§ 2. Расчеты платежными поручениями

 Статья 863. Общие положения о расчетах платежными поручениями

 1. Расчеты платежными поручениями - наиболее часто применяемая в России форма расчетов.

 Понятие "платежное поручение" означает распоряжение плательщика обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести на счет получателя средств определенную сумму денег.

 Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, если это установлено договором банковского счета.

 Платежными поручениями могут производиться:

 а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;

 б) перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

 в) перечисления денежных средств в целях возврата (размещения) кредитов (займов), депозитов и уплаты процентов по ним;

 г) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

 В соответствии с условиями основного договора платежные поручения могут использоваться для предварительной оплаты товаров, работ, услуг или для осуществления периодических платежей.

 Статья 863 ГК распространяется, в том числе, на сделки по переводу средств в электронных платежных системах. К ним относится, например, безотзывный перевод средств по счетам участников расчетов в рамках расчетной системы ЦБР.

 Использование платежных поручений возможно не только при межбанковском переводе, но и при внутрибанковском переводе (т.е. в системе одного банка).

 Возможен также перевод по поручению лица, являющегося одновременно плательщиком в одном банке и получателем в другом банке.

 2. Правила, регулирующие расчеты платежными поручениями, применяются также в случаях перечисления банками денежных средств по распоряжению лиц, с которыми отсутствуют договорные отношения банковского счета, например при перечислении физическими лицами коммунальных платежей, налогов, пошлин и т.п. Такие расчетные операции регулируются договором, заключаемым между кредитной организацией и клиентом.

 Форма расчетного документа, предназначенная для заполнения физическими лицами, разрабатывается кредитными организациями самостоятельно.

 Однако и в этом случае исполнение такого платежного поручения должно подчиняться правилам, содержащимся в § 2 гл. 46 ГК, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами.

 3. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется ГК, Законами о ЦБР, о банках и иными законами РФ, а также разработанным в соответствии с указанными законами Положением о безналичных расчетах.

 Статья 864. Условия исполнения банком платежного поручения

 1. Необходимым условием принятия банком платежного поручения к исполнению является его соответствие требованиям, предъявляемым к содержанию и форме платежного поручения. Такие требования определяются законом и изданными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно Закону о ЦБР (ст. 80) правила, формы и стандарты осуществления безналичных расчетов устанавливаются ЦБР.

 Предъявляемые в банк платежные поручения должны соответствовать установленным Положением о безналичных расчетах требованиям к расчетным документам, порядку их заполнения, представления, отзыва и возврата, а также форматам расчетных документов, приведенным в приложениях к названному Положению.

 Платежное поручение не может предусматривать какие-либо условия платежа кроме срока платежа. Платежное поручение должно быть на фиксированную денежную сумму.

 2. При приеме банком платежных поручений осуществляется их проверка в соответствии с требованиями, установленными правилами ведения бухгалтерского учета и Положением о безналичных расчетах. Платежные поручения, оформленные с нарушением установленных требований, приему не подлежат.

 Банк может направить плательщику запрос об уточнении содержания платежного поручения, которое вызывает сомнение банка, незамедлительно по его получении. Принятие к исполнению поручения, содержание которого банку не ясно, может повлечь ответственность банка.

 В случае неполучения банком ответа на свой запрос в течение установленного (или разумного) срока банк имеет право оставить платежное поручение без исполнения и возвратить его плательщику. Иное может быть предусмотрено законом, банковскими правилами или договором между банком и плательщиком.

 3. Платежные поручения принимаются банками независимо от их суммы и от наличия денежных средств на счете плательщика.

 При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете плательщика, а также если договором банковского счета не определены условия оплаты расчетных документов сверх имеющихся на счете денежных средств, платежные поручения оплачиваются по мере поступления средств в очередности, установленной законодательством. Допускается частичная оплата платежных поручений.

 ГК допускает возможность исполнения платежного поручения клиента не только за счет его средств, имеющихся в банке (на счете клиента), но и за счет средств банка, если у последнего имеется соответствующее соглашение с клиентом. В этом случае возникают кредитные правоотношения в соответствии с положениями ст. 850 ГК.

 4. Поручения плательщика исполняются банком в порядке, предусмотренном ст. 855 ГК "Очередность списания денежных средств со счета".

 Статья 865. Исполнение поручения

 1. Исполнение платежного поручения плательщика состоит в том, что принявший его банк обязан перечислить указанную в поручении сумму банку, в котором открыт счет получателя (также обозначенный в платежном поручении), для зачисления на счет получателя средств в установленный срок.

 Срок исполнения обязательства по переводу денежных средств на основании платежного поручения плательщика является существенным условием поручения о перечислении средств. Он исчисляется с момента получения банком такого платежного поручения и до зачисления соответствующей денежной суммы на счет получателя средств.

 В соответствии с Законом о ЦБР (ст. 80) сроки осуществления безналичных расчетов определяются ЦБР. При этом общий срок безналичных расчетов не должен превышать 2 операционных дней в пределах территории одного субъекта РФ и 5 операционных дней в пределах Российской Федерации.

 ГК устанавливает также сроки осуществления банком операций по счету клиента (ст. 849). Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства, а также выдавать или перечислять денежные средства со счета клиента по распоряжению последнего не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Более короткий срок может быть установлен согласно договору банковского счета либо применяемым в банковской практике обычаям делового оборота.

 2. Исполнение платежного поручения плательщика может осуществляться посредством банков, имеющих друг у друга корреспондентские счета. Таким посредником может быть и расчетно-кассовый центр ЦБР.

 3. ГК установил обязанность банка незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения.

 Порядок оформления и содержание извещения банка об исполнении платежного поручения плательщика должны быть определены законом или изданными на его основании банковскими правилами. Положением о безналичных расчетах (гл. 3) установлено, что банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета; порядок информирования плательщика определяется договором банковского счета.

 Неисполнение банком обязанности информировать плательщика об исполнении его поручения может повлечь применение к нему мер гражданско-правовой ответственности.

 Статья 866. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения

 1. ГК содержит норму, согласно которой в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, определенных гл. 25 ГК, т.е. банк обязан возместить клиенту (кредитору) причиненные этим убытки, которые исчисляются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК. За указанные нарушения возможна ответственность банка в виде полного возмещения убытков, включая как прямые расходы плательщиков клиентов банков, вызванные этим нарушением, так и упущенную выгоду.

 Согласно п. 2 ст. 866 ГК суд вправе возложить ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения на банк-посредник, который фактически допустил нарушение правил совершения расчетных операций. Соответственно плательщик может предъявить прямой иск не только к своему обслуживающему банку, но и к банку-посреднику несмотря на отсутствие договорных отношений с последним.

 Пункт 3 ст. 866 ГК содержит правило об ответственности банка вследствие неправомерного удержания денежных средств клиента при осуществлении расчетной операции. Ответственность состоит в уплате процентов в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

 В соответствии с п. 22 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика.

 Клиент-плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета, в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК, либо требование об уплате процентов на основании п. 3 ст. 866 ГК.

 Таким образом, арбитражные суды не взыскивают с должников одновременно и проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, и неустойку.

 В соответствии с п. 7 постановления Пленума ВАС РФ N 5 при неисполнении или ненадлежащем исполнении банком платежного поручения плательщик на основании общих норм ГК об ответственности вправе потребовать взыскания убытков в части, не покрытой процентами.