Глава 44. Банковский вклад

 Статья 834. Договор банковского вклада

 1. Вклад - это денежные средства в валюте РФ либо иностранной валюте (ст. 140 ГК), размещаемые в банках или кредитных организациях юридическими или физическими лицами.

 Договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК), поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как по смыслу п. 1 ст. 834 ГК вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает.

 Договор банковского вклада является реальным и возмездным. Обязательства банка возвратить сумму вклада с начисленными процентами возникают у банка только после внесения вкладчиком денежных средств на депозитный счет, открытый на его имя в банке или иной кредитной организации. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты.

 2. Признание договора банковского вклада, стороной в котором является гражданин, публичным, означает обязанность банка заключить такой договор с любым гражданином на одинаковых условиях, предусмотренных в отношении данной категории вклада, и запрет на установление каких-либо льгот или ограничений для отдельных граждан.

 3. Заключение договора банковского вклада между банком и клиентом оформляется открытием последнему так называемого депозитного счета. Депозитный счет является разновидностью банковского счета, поэтому во многом правила его открытия и ведения одинаковы с правилами открытия и ведения иных счетов, открываемых в банках и других кредитных организациях. Так, для открытия депозитного счета в банке клиенту следует представлять те же документы, что и для открытия расчетного (текущего валютного) счета юридического лица или текущего счета физического лица.

 4. В соответствии со ст. 1 Закона о банках кроме банков существуют небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные виды банковских операций, предусмотренные вышеназванным Законом, на основании лицензии, выдаваемой ЦБР. Привлечение вкладов является одним из видов банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитные организации в случае получения ими специальной лицензии. По смыслу п. 4 ст. 834 ГК именно к таким небанковским кредитным организациям, принимающим вклады от юридических лиц, должны применяться правила гл. 44 ГК.

 Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

 1. Согласно п. 1 ст. 835 ГК стороной договора банковского вклада может быть банк, имеющий лицензию ЦБР, включающую право на привлечение вкладов. Порядок выдачи таких лицензий определен ст. 12-16, 36 Закона о банках, а также инструкцией ЦБР от 14.01.2004 N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных органов и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" *(352).

 2. Пункт 2 ст. 835 ГК определяет правовые последствия для лиц, неправомочных совершать данный вид банковских операций либо совершающих их с нарушением действующего законодательства или банковских правил. Это относится также к банкам, которые, несмотря на неудовлетворительное финансовое положение и наличие предписания ЦБР об ограничении проведения отдельных видов банковских операций (в первую очередь такие ограничения касаются приема денежных средств во вклады), продолжают привлекать денежные средства от населения и юридических лиц.

 Вкладчик-гражданин может потребовать немедленного возврата вклада и уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, а также возмещения убытков сверх суммы указанных процентов.

 Если вклад сделан юридическим лицом, то такой договор считается недействительным (ст. 168 ГК) с применением правил ст. 1103, 1107 ГК.

 Ответственность юридических лиц и граждан, незаконно осуществляющих вышеназванные банковские операции, не ограничивается положениями ст. 835 ГК. Так, в соответствии со ст. 13 Закона о банках осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в 2-кратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБР. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

 Согласно Вводному закону II действие п. 2 и 3 ст. 835 ГК распространяется также на случаи, когда отношения, связанные с привлечением денежных средств во вклады, возникли до введения в действие части второй ГК и сохраняются в момент введения ее в действие.

 3. Аналогичные правовые последствия применяются к лицам, осуществляющим привлечение денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным. Незаконным в данном случае можно признать либо эмиссию ценных бумаг лицом, не имеющим такого права в соответствии с действующим законодательством (например, выпуск депозитных сертификатов не кредитной организацией), либо с нарушением установленных законом правил их выпуска.

