ЭВОЛЮЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ДОРЕВОЛЮЦИОННОЙ РОССИИ

Банковские учреждения и связанная с ними система банковско­го кредитования появились в России гораздо позднее, чем в других крупнейших европейских государствах. Это объясняет­ся, в первую очередь, отсутствием в России до середины XIX в. зрелых экономических отношений: торговые отношения были не развиты; отсутствовал достаточ­ный коммерческий капитал (равно как и сам класс предпринима­телей); не были налажены внутренние и внешние экономические связи, не разработаны технические формы торгового и пла­тежного оборота. Самым главным препятствием развития кредитной системы, на взгляд автора, была несформированная первооснова рыночной экономики – институт частной  собственности. В те далекие времена, как в значительной степени и сейчас, отсутствовали гарантированность гражданских прав, доступность и стабильность статуса собственника. Именно в таких условиях  возникает и с течением времени реформируется российская банковская система.

 Первая попытка правительства организовать проведение кредитных операций (в соответствии с Указом Анны Иоанновны от 28 февраля 1733 г.) вылилась в создание “не банка, а не более как казенного ломбарда” (Монетной конторы).

Кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены.

К сожалению, из дореформенных правительственных инициатив в банков­ской сфере (по большей части неудачных из-за неумения применить зарубежный опыт, плохой организации такого сложного вида кредитования, как ипотечное, на котором в тот период специализировалось подавляющее большинство крупных казенных кредит­ных учреждений, неаккуратности платежей заемщиков и злоупотреблений чиновников)  достойны упоминания следующие.

13 мая 1754 г. Правительствующим Сенатом были учреждены сословные банки двух видов:

1) Государственные заемные банки (в Москве и Санкт-Петербурге) для ипотечного кредитования дворян, выдававшие кредиты под залог золота, серебра, изделий из алмазов и жемчуга, а также имений, сел и деревень с людьми и со всеми угодья­ми.

2) Банк при Санкт-Петербургском порту для ком­мерции с целью предоставления местным купцам крат­косрочных ссуд под залог товаров, золота и серебра.

Деятельность этих первых кредитных учреждений не оправдала ожиданий правительства. Казенные капиталы, выданные банками, были розданы в первые годы сравнительно небольшому кругу лиц. Помещики не только не возвращали деньги в срок, но в основном и не платили  про­центов. Правильный бухгалтерский учет отсутство­вал. Все это способствовало появлению злоупотреблений.

В результате в 1785 г. С.-Петербургский и Московский дворян­ские банки были закрыты. В 1770 г. была прекращена выдача новых кре­дитов из купеческого банка, а в 1782 году он был закрыт.

Указом Екатерины II от 21 июня 1764 г. для поощрения внешней торговли открываются два портовых коммерческих банка (в Петер­бурге и Астрахани) с более жесткими требованиями к заемщикам. Цель открытия этих банков состояла в стремлении оказывать со­действие внешней торговле. Астраханский банк находился в пол­ном ведении местного губернатора. Однако и этот опыт оказался неудач­ным: первый банк прекратил кредитные операции в 1770 г. в связи с истощением денежных ресурсов, а второй после большого пожара 1767 г. превратился в благотворительное учреждение.

Манифестом от 20 ноября 1772 г. в ведомстве Опекунских сове­тов воспитательных домов в обеих столицах были открыты Сохран­ные и Ссудные казны.

Указом от 17 ноября 1775 г. во всех губернских городах учрежда­ются Приказы общественного призрения, получившие право при­ема вкладов под проценты и выдачи краткосрочных ссуд под залог недвижимости, которые вскоре, вопреки первоначальному замыс­лу, приобрели характер долгосрочных ипотечных учреждений. От Сохранных казен они отличались тем, что могли выдавать ссуды под залог недвижимости лишь той губернии, в которой они сами находились.

В 1786 г. на базе Петербургского и Московского заемных банков  для дворянства учреждается Государственный заемный банк для выдачи долгосрочных ссуд под залог определенных видов недвижимости дворянам и городам. Этот банк был организован для содействия дворянскому землевладению.

Указом Павла I от 18 декабря 1797 г. для дворянства учреждается Вспомогатель­ный банк, отличительной чертой которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а особыми бан­ковскими билетами, которые, будучи обеспечены ипотекой и допол­нительно гарантированы правительством, были обязательны к приему как частными лицами, так и казной по нарицательной сто­имости. По сути, они были замаскированным выпуском ассигнаций и  не могли приобрести себе доверия самостоятельных, реально обеспеченных кредитных обязательств.

В царствование Павла 1, в 1797 г., при Ассигнационном банке были основаны учетные (эсконтные) конторы, организационно со­стоявшие из Вексельной учетной конторы, Конторы для выдачи ссуд под товары и страховой. Операции Контор, согласно уставу, должны были носить вполне коммерческий характер. Деятельность этих контор, вследствие ничтожного развития вексельного оборота и за отсутствием средств, ибо выпуски ассигнаций при усиливаю­щемся финансовом расстройстве страны не могли в достаточной степени служить экономическим целям, была ничтожна и не могла оказать достаточного влияния на торговлю и промышленность.2

В целях упорядочения денежного обращения и совершенство­вания системы кредитных учреждений в начале XIX в. в России впервые создаются специализированные государственные органы по регулированию кредитной деятельности: в 1810 г. – Комиссия погашения государственных долгов, а в 1817 г. (утвержденным 7 мая Мнением Госсовета) – Совет государственных кредитных установлении (далее – Совет ГКУ), которому поручалось ревизо­вать деятельность кредитных учреждений, а также составлять и рассматривать все законопроекты, затрагивающие кредитную сферу.

Манифестом Александра I от 7 мая 1817 г. (в соответствии с проектом министра финансов Гурьева) был создан Государствен­ный коммерческий банк (далее – Коммерческий банк), учреждение и деятельность которого первоначально финансировались из казны. В манифесте от 7 мая 1817г. об открытии Государственного коммерческого банка создание новой кредитной организации мотивировалось следующим образом: “Желая открыть купечеству вящие способы к облегчению и расширению оборотов, признали Мы за благо, вместо существующих ныне Учетных контор, коих действие по маловажности их капиталов и разным неудобствам в образовании их замеченным, не приносить торговле ощутительной пользы, учредить Государственный коммерческий банк”.

Автору хотелось бы обратить внимание, что  уставом  Коммерческого банка впервые в российской практике было установлено, что банковский капитал и вклады не подлежат налогообложению, описи или секвестру по частным или казенным искам, равно как и использованию для финансирования государственных расходов (последнее положение на протяжении более полувека оставалось только декларацией).

 Что же касается частной инициативы в сфере кредитования, то до середины XIX в. она практически отсутство­вала.

Во второй четверти XIX в. система государственных кредитных учреждений не претерпела существенных изменений, а норматив­ные акты, которых было принято немало, не внесли ничего существенно нового, будучи направлены лишь на более подробную рег­ламентацию внешней стороны деятельности кредитных учрежде­ний.

Все это вместе с  тенденцией к уменьшению объемов кредитова­ния и снижению частнопредпринимательской активности в бан­ковской сфере (представлявшим суть государственной кредит­ной политики) в конце 50-х годов, когда с очевидностью назрели радикальные общественно-политические, экономические и правовые реформы, привело к полному финансовому застою и не­обходимости ликвидации старых кредитных учреждений.

Именно в 50-х годах XIX в. резко возросли вклады в государствен­ные кредитные учреждения, что объяснялось, с одной стороны, крупными эмиссиями кредитных билетов в связи с Крымской вой­ной (1853 – 1856 г.г.), а с другой – отсутствием возможностей более прибыльного помещения средств в условиях послевоенной эконо­мической депрессии.

Однако чрезмерное накопление вкладов в условиях существо­вавшей тогда кредитной системы поставило государственные кре­дитные учреждения в весьма затруднительное положение. Им при­ходилось или, рискуя ликвидностью, перемещать средства из крат­косрочных вкладов в долгосрочные ссуды, или, вообще не осу­ществляя активных операций, выплачивать вкладчикам проценты и, следовательно, терпеть убытки.

Вообще, до финансовой реформы 1860-х годов в России не было подлинно банковского кредитования. В условиях, когда необходи­мые экономические предпосылки еще не сформировались, основной целью создания подавляющего большинства дореформенных кредитных учреждений являлось, по существу, не кредитование, а скрытое финансирование российского дворянства. Все это свидетельствовало о на­сущной необходимости реформирования кредитных учреждений.

Таким образом, в конце 50-х годов XIX в. правительство России признало необходимость реорганизации кредитной системы. Для выработки соответствующих проектов была создана спе­циальная комиссия. Председателем ее стал известный рус­ский экономист, автор фундаментальных трудов по финан­сам Ю.А. Гагеймейстер, а управляющим делами комис­сии – В.П. Безобразов. В состав комиссии входили видные политические деятели:  Н.Х. Бунге, Н.А. Милютин, М.Х. Рейтерп, К.И. Ломановский, Л.П. Заболотский-Десятовский, В.А. Арцимович и другие.

В центре внимания комиссии находилась проблема организации земельного кредита, но был также поднят вопрос об общем состоянии кредитных учреждений, по которому комиссия пришла к заключению, что “ведение операций нашими банковскими установлениями неправильно”, что они, “затрачивая бессрочные вклады в бессроч­ные ссуды, тем самым нарушали основы здравой банковс­кой политики и оказались несостоятельными при востре­бовании публикой своих вкладов”.

Комиссия рекомендовала перейти от системы государ­ственных (казенных) банков к частным. Банки, следова­тельно, должны были стать свободными от правитель­ственного вмешательства, а деятельность их должна была объективно определяться складывающимися рыночными отношениями и экономическими законами. Задача же правительства, по мнению комиссии, состояла в том, что­бы ускорить внедрение частных кредитных учреждений в российскую экономику и поскорее ликвидировать госу­дарственные банки. Предлагали приватизировать, т.е. передать в частные руки, существовавшие российские бан­ки.

В результате в 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития кредитно-банковской системы России. Согласно этим решениям, были ликвидированы все существовавшие государственные кредитные учреждения и прекращен прием вкладов в Заемный банк, Сохранные казны и Приказы общественного призрения. Эти учреждения перешли в подчинение министру финан­сов. Примечательным стало создание Комиссии для разработки проекта устройства земских банков (она просуществовала лишь до начала 1860 г., а разработанный ею проект По­ложения о земских кредитных обществах так и не был утвержден).

Указом от 31 мая 1860г. был упразднен Заемный банк, а его дела переданы в Петербургскую сохранную казну, чья деятельность, как и всех Сохранных казен и Приказов, была ограничена производст­вом расчетов со своими заемщиками и передачей получаемых от них сумм в учрежденный тем же Указом Государственный банк России (далее – Госбанк), к которому перешли все дела Государ­ственного коммерческого банка.

Правительство не пошло по пути “дикого рынка”, оно желало сохранить жесткий контроль за экономическими процессами, в том числе за денежно-кредитной системой.

В условиях российской эко­номики было целесообразно иметь учреждение, которое сочетало бы в себе коммерческую деятельность, контро­лировало частные банки, отслеживало эмиссию и оборот денег. Средства этого учреждения “искусственно подни­мались над общим уровнем, а сила его представляла бан­ковское убежище во время всеобщей грозы”. Таким учреж­дением стал Государственный банк.

Устав нового Государственного банка был утвержден 31 мая 1860 г. Его основной капитал к этому времени составлял 15 млн руб., что для центрального банка являлось неболь­шой суммой. Позже его уставный капитал увеличился до 25 млн. руб.

В соответствии со своим назначением Государственный банк решал двоякую задачу, сочетая выполнение экономи­ческих и административных функций. Это налагало осо­бый отпечаток на всю кредитную систему и денежный рынок. Банк являлся органом финансового управления и в  контроле за деятельностью коммерческих банков имел определенный объем полномочий. Политика правительства в значительной мере была направлена на укрепление частных бан­ков, которым Государственный банк открывал специаль­ные текущие счета под залог ценных бумаг. Кроме того, частным банкам предоставлялись дешевые кредиты и различные льготы. Так, например, коммерчес­кие банки не выплачивали никаких налогов, кроме лицензионного (гильдейского) сбора. Более того, если какой-либо акционерный банк испытывал финансовые трудности, государство, опять же в лице Государственного бан­ка, брало на себя обязательства вернуть вклады. Эти шаги означали установление усиленного контроля за ком­мерческими банками со стороны государства и значитель­но смягчали конкуренцию. Коммерческие банки разоря­лись тогда крайне редко.

В обязанности Государственного банка как государ­ственного  финансового учреждения входило следующее:

– выдача ссуд под залог драгоценных металлов, товаров, ценных бумаг правительственных или гарантированных пра­вительством;

– ликвидация долгов старых кредитных уч­реждений (Государственный банк был объявлен их правопреемником);

– учет векселей и других срочных обязательств;

            – реализация ценных бумаг, оставшихся после выкупных операций в процессе осуществления кресть­янской реформы;

– реализация ценных бумаг, погашаемых за счет казны;

– покупка и продажа золота;

– комиссионные операции по поручению Министерства финансов;

– расчетно-кассовые операции по поручению Министерства финансов, для ко­торого банк служил кассиром;

– денежные переводы.

Го­сударственный банк осуществлял эмиссионную функ­цию – выпуск банкнот.

В соответствии с Уставом I860 г. на Госбанк возлагалась выпла­та процентов и основных сумм по переданным в его ведение вкла­дам в ранее существовавшие кредитные учреждения и 5-процент­ным банковым билетам за счет средств Государственного казна­чейства. Долги Государственный банк был вынуж­ден  выплачивать за счет своих внутренних резервов, и погашение растянулось на 25 лет.

Госбанк находился в ведении министра финансов и под наблю­дением Совета государственных кредитных установлений. Послед­ний надзирал за соответствием действий Госбанка уставу, рас­сматривал и утверждал его годовой отчет, а также распределял (в соответствии с предложениями министра финансов) его прибыль.

Непосредственное руководство Госбанком осуществляли Управляющий банком и Правление в составе Управляющего, его товарищей (заместителей), шести директоров и трех депутатов от Совета ГКУ, избиравшихся Советом из петербургского дворянства и купечества.

Одновременно с открытием Госбанка в России начался процесс создания частных кредитных учреждений (в основном в сфере долгосрочного ипотечного кредитования сельскохозяйственных производителей, испытывавших колоссальный дефицит ресурсов  после ликвидации в 1859 г. дореформенных финансовых институтов).

Для них, однако, долгое время не были разработаны схемы вхождения в банковскую систему, и в каждом случае уставы приходилось специально рассматривать и утверждать на уровне правительства. Первыми такими учреждениями были:

1) Санкт-Петербургское городское кредитное общество, со­зданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости (устав был утвержден 4 июля 1861 г. и послужил образцом для всех городских кредитных обществ). Долгосрочные ссуды выдавались приносив­шими годовой доход закладными листами, которые были обеспечены стоимостью всех заложенных объектов собственности. Органами управления Обществом, как и во всех иных частных кредитных учреждениях, были Правление и Наблюдательный комитет, избиравшиеся Общим собранием, и Оценочная комиссия, назначавшаяся Прав­лением.

2) Херсонский земский банк ( устав утвержден 20 мая 1864 г.), также созданный на основе принципа взаимного кредитования для предоставления долгосрочных ссуд, но под залог земельной собственности.

3) Общество взаимного поземельного кредита (устав утвержден 1 июня 1866 г.), созданное, как и Херсонский банк, для выдачи ссуд (долгосрочных и дополнительных краткосрочных) под залог земельной собственности. В 1890 г. в связи с фактическим банкротством Общества управление его делами вместе с капиталами и иму­ществом было передано Дворянскому банку.

Почти одновременно с названными учреждениями стали возни­кать (тоже на началах взаимности) учреждения для краткосрочного кредитования:

4) Санкт-Петербургское общество взаимного кредита (устав утвержден 9 апреля 1863 г.). К 1 января 1881 г. действовало уже 83 подобных общества (из них 15 земских).

5) Санкт-Петербургский частный коммерческий банк (устав утвержден 28 июля 1864 г.). Поскольку это был первый акционерный коммерческий банк, при формировании его паевого капитала Гос­банк с целью содействия развитию такого рода кредитных учреж­дений приобрел 20 % его акций на 1 млн руб. и десятилетнее право постоянного членства своего представителя в Правлении банка. Появившись впервые в 1864 г., акционерные банки быстро сделались самой излюбленной формой не только коммерческого, но и земельного кредита. Центром банковского дела в России оставался Санкт-Петербург.

6) Харьковский земельный банк (устав утвержден 4 мая 1871 г.), учрежденный для выдачи ссуд под залог недвижимости в нескольких центральных российских и украинских губерниях. Паевой капитал его был сформирован путем эмиссии акций.             

Кроме утверждения уставов отдельных кредитных учреждений, за первое десятилетие их существования было принято несколько общих нормативных актов, касавшихся банковской деятельности. К ним относились “Положение о городских общественных банках” от 6 февраля 1862г. и Закон от 17 мая 1871 г. “О порядке учреждения кредитных установлении земствами”.  В “Правилах о порядке учреждения кредитных установлений частных и общественных”, введенных мнением Госсовета от 31 мая 1872 г., были перечислены примерные уставы с указанием обязательных к ним требований, по образцу которых министру финансов давалось право разрешать создание кредитных учреждений.  

В Правилах  впервые была достаточно четко определена структура банковской системы России, в которую включались, по­мимо государственных банков, общественные городские и земские банки, а также частные банки.                           

Первые учреждались в форме обществ с солидарной ответственностью или, что было реже, в форме акционерных обществ. Они осуществляли долгосрочное кредитование под залог (в основном земли), а краткосрочные кредиты выдавались исключительно под залог городской недвижимости. 

Частные банки не могли себе позволить выдавать долгосрочные кредиты и специализировались, как сейчас говорят, на предоставлении “коротких” денег. Они учреждались либо в форме акционерного коммерческого банка, либо сельского ссудо-сберегательного товарищества взаимного кредита, либо общества взаимного кредита.

Вышеупомянутые Правила устанавливали основные начала банковской деятельности: 

– порядок регистрации банковских уставов;

– определение требований к размеру основного капитала и паевым взносам;

– определение специализации банков путем отде­ления краткосрочного кредитования от долгосрочного;

– определе­ние соотношения между основным капиталом банка и его обяза­тельствами;

– установление требований к банковской отчет­ности и т.д.

Основным содержанием Закона от 17 мая 1871 г. было разрешение земским собраниям в губерниях и уездах создавать кредитные учреждения для долгосрочного кредитования под залог недвижимости посредством выпуска закладных листов, обеспеченных круговой ответственностью заемщиков или основ­ным капиталом банка, а также принимать вклады и выдавать крат­косрочные ссуды под учет векселей и залог движимого имущества на началах взаимного кредита или под обеспечение уставного капитала. Одновременное осуществление долго- и краткосрочных кредит­ных операций одним учреждением не допускалось.

В последней четверти XIX в. в кредитно-банковской сфере продолжалась бурная законотворческая деятельность. Кредитные учреждения подвергались значительным преобразованиям, наряду с ними создавались новые государственные кредитные учреждения, в отношении частных и общественных институтов принимались меры, направленные на большее соответствие их деятельности экономическим потребностям страны.

В то же время правовое положение и характер деятельности Государственного банка вызывали острую критику со стороны заинтересованных кругов. Основным поводом нападок была зависимость Госбанка от Министерства Финансов, которое, в свою очередь, по мере на­добности государственного казначейства, произвольно распоряжалось выпуском денежных знаков. В этом видели причину непостоянного курса рубля и упадка стоимости национальной валюты. Устранение этого хронического зла видели в коммерциализации Го­сударственного банка путем его упразднения и образова­ния взамен него центрального кредитного учреждения (например, Русского центрального банка), которое имело бы статус акционерного общества с участием государства.

Положение Государственного банка несколько изме­нилось в 1881 г. с приходом в Министерство финансов Н.Х. Бунге. Он резко ограничил политику заимствования, прибегнув к заключению государственных займов.

Однако практические преобразования Госбанка были осуществлены по инициа­тиве министра финансов С.Ю. Витте. С введением в действие нового Устава, утвержденного 6 июня 1894 г., Госбанк наряду с коммерческими банками получил право учитывать и финансовые векселя, выдавать ссуды сроком до трех лет промышленным предприятиям, кредитовать хлебную торговлю в форме предтоварных кредитов и осуществлять ряд других не свой­ственных центральным банкам Европы функций. Таким образом, он действовал не только как эмиссионный, но и как универсальный коммерческий банк. С 1911 г. на Госбанк были возложены еще и строительство и эксплуатация элеваторов и зернохранилищ, что наряду с ростом кредитования хлебной торговли было направлено на увеличение хлебного экспорта как важнейшей активной статьи внешнеторгового баланса.

Кроме того, с 1 сентября 1894 г. учреждалось Центральное управление Госбанка (далее – ЦУ Госбанка) во главе с Советом банка и Управляющим Госбанком. В состав Совета, помимо Уп­равляющего (Председатель Совета), вошли также два товарища Уп­равляющего, директор Особенной канцелярии по кредитной части, управляющий Петербургской конторой Госбанка, два представите­ля Минфина и по одному представителю от Государственного кон­троля, дворянства и купечества.

На местах предполагалось создать подразделения Госбанка трех родов:

– конторы (в наиболее крупных торгово-промышленных центрах);

– отделения (определенное количество их было подчинено конторе);

– агентства (подчинялись в том же порядке отделениям или непосредственно конторам).

Преобразование Госбанка повлекло упразднение Совета государственных кредитных установлений (ГКУ), не оправдавше­го возлагавшихся на него надежд  ( предполагалось, что Совет будет защищать интересы Госбанка в Правительстве), тем более что Уставом 1894 г. рассмотрение отчетов Госбанка было возложено на Госсовет. Был усилен внешний надзор за Банком со стороны Государственного контроля, к которому вместе с ревизией отчетов перешло от Совета ГКУ освидетельство­вание банковских касс и кладовых с целью удостоверения неприкосновенности хранящихся там сумм. Кроме того, Государственный контроль получил право участвовать в выработке правил бух­галтерского учета и отчетности Госбанка.

В середине 70-х гг. XIX в. исключительно остро встала проблема крестьянского малоземелья и связанная с ней проблема недоступ­ности средне- и долгосрочного земельного кредита. С целью их разрешения в общегосударственном масштабе, после ряда не слишком удачных инициатив земств, Мнением Госсовета от 20 мая 1881 г. было принято Положение о Крестьянском поземельном банке (далее – Крестьянский банк).

 В затруднительном положении оказалось также  дворянство, которое после ликвидации в 1859 г. Опекунского совета, Заемного банка и Приказов общественного призрения осталось без источников кредитования, поскольку большая часть полученных дворянами выкупных ссуд была использована на пога­шение старых ипотечных долгов, а не на капиталистическое пере­устройство хозяйств; частные же кредитные ресурсы были доста­точно дороги из-за высокого спроса.

В этой ситуации правительство сочло необходимым удовлетво­рить требования дворян и предоставить им  дешевый государственный кредит. Мнением Госсовета от 3 июня 1885 г. был учрежден  Государственный дворянский земельный банк, подчинявшийся Минфину.

Сложное финансовое положение некоторых крупных акци­онерных кредитных учреждений и городских общественных бан­ков на рубеже 70 – 80-х гг. XIX в. инициировало ликвидацию кредитных уч­реждений, уставы которых не предусматривали механизма их закрытия. В результате 22 мая 1884 г. было утверждено Мнение Госсовета о порядке ликвидации частных и общественных установлений краткосрочного кредита, которое касалось акционерных коммерческих банков, обществ краткосрочного взаимного кредита, городских общественных бан­ков и ссудо-сберегательных товариществ. Отныне кредитные учреж­дения подлежали ликвидации не только вследствие несостоятель­ности, но и в том случае, если основной, оборотный или паевой капитал уменьшался в связи с убытками на одну треть. Как пока­зали дальнейшие события, все цели закона были успешно достиг­нуты.

Помимо традиционных кредитных учреждений, в рассматривае­мый период в России сложился особый тип финансовых институ­тов, представленный банкирскими конторами, торговыми домами и меняльными лавками, которые, не имея уставов и не публикуя отчетов, осуществляли тем не менее значительное количество исключительно банковских операций, а также привлекали средства клиентов для осуществления в высокой степени рисковых спекулятивных операций на фондовом рынке. В целях установления государственного контро­ля за подобными институтами 26 июня 1889 г. было Высочайше утверждено Мнение Госсовета о банкирских заведениях, в силу которого министр финансов мог запрещать любым банкирским заведениям, не имевшим официально утвержденных уставов, пере­залог ценных бумаг, прием вкладов на хранение, на текущий счет и на “обращение из процентов”, а равно кредитование под обеспече­ние, под каким бы видом и наименованием эти операции ни про­изводились.

Постепенное реформирование российских кредитных учрежде­ний, обусловившее дальнейшее развитие уже сложившейся кредитно-банковской системы, резко ускорившееся уже в начале XX в., продолжалось вплоть до начала первой мировой войны.

С 1909 г. ускоряется развитие акционерных коммерческих банков, да и всей кредитно-банковской системы России, которое, од­нако, было прервано Первой мировой войной. За короткое время в стране возник ряд мощных акционерных коммерческих банков, в том числе Русско-Азиатский банк – самый крупный в дореволюционной России.

Общий признак всех крупнейших акционерных коммерческих банков России состоял в том, что все они были созданы при самом активном участии Министерства финансов, главное направление их деятельности состояло в финансировании русской промышленности и торговли и все они были тесно связаны с иностранным капиталом.

В общих чертах кредитно-банковскую систему России к началу XX в. можно представить следующим образом.

Все кредитные учреждения (в 1914 г. их было около 600, не счи­тая 1800 отделений банков) делились на государственные, общест­венные (т.е. учреждаемые городами, земствами и сословными об­ществами) и частные.

К государственным кредитным учреждениям относились следующие:

– Госбанк (с 1860 г.), занимавшийся эмиссией кредитных билетов и коммерческими операциями;

– Комиссия погашения государственных долгов (с 1810 г.), которая вела учет государственных долгов, выплачивала проценты по ним и погашала их;

– Государственные сберегательные кассы (с 1834 г.), аккумулировавшие сбережения населения до 1 тыс. руб. на вкладчика;

– Государственный дворянский земельный (с 1885 г.) и Крестьянский поземельный банки (с 1881 г.), осуществлявшие долгосрочное ипо­течное кредитование.

