Глава VIII. Консолидация кредитных кооперативов граждан в движение и создание Лиги кредитных союзов

Предпосылки возникновения кредитных союзов в начале 90-х годов

Решение найдено

Краткий исторический экскурс

Хроника возрождения сети кредитных союзов

Достижение философского единства в движении кредитных союзов

Организационное оформление национального движения кредитных союзов

Функции Лиги КС

Что дает участие КС в Лиге?

К президентской демократии

Институциональное развитие движения кредитных союзов

Показатели роста движения кредитных союзов, в том числе входящих в Лигу

К усилению ответственности в работе с домашними деньгами

Работа Лиги КС с пайщиками

Международные контакты

Предметом рассмотрения предыдущих глав являлась деятельность кредитных союзов как некоммерческих, неблаготворительных институтов, работающих с домашними деньгами населения. В настоящей главе мы попытаемся сосредоточить внимание не только и не столько на анализе деятельности данных добровольных объединений граждан, сколько, с одной стороны, на изучении взаимоотношений, складывающихся на границах этих институтов, составляющих основу национального движения кредитных союзов, и, с другой стороны, на анализе взаимоотношений кредитных союзов и их объединений с органами власти и институтами финансового рынка.

1. Предпосылки возникновения кредитных союзов в начале 90-х годов

В начале 90-х годов в нашей стране сложилась тяжелейшая ситуация, в которой, помимо своей воли, оказалось население. Шоковая терапия, проводимая правительством в этот период, повлекла за собой падение платежеспособности граждан, усугублявшееся фактами периодической задержки выплаты заработной платы. Таяли сбережения граждан под давлением постоянных инфляционных всплесков. Наблюдался скачкообразный рост цен. Происходящее вынуждало изменить ориентиры населения. Люди, привыкшие к стабильному получению пусть незначительных доходов и ориентированные на некую систему мер социальной защищенности, на базе которых они планировали свой семейный бюджет, были в короткий промежуток времени погружены в иную ситуацию. С одной стороны, они были поставлены перед фактом нарушения привычных для них схем получения денежных доходов и социальных пособий, с другой — у некоторых слоев населения появился иной масштаб денежных поступлений. Это требовало менять уклад жизни, искать новые методы перспективного и текущего планирования семейного бюджета. Сложившиеся на протяжении столетий традиции и культура обращения с деньгами семьи стали ломаться, претерпевать коренную переориентацию. Все это происходило на фоне роста цен и инфляционных процессов, помноженных на факты задержки заработной платы и денежных пособий. Привычные способы экономической поддержки семейного бюджета рушились. Кульбиты на денежном рынке стали формировать новую социальную общность, именуемую обманутыми вкладчиками. Люди устали. Им пришлось искать панацею от всех свалившихся на них бед. Граждане хотели, чтобы деньги размещались на сохранение в надежные структуры, которые способны были бы их возвратить. Это, во-первых. Кроме того, работа этой структуры должна не очень зависеть от деятельности банков. Это, во-вторых. В-третьих, чтобы ее работа была "прозрачна" для вкладчиков. В-четвертых, чтобы эта структура при необходимости могла бы выдавать займы небольшими суммами и под щадящий процент. В-пятых, чтобы специалисты этой структуры могли бы проконсультировать вкладчика по вопросам рационального вложения денежных средств. В-шестых, чтобы она могла сформировать некую систему мер социальной защищенности для вкладчика и хоть в какой-то мере заменить рухнувшую существовавшую до сих пор традиционную систему мер социальной защиты.

2. Решение найдено

Поиск панацеи, обсуждение по поводу изыскания новой формы для выживания людей велись на разных уровнях государственных органов власти, во многих общественных организациях. Граждане также не оставались в стороне. Одни начинали трансформировать бывшие кассы взаимопомощи. Другие принимали активное участие в раскручивании пирамид, третьи держали деньги в стеклянных банках. Однако, насколько нам известно, только специалистам Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) удалось в 1991 г. нащупать решение этой проблемы посредством создания форм саморегулирования и самоконтроля за использованием средств семейного бюджета. Такой формой, по мнению руководства КонфОП, могла стать сеть кредитных союзов граждан — так они именуются в международной практике — или же сеть заемно-сберегательных кооперативов, как они именовались в дореволюционной России.

