Глава IX.  Международные и национальные организации кредитных союзов

Организации международные

 Региональные федерации и конфедерации

О Всемирном Совете кредитных союзов

В данном разделе предполагается рассмотреть деятельность ряда Международных организаций, способствующих развитию как мирового движения кредитных союзов, так и его национальных ответвлений, дать представление о многоцветном портрете всемирного движения КС.

1. Организации международные

Всемирный Совет кредитных союзов (WOCCU) учрежден в 1971 г. (штаб-квартира в Мэдисоне, США) и является представительнейшей международной организацией, ведущей координационную работу в области развития как мирового, так и национальных движений кредитных союзов.

Предыстория WOCCU

Сотрудничество между кредитными кооперативами, как бы они ни именовались, имело место всегда, с того самого момента, как только это движение вышло за пределы одного кредитного союза. Международное сотрудничество особо стало ощущаться со времен, когда Альфонс Дежардэн (Alphonse Desjardins) начал деятельность по развитию этого движения в Северной Америке. Файлен (Filene) и Бергенгрен (Bergengren) призвали активно поддерживать международное сотрудничество. Помощь была оказана канадской провинции Nova Scotia в 20-е годах. Затем в конце 30-х — оказана существенная поддержка движению КС на Филиппинах. В 40-х годах оказывалась помощь движениям Ямайки и Белиза. Десятилетием позже отец Марио Гаити (Marion Ganty) начал проповедовать философию КС на Фиджи. Мировое сообщество поддерживало и усилия корейских КС в деле развития движения в Азии, и Ирландское движение, инициируемое группой энтузиастов совместно с Норой Херлихи (Nora Herlihy). В 1954 г. за год до своей смерти Бергенгрен обратился в Национальную Ассоциацию КС США (CUNA) с просьбой взять на себя функции координатора программ международного сотрудничества. Совет директоров CUNA рассмотрел этот вопрос и согласился создать департамент внешних связей (Wold Extension Department). В 1971 г. возник ныне функционирующий Всемирный Совет Кредитных Союзов.

WOCCU в цифрах

На сегодня во Всемирном Совете представлено в качестве членов четыре региональные конфедерации и двенадцать национальных ассоциаций. Последние объединяют в своих рядах более 97 млн пайщиков, участвующих в работе 39 тыс. КС. Высшим органом этой международной организации является Ассамблея, которая избирает Президента и Совет директоров WOCCU.

Самобытные кооперативные организации

Возникновение прообраза кредитного союза

Первые кредитные союзы возникли благодаря усилиям английских ткачей в 1844 г. в местечке Рочдейт (Rochdate). Их опыт упал на плодородную почву Германии, где Герман Шульце (Hermann Schulze)( 1808-1883) в 1950 г. в прусской деревне Де-лич (Delitzsch) создал "ссудную ассоциацию". Движение Шуль-ца-Делича получило достаточно широкое распространение. Уже в 1859 г. в двух германских провинциях насчитывалось 183 кооператива, которые объединяли более 18 тыс. пайщиков. К 1913 г. в этом движении насчитывалось 3599 кооперативов. Кооператоры ассоциаций Делича продолжали совершенствовать и конкретизировать общие принципы, сформулированные еще рочдейгскими пионерами. В частности, ими существенно конкретизирован принцип распространения просвещения. К сожалению, кредитные союзы этого типа просуществовали несколько десятилетий и постепенно трансформировались в различного рода финансовые институты или прекратили свое существование.

Райффайзен

Примерно в это же время, параллельно с движением Шуль-ца-Делича начинает разворачивать свою деятельность Фридрих Вильгельм фон Райффайзен (1818-1888). В 1849 г. он организовал первый кооператив, а в 1864 г., будучи мэром Хеддесдорфа, открыл "Хеддесдорфское общество благосостояния". В 1876 г. им был создан Рейнский банк сельского кредита, выполняющий в известной мере функции Центробанка — организации, которая должна была объединить в национальное движение деятельность разрозненных кооперативов.

Темпы роста Райффайзеновского движения, скромные на первом этапе, резко увеличились. В год смерти Райффайзена в Германии действовало уже 425 обществ, а к 1912 г. их число превысило 8000. Усилиями Райффайзена впервые создана организация, которая ставила своей целью объединить деятельность разрозненных кооперативов.

Сегодня движение Райффайзена охватывает 900 000 кооперативов, примерно 500 млн пайщиков, ведущих работу почти в 100 странах мира.

Дежарден

Первая касса в Северной Америке была создана в 1900 г. в местечке Левис (Levis), где проживал Алфонс Дежардэн. В последующие 6 лет было создано еще только три народные кассы. Такая медлительность может объясняться тем, что эти годы шла трудная работа над законом Зимона, закончившаяся в 1906 г. принятием его в провинции Квебек. Сегодня движение Дежардэн является ведущим финансовым институтом Квебека, оказывая услуги более чем 100% населения провинции (за счет двойного и тройного членства), выдавая около 36% потребительских кредитов, около 46% ипотечных - на приобретение жилья, около 25% коммерческих и почти 50% сельскохозяйственных кредитов, аккумулируя около 45% сберегательных депозитов жителей Квебека.