К общественным и частным кредитным учреждениям относи­лись:

– акционерные коммерческие банки (с 1864 г.; к 1914 г. их насчитывалось около 50).  Возникнув как учреждения исключительно краткосрочного кредитования, большинство из них к началу XX в. превратилось в универсальные коммерческие банки;

– городские кредитные общества (с 1861 г.), городские общественные банки (с 1862 г.; к 1914 г. их число составляло около 300), общества взаимного поземельного кредита (с 1866 г.), осуществлявшие долгосрочное взаимное ипотечное кредитование;

– земские (с 1864 г.) и земельные банки (с 1871 г.), занимавшиеся долгосрочным ипотечным кредито­ванием;

– общества взаимного краткосрочного кредита (с 1863 г.; к 1914 г. их было около 80), осуществлявшие краткосрочное мелкое взаимное кредитова­ние с первоначальным внесением установленного процента от суммы кредита;

– ссудо-сберегательные товарищества (с 1865 г.), которые проводили краткосрочное, а также  мелкое взаимное кредитование за счет паевого капитала;

– кредитные товарищества (с 1865 г.; к 1 октября 1917 г. их  насчитывалось около 16 тыс.), деятельностью которых было краткосрочное мелкое кредитование за счет ссуд других коммерческих учреждений и пожертвований;

– сельские, волостные и станичные банки и кассы, дававшие  мелкий крат­косрочный кредит.

В таком виде, но ослабленная в результате Первой мировой и гражданской войн, банковская система была унаследована Советской властью.

Проанализировав историю становления кредитно-банковской системы дореволюционной России, автор пришел к следующим выводам:

Во-первых, эволюция банковской системы проходит  несколько этапов. Первоначально создание государственных кредитных организаций обусловлено неразвитостью экономических отношений, тем не менее, осознавая необходимость развития  торговых отношений и кредитно-денежной системы, увеличения денежной массы,  государство  создает первые банки. Их основная цель – снабжение дворянства денежными ресурсами под залог имеющихся материальных ценностей, поддержание и развитие  растущего товарооборота.

Следующим этапом становится создание главного банка – Госбанка. Его возникновение в России отличается от аналогичных процессов в западноевропейских государствах, где изначально центральные банки существовали как частные коммерческие. Однако отсутствие денег у государства вынуждало правительства европейских стран брать в долг у частных банков. В обмен на предоставленные кредиты эти банки получали определенные привилегии и монопольное право на  эмиссионную деятельность. Таким образом возникали центральные банки в Европе. В России Госбанк возник благодаря необходимости контролировать непрофессиональное ведение дел в существовавших и разорявшихся банках, т.е. с целью осуществления контрольно-надзорной деятельности.

Двойственность правовой природы Госбанка России (сохранявшаяся длительное время)  выражалась в том, что, с одной стороны,   он осуществлял  коммерческие операций с целью извлечения прибыли, а с другой стороны, он был наделен полномочиями в сфере  государственного управления банковской системой. Примечательным становится то, что, несмотря на учреждение самостоятельного органа, Госбанк по-прежнему оставался в сильной зависимости от министерства финансов.

Именно благодаря проведению банковской  реформы начала развиваться частная инициатива и стали возникать частные коммерческие банки.

 Во-вторых, несмотря на надзорные полномочия, Госбанк так и не смог превратиться в специализированный государственный орган управления банковской системой. Причиной тому стала не только сильная зависимость от министерства финансов, но и постоянное вмешательство других ведомств Госсовета, Государственного контроля,  включая в отдельных случаях даже вмешательство Военного министерства. Таким образом, вся кредитно-банковская система России лишалась необходимой степени независимости от Правительства и, следовательно, самым существенным образом ограничивалась воз­можность самоуправления коммерческих банков.

В-третьих, по мнению автора, неразвитость банковской системы проявлялась еще и в ориентированности кредитной политики банков в основном не на производство материальных благ, а на кредитование под залог недвижимости. В условиях сосредоточения основных средств производства в руках государства и помещиков, не стремящихся к интенсивному экономическому развитию,  ипотечные кредиты представляли собой неэффективное управление финансовыми средствами.

В-четвертых, несмотря на все отмеченные недостатки, в России существовала разветвленная и многосубъектная  кредитно-банковская система, снабжавшая население необходимыми услугами. Вместе с тем именно правовой статус Госбанка и его фактическая деятельность не позволили сформировать подлинную эффективную двухуровневую банковскую систему.

Е. КОСТКО

соискатель