3. Краткий исторический экскурс

Общеизвестно, что по числу и разнообразию видов организаций, сходных с кредитными союзами, Россия до революции занимала одно из первых мест в мире. В 1883 г. в нашей стране действовало 981 учреждение мелкого кредита, а к 1 января 1914 г. насчитывалось 13 тыс. кооперативов с числом пайщиков в 8 млн. человек.

В Россию идеи кредитной кооперации пришли из Германии. Возвратившись на Родину, костромские помещики братья Лунины организовали в 1865 г. первое ссудо-сберегательное товарищество в селе Дороватово Рождественской волости данной губернии.

Затем образовался Комитет сельских ссудо-сберегательных товариществ, С-Петербургское отделение которого в 1871 г. возглавил князь А. И. Васильчиков. Началась кропотливая работа по правовой легализации деятельности в области кредитной кооперации. В 1895 г. было принято "Положение о учреждениях мелкого кредита", а в 1904 г. оно приобрело новую редакцию и дополнено правом открытия земских касс мелкого кредита.

Движение кредитной кооперации в России было настолько мощным, что к 1912 г. учредителями Московского народного банка, выпустившего 4000 акций на сумму 1 млн руб., выступили:

— 2368 кредитных и ссудо-сберегательных товариществ;

— 499 потребительских обществ;

— 115 земских касс и сословных учреждений мелкого кредита;

— 46 обществ взаимного кредита;

— 127 артелей;

- 59 обществ и касс взаимопомощи.

Начало деятельности этого банка 01.01.1912 г.

По подсчетам российского экономиста В.С. Зака в России в 1916 г. было 10687 кредитных кооперативов с числом пайщиков 6094132 и 3815 ссудо-сбергательных товариществ с числом членов 2037727. Иными словами, в Российской империи насчитывалось более 14 тыс. кредитных союзов с общим числом пайщиков более 8 млн. Это позволяет сделать вывод, что в XX веке Россия занимала ведущее место в мире по численности кредитных кооперативов и числу пайщиков (Ким К. В. Небанковские финансово-кредитные институты Владивостока. 1999 г., с. 7).

В ходе первой мировой войны и особенно в период революционных преобразований движение было радикально подорвано, однако вплоть до 30-х годов оно переживало всплески взлетов и падений. В силу изменившейся финансовой политики Советской России, завершения НЭПа кредитные союзы во всем их многообразии прекратили свое существование, превратившись кое-где в кассы взаимопомощи при профсоюзах. Последние существовали на территории СССР вплоть до 90-х годов.

Экономический кризис перестроечного времени дал толчок возрождению в России системы кредитных союзов.

4. Хроника возрождения сети кредитных союзов

Итак, решение было найдено. Приведем хронику событий по его претворению в жизнь. Летом 1991 г. в КонфОП был заслушан доклад Андрея Арофикина об опыте кредитной кооперации. Речь шла о современном состоянии мирового движения кредитных союзов и о возможности использования отечественного и зарубежного опыта для возрождения институтов взаимопомощи граждан, способных обеспечить самоорганизацию и саморегулирование денег семейного бюджета граждан.

• В 1991—92 гг. начинается процесс регистрации первых кредитных союзов.

• В марте 1992 г. Президент КонфОП А. Аузан и Председатель Владимирского областного Совета народных депутатов В. Калягин подписали договор о создании новых форм защиты кошельков граждан.

В Суздале прошло собрание будущих пайщиков городского кредитного союза. Во Владимире обсуждался текст "Положения о кредитных союзах", утвержденного решением Владимирского областного Совета депутатов трудящихся от 20 июля 1992 г. Данное Положение стало первым правовым документом, определяющим официальный статус новой для реформирующейся России формы работы с деньгами населения.

• Процесс возрождения кредитных союзов, формирование его как неполитического движения стал обретать и организационные, и простейшие законодательные очертания. Основные принципы движения кредитных союзов были сформулированы в Суздале, впоследствии получившие название Суздальского заявления. Среди участников Суздальской конференции, проходившей в январе 1993 г., активно работающими над текстом заявления были А. Аузан, С. Амосова, А. Арофи-кин, А. Байтенова, М. Иванов, В. Калягин, М. Лисовский, В. Молчанов, А. Овсянникова, Д. Плахотная, Н. Румянцев, А. Сиднев, С. Смирнов, А. Смоляков, В. Третьяк, Г. Цехер.

Принятие Суздальского Заявления с появлением первого нормативного акта, регулирующего деятельность кредитных союзов во Владимирской области, создание первых кредитных союзов в различных городах России завершило первый этап формирования движения кредитных союзов. Кредитные союзы как движение граждан возродились в нашей стране.

