§ 1. Общие вопросы чекового обращения

Источники правового регулирования. Чек является испытанным и удобным инструментом безналичных платежей, он широко применяется в международных расчетах. Экономическое значение чекового обращения состоит в том, что оно сокращает количество необходимых для оборота наличных денег.

Чековое обращение в России регламентируется в первую очередь ГК РФ (§ 4 и 5 гл. 46 - применительно к инкассированию чеков). В указанных нормах ГК РФ учтены основные принципы Единообразного закона о чеках, хотя Россия не является участницей Женевских чековых конвенций 1931 г.

В ГК РФ предусмотрена возможность правового регулирования чеков также другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами (п. 3 ст. 877 ГК РФ). При анализе статей ГК РФ можно сделать вывод, что они предполагают специальное законодательное регулирование чеков. Так, форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 878 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 879 ГК РФ чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Однако помимо соответствующих норм ГК РФ специального законодательного регулирования чеков в России на сегодняшний день нет*(323).

Чек обладает двойственной юридической природой, так как одновременно является и ценной бумагой, и расчетным документом, поэтому его правовое регулирование осуществляется не только законодательными нормами, но и банковскими правилами. При этом банковское регулирование носит дополнительный характер по отношению к нормам закона.

Среди банковских правил, в той или иной мере посвященных регламентации чековых расчетов, главную роль играют Положение о безналичных расчетах и Положение "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации"*(324).

По своей юридической природе чек представляет собой дебетовый документ в форме платежного приказа выплатить определенную сумму по требованию в момент его предъявления банку-плательщику.

Платежный приказ, составляющий содержание чека, является универсальным способом оформления разнообразных отношений, складывающихся в коммерческом обороте. Поэтому сложность юридической квалификации отношений, возникающих между лицами, указанными в чеке, обусловлена тем, что различные сочетания элементов платежного приказа лежат в основе как переводного векселя и чека, так и в основе простого перевода.

Теории, объясняющие сущность чека как ценной бумаги, можно объединить в две основные группы: теории, квалифицирующие чек как разновидность переводного векселя (тратты), и теории, рассматривающие чек как самостоятельный вид ценной бумаги.

Теории, объясняющие юридическую природу чека с помощью норм о переводных векселях, являются общепринятыми в странах англо-американской правовой системы. Согласно ст. 73 английского Закона о переводных векселях 1882 г. чек представляет собой тратту, выставленную на банкира сроком платежа "по предъявлении". В соответствии со ст. 3-104(f) Единообразного торгового кодекса США чек также означает тратту, подлежащую оплате "по востребовании" и выписанную на банк.

Применение такой конструкции чека объясняется особенностями английского вексельного права, которое допускает векселя на предъявителя и не требует вексельной метки. В европейских странах, большинство которых являются участницами Женевских вексельных конвенций 1930 г. (в том числе и Россия как правопреемница СССР), обращаются только именные и ордерные векселя. Это объясняется требованиями ст. 1 Единообразного закона о переводном и простом векселе 1930 г., согласно которой переводной вексель должен среди прочего содержать наименование "вексель", а также наименование того, кому или приказу кого должен быть совершен платеж.

В англо-американском праве чек рассматривается не только как оборотный документ, но и как поручение банку со стороны клиента, содержащее требование уплатить указанную в чеке сумму чекодержателю. Подобная характеристика чека в английском праве как оборотного документа и как поручения клиента банку соответствует пониманию двойственной юридической природы чека в отечественной науке, традиционно рассматривающей чек как ценную бумагу и как расчетный документ.

Теории, рассматривающие чек как особый вид ценной бумаги, не связанной с переводным векселем, получили распространение в европейских странах и поэтому нашли отражение в чековом законодательстве почти всех государств континентальной Европы. Также по принципу автономной кодификации векселя и чека были разработаны Женевские вексельные и чековые конвенции 1930-1931 гг.

Эти теории указывают на принципиально различные экономические функции векселя и чека. Чек является средством платежа, он не может быть орудием коммерческого кредита, поскольку оплачивается по предъявлении и имеет короткий срок действительности. Возможность выставления чека зависит от наличия денежного покрытия в банке, сам чек представляет собой инструмент для распоряжения денежными средствами, размещенными в банке. Особым участником чекового правоотношения является банк.

По российскому законодательству плательщиком по чеку может быть только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков (п. 2 ст. 877 ГК РФ). Векселя же могут оплачивать любые лица. В законодательстве существует лишь одно ограничение пассивной вексельной правоспособности, касающееся выпуска так называемых бюджетных векселей. Так, согласно ст. 2 Федерального закона от 11 марта 1997 г. N 48-ФЗ "О переводном и простом векселе" Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования имеют право обязываться по переводному и простому векселю только в случаях, специально предусмотренных федеральным законом.

Тем не менее вексель и чек имеют значительно больше сходства, чем различий. Вексель и чек выдаются во исполнение денежного обязательства, права по этим ценным бумагам передаются, как правило, с помощью индоссамента.

Законодательством установлен принцип самостоятельности прав каждого держателя и солидарная ответственность всех, кто поставил свою подпись на векселе или чеке, предусмотрены сокращенные сроки давности для осуществления прав держателей, схожими являются процедуры протеста как способа сохранения прав регресса, а также нормы о вексельном и чековом поручительстве (авале).

Поэтому по большому счету полноценное развитие чекового оборота может быть в достаточной мере обеспечено при любом из подходов к юридической квалификации чека.

Чек по законодательству России признается ценной бумагой (ст. 143, 877 ГК РФ), а значит, обладает такими присущими ценным бумагам качествами, как формальность, публичная достоверность и абстрактность.

Формальность чека. Относясь к числу строго формальных документов, чек может рассматриваться только как такой документ, содержание которого соответствует установленным требованиям закона, т.е. чековым реквизитам.

К ним относятся:

1) наименование "чек", включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;

5) указание даты и места составления чека;

6) подпись лица, выдавшего чек.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека (п. 1 ст. 878 ГК РФ).

В отличие от переводного векселя, где дополнительные условия, включенные в текст документа, считаются в лучшем случае ненаписанными (условие о начислении процентов на сумму векселя, выданного сроком на определенный день), а в худшем - влекут его недействительность (установление срока платежа путем указания на вероятностное событие), в чеке разрешаются некоторые дополнительные реквизиты. Эти реквизиты не всегда предусматриваются законом, они выработаны банковской практикой. К дополнительным реквизитам чека можно отнести пометку "расчетный", а также общее и специальное кроссирование чека.

Письменная форма документа является первостепенным условием того, чтобы выдача чека могла иметь предусмотренные законом юридические последствия. Согласно п. 2 ст. 878 ГК РФ форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Поскольку, помимо ГК РФ, другого закона о чеках у нас в принципе нет, необходимо руководствоваться банковскими правилами.

Так, Положением о безналичных расчетах предусмотрено, что чеки должны заполняться ручками с пастой, чернилами черного, синего или фиолетового цветов, допускается также заполнение чеков на пишущей машинке шрифтом черного цвета, а также с применением средств оргтехники (п. 2.8 данного Положения). При этом форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно (п. 7.2)*(325).

Следует различать такие понятия, как "формальность обязательства" и "форма документа". Формальность чекового обязательства означает соблюдение в документе реквизитов, предусмотренных законом. В свою очередь, под формой чека следует понимать особенности заполнения чека, порядок расположения чековых реквизитов на бланке документа. Из содержания п. 1 ст. 142, п. 2 ст. 144 ГК РФ следует, что законодательство также различает установленную для ценной бумаги форму и наличие обязательных реквизитов, образующих содержание ценной бумаги.

Законодательством прямо не предусмотрено, должен ли чек выписываться на специальном бланке или на обычном листке бумаге. Однако на практике банки выдают своим клиентам чековые книжки, каждая страница которых представляет собой чековый бланк определенного образца. Тем самым банки обязывают своих клиентов выписывать чеки только на бланках из чековых книжек.

Оформление чека на специальном бланке предоставляет банкам в первую очередь технологические преимущества, упрощает процесс проверки чека. Автоматическая обработка расчетных документов делает необходимой и стандартизацию чеков, что возможно только при использовании специальных формуляров.

С одной стороны, технологическое значение не может считаться юридически обязывающим для клиента. С другой стороны, выписка чека на специальном бланке является одним из реальных способов, защищающих банки от ответственности за оплату подложного чека. Согласно п. 4 ст. 879 ГК РФ убытки, возникшие вследствие оплаты подложного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они причинены. Поэтому в случае оплаты подложного чека, оформленного на бланке из чековой книжки, выданной клиенту, возникшие убытки могут быть возложены не на банк, а именно на клиента - чекодателя, который, например, не принял мер к надлежащему хранению чековой книжки.

Помимо этого, оформление чеков на бланках установленного банками образца, может оказать положительное влияние на развитие чекового обращения в целом, так как бланк из чековой книжки свидетельствует о том, что чекодатель действительно имеет текущий счет в банке, а это, в свою очередь, укрепляет доверие к чеку со стороны потенциального бенефициара (получателя платежа).

Следует отметить, что в России до сих пор действует постановление Верховного Совета РФ от 13 января 1992 г. N 2174-1 "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца" (далее - постановление ВС РФ от 13 января 1992 г.), устанавливающее образец чекового формуляра*(326). Складывается ситуация, когда банки, с одной стороны, свободны в определении того, каким быть чековому бланку, а с другой - они не могут отступить от требований указанного постановления.

В образце чека (Приложение N 1 к постановлению ВС РФ от 13 января 1992 г.) содержится надпись "без права передачи", что не соответствует положениям ст. 880 ГК РФ, согласно которой именной чек передаче не подлежит. Это единственная разновидность чека, который может быть составлен по образцу, предусмотренному постановлением ВС РФ от 13 января 1992 г. Потому что для передачи прав по ордерным и предъявительским чекам законодательство ограничений не предусматривает.

Для устранения противоречия между указанным постановлением, с одной стороны, и нормами ГК РФ, а также Положения о безналичных расчетах - с другой, возможны два пути. Во-первых, постановление ВС РФ от 13 января 1992 г. может быть отменено как не соответствующее ГК РФ. Во-вторых, этот образец чека может быть признан рекомендательным, как в свое время это было сделано Президиумом ВАС РФ в отношении вексельных бланков единого образца*(327), утвержденных постановлением Президиума ВС РСФСР от 24 июня 1991 г. N 1451-1 "Об использовании векселя в хозяйственном обороте".

Абстрактность чека. Сделка по выдаче и передаче чека является абстрактной. Лицо, подписывая чек, не указывает основания, по которым оно принимает на себя соответствующее обязательство по чеку. Свойство абстрактности (каузальности) - это свойство юридического значения основания возникновения обязательства. С абстрактным характером чекового обязательства связана проблема допустимости тех или иных возражений, на которые вправе ссылаться лицо, обязанное по чеку.

Для действительности чека, равно как и векселя, безразлично основание его выдачи, будь то оплата товаров, работ, услуг, возмещение причиненного вреда и т.д. Плательщик по чеку не может противопоставить добросовестному чекодержателю возражения, основанные на отсутствии или недействительности основания выдачи чека, а равно ссылаться на предыдущие отношения с чекодателем.

В основе отношений между чекодателем и первым чекодержателем (ремитентом) лежит определенное обязательство, во исполнение которого выдается чек. Если впоследствии чек перешел от первого держателя к другому лицу по индоссаменту, новый держатель приобретает самостоятельное право требования платежа по чеку. Его право не зависит от прав предшествующих держателей чека. Поэтому второй и последующий чекодержатели, не являющиеся участниками сделки, во исполнение которой чек был выдан, могут основывать свои требования только на тексте чека, а обязанное лицо может противопоставить им возражения, также основанные только на тексте чека.

Абстрактный характер обязательства проявляется в различном распределении бремени доказывания и соответственно риска платежа надлежащему лицу. В обычной ситуации кредитор обязан доказать наличие основания требования. Следовательно, должник по каузальному (материальному) обязательству вправе не производить исполнения до тех пор, пока кредитор не докажет действительность своих прав.

В абстрактном обязательстве сам должник обязан доказать, что права кредитора не подлежат осуществлению, т.е. не имеют под собой никакого основания. Таким образом, бремя доказывания отсутствия основания обязательства лежит на должнике.

В современной юридической литературе вопрос об абстрактном характере чекового обязательства является довольно дискуссионным. Например, высказываются сомнения в абстрактности чека в связи с тем, что "п. 4 ст. 877 ГК РФ однозначно указывает на денежное обязательство, во исполнение которого чек выдан, вопреки абстрактности этой ценной бумаги, упомянутой в п. 1 ст. 877 ГК РФ"*(328).

Во-первых, в п. 1 ст. 877 ГК РФ ничего не говорится об абстрактности чека, речь в ней идет о безусловном характере распоряжения чекодателя банку. Условность (безусловность) характеризует содержание юридической обязанности, она не имеет отношения к основанию возникновения обязательства. Если бы распоряжение об уплате определенной суммы, составляющее основную сущность чека, носило условный характер, чек не вызывал бы доверия к себе и никогда не принимался бы в счет исполнения денежного обязательства.

Во-вторых, в п. 4 ст. 877 ГК РФ сказано, что выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Это норма подчеркивает лишь то, что чек не является средством платежа. Чек - это расчетный документ, предназначенный для получения платежа, и его нельзя отождествлять с денежными средствами. Выдача чека не является исполнением обязательства, чек выдается с целью последующего исполнения. Указание закона на то, что с помощью чека происходит расчет по денежным обязательствам, не имеет отношения к вопросу об абстрактном характере чека.

Главные сомнения по поводу абстрактности чека вызывают, конечно, отношения между чекодателем и плательщиком. В этой связи некоторые авторы говорят о том, что "абстрактный характер чекового обязательства относителен"*(329). Этот довод пытаются объяснить тем, что отношения между чекодателем и банком-плательщиком обусловлены договорными отношениями между ними, поскольку выдаче чека предшествует заключение чекового договора, в силу которого банк обязуется оплачивать чеки своего клиента.

На наш взгляд, точно так же как выставление переводного векселя на плательщика (акцептанта) связано с вневексельными отношениями между ним и векселедателем, чековый договор не следует рассматривать как основание выдачи чека. Банк-плательщик не несет ответственности в случае неоплаты чека; если чек не будет оплачен, его держатель обращает свои требования непосредственно к чекодателю (обязанному лицу, поставившему свою подпись на чеке), а не к банку. Свойство абстрактности характеризует взаимоотношения кредитора с должником. Должником по чеку является чекодатель, кредитором - чекодержатель. В случае если плательщик необоснованно отказывает в оплате чека, его ответственность перед клиентом (чекодателем) будет основана на нормах гражданского права как ответственность за нарушение условий заключенного договора.

Таким образом, нет оснований ставить под сомнение абстрактную природу чекового обязательства, основываясь на договорном характере отношений между клиентом (чекодателем) и банком (плательщиком).

Публичная достоверность чека. Понятие абстрактности ценной бумаги тесно связано с понятием ее публичной достоверности; разграничить эти понятия сложно. Публичная достоверность ценной бумаги означает, что "добросовестный владелец бумаги может довериться тем формальным признакам, которые легитимируют его в качестве субъекта выраженного в бумаге права"*(330).

Чек является бумагой общественного доверия, т.е. обладает публичной достоверностью. Права добросовестного держателя определяются содержанием чека и не требуют каких-либо других доказательств или документальных подтверждений.

Публичная достоверность чека, так же как и абстрактность удостоверенного им обязательства, означает недопустимость возражений, не основанных на тексте документа. Должник освобождает себя от обязательства по ценной бумаге, исполнив его легитимированному на основании ее реквизитов лицу, даже если должник не проверял иных обстоятельств.

Отказ от исполнения обязательства, воплощенного в ценной бумаге, лицу, легитимируемому бумагой, возможен лишь в случаях ее несоответствия реквизитам; доказанности факта подлога или подделки; доказанности недобросовестности держателя.

Публичная достоверность чека означает, что держатель не должен доказывать свою добросовестность иными документами, на основании которых выписан чек. Он, подобно векселедержателю, презюмируется добросовестным держателем чека, если его владение основано на непрерывном ряде индоссаментов*(331).

Одним из признаков, характеризующих юридическую природу чека как ценной бумаги, можно назвать так называемую формальную сторону публичной достоверности, которая выражается в неразрывной связи ценной бумаги с реализацией удостоверенных в ней прав. Согласно ст. 142 ГК РФ осуществление или передача прав, удостоверенных ценной бумагой, возможны только при ее предъявлении. Этот признак именуется презентационностью и является неотъемлемым компонентом публичной достоверности чека.

Реквизиты чека. Чек относится к числу строго формальных документов, поэтому соблюдение в документе всех чековых реквизитов является необходимым условием его действительности. Отсутствие хотя бы одного реквизита лишает документ чековой силы, за некоторыми исключениями, установленными законом. Содержание чека по российскому праву определяется в соответствии с требованиями п. 1 ст. 878 ГК РФ.

Чековая метка. Чек должен содержать так называемую чековую метку, т.е. наименование "чек", включенное в текст документа. При помощи этого дополнительного, по сути - внешнего, признака можно отграничить чек от сходных с ним по форме переводного векселя и платежного поручения.

Под текстом чека следует понимать ту его часть, в которой выражена сущность чекового обязательства. Поэтому чековая метка должна располагаться в приказной части чека, которая выражается обычно словами "платите приказу...", "платите против этого чека..." или коротко: "заплатите...". Согласно сложившейся банковской практике наименование "чек" указывается в документе, как правило, дважды: первый раз в заголовке документа и второй раз непосредственно в тексте чека.

Чековая метка на чеке играет ту же роль, что и вексельная метка на векселе. Если лицо подписывает документ с наименованием "чек", тем самым оно выражает свое согласие нести более строгую (по сравнению с общегражданской) ответственность перед последующими держателями документа.

Поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму. В ГК РФ обращение чекодателя к плательщику выражается двумя терминами: при определении чека в п. 1 ст. 877 ГК РФ используется термин "распоряжение", а при перечислении чековых реквизитов в п. 1 ст. 878 ГК РФ применяется термин "поручение". Слова "поручение" и "распоряжение", конечно, нельзя признать синонимичными, но они довольно близки по смыслу. Различие между ними видится в том, что распоряжение может быть основано на властных полномочиях лица, а поручение следует из отношений равноправных субъектов. Чекодатель и плательщик всегда связаны между собой гражданско-правовыми отношениями (договор банковского счета либо специальный чековый договор), поэтому обращение чекодателя к плательщику не имеет официального характера, а вытекает из договорных отношений между ними.

В пп. 2 п. 1 ст. 878 ГК РФ говорится о выплате определенной денежной суммы. Данную норму следует понимать в том смысле, что сумма чека должна быть точной, т.е. не подлежащей для своего определения какому-либо вычислению. С этим связан запрет на начисление процентов на сумму чека, поскольку указание о процентах в чеке считается ненаписанным. Запрет на начисление процентов на сумму чека является одной из мер, направленных на предотвращение использования чека в качестве орудия кредита. Начисление на сумму чека процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ допускается только в качестве меры ответственности за его несвоевременную оплату (п. 2 ст. 885 ГК РФ).

Наименование плательщика. Наименование плательщика является логическим завершением поручения (распоряжения) о платеже, оно часто сопровождается указанием его адреса. В некоторых случаях помимо наименования плательщика и указания его адреса в чеке также указывается место платежа. Указание места платежа по чеку имеет значение в тех случаях, когда требуется определить подсудность спора или решить вопрос о применимом праве.

Местом платежа является, как правило, домицилий плательщика, однако чек может быть выставлен с оплатой в домицилии третьего лица при условии, что это лицо является банком. При отсутствии специального указания местом платежа по чеку считается место, обозначенное рядом с наименованием плательщика.

В соответствии с п. 2 ст. 877 ГК РФ в качестве плательщика по чеку может быть указан только банк. Положение о безналичных расчетах содержит ряд норм, регламентирующих участие в чековых правоотношениях не только банков, но и любых кредитных организаций (п. 7.11-7.14).

С учетом п. 3 ст. 861 ГК РФ, согласно которому безналичные расчеты производятся через банки и иные кредитные организации, можно сказать, что оплачивать чеки могут кредитные организации, в том числе банки.

Указание счета, с которого должен быть произведен платеж. Чеки могут выставляться только на такой счет, который предполагает право клиента распоряжаться средствами путем выставления чеков. Возможность распоряжения денежными средствами путем выставления чеков обусловлена правилами ведения того или иного счета, которые обычно включаются в договор между клиентом и банком. Поэтому нет препятствий к тому, чтобы банк разрешил клиенту выписывать чеки, в том числе и на сумму векселя, учтенного банком, и на сумму предоставленного банком кредита, и на другой вид покрытия. Это вопрос договорных отношений клиента и банка.

Указание валюты платежа. В отношении чеков, сумма которых выражена в иностранной валюте, отечественное законодательство не заимствовало норм Единообразного закона о чеках 1931 г. о так называемой оговорке эффективного платежа. Наличие в чеке подобной оговорки позволяет оплачивать его именно в той валюте, которая в нем указана. Если же в чеке отсутствует оговорка об эффективном платеже, то сумма чека всегда может быть уплачена в национальной валюте страны места платежа. В этой связи целесообразно рассмотреть различные варианты правовых последствий в случае установления платежа по чеку в иностранной валюте.

Законным платежным средством на территории Российской Федерации является рубль. Согласно ст. 75 Конституции РФ именно рубль признается официальной денежной единицей нашего государства. Вместе с тем имеются специальные правила, относящиеся к денежным обязательствам. Так, в соответствии со ст. 317 ГК РФ подобные обязательства по общему правилу должны выражаться и исполняться в рублях. В случае если сумма денежного обязательства выражена в иностранной валюте или в условных денежных единицах, то оно должно исполняться в рублях по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

В этой связи следует различать "валюту долга", которая может быть выражена в иностранных или условных денежных единицах, и "валюту платежа", которая должна выражаться исключительно в рублях*(332).

Иностранная валюта является объектом, ограниченным в обороте на территории Российской Федерации (ст. 129 ГК РФ). Расчеты в иностранной валюте на территории Российской Федерации носят характер исключения из общего запрета и допускаются только по основаниям и в режиме, разрешенным Банком России*(333). Поэтому, на наш взгляд, валюта платежа по чеку, выданному и подлежащему оплате на территории Российской Федерации, должна указываться только в российских рублях.

Исключение составляют случаи, когда чек выдан в счет исполнения обязательств перед иностранной компанией по оплате товаров по внешнеторговому контракту. В такой ситуации чек может быть номинирован в иностранной валюте при условии, что он выписан на валютный счет чекодателя.

Однако чек, в котором валюта платежа указана в иностранных денежных единицах, считается "валютной ценностью", а операции, связанные с использованием такого чека, признаются "валютными операциями"*(334). Валютные операции осуществляются только путем безналичных расчетов через валютные счета резидентов, открытые в уполномоченных банках. При этом ввоз и вывоз валютных ценностей через границу Российской Федерации вправе осуществлять лишь уполномоченные банки, остальные организации - только по специальному разрешению Банка России.

Несколько иные правила применяются в случае, если чек был выписан за рубежом и последним чекодержателем является российское физическое или юридическое лицо. Получение платежа по чеку, номинированному в иностранной валюте, является валютной выручкой чекодержателя. Поэтому 25% полученного валютного платежа подлежит обязательной продаже через уполномоченные банки в течение семи дней с момента его поступления*(335).

Существует и еще одна особенность отечественного валютного законодательства применительно к "валютным" чекам. В случае если сумма чека в иностранной валюте, выписанного на имя российской некоммерческой организации, является безвозмездным пожертвованием и не требует встречного исполнения с российской стороны, уполномоченный банк вправе принять такой чек на инкассо без разрешения Банка России*(336).

Указание даты и места составления чека. Данный реквизит необходим в первую очередь для определения срока действительности чека. Также указание даты выставления чека дает возможность установить момент возникновения права на регрессные требования в случае неоплаты чека, проверить правоспособность чекодателя или полномочия его представителя в момент выписки чека, а также решить некоторые другие вопросы.

По общему правилу дата должна соответствовать фактическому дню выписки чека. Отечественное законодательство не содержит норм, регламентирующих так называемое постдатирование чека, т.е. проставление на нем даты более поздней, чем фактическое выставление чека. На наш взгляд, разрешение постдатированных чеков в российской банковской практике нецелесообразно хотя бы потому, что российские предприниматели и граждане не отличаются платежной дисциплиной и выставление постдатированных чеков может стать предпосылкой для развития какого-либо вида мошенничества с использованием таких чеков.

Чек является инструментом платежа, и этим объясняется относительно короткий срок его действительности. Длительное обращение чека противоречит интересам и чекодателя, и банка, потому что операции по текущему счету требуют быстрого завершения, а не затягивания расчетов. Однако в ГК РФ не указан конкретный срок действительности чека. В соответствии с п. 2 ст. 879 ГК РФ чек подлежит оплате плательщиком при условии его предъявления к оплате в срок, установленный законом. Подобного закона в настоящее время в России нет.

Традиционно отечественные банки придерживаются 10-дневного срока для предъявления чека к оплате. Можно сказать, что этот срок в банковской практике стал обычаем делового оборота, возможность использования которого предусмотрена ст. 5 ГК РФ. Действительно, этот срок не был зафиксирован в действующем законодательстве, но повсеместно применялся в банковской практике*(337).

Аналогичный срок установлен Положением о безналичных расчетах, но уже применительно ко всем расчетным документам, одним из видов которых является чек. Однако указанное Положение, утвержденное Банком России, естественно, не является тем нормативным актом, к которому отсылает ГК РФ. Более того, этим же Положением предусмотрено, что срок предъявления чеков к оплате должен определяться внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками (п. 7.16). Отсутствие четкой законодательной нормы по этому вопросу, к сожалению, приводит на практике к произвольному установлению сроков действительности чека*(338).

Указание места составления или выдачи чека не является реквизитом, обусловленным специфическими особенностями этой ценной бумаги, такой реквизит необходим в любом документе. При отсутствии указания на место составления чек рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Но если из текста чека в принципе невозможно определить место его составления - это следует расценивать как основание для признания чека недействительным.

Подпись чекодателя. Данным реквизитом завершается составление чека. Подпись подтверждает, что содержание чека соответствует действительной воле чекодателя. Наше законодательство не содержит легального определения термина "подпись", однако подпись управомоченного лица требуется во всех документах (договорах, актах, доверенностях, оферте о заключении договора и ее акцепте). Подпись, совершаемая на документах, исходящих от организации, имеет даже более важное значение, чем проставление на них печати. Наличие только одной подписи на документе при отсутствии на нем печати подтверждает его действительность.

В большинстве случаев, когда речь идет о подписи, мы имеем в виду собственноручную подпись лица, т.е. подпись, совершенную рукописным способом (автограф). Хотя согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ при совершении сделок допускается использование факсимильного воспроизведения подписи, электронно-цифровой подписи (ЭЦП) либо иного аналога собственноручной подписи (АСП) (кода, шифра). Использование любых АСП допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Что касается ЭЦП, то проставление ее на документе возможно только тогда, когда сам документ существует в электронной форме, а не на бумажном носителе, как это обычно бывает. Мы не будем сейчас касаться вопроса о возможности существования и применения в России электронных чеков, эта проблема будет подробно проанализирована в дальнейшем.

Некоторая путаница по вопросу о подписи чекодателя была внесена нормами Положения о безналичных расчетах. Так, согласно п. 2.14 Положения в рамках применяемых форм безналичных расчетов допускается использование АСП в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России.

Вероятно, речь здесь идет в первую очередь о применении ЭЦП, поскольку Положение о безналичных расчетах допускает использование электронных платежных документов (п. 2.2), что активно практикуется сейчас многими российскими коммерческими банками.

На наш взгляд, подпись чекодателя должна выполняться только собственноручно. Это необходимое требование, поскольку чек является документом, предназначенным для распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счете. Если допустить, что на чеке, выданном от имени организации, подпись руководителя будет проставляться посредством факсимиле, то, получив доступ к последнему, любой сотрудник организации может распорядиться ее денежными средствами в свою пользу. В этом случае вряд ли можно привлечь к ответственности банк-плательщик, так как налицо будет небрежность самого чекодателя.

Еще один аспект подписания чека связан с особыми требованиями, предусмотренными действующим законодательством в отношении оформления денежных и расчетных документов, финансовых и кредитных обязательств. В соответствии с п. 3 ст. 7 Федерального закона от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" без подписи главного бухгалтера организации такие документы считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению.

Требование "двух подписей" не распространяется на вексельные обязательства. Это связано с тем, что реквизиты переводного и простого векселей перечислены в ст. 1, 75 Положения о векселе, и поэтому отсутствие на векселе подписи главного бухгалтера организации не может рассматриваться как дефект формы векселя*(339). Такой подход объясняется тем, что "в отношениях, связанных с оформлением векселей, вызывает сомнения неопределенность понятий "денежный документ", "финансовое обязательство" и "кредитное обязательство"*(340).

Казалось бы, аналогичный вывод можно сделать и в отношении реквизитов чеков, которые исчерпывающим образом указаны в п. 1 ст. 878 ГК РФ. Но обоснованность применения требований Федерального закона "О бухгалтерском учете" в отношении чеков, на наш взгляд, вполне очевидна. Чек в отличие от векселя и других ценных бумаг является расчетным документом (ст. 862 ГК РФ, п. 2.3 Положения о безналичных расчетах), поэтому в случае, когда чек выдан от имени юридического лица, он должен содержать две подписи: руководителя организации и главного бухгалтера. Такое же правило закреплено в п. 2.14 Положения о безналичных расчетах.

С вопросом о совершении подписи чекодателя неразрывно связана проблема активной чековой правоспособности, т.е. способности выдавать чеки. Как правило, во всех странах правоспособность чекодателя совпадает с общегражданской право- и дееспособностью*(341). Российским законодательством никаких специальных ограничений относительно активной чековой правоспособности не установлено. Однако наличия одной лишь общегражданской правоспособности для того, чтобы выдавать чеки, недостаточно. Для этого необходимо также приобрести полную дееспособность. У граждан (физических лиц) полная дееспособность наступает по общему правилу после достижения 18 лет.

Возможны несколько случаев, когда гражданин, не достигший этого возраста, все же вправе выдавать чеки. Например, при вступлении в брак до достижения 18 лет (п. 2 ст. 21 ГК РФ); объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным в порядке эмансипации (ст. 27 ГК РФ). Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией и другими доходами, а также в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (пп. 1, 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ). Все это также предполагает возможность выдачи чеков в целях распоряжения денежными средствами, размещенными на банковских счетах.

Что же касается юридических лиц, то у них гражданская право- и дееспособность возникает с момента государственной регистрации и прекращается после их ликвидации. Помимо этого, следует признать, что, поскольку законодательство не содержит специальных запретов, активной чековой правоспособностью обладают также Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования.

В заключение еще раз отметим, что в чеке разрешаются некоторые дополнительные реквизиты, например, общее и специальное кроссирование чека, надпись "расчетный", последовательная нумерация чековых бланков в чековой книжке, лимитирование чеков, установление контрольной цифровой шкалы, указание чекодержателя (если чек является именным или ордерным) и пр.*(342)