Международный отдел движения успешно ведет работу по пропаганде идей движения и оказывает поддержку КС в 25 странах Европы, Азии, Африки и Америки. Значительная поддержка оказывалась и оказывается возрождающемуся движению кредитных союзов в нашей стране.

2. Региональные федерации и конфедерации

Всемирное движение кредитных союзов представлено сегодня четырьмя региональными Конфедерациями и двенадцатью национальными организациями, входящими во Всемирный Совет кредитных союзов.

Африканская конфедерация сберегательных кооперативов и кредитных ассоциаций (ACCOSCA) объединяет 28 национальных движений, в которых действуют более 5000 кооперативов. В 1998 г. 2,4 млн. пайщиков пользовались займами на сумму 289 млн. долл. и сберегали средства на сумму 481 млн. долл.

В Ассоциацию азиатских конфедераций кредитных союзов (ACCU) входят 10 национальных организаций, где действуют примерно 14 000 кооперативов. В 1998 г. 8,6 млн. пайщиков пользовались займами на сумму 12 186 млн. долл. и сберегали средства на сумму 10 883 млн. долл.

Карибская Конфедерация Кредитных Союзов (CCCU) объединяет 18 национальных движений, в которых действуют более 350 кооперативов. В 1998 г. 1,0 млн. пайщиков пользовались займами на сумму 634 млн. долл. и сберегали средства на сумму 709 млн. долл.

В Конфедерацию Латиноамериканских Кредитных Союзов (COLAC) входят 17 национальных организаций, где действуют примерно 1970 кооперативов. В 1998 г. 5,2 млн. пайщиков пользовались займами на сумму 5254 млн. долл. и сберегали средства на сумму 4831 млн. долл.

Национальные организации, входящие в WOCCU

Ассоциация Британских Кредитных Союзов (ABCUL). Первые кредитные союзы в Великобритании были созданы в 1964 г., всего на 6 лет позже, чем в Ирландии, и большого распространения они не получили. Так, в 1974 г. было всего 27 кредитных союзов, в 1997 г. — 40. Некоторое ускорение наметилось в начале 90-х годов: к 1992 г. в 377 кредитных союзах состояло 69 тыс. пайщиков. Возможно, низкие темпы развития связаны с достаточно хорошо сформировавшейся к концу 60-х годов инфраструктурой банковских финансовых услуг населению. Возможно, кредитные союзы изначально приобрели сомнительный имидж "дикарской", "колониальной" организации. Возможно, сыграли роль какие-то другие причины — объяснить, почему что-то не произошло, часто невозможно. К 1998 г. в Великобритании насчитывалось 398 КС, услугами которых пользовались 0,2 млн. пайщиков. Сумма займов равна 138 млн. долл., а в качестве сбережений привлечено 143 млн. долл.

Централь Кредитных Союзов Канады (CUCC) объединяет 873 кооператива, пайщиками которых в 1998 г. были 4,2 млн. чел. В качестве займов было выдано 26237 млн. долл., а на сбережении находилось 29424 млн. долл.

Сервисная Корпорация Кредитных Союзов (CUSCAL) в Австралии представляет 3 млн. пайщиков, объединенных в 220 кооперативов. В 1998 г. общий объем сбережений составил 8453 млн. долл., пайщики воспользовались займами на сумму 7556 млн. долл.

Национальная ассоциация кредитных союзов (CUNA-USA) США. Зарождение кредитных союзов в США пришлось на период "промышленной революции". Примечательно, что первые кредитные союзы (1909-1915) созданы как раз в наиболее промышленно развитых регионах — штатах Нью-Хампшир, Массачусетс, Нью-Йорк, а затем в других штатах Восточного побережья. Выход из депрессии на период экономического подъема для кредитных союзов ознаменовался двумя важнейшими событиями: принятием федерального закона (1934), созданием CUNA (1934). CUNA USA объединяет 10417 кооперативов, пайщиками которых в 1998 г. были 68 млн. чел. В займы пайщикам было выдано 220 800 млн. долл., а на сбережении находилось 290 900 млн. долл.

Лига кредитных союзов Фиджи (FCUL) состоит из 44 кооперативов и объединяет 10 тыс. пайщиков. В 1998 г. выдано займов на сумму порядка 8 млн. долл. и принято на сбережение примерно 7 млн. долл.

Ирландская лига кредитных союзов (1LCU). В отличие от североамериканских коллег, ирландские кредитные союзы молоды: первый был создан в 1958 г. Относительно долгое время (8лет) движение развивалось без соответствующего законодательного обеспечения, и весьма успешно. За этот период создано более 200 кредитных союзов с общей численностью пайщиков около 200 тыс. человек.