5. Достижение философского единства в движении кредитных союзов

Следующий этап становления кредитных союзов в нашей стране начался с попыток установить однозначное философское представление об их деятельности. Многочисленные инициативные группы появлялись, как грибы. Некоторые из них возглавляли серьезные, ответственные лидеры. Иными руководили просто некомпетентные люди, иногда и попросту авантюристы и прохвосты, стремящиеся на деньгах пайщиков организовать себе рабочее место. Поэтому Комитету по развитию кредитных союзов пришлось вести кропотливую работу по разъяснению философских основ деятельности кредитных союзов.

Приходилось разъяснять и многократно повторять, что кредитный союз создается не ради прибыли, тем более не с целью благотворительности. Что это некоммерческая организация, которая ставит своей целью оказывать взаимоподдержку пайщикам посредством формирования некой замкнутой общности, которая позволит сохранять их собственные деньги и способна выдавать займы членам кредитных союзов.

Сложности у некоторых лидеров вызывало понимание того, что кредитные союзы не имеют уставного капитала, а на паевой фонд не следует начислять дивиденды по итогам года.

Не сразу все восприняли, что в кредитном союзе действует демократический принцип при голосовании "один человек — один голос" вне зависимости от величины пая и их количества.

Требовалось особо объяснять нецелесообразность в качестве пайщика иметь юридическое лицо. Не все понимали, что согласно философии кредитных союзов в пайщики принимаются только физические лица.

Потребовалось провести несколько обсуждений, чтобы убедить лидеров кредитных союзов в необходимости выработать некие стандарты, отличающие кредитный союз от других институтов, работающих с деньгами.

Осознание философии кредитных союзов лидерами инициативных групп и начавших работу кооперативов можно считать завершением второго этапа формирования движения кредитных союзов как неполитического движения.

Конечно, приход новых лидеров требовал возобновления работы по разъяснению философии кредитных союзов, но ядро уже было сформировано, и фундаментальные философские принципы уже не подвергались сомнению. Фундаментальные принципы философии движения кредитных союзов чаще приходилось втолковывать новичкам, пополнявшим его ряды.

Поэтому второй период формирования движения кредитных союзов сопряжен с проведением учебных семинаров, ведением почти непрекращающихся консультаций, встреч с лидерами инициативных групп. И наряду с этим приходилось вести большую работу по выявлению недобросовестных людей и попросту проходимцев, пытающихся влиться в движение. Много усилий прилагалось для отсечения авантюристов, преследующих цели, ничего общего не имеющие с целями российского движения.

В этот период пайщики действующих кредитных союзов могли получать добротную информацию о том, как обращаться с деньгами, как скорректировать свой семейный бюджет, чем отличаются деньги бизнеса от домашних денег и т.д. Иначе говоря, начинался процесс привития культуры обращения с деньгами населения. Люди стали постепенно понимать отличительные черты кредитного союза от банка или финансовой компании. Пайщики уже не ставили знака равенства между бизнесом и деятельностью кредитного союза, как не ставили знак равенства между этим институтом, работающим с домашними деньгами, и благотворительными организациями.

Результатом работы по упрочению философского единства в движении кредитных союзов стало осознание необходимости организационного объединения кредитных союзов в национальную организацию, которая координировала бы деятельность КС. Так появились предпосылки создания Лиги КС в нашей стране. Так наступал следующий этап в формировании национального движения кредитных союзов.

6. Организационное оформление национального движения кредитных союзов

В ноябре 1994 г. состоялось учредительная Ассамблея Лиги кредитных союзов, и первый Устав Лиги КС был зарегистрирован в марте 1995 г. Учредителями Лиги для простоты организации стали 3 кредитных союза, вслед за которыми вошли еще 26 КС из 13 субъектов Российской Федерации. Параллельно с созданием Лиги был взят курс на создание региональных ассоциаций.

Первой была зарегистрирована ассоциация "Кредитные союзы Урала", которую возглавлял вице-председатель первого состава Совета Лиги КС Г. Я. Цехер. Затем стали появляться Ассоциация Волгоградской области, Южно-российская ассоциация кредитных союзов, Московская ассоциация кредитных союзов, Ассоциация кредитных союзов Кузбасса, Северо-Западная ассоциация кредитных союзов, Уральская кредитная ассоциация и Тюменская ассоциация кредитных союзов. Четыре из них - Южно-российская, Северо-Западная, Кузбасская и Волгоградская вошли в Лигу. Предполагалось, что Лига КС совместно с ассоциациями на региональном уровне будут осуществлять развитие кредитной кооперации как института гражданского общества.

Появление организационных структур, оформляющих движение кредитных союзов, сопровождалось интенсивным поиском наиболее адекватной системы управления Лигой КС и ассоциациями.

7. Функции Лиги КС

Лига кредитных союзов создана по инициативе кредитных союзов и предполагается, что она должна выполнять следующие функции для своих членов:

• способствовать развитию движения кредитных союзов посредством контактирования с властными структурами, в первую очередь федерального уровня;

• содействовать расширению правового поля для деятельности кредитных союзов путем разработки и внесения в Думу, Совет Федерации специального закона о кредитных потребительских кооперативах граждан, а также поддержки законодательного процесса на уровне субъектов федерации;

• обеспечивать представительство интересов кредитных союзов в государственных и негосударственных органах власти и международных организациях;

• вести координацию усилий кредитных союзов по развитию сферы их деятельности;

• обеспечивать равные возможности участия кредитных союзов в мероприятиях, проводимых в рамках национального и международного движений кредитных союзов;

• способствовать распространению опыта кредитных союзов в расширении спектра форм взаимопомощи пайщиков различных кредитных союзов в стране;

• координировать процесс обучения пайщиков и лидеров кредитных союзов с целью расширения их кругозора в работе с деньгами, а также повышения квалификации волонтеров и работников кредитных союзов;

• обеспечивать распространение информации о существующем положении дел как в рамках движения кредитных союзов, так и в их взаимоотношениях с иными организациями и движениями;

• способствовать выработке стандартов и ориентиров развития кредитных союзов по мере расширения аудиторских услуг для кредитных союзов;

• обеспечивать добротные страховые продукты для пайщиков и кредитных союзов;

• организовывать правовую поддержку кредитным союзам и их пайщикам.

Вместе с тем Лига кредитных союзов выступает как консультативный орган, стремящийся найти ответы на вопросы, возникающие по мере развития движения кредитных союзов.

С целью реализации данных функций Лигой кредитных союзов предприняты усилия по расширению и упрочению законодательного поля деятельности кредитных союзов: в 1995 г. внесен закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан", который имеет свою историю и в настоящее время находится в согласительной комиссии Государственной Думы.

Как известно, первый региональный законодательный акт был разработан с помощью специалистов Лиги КС и экспертов Владимирского Совета народных депутатов и принят этим региональным законодательным органом. На сегодня региональные законы, регулирующие деятельность кредитных союзов в субъектах Федерации, действуют в Волгоградской области, а типовые региональные законы, разработанные специалистами Лиги КС, вынесены на рассмотрение региональных законодательных собраний Приморского, Хабаровского краев, Ростовской области, Республики Карелия и других субъектов Федерации. На сегодня Лига КС располагает достаточно проработанным текстом проекта регионального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан".

Кроме того, первый договор Лиги КС с властными органами субъектов Федерации был подписан в Республике Карелия. На базе этого опыта Лигой КС была проделана работа по подписанию двухуровневых договоров с Администрациями субъектов Федерации. На сегодня 9 договоров действуют.

8. Что дает участие КС в Лиге?

Лига КС учреждена прежде всего кредитными союзами, которые нуждаются в реализации своих устремлений. Вступая в Лигу, кредитные союзы предполагают, что Лига сможет:

• отстаивать их интересы на федеральном и местном уровнях власти, включая консультирование КС при возникновении проблем у КС с органами власти;

• станет инициатором разработки программы обеспечения финансовой стабильности деятельности КС, что обеспечит повышение устойчивости деятельности КС, его надежности для пайщиков;

• обеспечить порядок в проведении инспектирования деятельности КС — членов Лиги;

• организовать обеспечение регулярной информацией о развитии движения в стране и регионах;

• координировать обучающий процесс пайщиков и специалистов кредитных союзов;

• организовать реализацию технической помощи кредитным союзам;

• обеспечить электронную связь между кредитными союзами;

• расширять практику микрофинансирования пайщиков-предпринимателей;

• выступать гарантом финансовой ответственности деятельности КС.

9. К президентской демократии

Что касается системы управления Лигой КС первой редакцией Устава, утвержденного Ассамблеей 28 февраля 1995 г., предполагалось наличие Совета Лиги, Наблюдательного Совета, Ревизионной комиссии. Исполнение поручений Совета Лиги, который сочетал в себе и законодательное и в значительной мере исполнительное начало, осуществлялось исполнительным директором. День регистрации первой редакции Устава Лиги КС — 06.03.1995 г. — стал национальным днем кредитных союзов.

Февральская Ассамблея 1998 г. внесла изменения в структуру управления Лигой, утвердив президентский тип демократического управления. Согласно второй редакции Устава Президент Лиги является гарантом исполнения решений, принимаемых Ассамблеями, а также руководит в течение двух лет деятельностью Лиги. Первым Президентом Лиги КС избран В. А. Калягин. Совет Лиги стал больше исполнять функции законодательного характера в движении. Его члены избираются сроком на 3 года с ротацией каждый год 1/3 состава. Председательствующие в Совете А. А. Аузан, а затем В. А. Калягин передали свои функции В. В. Молчанову, которому не суждено было доработать до окончания в этой должности. Сменивший В. В. Молчанова И. М. Кирносов и избранная в 1999 г. С. М. Амосова руководят Советом Лиги КС. Наблюдательный Совет под председательством И. М. Кирносова стал постепенно принимать на себя функции третейского суда.

Конечно, процесс совершенствования демократического управления в движении будет продолжаться. Возможно, он потребует трансформации и президентской демократии. Однако необходим и такой опыт, который позволил бы развивать демократические начала в неполитическом движении некоммерческих заемно-сберегательных кооперативов как институтов гражданского общества.

10. Институциональное развитие движения кредитных союзов

С образованием Лиги КС начался процесс институционального развития в движении кредитных союзов. На базе Комитета по развитию кредитных союзов КонфОП учредил Центр развития кредитных союзов (ЦРКС), который возглавила одна из опытнейших руководителей движения — Дина Григорьевна Плахотная. ЦРКС стал осуществлять методическую, консультационную, информационную помощь новым КС. С появлением ЦРКС наметилась тенденция отделения от Лиги КС деятельности по созданию новых кредитных союзов и работы с инициативными группами. Эта тенденция приобрела институциональное оформление в 1996 г. после возникновения и регистрации Фонда кредитных союзов, который был учрежден Лигой. Однако как институт, работающий с инициативными группами и начинающими кредитными союзами, Фонд заработал лишь в 1998 г. Председателями его были А. И. Сиднее, В. С. Шиляев, В. В. Молчанов. Сегодня работа с инициативными группами - одно из направлений деятельности Фонда КС.

Еще одним важным институтом в движении кредитных союзов является страховая компания. В 1995 г., когда она была зарегистрирована, в уставном капитале 51% акций принадлежал Лиге КС и 49% - американскому акционеру, представителю CUNA Mutual Incurance Group. В 1998 г. американский акционер передал принадлежащие ему акции Лиге КС. Лига стала единственным учредителем страховой компании "Бене-вита Л КС". В 1999 г. в связи с необходимостью увеличения уставного капитала кредитные союзы вместе с Лигой КС стали соучредителями страховой компании. Генеральный директор компании — А. Г. Сушкевич. Таким образом, Лига КС в институциональном плане обросла двумя учрежденными ею институтами — страховой компанией, которая возникла в 1995 г., и Фондом кредитных союзов, зарегистрированным в 1996 г.

11. Показатели роста движения кредитных союзов, в том числе входящих в Лигу

Начавшись с нескольких кооперативов, которые возникли в 1991—92 гг., к 1994 г. возрождающееся движение в нашей стране уже насчитывало, по данным Лиги КС, 74 кооператива, а в 1999 г. - около 200 некоммерческих кредитных кооперативов. Если в 1994 г. число пайщиков составляло примерно 18 тыс. человек, то к 1999 г. этот показатель достигал 45 тыс. пайщиков.

Между тем ядром движения кредитных союзов остаются кооперативы, объединенные в Лигу. Данные их развития приведены в таблице.

Исходя из приведенных данных, мы можем заметить, что число пайщиков — членов Лиги представляет собой всего лишь 20 тыс. человек. Это ничтожно мало для того, чтобы стать национально ощутимым движением, поэтому стратегическим ориентиром является неуклонный рост пайщиков КС. Однако эта же цифра достаточно внушительная, если учесть, что движение имеет историю всего в несколько лет.

Таблица

Показатели развития Лиги кредитных союзов