 Под привлечением денежных средств во вклады под векселя следует понимать не выдачу (выставление) векселя одним лицом на другого с целью оформления и обеспечения каких-либо сделок, а эмиссию, т.е. специальный вид деятельности организации, направленный на привлечение денежных средств граждан и юридических лиц. Вексель может быть выставлен (выпущен) сроком: по предъявлении; в установленный промежуток времени от предъявления; в установленный промежуток времени от даты; на определенную дату. Значение данного реквизита состоит в том, что с наступлением срока платежа возникает право держателя требовать платеж по векселю. Право векселедателя на установление любых из вышеназванных сроков платежа при выдаче векселя для оформления какой-либо сделки не ограничено. При выпуске (эмиссии) векселей с целью привлечения денежных средств во вклады может быть установлен только один срок платежа - "по предъявлении", поскольку только такие векселя подлежат оплате немедленно по их предъявлении после выставления, что дает возможность их держателям получить вклады по первому требованию.

 Статья 836. Форма договора банковского вклада

 1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме с соблюдением положений ст. 434 ГК. Договор банковского вклада может быть заключен путем составления одного документа в двух экземплярах (ст. 36 Закона о банках). Заключение договора банковского вклада подтверждается выданной вкладчику сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется Положением о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утв. письмом ЦБР от 10.02.1992 N 14-3-20 (в ред. от 29.11.2000) *(353).

 2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет за собой его ничтожность со всеми последствиями, предусмотренными ст. 395, 1102, 1107 ГК.

 Статья 837. Виды вкладов

 1. Договор банковского вклада может быть заключен на любых условиях, не противоречащих закону. Чаще всего заключаются договоры банковского вклада "до востребования", по которому выдача вклада производится по первому требованию вкладчика.

 Распространены также "срочные вклады". В этом случае возврат вклада осуществляется по истечении определенного договором срока. Договором может быть предусмотрено внесение вклада на иных условиях их возврата (например, выплата производится при наступлении определенных условий - рождении ребенка, вступлении в брак и т.п.).

 2. Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Условия договора, исключающие эту обязанность банка (кроме договора банковского вклада, заключаемого с юридическими лицами), являются ничтожными.

 3. Договор банковского вклада является возмездным. Поэтому вкладчик имеет право на получение процентов по вкладу даже в случае истребования им денежных средств до истечения срока действия договора банковского вклада или до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Однако вышеуказанными действиями вкладчик, по существу, односторонне изменяет условия договора банковского вклада (ст. 310 ГК), что делает такой договор не "срочным", а вкладом "до востребования". Поэтому банк имеет право уменьшить сумму процентов, первоначально предусмотренных договором банковского вклада, до размера процентов, выплачиваемых банком по вкладам "до востребования" или установить в договоре более низкую процентную ставку по своему усмотрению.

 4. В случае не востребования клиентом суммы вклада в сроки, предусмотренные договором банковского вклада, договор автоматически считается продленным на такой же срок либо на условиях вклада "до востребования", либо на иных условиях, предусмотренных договором (например, на условиях договора банковского счета).

 Статья 838. Проценты на вклад

 1. Договор банковского вклада, как отмечалось, является возмездным. Поэтому банк обязан начислять на сумму вклада проценты, размер и порядок начисления которых определяются данным договором. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа. Ставка рефинансирования установлена только для рублевых кредитов и неприменима к валютным обязательствам. В этих случаях возможно использовать процентную ставку банка-должника по применяемым им валютным вкладам с аналогичными условиями.

 2. Пункт 2 ст. 838 ГК предусматривает право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по вкладу до востребования, если стороны прямо не установили в договоре запрет на ее изменение. При этом в случае уменьшения размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным вкладчиком по истечении месяца с момента сообщения, если иное не предусмотрено договором. Форма сообщения не регламентируется. Это могут быть объявления в средствах массовой информации либо в помещении банка и др. Способ уведомления вкладчика может быть оговорен в договоре.

 3. Пункту 3 ст. 838 ГК не соответствует ст. 29 Закона о банках, предоставляющая банку в договоре срочного банковского вклада, стороной которого являлся гражданин, предусматривать право на одностороннее уменьшение процентной ставки. В п. 3 ст. 838 ГК в отношении "срочных" вкладов физических лиц говорится, что "определенный договором банковского вклада размер процентов... не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом или договором".

 Постановлением от 23.02.1999 N 4-П *(354) Конституционный Суд РФ признал не соответствующим ст. 34 и 55 (ч. 2 и 3) Конституции положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках об изменении банком в одностороннем порядке установленной договором с гражданином процентной ставки по срочным вкладам граждан. Конституционный Суд РФ указал, что данная норма ст. 29 Закона о банках не может применяться без определения в ФЗ оснований, обусловливающих возможность соглашения сторон об одностороннем изменении банком процентной ставки по вкладам граждан. Таким образом, правило, предусмотренное п. 3 ст. 838 ГК применительно к физическим лицам, подлежит неукоснительному применению.

 Для аналогичных вкладов юридических лиц возможность одностороннего изменения (в том числе и уменьшения) размера процентов может быть предусмотрена договором.

 Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

 1. Порядок начисления процентов на вклады до вступления в силу части второй ГК определялся нормативными актами ЦБР. Правило п. 1 ст. 839 ГК носит императивный характер. Следовательно, банки не вправе самостоятельно определять иной порядок начисления процентов на вклады.

 2. По общему правилу проценты выплачиваются вкладчику ежеквартально по его требованию, если иной срок выплаты не предусмотрен договором.

 При возврате вклада банк обязан выплатить вкладчику все начисленные к этому сроку проценты.

 Постановлением Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 04.12.2000 внесено дополнение в постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 следующего содержания: "Пунктом 2 ст. 839 Кодекса установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. В связи с этим необходимо учитывать, что в случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 395 Кодекса, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов".

 Статья 840. Обеспечение возврата вклада

 1. Проблема обеспечения возврата вкладов наиболее остро встала после августовского кризиса 1998 г. Вкладчики не смогли вернуть вложенные ими денежные средства, несмотря на наличие судебных решений в их пользу и гарантий, содержащихся в ст. 840 ГК.

 В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК основным способом обеспечения возврата вкладов населения названо их обязательное страхование. Иные способы обеспечения могут быть также предусмотрены законом.

 В целях защиты интересов вкладчиков был принят ряд законов, в частности, Закон о банкротстве кредитных организаций и ФЗ от 08.07.1999 N 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" (в ред. от 08.12.2003) *(355), в соответствии с которым создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Агентством были предприняты некоторые меры, способствующие выдаче вкладов граждан, а также юридических лиц.

 В соответствии со ст. 38 Закона о банках для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов.

 Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются ЦБР и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств указанного Федерального фонда определяется ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. от 29.12.2004) *(356).

 2. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты РФ, а также муниципальные образования, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК.

 Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц могут быть предусмотрены в договоре банковского вклада. Способы обеспечения исполнения подобных обязательств предусмотрены ст. 329-381 ГК.

 3. Информация об обеспеченности возврата вклада должна быть предоставлена вкладчику при заключении договора банковского вклада, в частности путем вывешивания соответствующих объявлений в помещении банка.

 4. В п. 4 ст. 840 ГК предусмотрены правовые последствия, возникающие для банка в случае невыполнения им своих обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате или ухудшении его условий.

 В указанных случаях вкладчик имеет право расторгнуть договор банковского вклада, потребовать возврата суммы вклада вместе с процентами, начисленными за весь период пользования банком денежными средствами вкладчика, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, а также возмещения причиненных убытков. Договорные проценты при этом не начисляются.

 Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

 Статья 841 ГК позволяет вкладчику пополнять свой депозитный счет, открытый в банке на его имя, за счет средств, поступающих от третьих лиц, если договором банковского вклада прямо не установлено иное.

 Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц предполагается, поскольку для зачисления вышеназванных средств на счет вкладчика требуется предоставление третьему лицу всей необходимой информации по его счету.

 Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

 1. В отличие от правоотношений, регулируемых ст. 841 ГК, для внесения денежных средств на имя определенного третьего лица требуется заключение депозитного договора между банком и лицом, вносящим денежные средства, в котором должно быть указано имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Эти условия являются существенными для данного вида договора.

 На основании депозитного договора, заключенного между лицом, вносящим денежные средства во вклад, и банком, банк открывает депозитный счет на имя лица (физического или юридического), указанного в этом договоре.

 Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего юридического лица ничтожен.

 Лицо, на имя которого сделан вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, которое может быть выражено любым способом (например, требованием о выдаче вклада или перевода его на другой счет, оформлением доверенности и др.), если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

 2. Лицо, заключившее договор банковского вклада, может пользоваться всеми правами вкладчика, т.е. расторгнуть договор банковского вклада, закрыть депозитный счет, открытый на имя третьего лица, и потребовать от банка возврата вложенных им денежных средств, но только до того момента, пока лицо, в пользу которого был открыт вклад, не выразило намерения воспользоваться своими правами вкладчика

 Статья 843. Сберегательная книжка

 1. Сберегательная книжка может быть как именной, так и на предъявителя, причем сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

 Между этими двумя видами сберегательных книжек много общего. Так, оба вида сберегательных книжек должны содержать информацию о банке и состоянии вклада. Отличие состоит лишь в правовых последствиях, возникающих для вкладчика в случае утраты или приведения сберегательной книжки в негодное состояние. Именная сберегательная книжка по существу представляет собой документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств во вклады. Обязательственные правоотношения между вкладчиком и банком возникают из договора банковского вклада, подписанного сторонами. Отсутствие именной сберегательной книжки при явке клиента в банк не является препятствием в распоряжении вкладом.

 Сберегательная книжка на предъявителя, являясь ценной бумагой, представляет собой документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении (ст. 142 ГК). Сберегательная книжка на предъявителя должна не только оформлять внесение гражданином денежных средств на депозитный счет в банке, но и удостоверять все его права как вкладчика. Поэтому никакой иной документ, кроме как сберегательная книжка на предъявителя, не может служить банку основанием для выдачи вклада, выплаты процентов и исполнения иных распоряжений вкладчика.

 Законодательством предусмотрен перечень удостоверенных банком сведений, которые должна содержать сберегательная книжка:

 - наименование и местонахождение банка или его филиала (если вклад внесен в филиал);

 - номер счета по вкладу;

 - все суммы денежных средств, списанных со счета;

 - остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

 2. Именная сберегательная книжка в случае ее утраты или повреждения может быть заменена вкладчику по его заявлению. Замена сберегательной книжки на предъявителя в случае ее утраты банком не производится. В этих случаях вкладчик должен восстанавливать свои права по утраченной ценной бумаге, обратившись в суд (ст. 148 ГК), в порядке, предусмотренном гл. 34 ГПК.

 Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат

 1. Депозитный, или сберегательный, сертификат представляет собой письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитный (сберегательный) сертификат является ценной бумагой, поскольку устанавливает правоотношения между банком и вкладчиком, содержит обязательные реквизиты, перечень которых содержится в нормативных документах ЦБР (см. ниже), дает возможность передавать вытекающие из сертификата права другому лицу (бланк сертификата должен содержать описание условий и порядка уступки прав требований по нему).

 Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется в настоящее время Положением о депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций.

 Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов - как в безналичном порядке, так и наличными средствами.

 Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством РФ и нормативными актами ЦБР.

 2. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Вид сертификата влияет на порядок его передачи одним лицом другому.

 Для передачи другому лицу прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу.

 Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии).

 Восстановление прав по утраченным сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке. Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется кредитной организацией, выпустившей их в обращение по заявлению владельца сертификата.

 3. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации.

 В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитная организация выплачивает сумму вклада и проценты, установленные по вкладам до востребования, если условиями сертификата не определен иной размер процентов.

 При просрочке получения вклада (депозита) по сертификату кредитная организация обязана оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.

 Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

 Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не реже 1 раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.