§ 4. Инкассо векселей

Инкассо векселей представляет собой традиционную банковскую операцию с векселями, которая сводится к выполнению банком по поручению клиента действий, направленных на получение акцепта или платежа по векселю.

В силу ряда обстоятельств (например, плательщик находится на значительном удалении от векселедержателя, что практически всегда имеет место в международной торговле) векселедержатель может быть не заинтересован в личном предъявлении векселя к платежу (либо переводного векселя к акцепту) плательщику. В этом случае векселедержателю удобно передать вексель на инкассо банку, который в соответствии с инструкциями клиента (векселедержателя) пересылает вексель своему корреспонденту в месте нахождения плательщика, и уже банк-корреспондент совершает необходимые действия (предъявление) для получения акцепта и (или) платежа.

По получении акцепта банк обязан в зависимости от полученных от клиента инструкций либо вернуть акцептованный вексель клиенту (векселедержателю), либо оставить у себя с целью получения платежа по наступлении срока платежа. По получении же платежа банк обязан незамедлительно предоставить полученные средства в распоряжение клиента.

Подобно ряду других банковских операций с векселями, оформление инкассо векселей отражает как вексельно-правовой характер данной операции, так и ее общегражданский характер. С точки зрения вексельного права ее оформление осуществляется в виде специального (препоручительного) индоссамента. С точки зрения гражданского права оформление инкассовой операции осуществляется в форме инкассового поручения, которое составляется в соответствии с требованиями банковских правил.

Препоручительный индоссамент. Вексельное право рассматривает препоручительный индоссамент в качестве разновидности ограничительного индоссамента. Ограничительный характер данного индоссамента состоит в том, что он не передает индоссату право собственности на вексель, но только предоставляет ему полномочие на получение платежа от имени индоссанта (векселедержателя).

По содержанию (тексту) препоручительный индоссамент представляет собой передаточную надпись, в которой указывается, что вексель передан индоссату как представителю, назначенному для получения платежа.

Вексельное право содержит примерные способы указания данного обстоятельства в тексте препоручительного индоссамента. Так, препоручительный характер индоссамента может следовать из содержащихся в нем оговорок "валюта к получению", "на инкассо", "как доверенному". Данный перечень не является исчерпывающим, препоручительный индоссамент может содержать любое выражение, которое свидетельствовало бы о намерении векселедержателя передать вексель индоссату исключительно с целью уполномочить его на получение платежа от имени и в пользу векселедержателя.

В практике международных расчетов могут использоваться своеобразные квазибланковые индоссаменты, такие как "платите приказу любого банка на инкассо банку...." - такой индоссамент позволяет банкам пересылать вексель своим корреспондентам без учинения каждый раз отдельной передаточной надписи.

Поскольку индоссат по препоручительному индоссаменту не является собственником векселя, он не вправе передать кому-либо право собственности на него (т.е. не вправе совершить "полноценный" индоссамент), но может индоссировать вексель только в порядке препоручения, т.е. может только уполномочить другое лицо на получение платежа. По своей природе такое препоручение представляет собой известное гражданскому праву передоверие, в силу которого лицо, уполномоченное на совершение каких-либо действий от имени доверителя, вправе передать полномочия по совершению таких действий другим лицам. Но в отличие от общегражданского передоверия вексельное право рассматривает возможность передоверия по векселю (возможность совершения инкассирующим банком препоручительного индоссамента в пользу другого банка) как изначально входящую в объем прав держателя векселя по препоручительному индоссаменту, т.е. для дальнейшей передачи им векселя в порядке препоручения не требуется специального указания о таком праве в тексте препоручительного индоссамента.

Вексельное право устанавливает, что будучи ограниченным в праве передачи векселя, индоссат по препоручительному индоссаменту вправе осуществлять все права, вытекающие из векселя. Под всеми правами, которые может осуществлять индоссат, понимается право на совершение всех действий, необходимых для получения акцепта и (или) платежа, таких как право на предъявление к акцепту и (или) платежу, право на совершение протеста. Вексельное право Российской Федерации при этом не содержит оснований для предъявления индоссатом по препоручительному индоссаменту иска в случае неплатежа.

Предъявление векселя к акцепту. Если инкассирование векселя предусматривает предъявление переводного векселя к акцепту, то должны соблюдаться специальные нормы вексельного права о предъявлении к акцепту. Эти правила суть следующие.

Предъявление векселя к акцепту должно соблюдаться в пределах сроков, установленных для акцепта векселя.

Общее правило в связи с этим состоит в том, что вексель должен быть предъявлен к акцепту в промежуток времени между его выдачей и наступлением срока платежа. Однако возможны уточнения этого промежутка времени в самом тексте векселя: согласно Положению о векселе векселедатель вправе указать, что предъявление к акцепту не может состояться ранее назначенного срока, либо указать предельный срок (ранее дня наступления срока платежа), в течение которого должно быть сделано предъявление к акцепту.

Если переводной вексель выдан со сроком платежа "во столько-то времени от предъявления" и не обусловлен иной срок, то предъявление к акцепту должно быть сделано в течение года со дня выдачи векселя*(303).

Следует также иметь в виду, что срок предъявления векселя к акцепту может быть сокращен индоссантами*(304).

Предъявление к акцепту должно быть сделано в месте нахождения плательщика (которое может и не совпадать с местом платежа!)*(305). При этом под местом нахождения в вексельном праве понимается либо место жительства плательщика - физического лица, либо место нахождения плательщика - юридического лица (речь не идет о случайном месте нахождения плательщика, в котором его встретил вексельный кредитор, если предъявление к акцепту совершается в подобном "месте нахождения", то плательщик вправе не считаться с таким предъявлением).

Вексельное право предоставляет плательщику право потребовать вторичного предъявления к акцепту на следующий день после первого предъявления*(306). Это сделано с целью дать плательщику возможность проверить наличие оснований для принятия им вексельного обязательства.

Акцепт векселя выражается словами "считать за акцепт" или аналогичным выражением и скрепляется подписью плательщика. Вексельное право допускает акцепт в виде одной подписи плательщика, поставленной на лицевой стороне векселя*(307).

Вексельное право не допускает условного акцепта - акцепт, данный под условием, равносилен отказу в акцепте. Единственное отклонение акцепта от первоначального содержания векселя, допускаемое вексельным правом, состоит в возможности акцептовать вексель в части суммы*(308).

При отказе от акцепта банк, принявший вексель на инкассо, должен в зависимости от инструкций, содержащихся в инкассовом поручении, либо предъявить вексель к протесту (см. ниже), либо вернуть вексель лицу, от которого вексель был получен на инкассо.

Предъявление векселя к платежу. Если инкассовое поручение предусматривает предъявление векселя к платежу, то такое предъявление должно осуществляться с соблюдением специальных правил, установленных вексельным правом. Несоблюдение таких правил приведет к тому, что плательщик вправе не считаться с таким предъявлением и для векселедержателя наступят последствия, предусмотренные вексельным правом на случай упущения предъявления векселя к платежу.

Предъявление векселя к платежу совершается вексельным кредитором, векселедержателем. Это принципиальное положение вексельного права, и в этом одно из отличий векселя от других обязательств. В обычном обязательстве должник должен исполнить причитающееся в пользу кредитора без напоминания последнего. По-другому обстоит дело при исполнении вексельного обязательства: не должник должен исполнить по своей инициативе, но кредитор должен разыскать должника и предъявить вексель к оплате. Данное правило характерно для исполнения по ценным бумагам, которое традиционно совершалось по инициативе кредитора. Целесообразность такого положения дел объясняется уже тем, что плательщик по векселю может даже не знать, кто является вексельным кредитором, поскольку плательщика не уведомляют об индоссировании векселя.

Предъявление векселя к платежу должно иметь место с соблюдением установленных правил в отношении субъектов, сроков и места предъявления к платежу.

В отношении субъектов предъявления к платежу вексельное право требует, чтобы предъявление было сделано самим вексельным кредитором. Представительство интересов вексельного кредитора может иметь место, если только оно совершается по специальным нормам вексельного права, т.е. если векселедержатель уполномочивает другое лицо на получение платежа в порядке препоручения. Поручение на получение платежа по векселю оформляется в виде препоручительного индоссамента. Именно это и происходит при инкассировании векселей банками: если инкассовое поручение содержит поручение именно на получение платежа по векселю, то на имя банка совершается препоручительный индоссамент, дающий ему право потребовать платежа от вексельного должника.

Срок (конкретный день) предъявления к платежу определяется с учетом правил, установленных для определения дня наступления срока платежа. День наступления срока платежа определяется в зависимости от способа указания срока платежа в векселе.

Эти правила суть следующие.

Вексель со сроком платежа "на определенный день". В отношении данного векселя срок предъявления к платежу определяется именно той календарной датой, которая обозначена в векселе как срок платежа. Например, если вексель выдан со сроком платежа 29 февраля 2004 г., то срок предъявления к платежу наступает именно 29 февраля 2004 г.

Вексель со сроком платежа "во столько-то времени от составления или во столько-то времени от предъявления". В отношении данных векселей установлены следующие правила об определении дня предъявления к платежу в зависимости от способа обозначения периода "столько-то времени".

Если период от составления или предъявления обозначен как один или несколько месяцев (т.е. вексель со сроком платежа "через один (несколько) месяц(ев) от составления (предъявления)"), должен быть предъявлен к платежу в соответствующий день того месяца, в котором платеж должен быть произведен*(309).

При определении "соответствующего дня" для данных целей важное значение имеют правила подсчета сроков, установленные в гражданском и вексельном праве. Согласно данным правилам течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которое определено как начало данного срока*(310). Аналогичен подход к данному вопросу вексельного права, согласно которому в сроки, указанные в векселе, не включается день, от которого срок начинает течь*(311). Это означает, что если переводный вексель выдан со сроком платежа, например, "через один месяц от предъявления" и акцепт (предъявления) датирован 3 апреля 2004 г., то течение месячного срока начнется не 3, а 4 апреля 2004 г., соответственно срок предъявления к платежу наступит не 3, а 4 мая 2004 г. Аналогично правило для векселя "во столько-то времени от составления": если вексель выдан со сроком платежа "через месяц от составления" и датирован 5 февраля 2004 г., то течение срока начнется не 5, а 6 февраля 2004 г., соответственно срок предъявления к платежу наступает 6 марта 2004 г.

Вексель со сроком платежа "по предъявлении". Суть правил, установленных вексельным правом для таких векселей, сводится к тому, чтобы вексель не находился в обращении неразумно долгое время. По этой причине вексельное право устанавливает временные рамки, в которых должно состояться предъявление векселя к платежу и пропуск которых порождает последствия непредъявления к платежу, предусмотренные вексельным правом.

Положение о векселе устанавливает, что вексель со сроком "по предъявлении" должен быть предъявлен к платежу в течение года со дня его составления. При этом векселедатель при составлении векселя может как сократить, так и установить более продолжительный срок.

Место предъявления векселя к платежу. Вексель должен быть предъявлен к платежу в месте, которое обозначено в векселе (или определено по восполняющим нормам вексельного права) в качестве места платежа. Предъявление векселя к платежу именно в месте платежа имеет принципиальное значение: если вексель предъявлен к платежу плательщику векселедержателем в ином месте, то плательщик вправе не считаться с таким предъявлением.

Платеж по векселю. Если вексель был предъявлен к платежу с соблюдением перечисленных выше правил, то вексельное право требует совершения незамедлительного платежа, не предоставляя плательщику каких-либо так называемых грационных дней, в течение которых он мог бы совершить платеж. Практически данное правило в современных условиях вексельного оборота трудновыполнимо: это связано с тем, что платеж по векселю осуществляется не наличными деньгами, а в безналичной форме. В результате с неизбежностью возникает промежуток времени между моментом предъявления векселя к платежу и моментом его фактической оплаты.

Этот промежуток времени порождает риски для участников правоотношений по векселю. Если вексель после предъявления его к платежу остался во владении плательщика, то в случае фактического неполучения платежа векселедержатель затруднен в предъявлении вексельного иска, поскольку не располагает подлинником векселя. Если же вексель остался во владении векселедержателя, то риски возникают у плательщика, оплатившего вексель без получения его подлинника.

Вексельное право не содержит ответа на эти вопросы, в связи с чем судебная практика считает необходимым и целесообразным решение данных вопросов в специальном соглашении между векселедержателем и плательщиком, такое соглашение будет иметь не вексельный, а общегражданский характер.

Инкассовое поручение. Вексельное право не устанавливает каких-либо правил, касающихся инкассового поручения, на основании которого совершается операция по инкассо векселя. Как отмечалось выше, инкассовое поручение оформляется в соответствии с применимыми нормами законодательства и банковских правил. В качестве банковских правил фигурируют нормативные акты Банка России (для безналичных расчетов на территории Российской Федерации) или международные торговые обыкновения*(312) (для инкассо векселей в международных расчетах).

Оформление инкассовой операции инкассовым поручением не исключает возможности заключения специального договора (договора о передаче векселя на инкассо), который позволяет более детально урегулировать взаимоотношения банка и клиента. В литературе такой договор получил характеристику договора комиссии*(313).

Протест в случае неакцепта или неплатежа. Если инкассовое поручение предусматривает совершение банком протеста векселя при отказе от акцепта или платежа, то банк обязан предпринять действия, необходимые для правильного совершения протеста. Упущение протеста по общему правилу влечет неблагоприятные последствия для векселедержателя в виде прекращения ответственности регрессных должников, что принципиально дает основание для взыскания с банка убытков, возникших вследствие невыполнения инструкций инкассового поручения, касающихся совершения протеста.

Протест векселя совершается нотариусом по месту нахождения плательщика (если вексель домицилирован - то по месту платежа) в соответствии с вексельным правом и нормами законодательства о нотариате.

При совершении протеста важно соблюсти сроки, в течение которых вексель должен быть предъявлен к протесту. Эти сроки суть следующие.

Протест в неакцепте должен быть совершен в сроки, установленные для акцепта. Если предъявление векселя акцепту было совершено в последний день такого срока и плательщик (в соответствии с Положением о переводном и простом векселе) потребовал предъявить ему вексель к акцепту на следующий день, то протест может быть совершен на следующий рабочий день.

Сроки протеста в неплатеже зависят от сроков платежа по векселю. Если вексель выдан со сроком платежа "на определенный день", "во столько-то времени от составления" или "во столько-то времени от предъявления", то протест должен быть совершен в один из двух рабочих дней, которые следуют за днем наступления срока платежа. Если вексель выдан со сроком платежа "по предъявлении", то протест должен быть совершен в сроки, установленные для совершения протеста в неакцепте (см. выше).

Следует иметь в виду, что если имел место протест в неакцепте, то банк, принявший вексель на инкассо, освобождается от обязанности предъявления к платежу и протеста в неплатеже, несмотря на содержание инкассового поручения*(314).