В законе 1966 г., действовавшем до 1997 г., признана сложившаяся по факту смешанная государственно-общественная схема контроля и регулирования деятельности кредитных союзов, установлены основные организационные и финансовые нормативы и ограничения: определение common bond, максимальная ставка процента по займам, максимальная сумма займа одному пайщику и максимальный размер вклада одного пайщика, спектр допустимых активных операций, не включавший ипотечный кредит, нормы обязательного резервирования и т.п.

На первоначальном этапе основной акцент в работе кредитных союзов делался на открытие доступа к кредитным ресурсам. Затем на получение дешевого потребительского кредита. В последнее время наблюдается увеличение доли средств, свободных от спроса на займы, растут резервы. Сегодня 1CUL насчитывает 534 кооператива, объединяющих 2,1 млн. пайщиков. В качестве займов пайщикам выдано 3030 млн. долл., а на сбережении находилось 4090 млн. долл.

Национальная ассоциация сберегательных кооперативов и кредитных союзов (NACSCU-Poland). Движение кредитных союзов в Польше началось в 1989-1990 гг. под эгидой "Солидарности" путем преобразования профсоюзных касс взаимопомощи на предприятиях в кредитные союзы. С самого начала движению была обеспечена мощная политическая, идеологическая и организационная поддержка со стороны "Солидарности" и католической церкви. Чрезвычайно благоприятные факторы: грантовые поступления, законодательно утвержденное монопольное положение Ассоциации по отношению к кредитным союзам - позволили организации выйти на самофинансирование к осени 1997 г. В 1998 г. NACSCU объединяет 202 кооператива, пайщиками которых в 1998 г. были 200 тыс. человек. В займы было выдано 80 млн. долл., а на сбережении находилось почти 90 млн. долл.

Ново-Зеландская ассоциация кредитных союзов (NZACU) состоит из 78 кооперативов и объединяет 120 тыс. пайщиков. Выдано займов в 1998 г. на сумму около 105 млн. долл. и принято на сбережение примерно ИЗ млн. долл.

Национальная ассоциация касс взаимопомощи (UNCAR-Romania). После изменения политического режима в Румынии существовавшие ранее ссудосберегательные ассоциации (кстати, первая из которых - "Братское общество сбережений, кредита и помощи" — создана еще в 1855 г.) были трансформированы в "общества взаимопомощи" — аналог профсоюзных касс взаимопомощи. Быстрый и стабильный их рост был прерван витком гиперинфляции. В Румынии разработан четырехлетний план преобразования действующих организаций в кредитные союзы. UNCAR объединял в 1998 г. 4795 кооперативов, пайщиками которых были 2 млн. человек. В займы было выдано 96 млн. долл., а на сбережении находилось почти 103 млн. долл.

Украинская национальная ассоциация сберегательных и кредитных cotosoe (UNFSCU). Развитие движения кредитных союзов на Украине началось в 1993 г. На сегодня UNASCU состоит из 67 кооперативов и объединяет 30 тыс. пайщиков. Выдано займов в 1998 г. на сумму около 2 млн. долл. и принято на сбережение примерно 2 млн. долл.

Чешская ассоциация кредитных кооперативов была принята во ВСКС на последней Ассамблее. Состоит из 32 кредитных союзов, объединяющих более 80 тыс. пайщиков.

Лига кредитных союзов в России (RCUL) учреждена в 1995 г. Анализу данных о движении Кредитных Союзов в России посвящено данное пособие.

3. О Всемирном Совете кредитных союзов

Общие положения

Высшим органом управления Всемирного Совета является Ассамблея. В перерывах между Ассамблеями координационную функцию выполняет Совет директоров.

Ассамблея или Совет директоров имеют право решать вопрос о том, какую категорию членства приобретет претендент.

Всемирный Совет имеет три категории членства: "Полный член", "Потенциальный член" и "Ассоциативный член".

"Полные члены" имеют право представлять интересы своих членов на Ассамблее, во время заседаний Совета директоров или на обоих этих мероприятиях.

"Потенциальные" и "Ассоциированные члены" могут участвовать в работе Ассамблеи, принимать участие в обсуждениях и дебатах, но не могут вносить или поддерживать предложения, а также голосовать.

Совет директоров представляет собой группу лиц, наделенных правом управления текущими делами WOCCU, за исключением тех вопросов, решение которых лежит в исключительном ведении Ассамблеи или подразумевает прямой контроль со стороны членов. Люди, участвующие в работе Ассамблеи, называются делегатами и представляют интересы своих членов. Все встречи и другие действия делегатов выполняются от имени представляемых ими членов.

Каждый делегат должен быть уполномочен представлять интересы члена WOCCU.

Категории членства и распределения голосов

"Полные члены" представляют интересы своих членов на Ассамблее, за которых уплачивают взносы в соответствии со следующей схемой: