§ 2. Кредит

Кредитный договор может рассматриваться в качестве важнейшей разновидности договора займа. Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Иногда юридические лица, предоставившие взаймы денежную сумму другим юридическим лицам, обвинялись в нарушении законодательства о банковской деятельности, поскольку предоставляли кредит без лицензии, хотя, по существу, речь шла о заключении договора займа.

Различие между этими договорами заключается прежде всего в составе сторон: в кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. По догово-

10 Зак. № 4689 Калпина

290

Глава XIII. Заем и кредит

ру займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе физическое лицо.

В соответствии со ст. 807 ГК по договору займа заимодавец передает , заемщику деньги или иные вещи только в собственность. Кредит же могут получать и юридические лица, не являющиеся собственниками, а владеющие принадлежащим им имуществом на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Предмет договора займа шире, чем предмет кредитного договора. В частности, заимодавец может передать заемщику в собственность не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (например, определенное количество зерна, картофеля, бензина и т.п.). Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Значительную часть денежных средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства, т.е. средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в этот банк. Передать имущество в собственность другому лицу, как правило, может только сам собственник, поэтому кредитный договор и не предполагает передачу денежных средств в собственность заемщика.

В законе особо отмечается важность соблюдения установленной формы при заключении кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК этот договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы делает кредитный договор ничтожным. В отличие от этого при заключении договора займа между гражданами на сумму меньше, чем десять минимальных заработных плат, допускается устная форма.

В большинстве случаев кредитный договор заключается путем подписания сторонами единого документа. Однако допустимо его заключение путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов.

Обязанность кредитора по предоставлению денежных средств считается выполненной после зачисления соответствующей суммы на расчетный счет клиента, на любой другой его счет, в том числе специальный ссудный счет. Банк может также выдать сумму кредита наличными, оплатить вексель заемщика и т.д.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК). Примером таких обстоятельств может служить информация о предъявлении третьим лицом иска заемщику на крупную сумму.

291

§ 3. Товарный и коммерческий кредит

В то же время заемщик имеет право отказаться от получения всего или части кредита без объяснения причин. Он обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК).