с должником, содержанием которого является оплата должником денежного требования, перешедшего к финансовому агенту. Денежное требование к клиенту может возникнуть у финансового агента лишь по основаниям, предусмотренным ст. 827 ГК и связанным с реализацией положений об ответственности клиента перед финансовым агентом за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки, и за его неоплату должником.

 Финансирование путем предоставления денежных средств в долг, осуществляемое под обеспечение уступкой денежного требования, влечет возникновение одновременно двух обязательственных отношений - основного и обеспечительного. Содержанием первого является возврат клиентом денежных средств, предоставленных ему финансовым агентом; содержанием второго хотя и является оплата должником денежного требования в счет погашения долга клиента перед финансовым агентом, но превалирует его обеспечительная функция по отношению к основному обязательству.

 3. Переход прав кредитора по денежному обязательству от клиента к финансовому агенту является специальным видом уступки требования, регулируемым гл. 43 ГК. В той мере, в какой данное регулирование не является исчерпывающим, применению подлежат также общие нормы § 1 гл. 24 ГК о переходе прав кредитора к другому лицу.

 Статья 824 ГК ограничивает виды денежных требований, которые могут быть предметом уступки, требованиями, основанными на сделках о предоставлении клиентом товаров, выполнении им работ или оказании услуг третьим лицам. Вне сферы применения договора финансирования под уступку денежного требования остается, в частности, уступка долговых денежных обязательств, выраженных в обращающихся ценных бумагах (например, вексель, чек, облигация).

 4. Уступка клиентом денежного требования может производиться в целях отчуждения требования финансовому агенту, а также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

 Уступка денежного требования, применяемая в качестве способа обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК), состоит в привлечении третьего лица (должника) к исполнению обязательства клиента по возврату предоставленных ему денежных средств. Особенность такого способа обеспечения заключается в том, что предъявление денежного требования, являющегося предметом уступки, к исполнению не связано с неисполнением или ненадлежащим исполнением контрагентом (клиентом) основного обязательства, что характерно для реализации других установленных законом способов обеспечения исполнения обязательств. Наоборот, при уступке денежного требования в рамках рассматриваемого договора предполагается, что финансовый агент вначале производит взыскание по денежному требованию и лишь в случае, если суммы, полученные от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой денежного требования, требование о возврате остатка долга предъявляется клиенту (см. п. 2 ст. 831 ГК).

 5. Содержание отношений финансового агента с клиентом по общему правилу не исчерпывается предоставлением финансирования и уступкой денежных требований. Чтобы обеспечить реальное поступление средств по денежным требованиям, финансовый агент должен играть активную роль в области контроля за финансово-хозяйственной деятельностью клиента и своевременным исполнением третьими лицами (должниками) обязательств по оплате денежных требований. Со своей стороны, клиент, в особенности если это небольшое предприятие, не менее заинтересован в квалифицированном финансовом обслуживании его деятельности. В этих целях обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать оказание клиенту ряда финансово-бухгалтерских, консультационных и информационных услуг (см. п. 2 ст. 824 ГК).

 Статья 825. Финансовый агент

 Предоставление финансирования под уступку денежного требования как вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в соответствии с нормами гл. 43 ГК, подлежит лицензированию. При этом банки и иные кредитные организации получают право заключать договоры финансирования под уступку денежного требования с момента получения лицензии ЦБР на осуществление банковских операций, поскольку этот договор относится к видам сделок, которые кредитные организации вправе совершать в силу закона (см. подп. 2 ч. 2 ст. 5 Закона о банках).

 Статья 826. Денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования

 1. Под денежным требованием понимается основанное на обязательственном отношении право кредитора на получение от третьего лица денежных средств. Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, могут выступать денежные требования двух видов (абз. 1 п. 1 ст. 826 ГК): существующее требование и будущее требование. В первом случае имеется в виду уступка уже возникшего у клиента права на получение денежных средств от должника. Во втором случае уступается право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем.

 2. В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 826 ГК условие договора клиента с финансовым агентом о денежном требовании, являющемся предметом уступки, должно содержать признаки, позволяющие отличить уступаемое денежное требование от других однородных требований либо уже в момент заключения договора (существующее требование), либо не позднее возникновения права на получение с должника денежных средств (будущее требование).

 Денежное требование может быть индивидуализировано путем указания должника, суммы требования (долга), основания его возникновения (договора между клиентом и должником) и (или) иных характеристик, служащих целям идентификации требования. Достаточно определенным может быть признано денежное требование и в отсутствие точного указания его денежной суммы либо должника. При уступке совокупности денежных требований для их определения достаточным может быть признано указание на признаки группы, к которой они относятся.

 3. При уступке будущего денежного требования заключение договора, предусматривающего обязательство клиента уступить требование, и переход требования к финансовому агенту, которым завершается уступка, не совпадают во времени. С учетом этого п. 2 ст. 826 ГК определяет момент перехода требования к финансовому агенту, связывая его с наступлением срока платежа, т.е. с преобразованием будущего требования в существующее. Иначе говоря, будущие денежные требования переходят к финансовому агенту по мере их возникновения.

 Поскольку в названных случаях волеизъявление сторон об уступке денежного требования уже выражено в договоре, дополнительного оформления уступки (путем совершения акта передачи требования и т.п.) не требуется (см. абз. 2 п. 2 ст. 826 ГК). Право на получение денежных средств с должника возникает непосредственно у финансового агента, как бы минуя необходимую промежуточную стадию возникновения этого права у клиента как первоначального кредитора.

 Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом

 1. Статья 827 ГК конкретизирует общую норму ст. 390 ГК об ответственности кредитора, уступившего требование, применительно к договору финансирования под уступку денежного требования.

 По общему правилу риск недействительности денежного требования несет клиент (первоначальный кредитор) (п. 1), а риск неисполнения должником денежного требования возлагается на финансового агента (нового кредитора) (п. 3). При этом нормы, содержащиеся в п. 1 и 3 ст. 827 ГК, имеют диспозитивный характер. Договором финансирования под уступку денежного требования могут быть предусмотрены иные правила распределения рисков.

 2. Клиент отвечает перед финансовым агентом за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, т.е. за то, что клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять (п. 1 и 2 ст. 826 ГК).

 Право клиента на передачу денежного требования предполагает, что требование реально существует и принадлежит клиенту, что оно основано на действительной сделке и не относится к категории прав, которые не могут переходить к другим лицам (см. ст. 383 ГК), что клиентом соблюдены условия допустимости уступки требования (см. ст. 388 и 828 ГК). К обстоятельствам, вследствие которых должник вправе не исполнять денежное требование, относятся, в частности, случаи полного или частичного прекращения денежного обязательства (об основаниях и способах прекращения см. гл. 26 ГК), истечение срока исковой давности, а также случаи нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником.

 3. Общее правило п. 3 ст. 827 ГК соответствует логике отношений между клиентом и финансовым агентом. Смысл уступки клиентом денежного требования помимо получения финансирования часто состоит именно в том, чтобы финансовый агент за определенную плату принял на себя инкассирование требований, взыскание задолженности с неисправных должников и связанный с этим риск неисполнения, освободив от этого бремени клиента.

 Вместе с тем договором может быть предусмотрена ответственность клиента за неоплату денежного требования должником. Такое регулирование характерно для уступки денежного требования в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (см. п. 2 ст. 831 ГК).

 Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования

 1. В соответствии с п. 1 ст. 828 ГК любое соглашение о запрете или ограничении уступки денежного требования, существующее между клиентом и должником, не влечет за собой недействительности перехода права требования от клиента к финансовому агенту. Данное правило направлено на защиту интересов, прежде всего мелких кредиторов, которым такой запрет или ограничение могут быть навязаны экономически более сильным должником. Характерно, что в отношении последующей уступки денежного требования, когда его владельцем становится финансовый агент, применяются иные правила (см. ст. 829 ГК).

 2. Вместе с тем ст. 828 ГК не ставит под сомнение действительность соглашения о запрете или ограничении уступки денежного требования для отношений между клиентом и должником. В п. 2 речь идет лишь о последствиях уступки требования вопреки существующему соглашению. В этом случае у клиента могут возникнуть определенные обязательства и ответственность перед должником, предусмотренные законом или договором. Причем требования, которые должник мог бы предъявить клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете или ограничении уступки требования, не имеют силы в отношении финансового агента (см. п. 2 ст. 832 ГК).

 Статья 829. Последующая уступка денежного требования

 Статья 829 ГК касается условий уступки денежного требования, ранее приобретенного финансовым агентом. Последующая уступка денежного требования допускается только в том случае, если она разрешена договором финансирования под уступку денежного требования.

 В случае последующей уступки денежного требования, разрешенной договором, финансовый агент, уступающий требование, выступает в роли клиента в отношениях с другим финансовым агентом, приобретающим требование. Соответственно этому их права и обязанности, а также права и обязанности должника регулируются положениями данной главы ГК.

 Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту

 1. К исполнению должником денежного требования финансовому агенту применяются общие правила исполнения обязательств. Статья 830 ГК обобщает применительно к особенностям договора финансирования под уступку денежного требования основные положения п. 3 ст. 382 ГК о последствиях неуведомления должника о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, ст. 312 ГК об исполнении обязательства надлежащему лицу, ст. 385 ГК о праве должника не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательства уступки требования этому лицу, п. 1 ст. 408 ГК о прекращении обязательства исполнением.

 2. При уступке денежного требования происходит замена кредитора в обязательстве с сохранением содержания обязательства в неизменном виде. Пункт 1 ст. 830 ГК определяет условия, при которых у должника возникает обязанность произвести платеж финансовому агенту как новому кредитору. Имеется в виду получение должником письменного уведомления, содержание которого составляют информация о состоявшейся уступке денежного требования, сведения, позволяющие отличить денежное требование, подлежащее исполнению, от других требований (см.  п. 2 коммент. к ст. 826), а также данные о финансовом агенте, которому должен быть произведен платеж.

 Уведомление об уступке денежного требования может быть направлено должнику как клиентом, так и финансовым агентом. При этом следует учитывать, что по смыслу п. 3 ст. 382 ГК обязанность уведомления должника об уступке требования возлагается на финансового агента как на нового кредитора, поскольку именно он несет риск вызванных для него неуведомлением должника неблагоприятных последствий.

 3. Обязанность предоставления должнику доказательства уступки денежного требования в соответствии с п. 2 ст. 830 ГК возлагается на финансового агента. Таким доказательством может служить, прежде всего, текст договора между клиентом и финансовым агентом. Если должник не получил от финансового агента запрошенное доказательство уступки, то осуществление платежа по денежному требованию непосредственно клиенту считается надлежащим исполнением обязательства.

 4. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту в соответствии с правилами, изложенными в п. 1 и 2 ст. 830 ГК, рассматривается в качестве надлежащего исполнения, прекращающего обязательство, первоначальным кредитором по которому был клиент (см. п. 3 ст. 830, а также п. 1 ст. 408 ГК).

 Статья 831. Права финансового агента на суммы, полученные от должника

 1. Права финансового агента на суммы, полученные от должника во исполнение денежного требования, определяются в зависимости от формы финансирования и цели уступки денежного требования. Этим же обусловливаются и устанавливаемые ст. 831 ГК различия в ответственности клиента перед финансовым агентом за то, что полученные финансовым агентом денежные средства окажутся меньше сумм финансирования, предоставленных клиенту.

 2. При финансировании путем покупки денежного требования (п. 1 ст. 831 ГК) финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, включая суммы от взыскания неустойки, а также от применения к должнику ответственности за неисполнение денежного обязательства (см. ст. 395 ГК).

 Одновременно с этим финансовый агент как правообладатель несет предпринимательский риск, связанный с неполучением по денежному требованию средств в том размере, на который он рассчитывал, совершая покупку, в частности, и по той причине, что точный денежный размер уступаемого клиентом будущего требования не мог быть определен в момент заключения договора (см. ст. 826 ГК и  коммент. к ней). Клиент, исполнивший свою обязанность по уступке требования, не отвечает перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование.

 3. Применение обеспечительной уступки денежного требования (п. 2 ст. 831 ГК) имеет целью гарантировать исполнение основного обязательства клиента по погашению имеющегося у него перед финансовым агентом долга (см.  п. 5 коммент. к ст. 824). При предъявлении денежного требования к исполнению права финансового агента на денежные средства, полученные от должника, в основном аналогичны правам залогодержателя на суммы, вырученные при реализации заложенного имущества (см. п. 5 и 6 ст. 350 ГК).

 Статья 832. Встречные требования должника

 1. Пункт 1 ст. 832 ГК определяет право должника на предъявление к зачету против требования финансового агента своих денежных требований, основанных на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту. Зачет встречных требований должника производится в соответствии со ст. 410-412 ГК.

 2. В соответствии с п. 2 ст. 832 ГК требования должника, связанные с нарушением клиентом соглашения о запрете или ограничении уступки требования, не могут быть зачтены против денежного требования, предъявляемого финансовым агентом к исполнению. Исключаемые из зачета в отношении финансового агента требования должник вправе зачесть в общем порядке против требований, предъявляемых клиентом (см. п. 2 ст. 828 ГК и  коммент. к нему).

 Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом

 Статья 833 ГК определяет возможности должника требовать возврата сумм, уплаченных финансовому агенту по перешедшему к нему денежному требованию, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником. В п. 1 сформулировано общее правило; п. 2 содержит исключения из него.

 По смыслу п. 1 должник, располагающий основанным на законе или договоре требованием к клиенту о возврате уплаченных сумм, не вправе предъявлять его финансовому агенту. Пункт 2 предусматривает лишь два случая, когда должник вправе обратить взыскание наряду с клиентом против финансового агента: если финансовый агент либо не осуществил обещанный платеж клиенту, либо осуществил его, зная о нарушении клиентом соответствующего обязательства перед должником.